王瑩

花唄接入征信？

近日，花唄部分用戶接入央行征信系統(tǒng)成了熱點(diǎn)消息。根據(jù)2020年7月28日消息，支付寶的花唄產(chǎn)品已有部分用戶接入央行征信系統(tǒng)，全部用戶將分批覆蓋。消息一出，人們議論紛紛。支付寶作為常用的支付軟件，其一舉一動(dòng)都會(huì)引起人們的極大關(guān)注，更不用說(shuō)這次還涉及到個(gè)人征信問(wèn)題，對(duì)此，人們對(duì)此充滿了擔(dān)憂——小貸是否會(huì)影響房貸？

花唄、白條上征信

近日，有支付寶用戶反映稱，收到了花唄服務(wù)升級(jí)的通知，顯示內(nèi)容包括：為持續(xù)向您提供優(yōu)質(zhì)的花唄服務(wù)，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管要求，需要確認(rèn)完成本次升級(jí)。其中，征信報(bào)送的授權(quán)書(shū)就在此次服務(wù)升級(jí)的內(nèi)容中。在用戶同意升級(jí)服務(wù)后，個(gè)人賬戶的基本信息、花唄額度及還款情況將會(huì)以月度為單位上報(bào)至央行征信系統(tǒng)，這意味著以后用戶使用花唄的記錄會(huì)體現(xiàn)在個(gè)人征信上。

目前，花唄納入征信系統(tǒng)并未覆蓋所有用戶群體，而是在經(jīng)過(guò)用戶同意后逐步、分批次納入。一個(gè)很明顯的信號(hào)是，如果你的花唄產(chǎn)品協(xié)議中有《個(gè)人用戶信息查詢報(bào)送授權(quán)書(shū)》，就說(shuō)明你的信息已經(jīng)接入征信系統(tǒng)。

據(jù)了解，辦理花唄業(yè)務(wù)的小額貸款公司曾于2015年4月接入過(guò)征信系統(tǒng)，后來(lái)因?yàn)榉刨J主體發(fā)生變更，暫停了報(bào)送信貸業(yè)務(wù)信息，擬于近期恢復(fù)報(bào)送。

其實(shí)不僅是花唄接入征信，從去年開(kāi)始，京東白條就已經(jīng)開(kāi)始分批接人央行征信。近年來(lái)，多款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品陸續(xù)接入央行征信系統(tǒng)，雖然這些產(chǎn)品的作用相當(dāng)于信用卡，但本質(zhì)上是從小貸公司進(jìn)行貸款。也就是說(shuō)，從實(shí)質(zhì)上來(lái)講這類產(chǎn)品仍屬于小額貸款，這也就不難解釋為什么這些金融產(chǎn)品會(huì)陸續(xù)接入征信。

以花唄為例，花唄為商戶墊付資金，商戶發(fā)貨給消費(fèi)者，而花唄的錢(qián)來(lái)自于螞蟻小貸公司，小貸公司的錢(qián)來(lái)自于銀行貸款、自有資金等，在這其中，如果用戶出現(xiàn)大面積違約的話，小貸公司的資金將面臨極大的危機(jī)，造成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的動(dòng)蕩，因此征信在這整個(gè)環(huán)節(jié)中就顯得尤為重要。

談到征信，可能還有很多人不知道征信到底是什么。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，央行征信系統(tǒng)是人民銀行給每個(gè)人和每個(gè)企業(yè)建立的一個(gè)信用檔案管理的系統(tǒng)，在這個(gè)系統(tǒng)中通過(guò)專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連，并通過(guò)商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)。在這其中，個(gè)人征信是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄?？梢哉f(shuō)，個(gè)人征信是一個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

在人們的日常生活中，影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄（過(guò)往的貸款情況）、公共記錄（個(gè)人的行政處罰記錄、法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄、高鐵“霸座”等被加入征信的不良行為）和查詢記錄（征信需要本人或本人授權(quán)才能查詢，一般其他機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)過(guò)多，會(huì)被銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制）三個(gè)方面，其中，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)更容易被影響的是在信貸記錄方面。

知道了什么是個(gè)人征信，個(gè)人征信到底會(huì)對(duì)個(gè)人的生活造成什么影響呢？個(gè)人信用報(bào)告主要包括基本信息、信貸記錄、非信貸交易記錄、公共記錄和查詢記錄五個(gè)部分。以上這些信息缺失或產(chǎn)生貸款費(fèi)用逾期的話，都會(huì)潛在影響個(gè)人的信用，進(jìn)而影響個(gè)人在銀行申請(qǐng)貸款。除了貸款方面，征信的影響還體現(xiàn)在生活的方方面面，比如很多人因?yàn)榍峰X(qián)不還成為“老賴”，被禁止購(gòu)買(mǎi)飛機(jī)、輪船二等以上的艙位以及高鐵和動(dòng)車(chē)的一等座，被禁止入住星級(jí)酒店。更嚴(yán)重的，還會(huì)被限制炒股、買(mǎi)房，甚至出境等等。

因此，花唄、京東白條這些常用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接入征信，用戶最擔(dān)心還是納入征信后個(gè)人的使用情況是否會(huì)被銀行盯上，會(huì)不會(huì)因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而影響征信，成為辦理貸款業(yè)務(wù)的“攔路虎”？

小貸會(huì)影響房貸？

未上征信之前，花唄逾期產(chǎn)生的影響主要有三個(gè)：第一，花唄逾期后花唄功能會(huì)直接被限制無(wú)法使用，后續(xù)還款后能否恢復(fù)由系統(tǒng)不定期評(píng)估，人工無(wú)法干預(yù);第二，逾期后相應(yīng)的逾期負(fù)面記錄會(huì)報(bào)送芝麻信用，影響芝麻分;第三，逾期還款將產(chǎn)生相應(yīng)的逾期費(fèi)用。這些對(duì)用戶的約束力并不強(qiáng)，因此有了“花唄消費(fèi)完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但花唄接入征信后，如果出現(xiàn)花唄逾期、拖欠不還等問(wèn)題就會(huì)產(chǎn)生不良記錄，并進(jìn)入央行征信系統(tǒng)，影響個(gè)人征信，這就會(huì)對(duì)未來(lái)的大額貸款如房貸、車(chē)貸產(chǎn)生影響，用戶的逾期成本增加了不少。

影響房貸、車(chē)貸也是花唄接入征信后用戶們最擔(dān)心的問(wèn)題。那到底在什么情況下會(huì)影響個(gè)人申請(qǐng)房貸、車(chē)貸呢？這就需要了解在申請(qǐng)房貸車(chē)貸時(shí)銀行會(huì)做出哪些評(píng)估。以房貸為例，一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行在審核貸款人資質(zhì)時(shí)會(huì)對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人征信記錄、銀行流水情況、購(gòu)房記錄等進(jìn)行評(píng)估。在這其中，關(guān)于征信的審核—般是指銀行會(huì)根據(jù)貸款人過(guò)往的貸款消費(fèi)記錄查詢借貸人5年之內(nèi)的征信記錄是否良好，從而評(píng)估貸款資質(zhì)和決定貸款額度。銀行辦理房貸對(duì)申請(qǐng)人基本的征信要求就是：個(gè)人征信良好，沒(méi)有不良記錄。如果近期出現(xiàn)了貸款、信用卡逾期，雖然申請(qǐng)房貸不一定會(huì)被拒，但是通過(guò)率和貸款利率是會(huì)有影響的。而且每個(gè)銀行對(duì)征信的要求是不一樣的，以中國(guó)建設(shè)銀行為例，其要求是：1.如果申請(qǐng)人有貸款連續(xù)3次逾期，或者累計(jì)6次逾期的，就無(wú)法申請(qǐng)房貸;2.如果申請(qǐng)人貸款或信用卡逾期時(shí)間超過(guò)90天的，也無(wú)法申請(qǐng)房貸;3.征信上顯示有正在逾期的貸款或信用卡的，無(wú)法申請(qǐng)房貸。

關(guān)于花唄、京東白條上征信是否會(huì)影響房貸，一些商業(yè)銀行貸款中心的負(fù)責(zé)人表示，銀行不會(huì)因?yàn)橘J款申請(qǐng)者使用了花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品而拒絕為其辦理貸款，但會(huì)根據(jù)申請(qǐng)者的花唄使用紀(jì)錄、是否按時(shí)還款、逾期情況等對(duì)申請(qǐng)者做考量。“銀行在辦理貸款時(shí)會(huì)對(duì)申請(qǐng)者做出綜合考量，只要不是故意、連續(xù)地發(fā)生逾期，使用花唄等產(chǎn)品后也能按時(shí)正常還款，一般不會(huì)對(duì)申請(qǐng)者向銀行申請(qǐng)貸款造成影響?！币晃幌嚓P(guān)人士表示。

而關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那么這也是向個(gè)人征信上傳良好記錄，不會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響?！币簿褪钦f(shuō)，只要能在規(guī)定的期限內(nèi)還清欠款，并不會(huì)對(duì)個(gè)^征信產(chǎn)生較大的影響。京東客服也表示，京東白條的征信上報(bào)會(huì)按月賬單的模式進(jìn)行，并不會(huì)每一筆消費(fèi)都會(huì)顯示，而是每月按賬單更新負(fù)債情況顯示為一筆，只要保持良好的信用記錄是不會(huì)影響個(gè)人征信的。

由此可見(jiàn)，花唄、京東白條等上征信除了對(duì)用戶的約束力更大以外，在不欠款、不逾期的情況下對(duì)房貸、車(chē)貸的影響是很小的。

但在房貸業(yè)務(wù)緊縮的當(dāng)下，各個(gè)銀行對(duì)個(gè)人征信提出了更高要求，即使用戶未出現(xiàn)逾期記錄，借貸次數(shù)過(guò)多、金額過(guò)大也會(huì)影響銀行最終的授信額度，也可能會(huì)被銀行拒絕貸款。部分銀行從業(yè)人士也認(rèn)為，銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款行為的認(rèn)知轉(zhuǎn)變還有一個(gè)過(guò)程，經(jīng)常使用借唄、花唄、京東白條等小額信貸產(chǎn)品是一種相對(duì)“缺錢(qián)”的表現(xiàn)，因此在放貸時(shí)候的考慮會(huì)相對(duì)更多，在一定程度上會(huì)影響放貸速度和放貸金額。

也就是說(shuō)，在花唄上傳征信情況和銀行態(tài)度尚不明確的當(dāng)下，如果未來(lái)5年內(nèi)有申請(qǐng)房貸、車(chē)貸的需求，對(duì)花唄的使用需要更加謹(jǐn)慎。

超前消費(fèi)，消費(fèi)的是個(gè)人信用

當(dāng)前，超前消費(fèi)成為很多人的一種生活方式，“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”在許多年輕人的身上體現(xiàn)得淋漓盡致。隨著電商平臺(tái)業(yè)務(wù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的延伸，在傳統(tǒng)的銀行信用卡之外，阿里巴巴集團(tuán)旗下的花唄、借唄，京東金融推出的京東白條等服務(wù)以其便捷、容易申請(qǐng)等優(yōu)點(diǎn)逐漸成為消費(fèi)者的信貸選擇之一，讓越來(lái)越多的人產(chǎn)生了依賴。但超前消費(fèi)在本質(zhì)上消費(fèi)的是個(gè)人的信用。然而信用支付不是法外之地，對(duì)于借錢(qián)消費(fèi)，有人秉著“有借有還，再借不難”的原則，有人要拖到還款日的零點(diǎn)前結(jié)清欠款，但最讓人無(wú)奈的還是有人習(xí)慣性不還錢(qián)。

對(duì)于那些喜歡拖款或欠款的用戶而言，個(gè)人信息送至央行征信平臺(tái)顯然不是一個(gè)好消息。面對(duì)突如其來(lái)的變化，有人揚(yáng)言要關(guān)閉花唄，用其他的支付工具代替。但是，花唄并不是唯一一家報(bào)送相關(guān)信息至央行征信平臺(tái)的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接入征信已經(jīng)是大勢(shì)所趨。“征信體系的建設(shè)和完善的一個(gè)重要任務(wù)就是對(duì)現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全覆蓋地采集，所以未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)借貸接入央行征信是大勢(shì)所趨?！敝袊?guó)并購(gòu)公會(huì)常務(wù)副主任劉新海曾表示。所以以后要想使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，征信是躲不過(guò)去的。如果在超前消費(fèi)后沒(méi)有一定的還款能力，那么透支的就是個(gè)人的信用。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體系已經(jīng)由傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展。信用社會(huì)的建設(shè)離不開(kāi)個(gè)人征信體系的完善和發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)使個(gè)人征信信息的獲取變得快捷、便利，我國(guó)信用社會(huì)建設(shè)需要完善個(gè)人征信體系，這一方面降低了交易信息的不對(duì)稱性;另一方面降低了交易費(fèi)用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品接入征信十分必要。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示：從個(gè)人的角度來(lái)看，接入央行征信后，其借貸總額、違約記錄等都能查詢，因此會(huì)增加對(duì)個(gè)人行為的約束力，但這種約束也是好事，能合理地確定個(gè)人信貸額度，避免過(guò)度借貸，對(duì)規(guī)范整個(gè)社會(huì)信用體系是有好處的。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，要想不影響房貸、車(chē)貸，關(guān)鍵還在于維護(hù)個(gè)人信用。這就要求人們?cè)谑褂没▎h等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，要按時(shí)還款，保證良好的信用記錄，不讓自己的征信有“污點(diǎn)”，這樣不論是對(duì)自己、對(duì)家人還是對(duì)社會(huì)都是百利而無(wú)一害的?？梢哉f(shuō)，此次的花唄接入征信給人們傳遞了一個(gè)信號(hào)：鼓勵(lì)超前消費(fèi)，但不鼓勵(lì)超能力消費(fèi)。

互聯(lián)網(wǎng)借貸接入征信是把雙刃劍，信用好的，相當(dāng)于累計(jì)信用記錄，在一定程度上有利于貸款審批;影響最大的還是那些信用不太好的人，但到底是否會(huì)影響以后的大額貸款還是要看各家銀行的信用評(píng)分模型和審批規(guī)則對(duì)這種借貸如何界定。但無(wú)論如何，保持良好的信用都是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)獲得更好發(fā)展的根本。