謝春麗

摘要：近年來，很多互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺通過消費者“裝修貸”整合資金，快速擴(kuò)大經(jīng)營，但因為經(jīng)營不合規(guī)，伴隨的金融風(fēng)險也日益顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)裝修公司“跑路”致使消費者財產(chǎn)損失巨大，引起了很多財產(chǎn)糾紛，有關(guān)“裝修貸”的各類投訴案件激增。“裝修貸”涉嫌非法金融活動、銀行違反審慎放貸原則違規(guī)放款、侵犯消費者權(quán)益等問題，值得關(guān)注。

關(guān)鍵詞：裝修貸 金融風(fēng)險 消費者權(quán)益

一、基本情況

（一）“裝修貸”的運作模式

一是消費者與互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺簽定合同或協(xié)議，平臺扮演消費者與裝修公司兩者間的信息中介，為消費者介紹裝修公司，管理和監(jiān)督裝修進(jìn)度，消費者將裝修款項托管在互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺，平臺根據(jù)進(jìn)度分階段付款給裝修公司?；ヂ?lián)網(wǎng)裝修平臺為消費者的裝修貸款提供貼息，例如某平臺承諾消費者，只要裝修貸款，就可以免息，根據(jù)調(diào)查，其實“免息”是由平臺給消費者貼息，貼息利率為6%～10%不等。二是消費者通過互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺與銀行簽定裝修貸款協(xié)議?；ヂ?lián)網(wǎng)裝修平臺為消費者提供擔(dān)保，有了互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺擔(dān)保增信后，消費者更容易獲得銀行裝修貸款，此貸款直接匯入互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺提供的賬戶。

（二）“裝修貸”的特點

一是市場增長快。目前，消費者生活質(zhì)量和水平都提高了很多，大眾對家庭裝飾和裝修設(shè)計等有更高的品質(zhì)追求[1]。據(jù)艾媒咨詢發(fā)布的《2019中國互聯(lián)網(wǎng)家裝市場研究報告》，2019年中國互聯(lián)網(wǎng)家裝市場規(guī)模達(dá)到4338.2億元，預(yù)計2020年將超過5000億元。二是發(fā)展?jié)摿Υ蟆?jù)艾媒咨詢發(fā)布的監(jiān)測報告顯示，近年來互聯(lián)網(wǎng)家裝在整個家裝行業(yè)的市場份額雖小，但隨著消費者支付行為和消費習(xí)慣的變化，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找家裝越來越得到大眾的青睞。隨著齊家網(wǎng)、土巴兔、愛空間等互聯(lián)網(wǎng)家裝品牌的崛起，推動著互聯(lián)網(wǎng)家裝行業(yè)快速發(fā)展，引起社會的廣泛關(guān)注，也對傳統(tǒng)家裝行業(yè)形成了強(qiáng)烈沖擊[2]。三是消費者投訴案件多。近年來，全國多地陸續(xù)有互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺因經(jīng)營不善倒閉，導(dǎo)致大量消費者投訴。例如，2018年3月，湖北武漢蘋果裝飾因資不抵債，引發(fā)全國幾十家關(guān)聯(lián)裝修公司破產(chǎn);2018年5月，知名家裝品牌一號家居網(wǎng)因欠款金額高達(dá)10億，全國多家門店陸續(xù)關(guān)閉，涉及裝修貸款的業(yè)主均紛紛投訴到市長投訴熱線、3.15消費者維權(quán)網(wǎng)站及各地消費者委員會。2018年11月，互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺優(yōu)居客破產(chǎn)倒閉，實際控制人失聯(lián)，上千名業(yè)主報警。

二、主要問題

互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺的“裝修貸”，作為一種新的商業(yè)模式，其經(jīng)營思路和初衷是好的。對消費者、平臺和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說都是一次雙贏和合作。平臺集中了消費者、裝修公司以及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)三方的有利資源，可從裝修公司賺取傭金、管理消費者的賬戶獲取資金收益;裝修公司通過平臺介紹，也獲得了更多消費客戶和業(yè)務(wù)機(jī)會;消費者借助平臺的擔(dān)保，更容易申請銀行裝修貸款，緩解了裝修房屋的資金壓力;銀行通過放貸，積極開展優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)，也增加了個人裝修貸款業(yè)務(wù)量。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺運營管理不合規(guī)及盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，出現(xiàn)不少資不抵債，門店倒閉、實際控制人卷款潛逃等現(xiàn)象，暴露出了不少金融風(fēng)險。

（一）涉嫌非法金融活動，風(fēng)險不可控

互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺很難從銀行獲取貸款，利用消費者“裝修貸”托管模式進(jìn)行了變相融資，獲取低成本的銀行貸款，資金用途無法監(jiān)控，風(fēng)險巨大。例如，互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺優(yōu)居客官網(wǎng)顯示，其在建裝修項目有5000多個，涉及資金10億元以上。有律師認(rèn)為，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺的模式和消費者簽訂的協(xié)議來看，平臺可能涉嫌合同詐騙。有學(xué)者認(rèn)為，在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺介入的模式下，平臺利用消費者的個人信用獲得的銀行貸款，涉嫌非法金融活動，無法監(jiān)控資金用途，金融風(fēng)險很大。

（二）銀行違反審慎放貸原則違規(guī)放款

銀行等金融機(jī)構(gòu)的涉嫌違規(guī)貸款審批、發(fā)放。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》第四條、第七條、第九條等相關(guān)規(guī)定，個人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營原則，銀行應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的借款用途、償還能力，合理確定貸款金額和期限。此外，銀行也有義務(wù)對擔(dān)保的平臺進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評估[3]。但不少消費者表示，在申請“裝修貸”過程中，銀行工作人員在明知消費者裝修所需實際金額、且在消費者合理收入不足以償還貸款的情況下，仍然激勸消費者多申請貸款。據(jù)新聞報道，通過互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺，消費者不但能申請到裝修貸款，還可以從中獲得貸款利息補貼，多人貸款的錢都遠(yuǎn)高于裝修款。例如優(yōu)居客客戶李帆約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元，經(jīng)過優(yōu)居客的推薦，不僅很快從某銀行成功貸款，且貸款額度高達(dá)27.2萬元。從銀行自身風(fēng)險防控的角度來看，銀行在貸前調(diào)查、貸中授信、貸后管理方面均存在管理漏洞，超限額發(fā)放貸款，不僅無助于銀行業(yè)務(wù)的增長，而且極易造成金融案件和風(fēng)險事件。

（三）侵犯消費者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺為消費者提供一站式的裝修服務(wù)，包括免費定制公司、免費節(jié)點監(jiān)理、免費裝修顧問、裝修全程托管、免息家裝分期。前三項服務(wù)是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺慣用的伎倆，用“免費”服務(wù)來吸引消費者。裝修平臺宣布破產(chǎn)倒閉后，很多消費者房子裝修了一半，變成半拉子工程，一方面，面臨裝修隊不斷催還裝修款，另一方面，卻還要向銀行還貸，使得很多“裝修貸”的消費者苦不堪言。專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺過度使用“裝修貸”金融杠桿，極有可能引發(fā)資金鏈條斷裂，會嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。全國多地的消費者委員會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來，有關(guān)‘裝修貸的各類投訴案件激增。從消費者權(quán)益保護(hù)的角度來看，消費金融本身是好的，但如果運作不規(guī)范，會放大風(fēng)險，不僅造成消費者權(quán)益受損，而且極易產(chǎn)生逾期和不良，從而造成消費者征信評定降級。

三、政策建議

（一）嚴(yán)管互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺

近年來，家庭裝修行業(yè)往線上遷移的趨勢越來越明顯，運營規(guī)模不斷擴(kuò)大，如果運行不規(guī)范，極可能侵害消費者的合法權(quán)益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合監(jiān)管資源，加強(qiáng)相關(guān)立法，出臺法律法規(guī)約束互聯(lián)網(wǎng)裝修行業(yè)，明確互聯(lián)網(wǎng)平臺開展個人“裝修貸”業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件，將其納入P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管范圍。

（二）完善商業(yè)銀行裝修貸款風(fēng)險防控體系

商業(yè)銀行應(yīng)做好個人消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)劃，確立正確的市場營銷策略，制定相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對裝修貸款全流程管理機(jī)制，確保消費者貸款的金額、個人信用狀況、與裝修實際需要相符[4]。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套個人消費信貸的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。貸前，要嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格規(guī)范各個環(huán)節(jié)的操作流程，指引職工必須嚴(yán)守信貸紀(jì)律，責(zé)任明確到位，嚴(yán)防虛假管理行為。貸中，明確各崗位的職責(zé)所在，規(guī)范操作，做到任務(wù)、權(quán)利和責(zé)任的和諧統(tǒng)一。貸后，通過系統(tǒng)在貸款發(fā)放和資金劃轉(zhuǎn)過程中對其賬戶資金流向進(jìn)行監(jiān)控，加強(qiáng)對貸后定期和不定期的跟蹤監(jiān)控，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險跡象時，及時查找原因并采取措施。

（三）加強(qiáng)金融知識宣傳

在互聯(lián)網(wǎng)新興的形勢下，從互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取服務(wù)和越來越受到消費者的青睞。監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融知識宣傳，向消費者普及爭做“金融好網(wǎng)民”;妥善保護(hù)個人金融信息不受侵害;選擇正規(guī)金融服務(wù)渠道，遠(yuǎn)離“現(xiàn)金貸”、“套路貸”等花樣誘貸款等;結(jié)合生動鮮活的案例，講解生活中的金融常識、投資理財技能、增強(qiáng)辯假防騙能力，識別和應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融廣告、強(qiáng)調(diào)要正確使用金融服務(wù)，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙，依法維護(hù)自身權(quán)益，進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費者風(fēng)險管理能力和責(zé)任承擔(dān)意識。

（四）消費者需提升金融風(fēng)險意識

首先，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺和銀行貸款時，需簽訂貸款合同或協(xié)議，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)合同中列明過于傾向一方的條件要權(quán)衡其利弊，遇到不合理的條件要向?qū)Ψ胶藢嵡宄?，勿輕易簽字確認(rèn)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識[5]。其次，要做好授權(quán)管理。如果沒有消費者本人的簽字授權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)平臺就無法托管消費者個人賬戶。因此，消費者要做到不輕易對外授權(quán)，銀行卡的密碼賬戶不要對外告知，特別是對由第三方控制資金的授權(quán)要特別慎重。

參考文獻(xiàn)：

[1]湯永寧.論“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下建筑裝飾行業(yè)發(fā)展的新趨勢[J].知識經(jīng)濟(jì)，2018（23）：75-76.

[2]何勇海.“裝修貸”套路深 平臺銀行需盡責(zé)[N]. 中國商報，2018-12-28（P02）.

[3]肖旺.信用卡家裝分期之"假裝"風(fēng)險點的把控與應(yīng)對[J].中國信用卡，2019（6）：53-54.

作者單位：中國人民銀行郴州市中心支行