陳潔璇 邱禹馨

【摘 要】 河北省加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革，本研究結(jié)合河北省傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及目前轉(zhuǎn)型期間所突出的問(wèn)題，從而提出問(wèn)題的解決方案。分析河北省傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展面臨的阻礙和不同領(lǐng)域所獨(dú)具的轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合當(dāng)下熱點(diǎn)，從金融科技的角度，探索現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)河北省傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)提出設(shè)想與建議。

【關(guān)鍵詞】 金融科技 河北省 傳統(tǒng)銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型升級(jí)

一、引言

伴隨著第四次工業(yè)革命的推動(dòng)，智能化與信息化的革命蔓延開來(lái)。與此同時(shí)，我國(guó)對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)改革又提出了新的要求，傳統(tǒng)銀行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)?；趯?duì)金融科技相關(guān)領(lǐng)域的研究，認(rèn)為：應(yīng)運(yùn)用金融科技，能為傳統(tǒng)銀行業(yè)提供更加便利化、智能化和安全性更高的用戶服務(wù)，打造高質(zhì)量的動(dòng)能體系，以達(dá)到促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)與金融科技高度融合，推動(dòng)金融行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和智慧再升級(jí)的目的。

二、研究背景

（一）金融科技背景下的傳統(tǒng)銀行業(yè)

當(dāng)前伴隨著信息科技的迅猛發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的日益普及和全球經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，以網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)內(nèi)容為代表的金融科技為金融行業(yè)帶來(lái)了豐富的業(yè)務(wù)形態(tài)與運(yùn)營(yíng)模式?！丁盎ヂ?lián)網(wǎng)+”行動(dòng)指導(dǎo)意見(jiàn)》隨后出臺(tái)，明確了推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、普惠金融、電子商務(wù)、人工智能等若干能形成新產(chǎn)業(yè)模式的重點(diǎn)領(lǐng)域發(fā)展目標(biāo)任務(wù)，有助于傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合創(chuàng)新。此舉表明政府將“互聯(lián)網(wǎng)+”模式正式提上國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展新高度。傳統(tǒng)金融行業(yè)在這樣的大背景下，已融入了互聯(lián)網(wǎng)因子。近年，金融科技的出現(xiàn)及應(yīng)用使金融體系出現(xiàn)了新的改變，并為我國(guó)金融發(fā)展提供了新的發(fā)展途徑。傳統(tǒng)銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品創(chuàng)新，這已經(jīng)成為我國(guó)當(dāng)前形勢(shì)下銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行正在這條道路上探索嘗試，面臨的風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)成了當(dāng)務(wù)之急。

（二）河北省金融科技推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)

河北省地處華北平原，東臨渤海、內(nèi)環(huán)京津，是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一環(huán)。 《河北省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》指出，應(yīng)積極引入多種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入河北，深化與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的戰(zhàn)略合作，推進(jìn)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，打造一批行業(yè)地位居前、特色鮮明、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等 標(biāo)桿性企業(yè);并強(qiáng)調(diào)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改進(jìn)和完善 地方金融監(jiān)管體制機(jī)制，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及其外溢效應(yīng)。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技浪潮下面對(duì)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2018年9月，普華永道發(fā)布《中國(guó)金融科技調(diào)查報(bào)告》指出，來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的受訪者認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)需要轉(zhuǎn)型和精細(xì)化管理的重點(diǎn)發(fā)展方向在于，利用金融科技提升運(yùn)營(yíng)效率、提升客戶體驗(yàn)及創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。簡(jiǎn)言之，擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)范圍、拓寬用戶受眾面是金融科技的兩大主要機(jī)遇，使之成為惠及國(guó)計(jì)民生的金融行業(yè)新業(yè)態(tài)，滿足廣大人民群眾對(duì)金融的新期許、新期盼。

三、金融科技浪潮下傳統(tǒng)銀行業(yè)亟待轉(zhuǎn)型升級(jí)的原因

“金融脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重。 央行數(shù)據(jù)顯示，2019 年 7 月中國(guó)直接融資規(guī)模達(dá) 37.51 萬(wàn)億元， 比上年末增長(zhǎng) 3.1 萬(wàn)億元;在社會(huì)融資中的比重達(dá) 17.52%，比上年末增長(zhǎng) 0.38 個(gè)百分點(diǎn)。金融科技企業(yè)的崛起將深刻的影響銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并產(chǎn)生新的商業(yè)模式，不僅為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)轉(zhuǎn)型契機(jī)，而且也使銀行業(yè)面臨有力的挑戰(zhàn)。本研究將從以下幾點(diǎn)闡述金融科技浪潮下傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉(zhuǎn)型升級(jí)的原因。

（一）金融科技給傳統(tǒng)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊

1.金融科技對(duì)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊

信息技術(shù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)的支付方式，金融科技公司使用計(jì)算機(jī)編程和手機(jī)軟件相結(jié)合的技術(shù)形式，搭建第三方平臺(tái)，重點(diǎn)發(fā)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方式，利用信用卡信息與智能手機(jī)綁定支付來(lái)進(jìn)行支付方式的變革，使傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付業(yè)務(wù)遭受到最大程度的沖擊。金融科技憑借其高技術(shù)特性，使支付工具和支付體系具有高便利性、高靈活性的特點(diǎn)，是傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的。

2.金融科技對(duì)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊

區(qū)塊鏈技術(shù)下提供的電子記賬本所記錄的數(shù)據(jù)不可篡改，具有較強(qiáng)的安全性，同時(shí)可以大大提高清算系統(tǒng)速度。目前，交易結(jié)算和清算是以集中式的清算機(jī)構(gòu)集中處理完成的，在未來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)顛覆目前的交易結(jié)算、清算制度，能夠帶來(lái)更富彈性的金融基礎(chǔ)設(shè)施、更有效的交易和結(jié)算方式及新的編碼分享和數(shù)據(jù)分析方法，使交易結(jié)算更加方便快捷。

3.金融科技對(duì)銀行借貸業(yè)務(wù)的沖擊

金融科技在借貸領(lǐng)域的創(chuàng)新主要集中于改變借貸的流程，對(duì)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了顛覆。在數(shù)據(jù)可得、監(jiān)管環(huán)境較為寬容和資本充裕等條件下，金融科技公司削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用，弱化了傳統(tǒng)銀行為存貸雙方提供資金供求的主體地位，對(duì)銀行的借貸業(yè)務(wù)造成沖擊。不同于之前的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技用技術(shù)保障金融安全，建立自動(dòng)量化投資模型，通過(guò) P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸、電商融資、賬單融資等定制產(chǎn)品，將資金的供求方直接聯(lián)系起來(lái)，提高用戶收益的穩(wěn)健性。

（二）有其他新興企業(yè)的沖擊

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，依托金融科技發(fā)展起來(lái)的影子銀行、第三方支付平臺(tái)、P2P 平臺(tái)等，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊[1]。

四、金融科技浪潮下河北省傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的解決辦法

金融科技公司的興起不僅給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，還給商業(yè)銀行業(yè)帶來(lái)了新的機(jī)遇。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)融合不斷更新變化的金融科技技術(shù)，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)。目前多家傳統(tǒng)銀行已采取措施，借助大數(shù)據(jù)、智能投顧和人工智能等新興技術(shù)，力求在新的行業(yè)格局中維持其競(jìng)爭(zhēng)地位。

（一）服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

通過(guò)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需狀況等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，適時(shí)監(jiān)測(cè)資金流、信息流和物流，有效增加和完善金融產(chǎn)品供給。要從用戶的需求出發(fā)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)場(chǎng)景化。以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，重塑業(yè)務(wù)處理和產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，打造統(tǒng)一的數(shù)據(jù)搜集平臺(tái)，構(gòu)建客戶一點(diǎn)接入、信息充分共享、各項(xiàng)產(chǎn)品無(wú)縫鏈接的組織架構(gòu)。重視大數(shù)據(jù)的驅(qū)動(dòng)效應(yīng)，銀行業(yè)應(yīng)全面強(qiáng)化數(shù)字分析和應(yīng)用能力，打造數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，優(yōu)化分析客戶信息、精簡(jiǎn)運(yùn)營(yíng)成本。各家銀行應(yīng)結(jié)合人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)自身的技術(shù)體系、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面改造和優(yōu)化。

（二）建立銀行業(yè)與金融科技合作的運(yùn)營(yíng)模式

目前國(guó)外許多傳統(tǒng)銀行已經(jīng)與新型金融科技公司建立了合作關(guān)系，銀行負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)，金融公司負(fù)責(zé)銷售。銀行可以通過(guò)金融科技公司與中小企業(yè)保持緊密聯(lián)系，提高金融服務(wù)的覆蓋率，有利于為其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展開拓空間。更為重要的是，商業(yè)銀行與其合作能夠以低成本提供更好的金融服務(wù)，充分利用其商業(yè)模式和數(shù)據(jù)運(yùn)算分析能力，根據(jù)不同客戶特點(diǎn)為其定制金融產(chǎn)品，從而有效滿足客戶需求，提升金融服務(wù)效率。

（三）銀行要進(jìn)一步完善其金融功能

一方面，要不斷優(yōu)化完善以網(wǎng)上銀行、支付平臺(tái)、銀企直聯(lián)、手機(jī)銀行、電話銀行、短信通知平臺(tái)以及自助銀行機(jī)為支撐的電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò); 另一方面，要不斷豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵和外延，不斷豐富金融功能，提高與客戶的緊密度。要不斷地推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)，逐步取得資產(chǎn)托管、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具主承銷商等各類跨業(yè)業(yè)務(wù)的資格和牌照，并積極與保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，延伸服務(wù)觸角，更好地滿足社會(huì)投資多元化需求。

（四）加強(qiáng)外部監(jiān)管

金融科技為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在順應(yīng)時(shí)代發(fā)展和從嚴(yán)監(jiān)管的雙重背景下，應(yīng)當(dāng)全面推進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管工作，完善金融科技監(jiān)管體系。要制定不同層次的監(jiān)管方案，推動(dòng)智能監(jiān)管。根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)的性質(zhì)，劃分適用的監(jiān)管規(guī)則。比如：對(duì)于受眾覆蓋面廣、社會(huì)影響巨大的業(yè)務(wù)變革，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注、堅(jiān)守底線，通過(guò)“監(jiān)管沙盒”等試點(diǎn)機(jī)制，先小范圍或者模擬開展業(yè)務(wù)測(cè)試，通過(guò)測(cè)試之后再逐步推廣。加強(qiáng)立法規(guī)范和政策引導(dǎo)。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合金融科技所提出的創(chuàng)新性服務(wù)產(chǎn)品，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)依據(jù)監(jiān)管政策關(guān)注點(diǎn)，及時(shí)提示和引導(dǎo)，使從業(yè)者盡早了解監(jiān)管要求，確保新產(chǎn)品業(yè)務(wù)合規(guī)，提高創(chuàng)新效率，維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定。并且在立法層面應(yīng)加強(qiáng)信息披露制度建設(shè)和對(duì)投資者的信息保護(hù)。金融科技業(yè)務(wù)中線上形式較多，投資者往往要承受信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)，尤其面對(duì)缺乏金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的小微企業(yè)和中低收入者，自我保護(hù)意識(shí)相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也比較低，更應(yīng)通過(guò)法規(guī)的作用維護(hù)金融科技發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控兩者的動(dòng)態(tài)平衡。

【參考文獻(xiàn)】

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