張若琪 韋秋密

【摘 要】 近年來，大學(xué)生消費逐漸成為市場消費中的重要組成部分。我們對廣西部分獨立學(xué)院大學(xué)生消費的現(xiàn)狀和無抵押貸款情況進行了調(diào)查，通過分析大學(xué)生消費現(xiàn)象，探尋消費心理和行為習(xí)慣規(guī)律性特征，提出相應(yīng)對策，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。

【關(guān)鍵詞】 大學(xué)生消費 無抵押貸款 信貸消費

一、基本情況

本次調(diào)查研究以廣西部分獨立學(xué)院學(xué)生為研究對象，采用問卷及訪談?wù){(diào)查的方法，以線上和線下相結(jié)合的形式對來自不同學(xué)院的不同專業(yè)學(xué)生進行調(diào)查。

（一）調(diào)查情況。1.調(diào)查大學(xué)生基本情況。此次調(diào)查我們一共收回300份的調(diào)查問卷，主要集中于大一至大二的學(xué)生，同時也有來自不同專業(yè)的同學(xué)，經(jīng)管學(xué)占58.33%，藝術(shù)學(xué)11.67%，理工學(xué)占22.67%，其他占7.33%。2.大學(xué)生消費情況。（1）消費范圍多樣化。調(diào)查顯示，大學(xué)生除了日常生活和學(xué)習(xí)的開支，增加了娛樂、健身、交際、奢侈品以及電子產(chǎn)品等消費，用于健身、數(shù)碼產(chǎn)品開支高達66%;這樣的開支占了較大比重;聚餐、旅游次之，占18%;再次就是買化妝品和名牌衣服的占13%。（2）存在超前消費現(xiàn)象。大學(xué)生容易接受新鮮事物，當(dāng)前大眾媒體及提前消費較為普遍。調(diào)查顯示，65%的學(xué)生有支付寶花唄額度，68.33%的學(xué)生有京東白條額度， 36.67%的學(xué)生持有信用卡，5.6%的學(xué)生在其他貸款平臺有分期付款消費，63.33%的學(xué)生是使用過這些信用貸款消費的。（3）無抵押貸款消費安全意識較弱。調(diào)查顯示，只有18%的學(xué)生深入了解過逾期還款的，68.33%的學(xué)生只是簡單了解過逾期還款的后果，13.67%的學(xué)生竟然對逾期還款毫無了解;有20.33%的學(xué)生在貸款后不能還清，4.3%的學(xué)生有過逾期貸款的行為;40%的學(xué)生對分期利率有錯誤的認(rèn)知。（4）依賴心理較重。13.67%的學(xué)生參與課余時間會打工兼職掙錢，71.33%的學(xué)生在資金短缺時是找父母親朋開銷壓力。能夠通過兼職達到經(jīng)獨立或緩解開銷壓力的學(xué)生依舊只是少數(shù)。我們發(fā)現(xiàn)日常兼職的同學(xué)目的在于補貼日常消費、外出旅游、為購買金額較大的消費時選擇兼職。擁有經(jīng)濟獨立意識的同學(xué)較少，在每月“發(fā)工資”、遇到消費壓力時，依舊是主動聯(lián)系父母索要費用。

二、討論分析原因

（一）大學(xué)生因過度消費而產(chǎn)生經(jīng)濟問題會導(dǎo)致十分嚴(yán)重后果。近兩年，無抵押貸款消費或信貸消費擴大到了大學(xué)生群體。大學(xué)生的金錢來源渠道拓寬，助長超前消費觀念;大學(xué)生消費范圍多樣化以及某些同輩攀比環(huán)境，不斷刺激大學(xué)生消費。這與大學(xué)生群體本無收入來源等特殊性，以及自身缺乏經(jīng)濟獨立意識及能力形成了矛盾。如果大學(xué)生超前消費超過自身能力，就成為過度消費;大學(xué)生缺乏經(jīng)濟獨立能力和意識，缺乏自食其力的認(rèn)知，有經(jīng)濟問題尋求依賴他人解決的心理依賴，這樣門檻低、審批快、手續(xù)簡便、額度高的信貸消費很容易趁虛而入;大學(xué)生缺乏勤儉節(jié)約和儲蓄意識，會使得過度消費現(xiàn)象更加嚴(yán)重。綜上所述會出現(xiàn)以下問題：一是出現(xiàn)自己難以解決的經(jīng)濟問題，二是會導(dǎo)致心理方面的問題，如“覺得好，非買不可”、“買了東西就興奮”、“明知道亂花錢不好，卻控制不住自己”，成為“購物狂”等。

（二）認(rèn)知偏差導(dǎo)致大學(xué)生過度消費。一是家庭教育中的富養(yǎng)?，F(xiàn)在的95后大學(xué)生，大部分家庭教育中存在“全民富二代”的教養(yǎng)方式，家長將“傾其所有”或者盡量滿足孩子要求，為孩子提供的“盡可能好的條件”的教養(yǎng)認(rèn)知偏差。二是社會大眾媒體的影響，大學(xué)生的思想尚未成熟，價值觀還處很強可塑性階段，面對直播、視頻、微博、微信等等多媒體信息，也容易受刺激學(xué)生出現(xiàn)興奮，向往等，容易導(dǎo)致過度消費。三是通過物質(zhì)豐富追求精神快樂。某些學(xué)生心理自卑、存在無價值感的心理，錯誤把物質(zhì)豐富當(dāng)成受人尊重、讓人喜歡的最重要條件、把物質(zhì)當(dāng)成衡量感情的標(biāo)準(zhǔn);對金錢的控制能力不足：沉溺在花錢的快樂中，控制不住。大學(xué)生缺乏通過精神培達到精神富足的認(rèn)知及經(jīng)驗，導(dǎo)致過多追求物質(zhì)。

（三）信貸安全風(fēng)險意識薄弱。在問卷調(diào)查和訪談中了解到，大學(xué)生對信貸并不是特別的敏感，大學(xué)生無抵押貸款消費安全意識較弱。大學(xué)生對于額外的利息費用并沒有深入了解，甚至大部分人有錯誤認(rèn)知，如果分期貸款逾期，會產(chǎn)生多少費用等于實際問題。大學(xué)生了解信貸消費的優(yōu)點，但不了解缺點，就容易放松警惕。

三、相關(guān)建議

（一）大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀念。一是養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。大學(xué)生在消費前，在情緒平靜狀態(tài)下，保持冷靜、安定、放松地狀態(tài)評估自己的消費是否合理，分析利弊進行理性消費，切忌沖動攀比消費。如果需要信貸消費，要根據(jù)自己的知識和思維做出的合理判斷與購買決策，必須要深人了解該信用產(chǎn)品的利率、還款期限和使用限制等相關(guān)信息是否在自己的接受范圍之內(nèi)。二是及時調(diào)整，積極應(yīng)對困難。大學(xué)生當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己有難以抑制的沖動消費時及時尋求親朋好友干預(yù)或者心理咨詢干預(yù);如果已經(jīng)被不良信貸平臺騙錢后，要保持冷靜，及時向家長和老師反饋求助，并通過法律途徑，維護自身的合法權(quán)益。

（二）學(xué)校加強有關(guān)教育。一是通過引導(dǎo)大學(xué)生開展正確的自我認(rèn)知，加強精神追求的價值觀引導(dǎo)，尤其是引導(dǎo)大學(xué)生開展追求內(nèi)在精神快樂滿足，而不是一味追求物質(zhì)豐富帶來的滿足感。二是學(xué)校應(yīng)加強教師的心理專業(yè)知識，正確引導(dǎo)大學(xué)生進行積極情緒管理，提升人際交往能力，樹立正確的幸福觀。三是培養(yǎng)大學(xué)生自食其力的獨立意識和開展相關(guān)實踐，思想政治教育中應(yīng)強調(diào)勤儉節(jié)約、養(yǎng)成良好儲蓄習(xí)慣等行為;四是開展網(wǎng)絡(luò)信用消費的教育，通過講座、活動、安全教育等方式引起學(xué)生信貸消費警惕。

（三）政府加強監(jiān)管力度，打擊不良信貸。政府應(yīng)及時制定相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范信貸消費金融平臺;嚴(yán)厲打擊“套路貸”等違法行為，健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機制，營造良好網(wǎng)絡(luò)信貸消費環(huán)境。

結(jié) 語

無抵押是一種新型消費形式模式，是未來趨勢。政府應(yīng)規(guī)范無抵押貸款，學(xué)校和父母應(yīng)正確引導(dǎo)孩子消費觀念，大學(xué)生應(yīng)加強自我提升，多方面努力才可以真正實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下無抵押貸款消費可持續(xù)發(fā)展。

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基金項目：2019年自治區(qū)級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（編號：201913645046）