農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制探討

徐建

摘要：現(xiàn)在我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐漸進(jìn)入了高速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在此背景下我國針對農(nóng)村開展扶貧工作的時(shí)候，使用的最為主要的方式就是小額信貸。雖然該方法存在的優(yōu)點(diǎn)相對來說比較明顯，但在實(shí)踐過程中還會(huì)存在許多問題，同時(shí)所具備的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對來說也比較高。所以下文就將對農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律制度進(jìn)行相關(guān)分析，并提出幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸;存在風(fēng)險(xiǎn);法律制度

對于農(nóng)村小額信貸來說，其專門面向農(nóng)村中收入較低的家庭，為其提供無擔(dān)保、小額以及短期貸款的一種信貸服務(wù)。農(nóng)村小額信貸的存在不僅可以有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)還可以使農(nóng)民的收入得到明顯提升。其實(shí)早在1986年，我國就開始組織銀行及政府財(cái)政等拓展小額信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也取得了一些成就。但經(jīng)過調(diào)查結(jié)果可以顯示，在農(nóng)村小額貸款的市場中，存在著一系列的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成負(fù)面影響。其中包括信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)等。而如果相關(guān)部門想要對小額信貸市場進(jìn)行規(guī)范化處理，同時(shí)使這些風(fēng)險(xiǎn)得到有效的解決，那么最為有效的途徑就是使用法律手段。

1.我國農(nóng)村小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1經(jīng)營主體的法律地位尚未確定

結(jié)合我國的小額信貸市場情況可以得出，向社會(huì)提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要可以分為兩種，即金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)。雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)針對農(nóng)村信用社等一些屬于金融機(jī)構(gòu)的小額信貸制定了一些法律法規(guī)，但從某種角度來說，小額信貸在我國政府的各項(xiàng)工作中，還是被當(dāng)作一種扶貧工具，同時(shí)政府也沒有尊重小額信貸本身的獨(dú)立地位。除此之外，政府對于非金融機(jī)構(gòu)的小額信貸也根本沒有過多重視，所制定的法律法規(guī)更是寥寥無幾。所以從此可以看出，在我國的法律地位方面，小額信貸根本沒有得到認(rèn)定，同時(shí)政府對于小額信貸也沒有一個(gè)比較明確的定位，所以就導(dǎo)致雙方當(dāng)事人在對其進(jìn)行使用的過程中，會(huì)承擔(dān)較大程度的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2資金來源不穩(wěn)定

對于金融機(jī)構(gòu)所提供的小額信貸來說，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)自身本來就可以吸收一些存款，所以其資金方面的穩(wěn)定性相對來說還是比較高的。而對于非金融機(jī)構(gòu)所提供的小額信貸服務(wù)來說，由于我國對于這些機(jī)構(gòu)提出了“只貸不存”的要求，所以小額信貸的發(fā)展就會(huì)因此受到較大程度的限制。如果非金融機(jī)構(gòu)想要保證其順利運(yùn)行，那么只能依靠私人資金做好補(bǔ)充工作，甚至還需要對利率進(jìn)行調(diào)節(jié)。在這樣的服務(wù)模式下，各個(gè)方面都會(huì)存在較大的不確定性，最終信貸的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)因此提升。

1.3信用機(jī)制不健全

根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以顯示，近幾年我國不良貸款率一直處于直線上升的狀態(tài)，對比于其他國家的小額信貸情況來看，我國與其它國家所存在的差距還是比較大的。對于小額信貸來說，其存在的主要目的就是為了扶貧，主要所面向的大眾也是較為貧困的人口，所以其在還貸方面就會(huì)存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)，在再加上我國政府也沒有制定針對性的政策給予其配合，同時(shí)也沒有比較完善的信用機(jī)制，所以出現(xiàn)問題的概率也會(huì)有所提升。

1.4利率阻礙小額信貸發(fā)展

現(xiàn)在大部分小額信貸公司所使用的利率基本上都比社會(huì)上的商業(yè)銀行要高。但結(jié)合我國的相關(guān)法律政策，我國所推行的利率管制制度相對來說比較嚴(yán)格，對于民間的借貸利率來說，其最高不能超過銀行相同貸款利率的四倍。但如果小額信貸想要實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)性發(fā)展，那么只有利用浮動(dòng)較大的利率才可以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，如果利率相對來說比較低，那么其根本無法達(dá)到小額信貸穩(wěn)定發(fā)展的需求。

2.我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律制度

2.1確立經(jīng)營主體的法律地位

現(xiàn)在我國相關(guān)政府部門只對金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸有所重視，同時(shí)也針對其制定了相關(guān)的法律制度。而其他機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)根本沒有獲得較為明確的合法性地位，在該背景下我國小額信貸的發(fā)展就受到了直接性的阻礙。而對于那些專門針對小額信貸制定了比較完善的法律法規(guī)的國家，其小額信貸的發(fā)展相對來說就會(huì)比較成熟。所以我國現(xiàn)在要做的就是給予小額信貸足夠的重視，同時(shí)結(jié)合小額信貸市場的實(shí)際情況，對其制定科學(xué)且完善的法律法規(guī)，給予其經(jīng)營主體地位，這樣一來不僅我國扶貧工作的開展可以達(dá)到予其效果，同時(shí)小額信貸也可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展目的。

2.2完善資金來源

對于較為正規(guī)的小額信貸機(jī)構(gòu)來說，其主要資金來源就是自身所收取的存款，同時(shí)期還可以向銀行進(jìn)行相應(yīng)的貸款，這樣一來其資金來源方面就根本不會(huì)存在較大問題。但對于一些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)來說，由于其本身并不會(huì)收取存款，同時(shí)也無法向銀行進(jìn)行貸款，所以其資金來源的穩(wěn)定性就難以得到保障?；诖?，我國政府部門所要做的就是制定相關(guān)資金扶持計(jì)劃，定期給予這些非政府組織機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)馁Y金支持，保證這些機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)更為長遠(yuǎn)的發(fā)展。

2.3構(gòu)建信用機(jī)制

政府部門在建立信用機(jī)制的過程中，一定要注意從以下兩個(gè)方面入手，即農(nóng)戶和借貸機(jī)構(gòu)。首先政府部門需要對一些想要申請小額貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，主要調(diào)查方向就是其實(shí)際信用情況，并建立相應(yīng)的信用檔案。除此之外，相關(guān)人員還要對該農(nóng)戶的實(shí)際借貸情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，并做好后續(xù)的實(shí)時(shí)更新工作。其次，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要對借貸機(jī)構(gòu)的信用等級進(jìn)行評價(jià)，如果最終的評分相對來說比較高，那么政府部門就可以給予其適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，使其可以實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。而如果最終評分相對來說比較低，那么政府部門就要對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽土P，以此來使小額信貸市場逐漸有所規(guī)范。

2.4利率政策市場化

對于小額信貸來說，其自身在運(yùn)營過程中所使用的成本要比其他金融機(jī)構(gòu)都高，再加上我國在利率方面又控制的比較嚴(yán)格，所以小額信貸很難實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)性的發(fā)展。所以在此背景下，政府部門可以適當(dāng)給予小額信貸機(jī)構(gòu)一些利率方面的確定權(quán)，即允許小額信貸機(jī)構(gòu)對多方面的因素進(jìn)行考慮，然后制定適合自己的存貸款利率。當(dāng)然在小額信貸機(jī)構(gòu)自行決定利率的時(shí)候，相關(guān)部門也要給予其嚴(yán)格的審查，避免對金融市場造成混亂。

3.結(jié)束語

總之，現(xiàn)在我國的政府部門已經(jīng)要認(rèn)清小額信貸的真實(shí)地位。同時(shí)對于農(nóng)村小額信貸中所存在的風(fēng)險(xiǎn)做出相關(guān)的解決措施，比如對小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源進(jìn)行完善，給予其適當(dāng)?shù)馁Y金支持，或者構(gòu)建完善的信用機(jī)制。這樣一來不僅可以推動(dòng)小額信貸的實(shí)際發(fā)展，同時(shí)還可以提升扶貧工作的開展效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜曉山，孫若梅.中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2012（7）：11.

[2]孫若梅，為謀生而自立—世界小額信貸的模式及目標(biāo)[J].21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2016（10）：45.

[3]陳穎，王勝邦.小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)和中國實(shí)踐[J].新金融，2016（7）：19.