3月30日，中國銀行研究院在北京發(fā)布《2020年二季度經濟金融展望報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗氛J為，中國銀行業(yè)在2019年表現(xiàn)出較為穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢。受新冠肺炎疫情影響，2020年上半年銀行業(yè)盈利增速趨于下降，風險緩釋能力仍將保持穩(wěn)定。

針對今年以來中國銀行業(yè)經營環(huán)境發(fā)生的深刻變化，中行課題組專家分析認為，商業(yè)銀行應關注重點行業(yè)、特定客戶的不良風險，強化資產質量管理，積極探索新的業(yè)務機遇，創(chuàng)新“非接觸式”業(yè)務模式，多渠道拓展收入來源。

經營環(huán)境發(fā)生深刻變化

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，銀行業(yè)經營環(huán)境發(fā)生深刻變化?！秷蟾妗贩治稣J為，中小城商行、農商行資產質量相對較差，風險抵補能力較弱。受疫情影響，其資產質量及盈利能力將受較大影響。此外，中小銀行業(yè)務創(chuàng)新能力較弱，信貸投放規(guī)模明顯不及大型銀行。較難及時通過線上服務削弱疫情影響。

不過，值得關注的是，疫情的發(fā)生催化了銀行數(shù)字化進程。數(shù)字化、線上化是商業(yè)銀行改革發(fā)展的重要趨勢。數(shù)據(jù)顯示，2019年，銀行業(yè)金融機構網上銀行交易筆數(shù)達1637.84億筆，交易金額1657.75萬億元：手機銀行交易筆數(shù)達1214.51億筆，交易金額335.63萬億元，同比增長38.88%;全行業(yè)高柜率為89.77%。

疫情發(fā)生以來，監(jiān)管部門出臺金融支持政策，鼓勵銀行進一步提升線上金融服務的便捷性及可得性，借助金融科技提升風險識別和風險管理能力。部分商業(yè)銀行通過線上一站式金融服務及在線貸款，緩解企業(yè)資金壓力，滿足金融需求;通過設計并發(fā)行相關理財產品，上線人工智能在線客服，提供遠程醫(yī)生問診服務，參與政務民生服務等，形成合作開放、場景融合的新生態(tài)。

“業(yè)務流程線上化背后，是管理的體系化、組織的敏捷化，是基于數(shù)據(jù)要素驅動的數(shù)字化銀行，有望進一步催化商業(yè)銀行數(shù)字化進程?！敝行醒芯吭赫n題組專家分析認為，新冠肺炎疫情下，金融服務“非接觸式”模式的試水與應用加快推進，是對銀行數(shù)字化能力的考驗，公司業(yè)務、零售業(yè)務、中后臺管理等均將受益于數(shù)字化轉型，催生“非接觸式”服務模式轉型變革的十大趨勢。

二季度凈利潤增速或略有反彈

參照“非典”時期中國銀行業(yè)的發(fā)展情況，《報告》課題組專家分析認為，2020年上半年中國銀行業(yè)經營將體現(xiàn)三大特點，即資產規(guī)模仍將保持較快增長;凈利潤增速或將有所下行;不良貸款率小幅上升，風險抵補能力繼續(xù)維持穩(wěn)定。

“考慮到一季度信貸需求受到壓制，在疫情得到全面控制后，部分企業(yè)可能會。趕工。彌補一季度損失，二季度信貸需求或將明顯反彈。外加貨幣政策維持穩(wěn)健，流動性將保持合理充裕。”《報告》預計，二季度商業(yè)銀行資產增速有所加快，貸款占比有望進一步上升。

從盈利增速看，由于疫情限制了居民外出消費需求，銀行線下業(yè)務收入將受到較大影響，在一定程度上降低了銀行業(yè)整體息差水平?！秷蟾妗贩Q，整體看，今年第一季度我國銀行業(yè)凈利潤增速將受到中間業(yè)務收入下降拖累出現(xiàn)放緩，估計在9.2%左右。

不過，課題組專家認為，在疫情逐步得到控制后，商業(yè)銀行一季度出現(xiàn)大幅下降的支付結算類業(yè)務量將逐步得到恢復，更多線上、線下交易需求將重新啟動，企業(yè)和居民其他各類金融需求也將同步回暖，中間業(yè)務收入將有所提升，這有利于二季度后凈利潤增速的提升?？紤]到上半年商業(yè)銀行凈利潤將更多依賴信貸投放，估計二季度商業(yè)銀行凈利潤增速將略有反彈。

風險緩釋能力仍將保持穩(wěn)定

《報告》預計，2020年第一季度商業(yè)銀行不良貸款率將小幅升至1.88%左右，撥備覆蓋率185%左右。

不過，課題組專家同時指出，由于疫情影響主要集中在一季度，伴隨企業(yè)生產經營和居民消費的逐步回暖，二季度經濟運行將逐步回歸正軌，社會信用風險將趨于下行。同時，考慮到商業(yè)銀行不良核銷節(jié)奏通常逐季加快，且監(jiān)管部門近期提出鼓勵金融機構自主核銷部分不良，這有助于控制2020年第二季度商業(yè)銀行不良貸款率的上漲，穩(wěn)定資產質量。

此外，監(jiān)管部門將繼續(xù)支持商業(yè)銀行通過多元化渠道補充資本，加強撥備力度。強化損失吸收能力。預計2020年第二季度資本充足率、撥備覆蓋率等指標仍將保持在較高水平，風險抵補能力將維持穩(wěn)健。

針對新冠肺炎疫情對資產質量的影響，中行專家建議，商業(yè)銀行應清理存量，控制增量，穩(wěn)定不良貸款率。一是利用內外部條件，在不影響正常經營情況下做好不良核銷;二是積極采用包括資產證券化、市場化債轉股以及處置資產包等方式清理存量不良;三是強化金融科技應用，強化貸款業(yè)務全鏈條管理，控制新增不良。

同時，關注重點行業(yè)，區(qū)分客戶類型，采取針對性服務。密切跟蹤受疫情影響較大行業(yè)的發(fā)展情況，合理安摔信貸投放節(jié)奏。對于經營正常但暫時遇到困難的企業(yè)，可采用無還本續(xù)貸、債務重組和適度減免利息等手段幫助企業(yè)渡過難關，控制不良風險。針對已經出現(xiàn)風險且大概率無法按期還款的企業(yè)，提前計提風險準備。加大與同業(yè)和非銀機構合作力度，采用聯(lián)合貸款、信用保險、聯(lián)合擔保等方式分散分險，穩(wěn)定資產質量。