雷源平

摘 ? 要：社區(qū)銀行作為服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民的重要載體，是我國(guó)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革重要內(nèi)容之一。因自身定位不清晰、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和人才儲(chǔ)備不足、受金融科技沖擊較大、政府監(jiān)管和考核激勵(lì)機(jī)制不完善、配套機(jī)制不健全等問題，我國(guó)社區(qū)銀行經(jīng)歷快速擴(kuò)張后到發(fā)展逐漸放緩的歷程。本文通過借鑒美國(guó)、歐洲和日本等主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體支持社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)做法，結(jié)合我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問題，從社區(qū)銀行自身定位和經(jīng)營(yíng)管理、外部監(jiān)管和配套機(jī)制建設(shè)等方面提出針對(duì)性、可操作的政策建議。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體;經(jīng)驗(yàn)做法

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.07.008

中圖分類號(hào)： F832.3 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1003-9031（2020）07-0054-10

一、社區(qū)銀行概述

（一）社區(qū)銀行的內(nèi)涵

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念最早出現(xiàn)在美國(guó)，這里的“社區(qū)”不是嚴(yán)格意義上的地理概念，它可以是城市或鄉(xiāng)村居民聚居區(qū)，亦或是居民區(qū)、工業(yè)區(qū)、商業(yè)中心區(qū)。這里的“銀行”定義較為廣泛，可以是大型銀行的業(yè)務(wù)條線（如富國(guó)銀行），與零售銀行的概念相一致;也可以是面向特定地區(qū)、特定族群、特定社團(tuán)提供服務(wù)的中小銀行（如美國(guó)加州地區(qū)專門為華裔族群提供金融服務(wù)的華美銀行），包括對(duì)公、對(duì)私、投資理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)。

國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行這一概念沒有統(tǒng)一的定義，有些專家學(xué)者認(rèn)為社區(qū)銀行是指定位于為小微企業(yè)、農(nóng)戶和居民家庭提供服務(wù)的簡(jiǎn)易型社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)，有些專家學(xué)者認(rèn)為社區(qū)銀行是指服務(wù)特定區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)、農(nóng)戶或家庭客戶等弱勢(shì)群體的地方性銀行法人金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)原銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)對(duì)社區(qū)銀行的定義，社區(qū)銀行指在某一特定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。具有“小”“簡(jiǎn)”“惠”三大特點(diǎn)。一是“小”。社區(qū)銀行的資產(chǎn)管理規(guī)模很小，目標(biāo)客戶定位于社區(qū)，它的主要功能是為小微企業(yè)及個(gè)人小客戶提供金融服務(wù)。二是“簡(jiǎn)”。社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)簡(jiǎn)易，店面小，社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)一般僅有3、4名工作人員。三是“惠”。通常情況下，社區(qū)銀行不發(fā)放沒有抵押物的貸款，且其存款利率一般高于大型銀行，貸款利率一般低于大型銀行，收費(fèi)也相對(duì)低廉。

（二）社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.增加農(nóng)戶和小微企業(yè)信貸的可得性

在普惠金融的大背景下，我國(guó)大型商業(yè)銀行對(duì)零售客戶的覆蓋面相對(duì)有限，不管是城市或農(nóng)村，很多小微企業(yè)或農(nóng)戶都無法獲得銀行提供的服務(wù)，而社區(qū)銀行可扮演金融服務(wù)下沉的角色。社區(qū)銀行廣泛分布在包括產(chǎn)業(yè)集群社區(qū)、居民生活社區(qū)在內(nèi)的各類社會(huì)資源的聚集區(qū)域，能夠與小微企業(yè)或農(nóng)戶保持密切關(guān)系，對(duì)聚集區(qū)域的企業(yè)和農(nóng)戶的資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況更為熟知，可以針對(duì)性地設(shè)計(jì)小微企業(yè)或農(nóng)戶專屬金融產(chǎn)品，提供與其風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配的信貸產(chǎn)品，解決小微企業(yè)及農(nóng)戶的融資問題。

2.化解銀行與企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱問題

相對(duì)于大型銀行，社區(qū)銀行的客戶數(shù)量少，有利于社區(qū)銀行對(duì)客戶的信息進(jìn)行充分識(shí)別和綜合把握，具有信息獲取優(yōu)勢(shì)，為開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品打下基礎(chǔ)。另外，小微企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息采集困難，且缺乏可靠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和抵押物，大型商業(yè)銀行一般不傾向于為它們提供金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)和服務(wù)。但社區(qū)銀行可以利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，通過搭建可靠的信息系統(tǒng)獲取平臺(tái)，調(diào)查和收集小微企業(yè)或農(nóng)戶的信用信息，克服信息不對(duì)稱造成的難題。此外，社區(qū)銀行扎根當(dāng)?shù)?，能及時(shí)了解小微企業(yè)或農(nóng)戶的融資需求，為其提供借貸便利或開通信貸綠色通道，既降低了客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，也解決了客戶的應(yīng)急之需。

3.提供針對(duì)性、特色化的金融產(chǎn)品和服務(wù)

社區(qū)銀行可以立足于小微企業(yè)和農(nóng)戶的融資難點(diǎn)和痛點(diǎn)，以小微企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建系統(tǒng)性的金融產(chǎn)品體系，推出特色化的便民產(chǎn)品，全方位地滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶在不同階段、不同周期、不同條件下的金融需求，成為“社區(qū)服務(wù)的金融管家和能手”，提升小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)質(zhì)效。

4.增強(qiáng)貸款決策的時(shí)效性和靈活性

一般情況下，大型商業(yè)銀行出于統(tǒng)一管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等考量，貸款決策權(quán)往往集中在總行級(jí)或省級(jí)層面，決策鏈條過長(zhǎng)，決策效率較低，對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款比較謹(jǐn)慎，從而降低了基層支行對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款的積極性。而社區(qū)銀行在發(fā)放小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款時(shí)，業(yè)務(wù)流程便捷，決策鏈條較短，更多的是考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和潛質(zhì)、貸款人的道德品質(zhì)及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的具體情況等因素，能夠快速簡(jiǎn)便地為客戶發(fā)放貸款，在貸款決策效率方面具有較大優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2006年是我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的“元年”，龍江銀行、北京銀行率先試點(diǎn)社區(qū)銀行。其中，龍江銀行形成了“小龍人”社區(qū)銀行品牌，為網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務(wù);北京銀行最先在北京天通苑地區(qū)試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)社區(qū)銀行，其主要功能是吸收社區(qū)居民的存款，發(fā)放服務(wù)社區(qū)的貸款，開辦社區(qū)特色代收代付業(yè)務(wù)、理財(cái)服務(wù)及發(fā)展專門針對(duì)小微企業(yè)的貸款等。2010年，寧波銀行開始推出社區(qū)銀行戰(zhàn)略，上海農(nóng)商行推出了全國(guó)首家“金融便利店”服務(wù)。2013年，在支持普惠金融和面對(duì)行業(yè)壓力的雙重驅(qū)動(dòng)下，社區(qū)銀行成為銀行界的關(guān)注點(diǎn)和聚焦點(diǎn)，民生銀行提出的社區(qū)銀行戰(zhàn)略打響了各銀行陸續(xù)建立以打通金融“最后一公里”、“彎道超車”為目標(biāo)的社區(qū)支行的“第一槍”。隨后，興業(yè)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等多家大型股份制銀行迅速布局社區(qū)銀行戰(zhàn)略，大力擴(kuò)張社區(qū)支行數(shù)量，搶奪下沉市場(chǎng)資源。為規(guī)范社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)和管理，2013年12月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)社區(qū)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入、位置布局、經(jīng)營(yíng)范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理、退出機(jī)制等方面作出了明確的規(guī)定。2014年，我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立進(jìn)入了高峰期，持牌的社區(qū)支行有5700多家。2015年和2016年，全國(guó)正式拿到開業(yè)批復(fù)的社區(qū)支行分別為1755家和1016家。經(jīng)歷快速擴(kuò)張后，我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展逐漸放緩，2017年下半年開始，社區(qū)銀行數(shù)量呈下降趨勢(shì)。2018年，我國(guó)終止?fàn)I業(yè)的社區(qū)支行有813家之多，獲得開業(yè)批復(fù)的僅有492家。2019年終止?fàn)I業(yè)的社區(qū)支行達(dá)640家，僅有192家獲批開業(yè)，“進(jìn)少離多”趨勢(shì)明顯。

3.打造特色產(chǎn)品，提供定制化、針對(duì)性強(qiáng)、差異化顯著的服務(wù)

美國(guó)的社區(qū)銀行由于受到規(guī)模、資金等限制，除了推出傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，如小微企業(yè)貸款、農(nóng)民/農(nóng)戶貸款、票據(jù)類產(chǎn)品、居民按揭和消費(fèi)性貸款、銀行卡服務(wù)及ATM 和電子銀行類服務(wù)等，還致力于打造特色化的金融產(chǎn)品，為所覆蓋社區(qū)的居民和小微企業(yè)提供了諸多專業(yè)、便捷、貼心的金融產(chǎn)品和便民服務(wù)。一是致力于追求人性化的客戶體驗(yàn)，從細(xì)節(jié)上做好每一項(xiàng)服務(wù)。如富國(guó)銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立與營(yíng)業(yè)大廳隔離開的溫馨休息區(qū)，并放置一些零食或咖啡，以方便帶孩子來辦理業(yè)務(wù)的家庭主婦或家庭客戶。二是融合超市理念，為小微企業(yè)、居民提供“一站式”金融服務(wù)。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)始終以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)設(shè)計(jì)了80多種業(yè)務(wù)種類，包含個(gè)人客戶在不同年齡段及企業(yè)客戶在不同生命周期中可能產(chǎn)生的金融需求，滿足所有客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需要。三是建立客戶管理平臺(tái)和模型，識(shí)別客戶需求及風(fēng)險(xiǎn)。富國(guó)銀行通過建立系統(tǒng)完備的客戶關(guān)系管理平臺(tái)，實(shí)時(shí)更新客戶信息和金融產(chǎn)品知識(shí)，以便其客戶經(jīng)理準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況和產(chǎn)品信息。富國(guó)銀行還建立了客戶識(shí)別模型以及回應(yīng)預(yù)測(cè)模型，可以針對(duì)每一位客戶的信用和財(cái)務(wù)狀況，有效識(shí)別其潛在需求，主動(dòng)推薦與其匹配最佳的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并做好后續(xù)的升級(jí)服務(wù)。

4.線上線下并舉，借助金融科技提高智能化業(yè)務(wù)水平

美國(guó)的社區(qū)銀行不僅加強(qiáng)物理網(wǎng)點(diǎn)的管理和服務(wù)水平，而且通過與科技公司合作來強(qiáng)化科技化數(shù)字化應(yīng)用能力，強(qiáng)化了安全性，降低了社區(qū)銀行的獲客成本，增加了業(yè)務(wù)收入。如富國(guó)銀行一方面非常重視實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，將技術(shù)、個(gè)性及空間進(jìn)行有機(jī)結(jié)合打造“迷你網(wǎng)點(diǎn)”，功能十分齊全，智能化程度較高，全程無紙化辦公，各類自助終端設(shè)備可以自助辦理大部分業(yè)務(wù)。另一方面，擁有完備的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為客戶提供集實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、ATM、通信、電郵、網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)取款機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等為一體的多層次服務(wù)渠道，強(qiáng)化了營(yíng)銷和服務(wù)的電子化應(yīng)用。安快銀行結(jié)合傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)和智慧銀行的智能服務(wù)，建立了遠(yuǎn)程儲(chǔ)蓄系統(tǒng)、移動(dòng)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、高等自助銀行、產(chǎn)品互動(dòng)一體機(jī)等線上操作平臺(tái)，提升客戶金融服務(wù)的可獲得性，利用金融科技的操作平臺(tái)來吸引年輕客戶，擴(kuò)寬了客戶群體服務(wù)范圍。

5.注重風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)施差異化的監(jiān)管方式

美國(guó)的社區(qū)銀行非常重視風(fēng)險(xiǎn)管理。一是秉持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。富國(guó)銀行的社區(qū)銀行業(yè)務(wù)板塊很少涉足過度創(chuàng)新的衍生品資產(chǎn)、衍生品交易等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，細(xì)分小微企業(yè)客戶，并對(duì)每一類企業(yè)客戶采取不同的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，很少將貸款發(fā)放給較低信用評(píng)級(jí)的小微企業(yè)。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)量化工具的應(yīng)用。針對(duì)小微企業(yè)貸款的監(jiān)管，富國(guó)銀行采取類似于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，通過簡(jiǎn)單申請(qǐng)程序和參數(shù)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡減少逆向選擇，以科學(xué)化、可量化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式控制風(fēng)險(xiǎn)。三是靈活選擇兼并收購(gòu)其它銀行，防范兼并風(fēng)險(xiǎn)。2008年金融危機(jī)后，富國(guó)銀行不盲目保守、具有前瞻性思維的經(jīng)營(yíng)思想，主動(dòng)收購(gòu)美聯(lián)銀行。

從外部對(duì)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管來看，美國(guó)對(duì)社區(qū)銀行實(shí)施差異化的監(jiān)管方式。美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管當(dāng)局與地方監(jiān)管當(dāng)局都有發(fā)放銀行執(zhí)照和實(shí)施銀行監(jiān)管的權(quán)力，聯(lián)邦監(jiān)管當(dāng)局主要負(fù)責(zé)監(jiān)督管理國(guó)民銀行的運(yùn)行情況，地方政府負(fù)責(zé)對(duì)以規(guī)模較小的社區(qū)銀行為主體的州立銀行實(shí)施監(jiān)管，且監(jiān)管要求相對(duì)較為寬松，對(duì)社區(qū)銀行的資本金要求相對(duì)較低。此外，美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管要求是動(dòng)態(tài)變化的，旨在減輕社區(qū)銀行的監(jiān)管負(fù)擔(dān)和成本壓力。在2019年10月，美聯(lián)儲(chǔ)投票通過了一系列銀行監(jiān)管規(guī)則調(diào)整，作為對(duì)2018年美國(guó)國(guó)會(huì)通過的放松管制議案的補(bǔ)充。此次規(guī)則調(diào)整特別放松了針對(duì)小型社區(qū)銀行的管制和2010年通過的《多德-弗蘭克法案》對(duì)商業(yè)銀行所施加的限制，進(jìn)一步降低了社區(qū)銀行的合規(guī)成本。又如2013年美國(guó)將小銀行資產(chǎn)總額監(jiān)管門檻從1.5億美元提高至5億美元，使得美國(guó)85%的社區(qū)銀行不必向美聯(lián)儲(chǔ)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供合規(guī)經(jīng)營(yíng)報(bào)告，降低了社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和監(jiān)管壓力。

6.提供制度保障，健全社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系

美國(guó)社區(qū)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)離不開法律保障。一是明確社區(qū)銀行的設(shè)立原則和市場(chǎng)定位。1927年，美國(guó)頒布了《麥克弗登法》，禁止美國(guó)的國(guó)立銀行和地方州立銀行跨州設(shè)立地方分支機(jī)構(gòu)，限制了美國(guó)銀行的規(guī)模，形成了限制壟斷、保護(hù)競(jìng)爭(zhēng)的社區(qū)銀行體系。1953年，美國(guó)開始實(shí)施《小企業(yè)法》，明確社區(qū)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款的優(yōu)先權(quán)，為小微企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠利率，并且成立了小微企業(yè)貸款擔(dān)保二級(jí)市場(chǎng)，為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。1977年，美國(guó)頒布了《社區(qū)再投資法案》，要求社區(qū)銀行對(duì)中低收入社區(qū)信貸需求的請(qǐng)求記錄在案（CRA記錄），監(jiān)管當(dāng)局將對(duì)CRA記錄進(jìn)行量化評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估結(jié)果給予社區(qū)銀行一定的稅賦減免。二是建立存款保險(xiǎn)制度。1933年，美國(guó)通過了《格拉斯-斯蒂格爾法》，宣布成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，要求所有社區(qū)銀行都參加存款保險(xiǎn)，提高了社區(qū)銀行的信譽(yù)，進(jìn)而促進(jìn)小微企業(yè)、社區(qū)居民和社區(qū)銀行建立紐帶和增加信任度。

與此同時(shí)，美國(guó)也在不斷完善社會(huì)信用體系幫助美國(guó)社區(qū)銀行能夠?qū)蛻舻南M(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。另外，社區(qū)銀行員工所獲得的自身誠(chéng)信、他人評(píng)價(jià)等借款人的“軟信息”，也能夠幫助社區(qū)銀行更好地判斷是否能向借款人發(fā)放貸款。

（二）歐洲社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

20世紀(jì)90年代，歐洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開始乏力，大型商業(yè)銀行發(fā)展舉步維艱，經(jīng)營(yíng)陷入困境，網(wǎng)點(diǎn)撤并與裁員成為許多銀行共同的選擇。因此，在歐洲一些偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)了沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)空白地帶。為解決這一問題，歐洲各個(gè)國(guó)家紛紛行動(dòng)，尤其是英國(guó)和德國(guó)，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)起以解決金融服務(wù)空白問題為目標(biāo)的“社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)”。一是重新設(shè)立銀行分支機(jī)構(gòu);二是在原有體系的基礎(chǔ)上搭建新的服務(wù)網(wǎng)絡(luò);三是利用銀行分支機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)范圍;四是取得授權(quán)進(jìn)行特許類經(jīng)營(yíng)。歐洲社區(qū)銀行非常注重履行社會(huì)責(zé)任，注重社會(huì)效益，這為推動(dòng)社區(qū)銀行在歐洲的普及，對(duì)歐洲社區(qū)的發(fā)展起到了舉足輕重的作用。

以德國(guó)為例，德國(guó)建立了專門為小微企業(yè)服務(wù)的社區(qū)銀行——儲(chǔ)蓄銀行。儲(chǔ)蓄銀行由德國(guó)各地方政府全資設(shè)立，不以盈利為主要目標(biāo)，不跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，可以為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和居民辦理全方位、全覆蓋的銀行業(yè)務(wù)。一是從制度上規(guī)定儲(chǔ)蓄銀行的屬地性質(zhì)。根據(jù)規(guī)定儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)遵循屬地經(jīng)營(yíng)原則，即本地資金用于本地，降低了本地儲(chǔ)蓄流失，這種“地域性原則”在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)亦為小微企業(yè)的生存發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的后盾。儲(chǔ)蓄銀行不以盈利最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，可以在本區(qū)域內(nèi)挖掘不同層級(jí)的企業(yè)客戶，專注于本地區(qū)的發(fā)展。二是明確儲(chǔ)蓄銀行的客戶定位。將小范圍內(nèi)的社區(qū)居民和小微企業(yè)作為目標(biāo)客戶，并為信用評(píng)級(jí)較好的小微企業(yè)提供低成本融資服務(wù)，其服務(wù)費(fèi)率和貸款利率通常低于市場(chǎng)平均水平。當(dāng)?shù)卣矔?huì)給予儲(chǔ)蓄銀行財(cái)政貼息和政府信用擔(dān)保，有利于儲(chǔ)蓄銀行持續(xù)為小微企業(yè)提供低成本融資服務(wù)。三是減少儲(chǔ)蓄銀行間的惡性競(jìng)爭(zhēng)。各儲(chǔ)蓄銀行都使用相同的標(biāo)識(shí)，在降低了宣傳費(fèi)用的同時(shí)降低了各儲(chǔ)蓄銀行間惡意競(jìng)爭(zhēng)的可能性，也增強(qiáng)了社區(qū)銀行的市場(chǎng)信任度。四是實(shí)行差別化監(jiān)管方式。德國(guó)監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，靈活制定了本國(guó)銀行的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)大型銀行的監(jiān)管非常嚴(yán)厲，但對(duì)儲(chǔ)蓄銀行的監(jiān)管就寬松許多。五是建立信息共享和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行都基于其龐大的企業(yè)評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)在信息和服務(wù)等方面進(jìn)行了資源共享。德國(guó)還成立了由聯(lián)邦、州、縣三級(jí)政府共同出資組建的擔(dān)保公司，對(duì)于信用條件達(dá)不到儲(chǔ)蓄銀行要求但運(yùn)營(yíng)管理良好的小微企業(yè)，儲(chǔ)蓄銀行代企業(yè)向擔(dān)保公司申請(qǐng)擔(dān)保以獲得貸款。當(dāng)小微企業(yè)違約時(shí)，儲(chǔ)蓄銀行與擔(dān)保公司以2∶8的比例共同分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，政府作為擔(dān)保公司出資人承擔(dān)一半以上的違約損失，擔(dān)保公司最終僅承擔(dān)不足三成的違約損失。

（三）日本社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

日本的社區(qū)銀行稱為地方銀行，性質(zhì)上屬于商業(yè)銀行，其資本主要來源于民間，地方銀行設(shè)立的目的就是帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民提供金融服務(wù)。一是地方銀行充分利用其“地緣”“人緣”優(yōu)勢(shì)，與中小企業(yè)和居民之間往往形成長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。地方銀行吸收當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的儲(chǔ)蓄存款，然后向中小企業(yè)和農(nóng)民提供貸款，在危機(jī)時(shí)刻，地方銀行也會(huì)成為中小企業(yè)的救星，銀企關(guān)系非常牢固。二是地方銀行結(jié)合金融科技主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。如日本里索那銀行利用人工智能（AI）技術(shù)對(duì)中小、微型企業(yè)貸款進(jìn)行信用審查，并利用AI的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來推算出企業(yè)客戶進(jìn)行交易的數(shù)量和資金周轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性，客戶無需到銀行提交詳細(xì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等資料即可在網(wǎng)上簽訂貸款合同。三是加強(qiáng)與大型銀行或其他地方銀行的合作。如地方銀行會(huì)針對(duì)不同類型消費(fèi)者的投資信托項(xiàng)目，與大型銀行開發(fā)投資基金;與其他地方銀行開展業(yè)務(wù)合作，開展信用風(fēng)險(xiǎn)信息服務(wù)管理、實(shí)現(xiàn)3萬多臺(tái)自動(dòng)取款機(jī)的聯(lián)網(wǎng)服務(wù);與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展保險(xiǎn)、證券等非銀行業(yè)務(wù)。四是日本政府對(duì)地方銀行不斷加大政策傾斜。由于地方銀行的規(guī)模普遍較小，與大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，日本金融當(dāng)局往往會(huì)采取一定的政策為地方銀行的發(fā)展提供便利。五是地方銀行歸口地方銀行協(xié)會(huì)監(jiān)督和管理。日本地方銀行協(xié)會(huì)致力于為地方銀行解決發(fā)展中面臨的各種管理問題，如引導(dǎo)和支持地方銀行完善業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、為地方銀行提供信息交流平臺(tái)、為銀行工作人員提供教育服務(wù)等。

四、啟示及相關(guān)建議

（一）強(qiáng)化制度建設(shè)，明確社區(qū)銀行的市場(chǎng)定位

一是從制度層面明確社區(qū)銀行應(yīng)立足于服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”和服務(wù)本地的市場(chǎng)定位。在設(shè)立選址上貼近社區(qū)、貼近農(nóng)村、貼近小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)“便民利企”的服務(wù)宗旨，有利于社區(qū)銀行區(qū)別于大型銀行，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì);在發(fā)展模式上，社區(qū)銀行應(yīng)積極參與社區(qū)建設(shè)和社區(qū)發(fā)展，與小微企業(yè)、居民實(shí)現(xiàn)和睦互動(dòng)，促進(jìn)共同發(fā)展。

二是構(gòu)建“銀區(qū)共同體”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。社區(qū)銀行要把金融產(chǎn)品和服務(wù)與小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及社區(qū)的經(jīng)濟(jì)生活相結(jié)合，增強(qiáng)小微企業(yè)和居民的黏性，拓展服務(wù)空間，形成可持續(xù)的交易場(chǎng)景。此外，社區(qū)銀行可以走“親民”路線，如為社區(qū)居民提供快遞代取、場(chǎng)地外租等增值服務(wù)，建立與社區(qū)居民的感情紐帶，拉近工作人員和居民的距離，成為“居民信賴型”社區(qū)銀行。

（二）深挖客戶需求，提高銀行員工的專業(yè)能力

一是以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，量身打造個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行應(yīng)充分利用信息、人員和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，深入調(diào)研周邊的小微企業(yè)、農(nóng)戶和社區(qū)居民，了解小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求、社區(qū)居民的生活方式和金融服務(wù)需求，以客戶需求為導(dǎo)向，進(jìn)而為小微企業(yè)、農(nóng)戶或居民提供個(gè)性化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)。如社區(qū)居民的投資理財(cái)風(fēng)格偏向于穩(wěn)健，社區(qū)銀行就可以重點(diǎn)開發(fā)保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品等。

二是加強(qiáng)員工管理和培訓(xùn)。首先，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)都比較復(fù)雜，要提高社區(qū)銀行員工金融服務(wù)的專業(yè)水平，對(duì)基本的金融產(chǎn)品有全面了解。其次，社區(qū)銀行面對(duì)的客戶以農(nóng)戶、居民為主，要培養(yǎng)員工提供金融服務(wù)的耐心和溝通技巧。再次，引導(dǎo)員工“走出去”，深入了解社區(qū)的基本情況和農(nóng)村生產(chǎn)現(xiàn)狀，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供及時(shí)的、實(shí)惠的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。最后，培養(yǎng)員工挖掘客戶需求的能力，并及時(shí)反饋客戶需求的變化，推動(dòng)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。

（三）結(jié)合金融科技，促進(jìn)線上線下的平臺(tái)建設(shè)

一是細(xì)分客戶類型，提高智能化辦公水平。一方面，社區(qū)銀行可以將客戶分為城區(qū)的居民和小微企業(yè)、農(nóng)村的農(nóng)戶和小微企業(yè)兩種類型，針對(duì)不同區(qū)域的客戶，金融科技應(yīng)用也可以不同。城區(qū)居民、小微企業(yè)更偏好智能金融服務(wù)，社區(qū)銀行可以布設(shè)更多的自助設(shè)備、無人網(wǎng)點(diǎn)或5G智能網(wǎng)點(diǎn)，以滿足城區(qū)居民和小微企業(yè)對(duì)電子的、移動(dòng)的、智能的金融服務(wù)的需求。農(nóng)村的農(nóng)戶，對(duì)金融科技的接受程度普遍不高，一般在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，所以要在農(nóng)村增設(shè)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，讓喜歡線下操作的中老年客戶，也能獲得較好的金融服務(wù)，并引導(dǎo)農(nóng)戶開展線上業(yè)務(wù)。另一方面，社區(qū)銀行可以在征得客戶同意的情況下，記錄部分客戶信息，并同步到手機(jī)銀行、微信銀行等線上渠道，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，發(fā)掘數(shù)據(jù)價(jià)值，豐富服務(wù)內(nèi)容，不斷提高銀行服務(wù)的附加值。

二是以金融科技賦能，推動(dòng)物理化網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型。加大對(duì)金融科技應(yīng)用場(chǎng)景的投入，提供便捷化、個(gè)性化的智能服務(wù)渠道，提升客戶體驗(yàn)，促進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)智能化便利化發(fā)展。如通過生物識(shí)別技術(shù)，快速導(dǎo)出客戶資料，實(shí)現(xiàn)無證、無卡辦理業(yè)務(wù)，自動(dòng)化地為客戶提供服務(wù)，預(yù)測(cè)客戶的需求，極大地提高了業(yè)務(wù)辦理的效率。

（四）完善考核指標(biāo)，制定差異化的監(jiān)管規(guī)則

社區(qū)銀行內(nèi)部的考核激勵(lì)機(jī)制方面。一是建立有別于大型銀行的社區(qū)銀行考核體系。考核指標(biāo)的重點(diǎn)放在社區(qū)銀行的經(jīng)濟(jì)效益、社區(qū)緊密度、風(fēng)險(xiǎn)成本控制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)等方面。二是建立有利于社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型的薪酬考核體系?？己酥笜?biāo)主要側(cè)重于銀行員工在與小微企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的增戶擴(kuò)面、客戶忠誠(chéng)度、社區(qū)滲透率、客戶關(guān)懷等基礎(chǔ)工作指標(biāo)，進(jìn)一步加強(qiáng)社區(qū)銀行與客戶的情感紐帶和利益紐帶。三是建立有利于最小化違約風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方式。社區(qū)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的監(jiān)管可以參照個(gè)人貸款的監(jiān)管方式，實(shí)行參數(shù)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分卡，通過較高的定價(jià)允許貸款損失，以數(shù)量化模型來保證風(fēng)險(xiǎn)可控。

外部監(jiān)管方面。一是監(jiān)管指標(biāo)以“過程監(jiān)管”為導(dǎo)向。過程性指標(biāo)包括小微企業(yè)或農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)需求分析、社區(qū)網(wǎng)格建設(shè)的到位率、市場(chǎng)規(guī)劃等，對(duì)過程性指標(biāo)監(jiān)管，可以進(jìn)一步引導(dǎo)社區(qū)銀行加強(qiáng)與社區(qū)小微企業(yè)和居民的對(duì)接，夯實(shí)社區(qū)銀行的客戶基礎(chǔ)。二是降低社區(qū)銀行的監(jiān)管壓力和成本。監(jiān)管當(dāng)局可以適當(dāng)提高社區(qū)銀行貸款不良率的容忍度和降低利潤(rùn)考核指標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)效益較好、資本充足且資產(chǎn)總額達(dá)到一定要求的社區(qū)銀行降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻次，加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，減輕部分社區(qū)銀行的檢查負(fù)擔(dān)，進(jìn)而促進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，激發(fā)社區(qū)和農(nóng)村的活力。

（五）健全社會(huì)信用評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等配套機(jī)制

加強(qiáng)信用體系建設(shè)。一是加大宣傳力度，提高小微企業(yè)和社區(qū)居民的誠(chéng)信意識(shí)，構(gòu)建全社會(huì)良好的誠(chéng)信氛圍。二是建立健全數(shù)據(jù)信息庫(kù)和信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行與小微企業(yè)、社區(qū)銀行與其它銀行間的信息共享機(jī)制。三是進(jìn)一步完善中介機(jī)構(gòu)服務(wù)職能，建立專門面向小微企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢(shì)群體信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)。

健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。一是推廣銀政多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)方案，構(gòu)建“幾家抬”格局。對(duì)于滿足一定條件的小微企業(yè)或農(nóng)戶，可以由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、再擔(dān)保公司、地方財(cái)政、社區(qū)銀行按照一定的比例進(jìn)行擔(dān)保代償，共擔(dān)貸款損失，促進(jìn)社區(qū)銀行服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)戶的信心。二是健全融資擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。加強(qiáng)小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與社區(qū)銀行的協(xié)調(diào)合作，如建立擔(dān)?；?，在小微企業(yè)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)擔(dān)保貸款發(fā)生違約時(shí)，擔(dān)?；疬€可給予一定比例的補(bǔ)償，減少社區(qū)銀行的貸款損失。三是將社區(qū)銀行納入存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是社區(qū)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，由政府和商業(yè)保險(xiǎn)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)可以降低社區(qū)銀行的違約成本，提高社區(qū)銀行的放貸積極性，同時(shí)也保護(hù)了客戶的利益。

（責(zé)任編輯：孟潔）

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