文/阮湘林

一、研究背景

“以房養(yǎng)老”，又稱(chēng)為“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，最早是由荷蘭提出的。這樣的模式將老人的住宅與終身養(yǎng)老金保險(xiǎn)制度相結(jié)合。在我國(guó)，對(duì)自己的房地產(chǎn)擁有完全財(cái)產(chǎn)權(quán)的60歲以上的老年人，可以選擇向銀行與保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)抵押自己名下的房產(chǎn)以進(jìn)行養(yǎng)老。在住宅被抵押的同時(shí)，老人還具有房屋的所有權(quán)、收入權(quán)、使用權(quán)等。我國(guó)在2013年首次提出“以房養(yǎng)老”模式，并在北京、廣州、上海、武漢等城市相繼開(kāi)展試點(diǎn)。“以房養(yǎng)老”模式是一種新興的養(yǎng)老方式，可以拓寬老人的養(yǎng)老路徑，使老人擁有更多的養(yǎng)老資源。同時(shí)，這種模式還能滿(mǎn)足不同老人在養(yǎng)老方面的要求，對(duì)提高老人的晚年生活水平具有十分重要的意義。

廣西自1996年進(jìn)入人口老齡化社會(huì)以來(lái)，在全國(guó)五個(gè)少數(shù)民族自治區(qū)中，是老年人口最多的地區(qū)。截至2018年底，60歲以上老年人口為7305萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?4.82%，65歲以上老年人口為4906萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?.96%。因此，廣西的老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，養(yǎng)老金壓力也越來(lái)越顯著。作為有效緩解養(yǎng)老金壓力的方法之一，“以房養(yǎng)老”模式在廣西的實(shí)施情況值得社會(huì)廣泛關(guān)注。

二、樣本與數(shù)據(jù)

（一）樣本選擇

本文的調(diào)研主要分析影響“以房養(yǎng)老”模式在桂林市實(shí)施的影響因素。問(wèn)卷調(diào)研的對(duì)象主要是桂林市象山區(qū)部分60歲以上老年人以及部分40歲至60歲的居民。所選擇的調(diào)查對(duì)象在學(xué)歷構(gòu)成與年齡構(gòu)成方面比例基本協(xié)調(diào)，具有一定的代表性。

此次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷200份，回收195份，回收率達(dá)97.5%。為了保證數(shù)據(jù)分析的客觀(guān)性，筆者根據(jù)問(wèn)卷的填寫(xiě)情況，使用SPSS軟件分析數(shù)據(jù)。

（二）調(diào)查數(shù)據(jù)

1.調(diào)查對(duì)及基本情況。本次共有195名桂林市居民參與了問(wèn)卷調(diào)查，受訪(fǎng)者情況見(jiàn)表1。

表1 受訪(fǎng)者基本情況

2.調(diào)查對(duì)象對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的接受情況分析。調(diào)查顯示，在這195名居民中，有58人愿意接受“以房養(yǎng)老”模式，占總樣本的29.7%，50.3%的居民不愿意接受“以房養(yǎng)老”模式，20%的居民說(shuō)不清是否接受（圖1）。

對(duì)于愿意接受“以房養(yǎng)老”模式的調(diào)查者中，本文進(jìn)一步分析他們更愿意選擇何種“以房養(yǎng)老”模式。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，選擇出售、出租房屋并與子女共同生活的比例最大，占51.9%，30.8%的受訪(fǎng)者選擇抵押房屋并以貸款養(yǎng)老。與子女住在一起是一種常見(jiàn)的養(yǎng)老方式。即使不愿意接受“以房養(yǎng)老”模式，仍有29.7%的受訪(fǎng)者愿意租房、賣(mài)房，然后與孩子一起生活。與子女生活在一起，可以在生活中互相照顧，拉近與與子女之間的感情聯(lián)系，大家庭的氛圍可以在一定程度上彌補(bǔ)老年人內(nèi)心的空虛，滿(mǎn)足老年人的精神需求。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中，這樣的家庭結(jié)構(gòu)越來(lái)越少，孩子們更傾向于獨(dú)立生活。

圖1 是否愿意接受以房養(yǎng)老

筆者認(rèn)為，愿意接受“以房養(yǎng)老”模式存在著一定的原因。數(shù)據(jù)顯示，愿意接受“以房養(yǎng)老”模式主要存在三個(gè)方面的原因。32.9%的受訪(fǎng)者認(rèn)為，這能夠緩解子女的壓力。19.0%的受訪(fǎng)者認(rèn)為，這可以避免未來(lái)征收遺產(chǎn)稅所產(chǎn)生的糾紛。13.0%的受訪(fǎng)者認(rèn)為，這可以過(guò)上富裕的老年生活。同時(shí)，可以留下現(xiàn)金預(yù)防不時(shí)之需、養(yǎng)老金無(wú)法滿(mǎn)足老年生活需求等因素也是影響調(diào)查對(duì)象接受“以房養(yǎng)老”模式的重要因素。

三、影響“以房養(yǎng)老”實(shí)施的因素分析

為了盡可能準(zhǔn)確、全面地反映影響受訪(fǎng)者對(duì)選擇“以房養(yǎng)老”模式的原因，本文在參考已有研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合初步探索階段的調(diào)查結(jié)果，將愿意接受“以房養(yǎng)老”模式的群體分別與認(rèn)知情況、個(gè)人自身狀況、家庭狀況、經(jīng)濟(jì)狀況與養(yǎng)老觀(guān)念進(jìn)行交叉分析，得出被調(diào)查者的特征與意愿之間的關(guān)系如表2所示。

表2 影響因素情況表

從愿意接受“以房養(yǎng)老”模式的人群看，退休人口比例為94.8%，這表明正在經(jīng)歷老年生活的人群更愿意接受“以房養(yǎng)老”模式，通過(guò)“以房養(yǎng)老”模式提高生活水平。從認(rèn)知角度看，理解“以房養(yǎng)老”模式的人群比例最大，為65.5%，這表明了解“以房養(yǎng)老”模式的人群更有可能夠接受該模式。從性別上看，男女差異較小，這說(shuō)明性別對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的接受程度相關(guān)性較小。從年齡上看，50-59歲的比例最高，占39.7%，這說(shuō)明即將退休的男性與剛剛退休的女性對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的接受程度更高，其次是80歲以上的人，占比為22.4%。在受教育水平方面，大專(zhuān)所占比例最高，占27.6%，其次是本科，占24.1%。從數(shù)據(jù)上可以看出，高學(xué)歷人群對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的接受度相對(duì)較高。從收入狀況看，有48.28%的人口月收入在2001-3000元。在子女的收入狀況中，月收入在5001-6000元的人口所占比例最大，占27.6%，但總體分布比較均勻。這在一定程度上表明，子女收入高的老人更傾向于接受“以房養(yǎng)老”模式。在擁有房產(chǎn)情況上，擁有一套住房的比例最大，占56.9%，其次是擁有兩套住房，占比31.1%。

從婚姻狀況看，有配偶群體在總樣本中所占比例較大，所以在接受以房養(yǎng)老的樣本中占比也相對(duì)較大，占86.2%。從子女?dāng)?shù)量看，獨(dú)生子女所占比例最大，占36.2%。在養(yǎng)老觀(guān)念上，信奉“依靠子女養(yǎng)老”的群體占比例最大，占44.8%。

圖2 總體樣本與選擇“以房養(yǎng)老”模式群體的養(yǎng)老觀(guān)念對(duì)比

通過(guò)數(shù)據(jù)分析，可以得出以下結(jié)論：受教育程度、子女?dāng)?shù)量、年齡這三個(gè)客觀(guān)因素以及對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的了解程度、老年人的養(yǎng)老觀(guān)念這兩個(gè)主觀(guān)因素對(duì)是否接受“以房養(yǎng)老”模式有著顯著的影響；而性別與“以房養(yǎng)老”模式的接受程度之間沒(méi)有明顯的相關(guān)關(guān)系。

四、推動(dòng) “以房養(yǎng)老”模式實(shí)施的對(duì)策分析

“以房養(yǎng)老”模式作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與房地產(chǎn)業(yè)的交叉領(lǐng)域，是解決老齡化社會(huì)老年人養(yǎng)老與住房問(wèn)題的重要模式。從桂林市的發(fā)展現(xiàn)狀看，這種模式具有較大的生存空間與發(fā)展空間。

（一）轉(zhuǎn)變老年人以及年輕人的養(yǎng)老觀(guān)念

從以上研究可以看出，傳統(tǒng)觀(guān)念對(duì)中國(guó)人特別是老年人的影響根深蒂固，短期內(nèi)難以改變。在大多數(shù)老年人心中，把房產(chǎn)留給子女，表達(dá)了長(zhǎng)輩對(duì)子女的感情與期望，也承載著濃重的親情。在這種情況下，在桂林推行“以房養(yǎng)老”模式，首先必須轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀(guān)念。不僅要改變老年人固有的養(yǎng)老觀(guān)念，還要改變青年人的養(yǎng)老觀(guān)念，尤其在當(dāng)下，一些年輕人認(rèn)為，父母的財(cái)產(chǎn)應(yīng)該留給自己。所以，政府應(yīng)該加大對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的推廣力度，使老年人與青年人能夠更多地接觸這一模式，擺脫傳統(tǒng)觀(guān)念對(duì)他們思維的束縛。同時(shí)，“以房養(yǎng)老”模式也可以減少年輕人“啃老”現(xiàn)象，鼓勵(lì)更多年輕人依靠自己的能力生活，而不是依靠老年人的財(cái)產(chǎn)。

（二）政府部門(mén)加強(qiáng)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式的支持力度

一個(gè)新興的政策被民眾所接受，離不開(kāi)政府的大力扶持，尤其是如“以房養(yǎng)老”模式，大部分公眾無(wú)法接受，需要政府部門(mén)大力支持。政府還可以承擔(dān)實(shí)施“以房養(yǎng)老”模式所面臨的部分風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外“以房養(yǎng)老”模式的實(shí)施過(guò)程十分順利，很大程度上是因?yàn)樵谖鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家，“以房養(yǎng)老”模式的政策法規(guī)已經(jīng)十分成熟，在西方國(guó)家的金融體系與個(gè)人信用體系中，也已經(jīng)有了相應(yīng)的制度安排。所以在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，人們更愿意將“以房養(yǎng)老”模式作為他們的養(yǎng)老選擇之一。

桂林市政府在推行“以房養(yǎng)老”模式的過(guò)程中，可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出臺(tái)相關(guān)法規(guī)、規(guī)章，給予開(kāi)展該模式的金融機(jī)構(gòu)以鼓勵(lì)政策。

（三）推出多元化的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品

桂林市是一個(gè)具有民族特色的地區(qū)，具有不同于其他地區(qū)的特點(diǎn)。這個(gè)特殊性決定了居住在桂林市的老年人有著不同的經(jīng)濟(jì)情況、健康狀況、受教育水平與家庭情況。這樣的差別也使得單一的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品不足以滿(mǎn)足眾多群體的需求。因此，應(yīng)該將“以房養(yǎng)老”模式與眾多復(fù)雜的需求相結(jié)合，設(shè)計(jì)更合理和多樣化的產(chǎn)品以滿(mǎn)足不同群體的需求。