方敏

摘? 要：面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸管理系統(tǒng)是針對(duì)普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸管理系統(tǒng)。該文主要研究面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，在對(duì)信貸管理業(yè)務(wù)流程進(jìn)行詳細(xì)梳理、調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融監(jiān)管部門的要求，給出系統(tǒng)的業(yè)務(wù)需求分析、系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)過(guò)程。該系統(tǒng)在黑龍江省哈爾濱市20余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了使用，效果良好，已成為業(yè)務(wù)人員日常管理過(guò)程中的有力輔助工具。

關(guān)鍵詞：信貸管理;小微農(nóng)業(yè)企業(yè);移動(dòng)端;數(shù)據(jù)安全;系統(tǒng)開發(fā)

中圖分類號(hào)：TP311? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

0 引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈，隨著我國(guó)“三農(nóng)”事業(yè)的不斷發(fā)展，金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的力度不斷加強(qiáng)，成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾[1]。但對(duì)于普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，因?yàn)槠渥杂辛鲃?dòng)資金天生不足、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰、資信等級(jí)低、獲取擔(dān)保貸款能力差，因此很難達(dá)到銀行貸款的要求。為了滿足普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)小而分散的信貸需求，也為了拓展企業(yè)業(yè)務(wù)，建立了專門針對(duì)普通農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸管理系統(tǒng)，為其提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù)，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快促進(jìn)農(nóng)民增收。

1 項(xiàng)目概況

隨著近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些資質(zhì)良好且實(shí)力雄厚的非金融企業(yè)，也可以通過(guò)申請(qǐng)獲取金融牌照，辦理原先只有銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)才可以開展的業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)行業(yè)的核心企業(yè)獲取金融牌照后，投入一個(gè)全新的行業(yè)領(lǐng)域，信貸管理系統(tǒng)的建立對(duì)拓展企業(yè)業(yè)務(wù)具有重要意義。信貸管理系統(tǒng)利用了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)、計(jì)算機(jī)管理技術(shù)和大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)，結(jié)合農(nóng)戶或小微農(nóng)業(yè)企業(yè)在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的特殊業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與管理等各方面的突破和提高。在實(shí)際工作中，通過(guò)對(duì)工作流的配置，基本業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)規(guī)定的業(yè)務(wù)流程處理。信審過(guò)程中，信審人員通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)決策模型來(lái)幫助識(shí)別和分析風(fēng)險(xiǎn)。該系統(tǒng)進(jìn)一步規(guī)范了信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理行為，削弱了人工對(duì)信貸業(yè)務(wù)處理的干涉作用，提高了信貸業(yè)務(wù)的及時(shí)性和準(zhǔn)確性， 可以更加有效地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 業(yè)務(wù)需求分析與系統(tǒng)功能

2.1 業(yè)務(wù)需求

系統(tǒng)要求實(shí)現(xiàn)覆蓋貸前土地預(yù)處置、開發(fā)客戶、客戶申請(qǐng)、審查審批、簽署合同、土地流轉(zhuǎn)、發(fā)放貸款和貸后管理8個(gè)信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的完整生命周期管理，構(gòu)建了從客戶準(zhǔn)入到退出的全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理體系，依托集中的工作流平臺(tái)，規(guī)范管理流程，縮短響應(yīng)時(shí)間，提高工作效率。

2.1.1 土地預(yù)處置機(jī)制

土地預(yù)處置機(jī)制是該信貸產(chǎn)品中客戶還款來(lái)源的重要保障之一。處置合作方（下稱“處置方”）優(yōu)選當(dāng)?shù)赜杏绊懥Φ?、與政府關(guān)系良好的組織或個(gè)人，涉及行業(yè)包括農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、植保服務(wù)、收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)、加工企業(yè)、農(nóng)村合作社、種糧大戶、消費(fèi)服務(wù)等。

處置方合作模式分為2種。1）針對(duì)單一一筆信貸業(yè)務(wù)所對(duì)應(yīng)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)合作的，需要發(fā)起新處置方簽約申請(qǐng)。2）與處置方在一定地域范圍內(nèi)達(dá)成整體合作意向的，在每筆農(nóng)田貸業(yè)務(wù)發(fā)起申請(qǐng)前，與處置方溝通能否處置這筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的地塊，并請(qǐng)?zhí)幹梅胶炞执_認(rèn)，需要重新發(fā)起簽約申請(qǐng)。如果該區(qū)域內(nèi)沒有簽約的處置方，或區(qū)域內(nèi)簽約的處置方不能處置單筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的地塊時(shí)，則需要引入新處置方、發(fā)起簽約申請(qǐng)。

2.1.2 開發(fā)客戶業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)遵循“業(yè)務(wù)聯(lián)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)自營(yíng)”的原則，主要采取與渠道方聯(lián)合展業(yè)的模式。業(yè)務(wù)方面，由渠道方按照客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)向企業(yè)推薦客戶。風(fēng)險(xiǎn)方面，自主對(duì)渠道方推薦的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查、審批和發(fā)放貸款。

企業(yè)負(fù)責(zé)向渠道方提供必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)渠道方推薦的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查、審批，辦理土地流轉(zhuǎn)手續(xù)并放款，對(duì)渠道方的信貸合作業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和檢查。

渠道方負(fù)責(zé)客戶營(yíng)銷與開發(fā)市場(chǎng)，客戶申請(qǐng)受理及資料收集，將貸款客戶資料上傳并發(fā)起貸款申請(qǐng)，貸后管理工作、協(xié)助完成逾期客戶的催收和處置。

2.2 功能設(shè)計(jì)

根據(jù)業(yè)務(wù)需求，系統(tǒng)設(shè)計(jì)以下15個(gè)功能模塊。1）OA協(xié)同：待辦任務(wù)、已辦流程、通知公告、我的客戶、我的項(xiàng)目等。2）項(xiàng)目管理：①貸款申請(qǐng)通過(guò)PC、移動(dòng)端（在用戶處填寫申請(qǐng)并拍照，到網(wǎng)點(diǎn)接入VPN統(tǒng)一上傳），生成并可打印貸款申請(qǐng)。②項(xiàng)目抽查并填寫抽查意見。③法務(wù)審查。3）客戶管理：對(duì)客戶信息進(jìn)行統(tǒng)一管理。4）風(fēng)險(xiǎn)管理：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)包括內(nèi)部黑白灰名單數(shù)據(jù)，外部行政處罰數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、身份驗(yàn)證信息、手機(jī)驗(yàn)證信息等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、黑名單標(biāo)準(zhǔn)、審批標(biāo)準(zhǔn)、逾期標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)則配置風(fēng)險(xiǎn)策略模型。5）組織人員管理：審批權(quán)限管理、四級(jí)機(jī)構(gòu)管理。6）資料管理：實(shí)現(xiàn)審批要素的上傳、查看及資料歸檔，文件包括視頻、錄音和圖片等。7）資金管理：①以用戶為單位建立授信額度賬目、貸款賬目，生成還款計(jì)劃表等。②資金進(jìn)出賬目的記錄和對(duì)賬。③銷售提成計(jì)算。④自有/外部資金管理。⑤資金成本計(jì)算等。⑥支付管理：接入三方支付和合約銀行的放款、扣款接口，實(shí)現(xiàn)放款功能。8）消息管理：消息模板管理，流程打回、貸款發(fā)放、還款提醒、逾期提醒等情況，以站內(nèi)消息或短信形式進(jìn)行通知。9）合同管理：合同模板管理，合同管理。10）抵押品管理：抵押品入庫(kù)管理、領(lǐng)用管理、出庫(kù)管理。12）貸后管理：貸后流程管理，包括還款記錄登記、貸款結(jié)清、項(xiàng)目完結(jié)申請(qǐng)、項(xiàng)目完結(jié)審批、退換權(quán)證、資金確認(rèn)。13）流程管理：流程定義管理、流程實(shí)例監(jiān)控、活動(dòng)實(shí)例監(jiān)控。14）報(bào)表管理：對(duì)系統(tǒng)保存的各類信息進(jìn)行全方位地快速篩選，獲得用戶需要的各類信息。15）系統(tǒng)信息管理：用戶權(quán)限設(shè)置、角色管理、資源管理、數(shù)據(jù)字典管理、接口配置管理、日志管理等。

3 信貸管理系統(tǒng)架構(gòu)

該系統(tǒng)開發(fā)采用的是J2EE技術(shù)，系統(tǒng)采用的模式為B/S模式。B/S模式中的3層結(jié)構(gòu)即表現(xiàn)層、業(yè)務(wù)層和數(shù)據(jù)庫(kù)層很適合該系統(tǒng)，系統(tǒng)構(gòu)架如圖1所示。

3.1 表現(xiàn)層

該系統(tǒng)同時(shí)支持通過(guò)移動(dòng)端和PC端進(jìn)入該系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，移動(dòng)端需要進(jìn)行兼容性開發(fā)，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)登錄，與PC端一致。表現(xiàn)層就是用戶通過(guò)終端瀏覽器看到的系統(tǒng)界面。用戶可以通過(guò)瀏覽器收集客戶信息并提交，然后其他相關(guān)用戶對(duì)客戶的申請(qǐng)進(jìn)行操作。表現(xiàn)層界面的設(shè)計(jì)上遵循簡(jiǎn)潔大方的原則，同時(shí)也要符合用戶的操作習(xí)慣，提高用戶的操作體驗(yàn)。

3.2 業(yè)務(wù)層

業(yè)務(wù)層是整個(gè)系統(tǒng)中最為重要的一個(gè)層，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)邏輯與操作流程和功能的實(shí)現(xiàn)都在該層得到了體現(xiàn)，這一層可以對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)層進(jìn)行訪問(wèn)，以此來(lái)調(diào)取后臺(tái)的數(shù)據(jù)，可以通過(guò)外部接口獲取第三方數(shù)據(jù)或?qū)崿F(xiàn)功能操作，也可以對(duì)業(yè)務(wù)功能進(jìn)行操作。

3.3 數(shù)據(jù)庫(kù)層

數(shù)據(jù)庫(kù)層是最為基本的一個(gè)層面，是所有功能實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，如果沒有完整安全的數(shù)據(jù)庫(kù)，那么只要涉及數(shù)據(jù)內(nèi)容的功能就都會(huì)失效。數(shù)據(jù)庫(kù)層不與表現(xiàn)層直接關(guān)聯(lián)，可以使數(shù)據(jù)的安全性有一定的保障。

4 系統(tǒng)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)

4.1 外部接口設(shè)計(jì)

該系統(tǒng)與第三方平臺(tái)的接口有以下8個(gè)。1） 風(fēng)控征信接口：提供方是人行征信平臺(tái)，獲取客戶的征信報(bào)告信息，包括法院涉訴信息、貸款信息、稅務(wù)不良信息、行政處罰信息等。需要對(duì)獲取的一代/二代征信報(bào)告進(jìn)行分析，獲取業(yè)務(wù)需要的準(zhǔn)確信息。2）風(fēng)控征信接口（手機(jī)號(hào)報(bào)告）：提供方是聚信立平臺(tái)，獲取客戶的手機(jī)號(hào)征信報(bào)告。該接口較為簡(jiǎn)單。3）風(fēng)控征信接口（黑名單）：提供方是中誠(chéng)信平臺(tái)，獲取客戶是否被列入黑名單。4）短信接口：提供方是民生通信，可發(fā)送系統(tǒng)提醒和通知。5）三方支付接口：提供方是匯付天下三方支付平臺(tái)和民生銀行，可通過(guò)支付接口完成放款和資金管理。6）銀行的放款、扣款接口：提供方是民生銀行，可通過(guò)支付接口完成放款和扣款。7）風(fēng)險(xiǎn)決策引擎接口：提供方是民生電商，通過(guò)調(diào)用風(fēng)險(xiǎn)決策模型來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。8）電子簽章接口：提供方是安證通，通過(guò)接口和UKey實(shí)現(xiàn)在線簽章。

對(duì)接外部接口開發(fā)和測(cè)試要求精細(xì)全面，進(jìn)度取決于對(duì)方接口定義的質(zhì)量和接口測(cè)試的配合度。

4.2 數(shù)據(jù)存儲(chǔ)

根據(jù)業(yè)務(wù)特性，數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器采用數(shù)據(jù)庫(kù)雙主模式，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)采用本地存儲(chǔ)冗余，同城異建筑物遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)備份模式。

數(shù)據(jù)備份主要是指對(duì)產(chǎn)生的物理文件進(jìn)行備份。當(dāng)前系統(tǒng)中存在數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)軟件以及軟件應(yīng)用過(guò)程中上傳的文件等內(nèi)容，需要做對(duì)應(yīng)結(jié)構(gòu)的備份。由于文件存儲(chǔ)的相對(duì)路徑存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)庫(kù)中，部署模式也比較固定。因此，應(yīng)用上線后，部署路徑等不得再做任何修改。部署文檔也需要備份。

為了保證數(shù)據(jù)的安全，確保數(shù)據(jù)不會(huì)丟失，采用主從備份模式，每天對(duì)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份?？紤]到業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量不大，備份的數(shù)據(jù)類型主要為文件型數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)備份，該處選擇使用rsync進(jìn)行遠(yuǎn)程適時(shí)增量同步，使用同城異建筑物備份。

4.3 安全性保障

當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)屬于小數(shù)據(jù)量并發(fā)、高穩(wěn)定和高可靠性需求型的服務(wù)，需要在業(yè)務(wù)期間保證系統(tǒng)可用。針對(duì)業(yè)務(wù)容量及業(yè)務(wù)情況，系統(tǒng)主要考慮服務(wù)可用性和數(shù)據(jù)安全性。

服務(wù)可用性方面主要考慮服務(wù)單節(jié)點(diǎn)故障的問(wèn)題。該設(shè)計(jì)僅針對(duì)企業(yè)當(dāng)前業(yè)務(wù)、開發(fā)模式和服務(wù)平臺(tái)的當(dāng)前服務(wù)環(huán)境，不做大并發(fā)量開發(fā)和服務(wù)考慮。當(dāng)前系統(tǒng)服務(wù)并發(fā)設(shè)計(jì)大于1 000，單節(jié)點(diǎn)服務(wù)可滿足。隨業(yè)務(wù)量的增加，購(gòu)買足夠的服務(wù)器即可。

4.3.1 集群模式

集群模式如圖2所示。

方案優(yōu)點(diǎn)：業(yè)務(wù)容量增加時(shí)，擴(kuò)展簡(jiǎn)單。當(dāng)前設(shè)計(jì)可支持當(dāng)前雙倍業(yè)務(wù)容量，業(yè)務(wù)量不超過(guò)十倍當(dāng)前容量，不需要更換方案，只需要增加服務(wù)節(jié)點(diǎn)即可。

方案缺點(diǎn)：需要設(shè)備多，實(shí)施難度稍大。

適用環(huán)境：業(yè)務(wù)量可擴(kuò)展，適時(shí)服務(wù)?？商峁o(wú)間斷業(yè)務(wù)的在線升級(jí)等服務(wù)。

需求：每個(gè)應(yīng)用需要至少4臺(tái)服務(wù)器，節(jié)點(diǎn)擴(kuò)展時(shí)只需要擴(kuò)展應(yīng)用服務(wù)器即可。當(dāng)前業(yè)務(wù)量不大，可共用前端高可用服務(wù)的2臺(tái)設(shè)備。

4.3.2 數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)可用性支持

為保證數(shù)據(jù)庫(kù)主節(jié)點(diǎn)故障時(shí)服務(wù)可用，采用雙主模式同IP，單節(jié)點(diǎn)服務(wù)模式。除備份設(shè)備外，該模式至少需要2臺(tái)在線式服務(wù)設(shè)備?；诋?dāng)前程序設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)庫(kù)安全需要保證適時(shí)備份和輕量級(jí)高可用2 個(gè)方面的需求。如圖3所示。

4.3.3 訪問(wèn)安全

由于涉及客戶個(gè)人信息、公司財(cái)務(wù)等一系列敏感數(shù)據(jù)，考慮用戶訪問(wèn)的便捷性，使用VPN連接并訪問(wèn)。通過(guò)VPN連接，在服務(wù)器區(qū)和客戶終端之間建立加密通道，可以保證數(shù)據(jù)的傳輸安全。同時(shí)所有服務(wù)不對(duì)公網(wǎng)開放端口，可以保證在沒有企業(yè)提供的VPN連接信息的情況下，不會(huì)遭到任何攻擊。部分應(yīng)用映射到公網(wǎng)，訪問(wèn)時(shí)需要來(lái)回切換應(yīng)用模式，會(huì)給用戶使用造成麻煩，因此建議所有應(yīng)用統(tǒng)一使用VPN連接。

4.3.4 告警及應(yīng)急響應(yīng)

運(yùn)維人員及客戶都要對(duì)服務(wù)器運(yùn)行狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證及時(shí)進(jìn)行故障處置。通過(guò)監(jiān)控軟件Zabbix對(duì)當(dāng)前運(yùn)行的服務(wù)等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)發(fā)生故障時(shí)通過(guò)郵件及短信等方式通知特定的用戶組。單純內(nèi)部服務(wù)器故障，通知運(yùn)維人員即可。服務(wù)不可用時(shí)，通知客戶、運(yùn)維人員及運(yùn)維主管，確保各方面的及時(shí)溝通。

5 系統(tǒng)部署與試運(yùn)行

5.1 系統(tǒng)部署

部署環(huán)節(jié)是指將軟件項(xiàng)目本身，包括配置文件、用戶手冊(cè)、幫助文檔等進(jìn)行收集、打包、安裝、配置、發(fā)布的過(guò)程。系統(tǒng)部署的過(guò)程一般包括以下7個(gè)步驟。1）系統(tǒng)開發(fā)完成，開始根據(jù)測(cè)試計(jì)劃進(jìn)行安裝測(cè)試、功能測(cè)試、性能測(cè)試和負(fù)載測(cè)試。2）準(zhǔn)備配置文檔、用戶手冊(cè)、幫助文檔、UKey。3）測(cè)試通過(guò)后，開始進(jìn)行系統(tǒng)搭建，完成系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建、軟硬件的安裝和配置。4）數(shù)據(jù)初始化配置，將數(shù)據(jù)備份或做好可以恢復(fù)的準(zhǔn)備。5）將數(shù)據(jù)從現(xiàn)有應(yīng)用程序遷移到當(dāng)前解決方案。6）根據(jù)培訓(xùn)規(guī)劃培訓(xùn)部署的管理員和用戶。7）完成所有的部署并通知相關(guān)用戶。

5.2 系統(tǒng)試運(yùn)行

系統(tǒng)驗(yàn)收完成后，正式移交給用戶，進(jìn)入試運(yùn)行階段。該系統(tǒng)試運(yùn)行階段為3個(gè)月，由參加試運(yùn)行的用戶將部分業(yè)務(wù)在該系統(tǒng)上進(jìn)行操作。對(duì)于在試運(yùn)行期間系統(tǒng)發(fā)生的問(wèn)題，根據(jù)其性質(zhì)判斷是否是系統(tǒng)缺陷，如果是系統(tǒng)缺陷，開發(fā)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該及時(shí)更正系統(tǒng)的功能。如果不是系統(tǒng)自身缺陷，而是額外的新需求，可以遵循需求變更流程提交需求變更請(qǐng)求，作為后續(xù)升級(jí)項(xiàng)目工作內(nèi)容的一部分。

6 結(jié)語(yǔ)

信貸管理系統(tǒng)結(jié)合農(nóng)業(yè)行業(yè)特殊性質(zhì)和信貸業(yè)務(wù)流程，針對(duì)信貸管理的痛點(diǎn)進(jìn)行了面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的系統(tǒng)開發(fā)與設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了信貸過(guò)程電子化，避免了手工操作的工作效率低、容易出錯(cuò)等不好的后果。該系統(tǒng)同時(shí)支持移動(dòng)端和PC端操作，運(yùn)用流程管理技術(shù)自定義業(yè)務(wù)流程，對(duì)不同崗位的工作人員設(shè)置不同的任務(wù)和權(quán)限，信息通知機(jī)制讓用戶能及時(shí)方便地獲得任務(wù)提醒，風(fēng)險(xiǎn)決策模型機(jī)制讓風(fēng)控信審更加快速準(zhǔn)確。該系統(tǒng)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融產(chǎn)品很好地結(jié)合，為我國(guó)加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)村全面小康建設(shè)做出了貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]周海.農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的金融支持路徑思考[J].黑龍江金融，2016（7）：12-14.