傅澳華 劉清

【摘 要】 本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對我國傳統(tǒng)銀行劣勢進(jìn)行了研究，最后對于如何解決傳統(tǒng)銀行劣勢、提升發(fā)展空間進(jìn)行了探析：線上線下業(yè)務(wù)一體化;創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平;重視人才培養(yǎng)，增加技術(shù)投入;加大傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作;建立風(fēng)險管理、防范和退出機(jī)制。并對我國未來傳統(tǒng)銀行發(fā)展進(jìn)行了展望。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)銀行;大數(shù)據(jù);云計算

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念已經(jīng)傳入我國，招商銀行于1997年推出了“一網(wǎng)通”，標(biāo)志我國互聯(lián)網(wǎng)金融的正式開始，在隨后的十幾年間我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要由商業(yè)銀行推出一系列的網(wǎng)銀服務(wù)所推動，而整體規(guī)模依舊偏小。直到2013年以后互聯(lián)網(wǎng)金融才開始逐漸增長，隨著“支付寶”和“微信”等第三方支付軟件的出現(xiàn)，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入全面繁榮的時代，在此期間，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被推到消費(fèi)者面前，在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)理財成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最重要的三大板塊。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融定位小微群體，注重長尾效應(yīng)和發(fā)展普惠金融，2012年互聯(lián)網(wǎng)金融GDP增速是2%，但2019年互聯(lián)網(wǎng)金融GDP增速已達(dá)到6.2%，可見互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。

2、傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)狀

2011年左右，曾經(jīng)的傳統(tǒng)銀行風(fēng)靡一時，企業(yè)融資難，那時銀行門檻高，存貸款利差大，利潤來源豐厚，一枝獨(dú)秀。近年來，利率市場化發(fā)展，銀行存貸款利差收縮，利潤減少，伴隨著國際金融發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，公眾和企業(yè)去海外融資多，用互聯(lián)網(wǎng)融資也逐步增多，海外融資多是大型企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)融資聚集小微企業(yè)和公眾，銀行生存艱難，而且我國銀行個人理財續(xù)存余額占比呈現(xiàn)出逐年走低的趨勢，在2010年到2013年間，下降程度較緩，但是自2014年開始，下降幅度逐漸增大，下降態(tài)勢增大的時間剛好是互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的2014年開始，這絕非偶然，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的代表產(chǎn)品微信理財通成立以來，用戶規(guī)模急劇擴(kuò)大，由2014年末不足1000萬，增加至2017年6月的將近2億人，兩組數(shù)據(jù)對比，清楚地反映出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對銀行金融產(chǎn)品用戶的分流作用。

自進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)迅速傳遍全球，人類真正進(jìn)入到“網(wǎng)絡(luò)時代”，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在深入人們?nèi)粘Ｉ钪械耐瑫r，也對人們傳統(tǒng)的生活方式產(chǎn)生了影響。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而來的諸多產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他的產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，對商業(yè)銀行的沖擊越來越大。商業(yè)銀行需要針對自身劣勢去彌補(bǔ)，采取相應(yīng)舉措才可以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起。

二、傳統(tǒng)銀行業(yè)劣勢

1、信息不對稱

金融的核心是促進(jìn)資金需求者和資金供給者的資金融通。但是實體銀行經(jīng)營程中銀行與客戶之間、客戶與客戶之間所擁有的信息是不對稱的，信息充分的人員往往處于有利地位，信息不充分的人員則處于劣勢，銀行無法完全獲得貸款申請人真實信息，導(dǎo)致惜貸，市場交易效率降低，真正需要資金的高質(zhì)量企業(yè)獲得貸款難度增大，不利于發(fā)揮金融核心功能。與此同時，企業(yè)騙貸事件層出不窮，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加大。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息技術(shù)發(fā)展，信息傳播速度快、范圍廣，降低了信息獲得的成本。其次，大數(shù)據(jù)云計算處理信息更加便利，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行整合統(tǒng)計，然后進(jìn)行留存、交易并公示。這提高了資金供需雙方信息的對稱性，便于人們獲取想要的金融服務(wù)，精準(zhǔn)度更高。

2、經(jīng)營成本高，運(yùn)營效率低

傳統(tǒng)銀行需要建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，銀行需要付出監(jiān)督管理成本、建立金融基礎(chǔ)設(shè)施成本、客戶信用狀況信息獲得成本等等，所以經(jīng)營成本高。其次，傳統(tǒng)銀行辦理業(yè)務(wù)時間久、速度慢，業(yè)務(wù)辦理需要到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排隊，加之業(yè)務(wù)是人工操作，效率更低。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融采用大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)在網(wǎng)上進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營，不僅減少了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立的成本，還減少了人力資源管理成本，對于客戶個人信用狀況獲得也更容易。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要排隊，沒有時間和空間的約束，處理數(shù)據(jù)速度更快，運(yùn)營效率更高。

3、有地域時間限制，便利化程度低

傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)設(shè)施，比如ATM機(jī)，一般分布城市繁華地段、中心區(qū)域，對于一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村、山區(qū)不可能全面覆蓋;傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也有工作時間的限制。人們因為地域、時間等原因存取款、購買金融產(chǎn)品不方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)來實現(xiàn)的資金融通、支付等服務(wù)，不受時間、空間區(qū)域限制，有“碎片化”優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，2019年上半年互聯(lián)網(wǎng)普及度就已經(jīng)超過六成，超過全球平均水平，[2]人們通過互聯(lián)網(wǎng)來買保險、證券和基金等產(chǎn)品，也利用支付寶、微信等支付端進(jìn)行消費(fèi)投資，使人們經(jīng)濟(jì)生活更便利，不必拘泥于實體銀行實體金融的工作時間、空間因素。

4、服務(wù)群體為大中型企業(yè)，門檻高

實體銀行負(fù)債經(jīng)營風(fēng)險大，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，傳統(tǒng)銀行和申請貸款的企業(yè)間存在信息不對稱，尤其是中小企業(yè)不可以按照要求完成貸款程序，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行不敢放貸，所以傳統(tǒng)銀行一般客戶多為大中型企業(yè)，很少是小微企業(yè)。據(jù)統(tǒng)計，中國小微企業(yè)有990多萬家，約占企業(yè)總數(shù)的99%，95%以上小微企業(yè)融資問題沒有解決，這對我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是很不利的。[3]除此之外，銀行金融產(chǎn)品的起購門欖通常較高，起購金額在5萬元以上的金融產(chǎn)品數(shù)量超過了95%，不利于普及大眾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起，P2P、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等出現(xiàn)，提高了匹配效率，簡化融資流程和成本，門檻低（以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門欖最低可達(dá)1元）、服務(wù)面廣，可以普及到小微客戶，具有長尾效應(yīng)，小微企業(yè)融資問題可以很大部分被解決，對我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有促進(jìn)作用。

5、金融國際化，金融風(fēng)險加大

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行業(yè)本身風(fēng)險防范優(yōu)勢突出，但是鑒于我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)之間界限越來越模糊，某種意義上提高了金融效率，減少了監(jiān)管真空的出現(xiàn)，但是也使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險不斷增加，銀行業(yè)、保險業(yè)和證券行業(yè)金融風(fēng)險聯(lián)動性增加，其中任何一行業(yè)出現(xiàn)監(jiān)管缺失，都會導(dǎo)致整個金融系統(tǒng)風(fēng)險增大，從而將風(fēng)險傳給其他行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展某種程度上給我們帶來更多的便利，比如信息處理快，公眾可以足不出戶辦理銀行業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)畢竟是新興產(chǎn)業(yè)，會存在技術(shù)上的漏洞，如果沒有足夠?qū)I(yè)的人員來進(jìn)行操作和防范風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險將會產(chǎn)生連鎖效應(yīng)轉(zhuǎn)為其他金融風(fēng)險;現(xiàn)在金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)跨越國界，實現(xiàn)全世界范圍的資金流通，更好地進(jìn)行資源配置，金融國際化的同時，金融風(fēng)險也在國際化，其他國家的經(jīng)濟(jì)變動也會影響本國經(jīng)濟(jì)變動，其他國家金融危機(jī)也會影響我國金融體系，所以傳統(tǒng)銀行有必要在原來的基礎(chǔ)上進(jìn)一步提高風(fēng)險防范和管理水平。

在互聯(lián)網(wǎng)金融日益擴(kuò)大的背景下，銀行金融業(yè)務(wù)受到了前所未有的沖擊，體現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行門檻高成本高、效率低等缺陷，導(dǎo)致銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。銀行金融作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，是國家金融業(yè)務(wù)最基本的貫徹者，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，銀行金融必須制定相應(yīng)的措施來應(yīng)對新時代的金融挑戰(zhàn)，合理學(xué)習(xí)國外成熟的金融產(chǎn)品制定方法和策略，取其精華去其糟粕，加快推出與時俱進(jìn)的金融業(yè)務(wù)，當(dāng)然要結(jié)合我國商業(yè)銀行經(jīng)營的實際業(yè)務(wù)情況進(jìn)行分析。當(dāng)今金融業(yè)與國際接軌，聯(lián)動性強(qiáng)，風(fēng)險也會日益增加，互聯(lián)網(wǎng)本身就有技術(shù)性操作性等風(fēng)險，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合過程中更要注意風(fēng)險的控制。

三、傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展對策

1、線上線下業(yè)務(wù)一體化

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展乃是大勢所趨，傳統(tǒng)銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來處理銀行客戶信息，采用網(wǎng)上銀行、微信銀行，其他APP應(yīng)用進(jìn)行買賣、支付、存取款等金融業(yè)務(wù)，給人們提供更多便利，降低銀行經(jīng)營成本。傳統(tǒng)實體銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以著重發(fā)展投資理財、財務(wù)顧問等咨詢業(yè)務(wù)，重視投行業(yè)務(wù)，至于存取款等簡單的業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行進(jìn)行，從而實現(xiàn)線上線下相結(jié)合。當(dāng)下年輕人習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融相關(guān)業(yè)務(wù)，但中老年人還是習(xí)慣銀行柜臺，這種線上線下結(jié)合的轉(zhuǎn)變是漸進(jìn)的、需要時間的。當(dāng)然傳統(tǒng)銀行也可以利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行線上線下的金融監(jiān)管，提高安全性，減少風(fēng)險性。

2、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融是通過金融工具來實現(xiàn)資金的融通，所以金融產(chǎn)品水平和數(shù)量對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)也會產(chǎn)生很大的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶需求為導(dǎo)向去創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品，提高對客戶的服務(wù)水平。銀行可以從金融產(chǎn)品種類出發(fā)，使其類型多樣;也可以從產(chǎn)品創(chuàng)新體制出發(fā)，實現(xiàn)它應(yīng)該實現(xiàn)的市場價值，使資產(chǎn)類和負(fù)債類金融產(chǎn)品對等;也可以從產(chǎn)品防范風(fēng)險意識出發(fā)，提高金融產(chǎn)品管制力度，規(guī)避風(fēng)險，提高收入水平。面對金融市場開放程度的提高和經(jīng)濟(jì)全球化，金融業(yè)務(wù)競爭加劇，傳統(tǒng)銀行必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新才可以提高自身競爭力。

3、重視人才培養(yǎng)，增加技術(shù)投入

提高金融業(yè)務(wù)的市場競爭力，人才的儲備是關(guān)鍵，一方面，商業(yè)銀行要引進(jìn)一批強(qiáng)有力的具備專業(yè)知識和技能的高素質(zhì)人才;另一方面，也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供進(jìn)一步學(xué)習(xí)、了解中間業(yè)務(wù)和參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)會。同時，必須加大收入分配制度改革力度，以建立符合要求的現(xiàn)代商業(yè)銀行人員激勵約束機(jī)制，充分挖掘員工潛力。金融產(chǎn)品的發(fā)展需要依靠高科技的發(fā)展，特別是那些依賴網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)和電子通訊的，建立全國信息共享通信網(wǎng)絡(luò)和全面的信息系統(tǒng)，實現(xiàn)金融行業(yè)的信息化，這些方面都離不開專業(yè)人才。

4、加大傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成熟，預(yù)計2020年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成交額增加到1.57萬億美元，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?。中國建設(shè)銀行和阿里巴巴合作過程中，阿里巴巴幫助建設(shè)銀行提供了互聯(lián)網(wǎng)解決方案和互聯(lián)網(wǎng)思維，[4]而傳統(tǒng)銀行比互聯(lián)網(wǎng)金融掌握更多客戶需求的相關(guān)歷史數(shù)據(jù)積累，彼此合作，相互補(bǔ)缺才可以更好地為大眾服務(wù)，提高金融服務(wù)覆蓋領(lǐng)域。傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相互擁抱、合作已經(jīng)是一種大勢所趨。

5、建立風(fēng)險管理、防范和退出機(jī)制

傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融確實風(fēng)險管理程度好，但21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開拓是大勢所趨。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也存在很多風(fēng)險，比如信用風(fēng)險，因為沒有人對于產(chǎn)品進(jìn)行信用擔(dān)保，無論是創(chuàng)新產(chǎn)品還是投資者都可能把他獲得收益時所產(chǎn)生的風(fēng)險讓全社會來承擔(dān)，除此之外也存在技術(shù)風(fēng)險、投資風(fēng)險、平臺跑路風(fēng)險等。其次，現(xiàn)在金融業(yè)走向國際，不僅僅局限于一個國家一個地區(qū)，各國金融具有聯(lián)動性，風(fēng)險傳播范圍廣，傳播速度快。最后傳統(tǒng)金融實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，但目前有混業(yè)經(jīng)營的趨勢，混業(yè)經(jīng)營可以減少監(jiān)管真空，但風(fēng)險更大。所以傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合時，利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技來建立風(fēng)險防范機(jī)制、管理機(jī)制、退出機(jī)制，進(jìn)行安全知識講座，提高客戶員工防范風(fēng)險意識，提高傳統(tǒng)銀行安全性，保護(hù)客戶利益。

四、展望

2015年中國建設(shè)銀行行長張建國發(fā)言時說，銀行是弱勢群體，現(xiàn)場公眾大笑，很多人眼中商業(yè)銀行資本實力雄厚，有國家政策的保護(hù)，規(guī)模大，優(yōu)勢明顯，但是商業(yè)銀行本身負(fù)債經(jīng)營，加之成本高、門檻高，金融產(chǎn)品單一，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世時，這些劣勢顯得更加突出，互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，服務(wù)便利，有大數(shù)據(jù)云計算的支持，處理信息業(yè)務(wù)更加便利，足不出戶，無論何時都可以在互聯(lián)網(wǎng)辦理自己想辦理的業(yè)務(wù)，這便使得傳統(tǒng)銀行利潤減少、客戶減少。

21世紀(jì)是互聯(lián)網(wǎng)時代，對于傳統(tǒng)金融需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技來開拓自身業(yè)務(wù)，也利用大數(shù)據(jù)來更好整理客戶信息，對于他們的信用程度、風(fēng)險承受能力、對于金融產(chǎn)品的偏好等信息進(jìn)行統(tǒng)計和分析，得出對自己有力的方案來更好的去創(chuàng)新金融產(chǎn)品，給公眾提供更好的服務(wù)，同時也加強(qiáng)自身風(fēng)險管理。我國金融雖然是分業(yè)監(jiān)管，但是有混業(yè)經(jīng)營趨向，風(fēng)險更大，傳統(tǒng)銀行需要采取相應(yīng)舉措保護(hù)自身和公眾?，F(xiàn)在，資本市場越來越發(fā)達(dá)，金融業(yè)與國際接軌，我們傳統(tǒng)金融可以借鑒國外金融產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營模式，取其精華去其糟粕。國外銀行一般經(jīng)營側(cè)重投資理財、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)，對于簡單的存取款等操作一般在互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站進(jìn)行，我認(rèn)為這也是我們傳統(tǒng)銀行變化的趨向，加強(qiáng)與國外銀行的合作，開拓更多利潤空間，更好的實現(xiàn)國際金融資源的流通，在經(jīng)營模式上、服務(wù)群體上、產(chǎn)品創(chuàng)新上采取相應(yīng)舉措，與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，取長補(bǔ)短，相信銀行業(yè)可以更多服務(wù)大眾，利潤水平也會穩(wěn)步提升，更好的走向國際。

【參考文獻(xiàn)】

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【作者簡介】

傅澳華（1999—）女，漢族，山東平原人，本科生在讀，研究方向：金融學(xué).