董少?gòu)V

古今中外，在商品買(mǎi)賣(mài)中都是一手交錢(qián)，一手交貨，不帶現(xiàn)金出門(mén)寸步難行。隨著時(shí)代的發(fā)展，對(duì)于大額支付有了票據(jù)，如匯票、本票、支票，在商貿(mào)支付中，票據(jù)的地位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貨幣，它讓支付更安全、便利，所以，票據(jù)也叫“商人的貨幣”。2007年英國(guó)《獨(dú)立報(bào)》評(píng)出的“101種改變世界的發(fā)明”中，作為支付工具的銀行卡以唯一的金融產(chǎn)品入選，當(dāng)時(shí)有一句很流行的語(yǔ)言，一卡在手，走遍天下。隨后各種卡如雨后春筍般地出現(xiàn)，商店的購(gòu)物卡、公交卡、醫(yī)療卡等，錢(qián)包的存在感弱了很多，支付也更便捷了，如今，各大銀行己實(shí)現(xiàn)無(wú)卡存取現(xiàn)金的全覆蓋。

數(shù)字貨幣移動(dòng)支付的普及“卡”也顯得多余

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)闖入我們的生活，尤其是智能手機(jī)的廣泛使用，在信用卡普及率不高的中國(guó)，己成為全球最大移動(dòng)支付市場(chǎng)，如今，在都市吃個(gè)早點(diǎn)、喝杯飲料、咖啡、買(mǎi)個(gè)早報(bào)等，乃至路邊賣(mài)水果、素菜，市場(chǎng)賣(mài)魚(yú)、賣(mài)肉等商販，都掛出了收款二維碼，歡迎使用支付寶和微信支付的提示。掃碼付款、轉(zhuǎn)賬付款已代替錢(qián)包和銀行卡。2017年5月由“一帶一路”沿線(xiàn)20國(guó)青年參與的中國(guó)“新四大發(fā)明”評(píng)選中，支付寶以第二的排名入選，中國(guó)跨越式的發(fā)展模式正成為其他國(guó)家借鑒的榜樣。

“購(gòu)物找淘寶”、“吃飯叫外賣(mài)”、“打車(chē)用嘀嘀”，還有共享單車(chē)的迅速普及，無(wú)論是商品交易、還款、還是日常生活燃?xì)狻⑺姷壤U費(fèi)，飛機(jī)、火車(chē)等訂票、醫(yī)院掛號(hào)，證券、保險(xiǎn)、金融理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)賣(mài)等，它從根本上改變了人們需要特地跑到相關(guān)單位繳款，或到銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)和固定機(jī)具進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬和交易的傳統(tǒng)模式，許多熱銷(xiāo)商品商家也常常出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的字樣。

大把數(shù)錢(qián)的滿(mǎn)足感一直是人們難以忘懷的記憶，假幣泛濫也是電視經(jīng)常出現(xiàn)的畫(huà)面，小攤小販、出租車(chē)司機(jī)拒收大額現(xiàn)鈔屢見(jiàn)不鮮，甚至在婚禮上有人使用點(diǎn)鈔機(jī)以防止有人渾水摸魚(yú)……在改造錢(qián)包這件事上，目前國(guó)內(nèi)手機(jī)支付出現(xiàn)三大流派：一是閃付派，包括云支付、三星支付、蘋(píng)果支付等，二是掃碼派，即二維碼支付，主要包括支付寶和財(cái)付通兩個(gè)第三方支付機(jī)構(gòu)，三是轉(zhuǎn)賬派，包括支付寶轉(zhuǎn)賬和微信支付。

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字貨幣可以進(jìn)一步降低運(yùn)行成本，并能在更廣泛的領(lǐng)域內(nèi)以更高效率加以應(yīng)用。目前，比較一致的看法是：中國(guó)或成為首個(gè)發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣的經(jīng)濟(jì)體，可以理解為數(shù)字化的人民幣，就是通過(guò)具有電子支付功能的加密數(shù)字形態(tài)來(lái)代替現(xiàn)金。

用戶(hù)只需要下載央行數(shù)字貨幣錢(qián)包APP，然后關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶(hù)，就可以把以前的紙幣換成對(duì)應(yīng)的數(shù)字貨幣，在交易的時(shí)候不需要通過(guò)支付寶或者微信，在試點(diǎn)地區(qū)蘇州，一些人的部分工資將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而且支付可以“離線(xiàn)”進(jìn)行，在極端條件下如天災(zāi)、地震等沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況，仍然可以和紙幣一樣使用，手機(jī)和手機(jī)之間碰一碰，通過(guò)近場(chǎng)通信功能就可以完成支付。

告別紙幣的好處顯而易見(jiàn)

現(xiàn)金首先不安全不方便，丟失無(wú)法追蹤和投保。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付的普及不但可以避免找零的麻煩，不用每天趕在銀行下班前抱著一大筆錢(qián)去存儲(chǔ)有被搶劫、盜竊的風(fēng)險(xiǎn)外，也大大減少了因平白無(wú)故少了幾毛錢(qián)怎么都軋不平賬的尷尬。

其次，錢(qián)幣在流通中大家摸來(lái)摸去都是細(xì)菌，移動(dòng)支付減少了細(xì)菌的傳染。早先在各大城市公交系統(tǒng)，每天都要有上百人清點(diǎn)全市無(wú)人售票公交車(chē)的收入，清點(diǎn)過(guò)程粉塵彌漫，以及收到假幣無(wú)處申訴的苦惱，也大大降低了失竊和經(jīng)營(yíng)成本。

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，不需要派人不停地收破幣換新鈔了，無(wú)需在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)不停地點(diǎn)鈔記賬，提升服務(wù)效率。同時(shí)，大大降低現(xiàn)金的印制、流通、運(yùn)輸、發(fā)行、銷(xiāo)毀、保險(xiǎn)和安保等產(chǎn)生的巨大綜合成本。大大減少因制造紙幣需要消耗的大量?jī)?yōu)質(zhì)樹(shù)木和其他材料的消耗，節(jié)約社會(huì)資源更環(huán)保節(jié)能，紙幣為違法犯罪活動(dòng)和地下經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)能夠有效提高資金交易透明度，在一定程度上降低社會(huì)管理成本。

對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，數(shù)字貨幣可以滿(mǎn)足匿名支付的需求，數(shù)字貨幣還可以做到反洗錢(qián)、反偷稅漏稅、反電信詐騙、反虛假融資。確保國(guó)家的金融安全，我們知道，美元霸權(quán)，一直是美國(guó)的命根子，央行數(shù)字貨幣搶占先機(jī)，就在一定程度上防范任何國(guó)家可能對(duì)我國(guó)發(fā)起的金融遏制，創(chuàng)造一個(gè)數(shù)字貨幣的全新賽道，實(shí)現(xiàn)超越。

2015年丹麥政府就公布了一系列動(dòng)議，從2016年1月開(kāi)始，商家可以拒絕接受現(xiàn)金，通過(guò)將移動(dòng)支付軟件Mobile Pay與銀行賬號(hào)、國(guó)民身份證件聯(lián)網(wǎng)綁定，加上信用卡系統(tǒng)，丹麥境內(nèi)的所有資金周轉(zhuǎn)都實(shí)現(xiàn)了電子化，付款方式的變革給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了“催化劑”效應(yīng)，維薩卡公司對(duì)全球100個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達(dá)4700億美元。

印度是現(xiàn)金支付接近90%的國(guó)家，2016年末為打擊黑錢(qián)、假鈔、腐敗等，印度政府更換大面額紙幣的“廢鈔令”，一時(shí)間世界為之震驚。隨后印度逐步推出了國(guó)家支付錢(qián)包和國(guó)家支付二維碼，廢除大鈔后，克什米爾地區(qū)恐怖活動(dòng)下降了60%，號(hào)稱(chēng)“印度版支付寶”的Paytm一年內(nèi)用戶(hù)數(shù)就超過(guò)2億，一躍成為全球第三大電子錢(qián)包，僅次于中國(guó)的支付寶和微信支付。

普惠和方便了百姓生活，家庭聚餐可以在線(xiàn)自助點(diǎn)餐，移動(dòng)支付完成后還會(huì)有滿(mǎn)減及紅包。晚上手機(jī)點(diǎn)好菜，尤其是團(tuán)購(gòu)買(mǎi)菜，第二天就可以在小區(qū)拿菜，即新鮮又便宜還節(jié)省了大量時(shí)間。隨著銀聯(lián)卡在國(guó)外使用的普及，出國(guó)旅游等也無(wú)須特地去銀行排隊(duì)預(yù)約兌換外幣，只要把卡的功能鎖定，支付、結(jié)算等銀行都會(huì)幫你打理好。

逢年過(guò)節(jié)，老人給子女發(fā)紅包，也無(wú)須去銀行換零錢(qián)新錢(qián)，且無(wú)論子孫是否在身邊，乃至遠(yuǎn)在國(guó)外，只需用手機(jī)搖一搖，“搶”紅包更增加了節(jié)日的氣氛，還可以視頻聊天。

沒(méi)有現(xiàn)金流通的社會(huì)將是一番怎樣的景象？

從物物交換到有形貨幣（如現(xiàn)金）支付，從票據(jù)、信用卡再到移動(dòng)（無(wú)形貨幣）支付，人類(lèi)支付總是朝著減少現(xiàn)金流通的方向演變，貨幣的進(jìn)步又推動(dòng)了交往交易的發(fā)展。就像硬幣的兩面性一樣，在萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，過(guò)分依賴(lài)于信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，金融犯罪也更高科技化和隱蔽化，沒(méi)有了實(shí)物貨幣，很多人也逐步失去了對(duì)于“錢(qián)”的概念。

金屬鑄幣在長(zhǎng)達(dá)兩千多年的人類(lèi)發(fā)展過(guò)程中占據(jù)著主導(dǎo)地位，直到近代，紙幣的出現(xiàn)是貨幣史上的一個(gè)巨大跨越。紙幣誕生一千多年來(lái)，除具有貨幣的職能之外，還肩負(fù)著展示獨(dú)立主權(quán)國(guó)家歷史、民族文化的重任，被世界各國(guó)譽(yù)為“國(guó)家名片”，尤其是一些設(shè)計(jì)獨(dú)特，制作精湛的錢(qián)幣，被許多收藏者視為高貴的藝術(shù)品。

例如，金屬鑄幣記載了自遠(yuǎn)古時(shí)期以來(lái)的文明和藝術(shù)，生動(dòng)展示了人類(lèi)發(fā)展歷程與創(chuàng)造力，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的到來(lái)，一門(mén)獨(dú)特的錢(qián)幣藝術(shù)也許從此只能在博物館留給后人觀光了。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)也會(huì)奪走個(gè)人隱私，你所有金錢(qián)收支信息都有電子痕跡，鼠標(biāo)一點(diǎn)，賬戶(hù)就可能被凍結(jié)。在法律上“巨額財(cái)產(chǎn)來(lái)源不明罪”似乎也顯得多余，因?yàn)槌损佡?zèng)實(shí)物之外，任何以貨幣形式流動(dòng)的財(cái)富，都可以追查其來(lái)源。

當(dāng)然無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，盜賊將無(wú)法銷(xiāo)售贓物，販毒者也無(wú)法隱藏交易，對(duì)乞丐行乞也是一大挑戰(zhàn)，你都買(mǎi)得起手機(jī)、交得起話(huà)費(fèi)了還怎么伸得出手呀。一個(gè)逃犯越獄后可能根本無(wú)法逃遠(yuǎn)：除非他不斷搶劫實(shí)物，因?yàn)椴辉偈褂矛F(xiàn)金無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到自己所需的東西。

限于篇幅，恕我戲言。在人手一部智能手機(jī)的今天，有時(shí)人們?nèi)ス珟赡軙?huì)忘帶“手紙”，恐怕不會(huì)忘帶“手機(jī)”，正向早先人們出門(mén)不忘帶鈔票一樣，當(dāng)然，手機(jī)沒(méi)電了也是非常尷尬的事。