互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及其對策研究

摘要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”、云計算、大數(shù)據(jù)、AI智能、5G等等IT技術(shù)日新月異，衍生出一系列的新型產(chǎn)業(yè)，同時也推動了傳統(tǒng)行業(yè)的換代升級。列如視頻直播銷售商品、無人駕駛汽車，傳統(tǒng)的銀行信貸模式，也升級為覆蓋面更廣的--互聯(lián)網(wǎng)金融。本文先要深刻的剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點和基本概念，以此來解釋新型金融模式對傳統(tǒng)銀行信貸金融的積極影響和消極影響，為傳統(tǒng)銀行業(yè)日后的有序、持續(xù)、健康發(fā)展提出一些應(yīng)對措施，積極努力提高新型金融模式對傳統(tǒng)銀行金融的抗打擊能力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;沖擊;創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上對網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的技術(shù)進行應(yīng)用，以此來體現(xiàn)出和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在運行模式上所產(chǎn)生的區(qū)別的一種新型的金融模式。高度便捷的自主支付、籌集形式使得原本相對專業(yè)和職業(yè)技能的功能日漸融合，未來將大量使用網(wǎng)絡(luò)支付功能來代替人工技術(shù)。本人認為互聯(lián)網(wǎng)金融是對金融機構(gòu)在運營的形式上所進行的改革，但是金融所具有的實質(zhì)基本是不會變的。

對于金融的功能而言，它本身的支付功能會和其他金融業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生十分緊密的聯(lián)系，因此，在金融功能中發(fā)揮出了重要的影響作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付是以IT技術(shù)為前提的一種支付方式，它本身會體現(xiàn)出明顯的便利性。也正是由于這一特征，如今移動支付正在逐漸的代替主流支付，出現(xiàn)在人們的日常生活中。將由非常快捷、便利、所花費費用比較少的第三方支付平臺進行結(jié)算。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念的挑戰(zhàn)

近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了突飛猛進的發(fā)展與進步。有310多家企業(yè)都已經(jīng)獲得了第三方的支付牌照。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以做同樣優(yōu)于商業(yè)銀行的實際業(yè)務(wù)，比如：移動支付、借貸記卡的發(fā)售、以及其他業(yè)務(wù)的處理工作。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展不得不面臨著巨大的挑戰(zhàn)。針對這種情況，商業(yè)銀行必須要加強改革。近幾年以來，商業(yè)銀行也已經(jīng)實現(xiàn)了業(yè)務(wù)實體營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槭謾CAPP移動支付。有數(shù)據(jù)顯示上海浦發(fā)銀行、上海招商銀行等商業(yè)銀行于2012年的年中就已經(jīng)完成了80%的線上電子渠道業(yè)務(wù)交易代替營業(yè)網(wǎng)點交易業(yè)務(wù)，就我國整體電子交易而言，也有65%覆蓋率。

2.2商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

2.2.1在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)大力發(fā)展的今天，一些第三方企業(yè)已經(jīng)獲得了政府的允許，可以實現(xiàn)交易的支付活動。這些企業(yè)在成長的過程中，所涉及的行業(yè)范圍也越來越廣，涵蓋生活的方方面面，水費、電費、網(wǎng)購、還貸等可實現(xiàn)足不出戶。這些都對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的延伸帶來了嚴(yán)重的打擊，甚至出現(xiàn)了金融脫媒的業(yè)務(wù)，也就是資金的轉(zhuǎn)移，不再需要通過銀行就可以獨立完成。

2.2.2銀行信貸的供給格局已被互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底打破。當(dāng)企業(yè)或是個人有資金需求時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會根據(jù)資金需求一方提供的金額，利率，期限等標(biāo)準(zhǔn)，自動匹配出合適的資金供應(yīng)方，開展借貸活動。與商業(yè)銀行提供的貸款相比，這種方式不僅操作起來簡單快捷，還可做到私人訂制，滿足每個人不同的需求，還不必提供資產(chǎn)抵押，因此，獲得了大量用戶的青睞。

2.3商業(yè)銀行面臨的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展離不開客戶的支持，廣泛的客戶使用量是保證銀行可持續(xù)發(fā)展的原動力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融通過不斷優(yōu)化創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷的積極探索，傳統(tǒng)經(jīng)營模式下的商業(yè)銀行客戶使用量已無法得到有效保障，甚至出現(xiàn)負增長。新型購物模式的出現(xiàn)，加之平臺服務(wù)的優(yōu)化升級，通過近幾年參與網(wǎng)購的數(shù)據(jù)即可看出傳統(tǒng)商業(yè)銀行損失慘重。

3.現(xiàn)代金融體系下商業(yè)銀行的應(yīng)對方法

3.1商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

通過與客戶之間進行交流，逐漸簡化其業(yè)務(wù)流程，使得整體工作效率都能夠得到提升，同時，傳統(tǒng)銀行要加快自身變革的步伐，以適應(yīng)新趨勢下的腳步，不斷努力創(chuàng)新，跟新產(chǎn)品，創(chuàng)立新的服務(wù)體驗，逐步提高工作效率，大幅提高用戶滿意度，建立長效機制，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)、快捷、滿意的服務(wù)逐漸扭轉(zhuǎn)局面，降低現(xiàn)代金融業(yè)對銀行創(chuàng)收能力的重大影響，提高核心競爭力，利用自身所具有的優(yōu)勢，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)自身所具有的競爭力。

3.2商業(yè)銀行需實現(xiàn)自我的創(chuàng)新和改革

對中小企業(yè)面臨的貸款困境作出有效的緩解，對于互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的嚴(yán)重考驗，商業(yè)銀行必須要重新審視業(yè)務(wù)的范疇，關(guān)注中小企業(yè)的資金問題，只有實現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，融合了高科技的服務(wù)手段，才可以提高金融業(yè)務(wù)的辦理效率，確保客戶的個性化需求能夠得到滿足，不斷的擴展客戶群體。

3.3實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強強聯(lián)合

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一個重要組成就是第三方支付，從銀行結(jié)算支付業(yè)務(wù)的總量來看，由于第三方金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)的介入，已經(jīng)受到嚴(yán)重的影響。鑒于近些年第三方金融平臺的迅猛發(fā)展，第三方平臺充分的發(fā)揮出了中介的價值，成為了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心所在。

3.4加強拓展移動支付產(chǎn)品市場

掃碼支付已經(jīng)融入到人們生活的方方面面，是大勢所趨是也是當(dāng)下社會發(fā)展的必然結(jié)果，支付寶有只支付寶獨特的支付碼，微信也有自己的支付碼，甚至于每個體都有自己二維碼名片，通過二維碼我們可以實現(xiàn)好多以往無法想象的功能，二維碼帶來的便利條件，也是人們現(xiàn)在趨之若鶩的。

4.結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是在金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上對網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的技術(shù)進行應(yīng)用，以此來體現(xiàn)出和傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在運行模式上所產(chǎn)生的區(qū)別的一種新型的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融進入資本交易市場的形勢或者說互聯(lián)網(wǎng)進入資本市場，所具備的優(yōu)勢是方便快捷、市場透明化所帶來的信息對等、交易雙方的財務(wù)成本的大幅下降，希望我國在未來的日子中能不斷探索傳統(tǒng)銀行業(yè)新的發(fā)展方向及創(chuàng)新能力，不斷進步，努力向前，為實現(xiàn)中華名族的偉大復(fù)興添磚加瓦，為建設(shè)未來美好家園做出更多的貢獻。

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作者簡介：白明灝（1989.9-），女，蒙古，遼寧，碩士，助教，研究方向：金融。