倪武帆，樂(lè) 冉，萬(wàn) 睿

（武漢紡織大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430200）

隨著互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)生活的融合，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，通過(guò)開(kāi)發(fā)有活力的新業(yè)態(tài)，民營(yíng)銀行中出現(xiàn)了一批極具競(jìng)爭(zhēng)力的互聯(lián)網(wǎng)銀行，已成為我國(guó)銀行體系的重要組成部分。當(dāng)前，金融科技方興未艾，新技術(shù)推動(dòng)著金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求銀行業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，促進(jìn)金融供給和融資需求的動(dòng)態(tài)平衡。這進(jìn)一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展空間。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展迅速，在服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)地區(qū)、服務(wù)方式等方面都取得了突破性進(jìn)展。而在諸多互聯(lián)網(wǎng)銀行之中，浙江網(wǎng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“浙網(wǎng)銀行”）是運(yùn)用金融科技開(kāi)發(fā)金融服務(wù)新業(yè)態(tài)較成功的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型代表。

有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行的研究，以金融科技為切入點(diǎn)，杜永紅等學(xué)者從整體上探究了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式（杜永紅，2015）；以互聯(lián)網(wǎng)銀行這一特殊的商業(yè)銀行為中心，劉琇臣以華夏銀行為例，研究了在業(yè)務(wù)發(fā)展中如何從生態(tài)圈、移動(dòng)端、平臺(tái)端及普惠金融等方面拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的外延（劉琇臣，2015），任靜等學(xué)者則從互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行以及監(jiān)管造成的沖擊方面闡述了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)拓展面臨的多方挑戰(zhàn)（任靜，2016）；而以互聯(lián)網(wǎng)銀行中極具特色的“浙網(wǎng)銀行”為主題，羅玉輝等學(xué)者從監(jiān)管與發(fā)展戰(zhàn)略的聯(lián)系上探究其業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的多個(gè)急需解決的問(wèn)題（羅玉輝，2016），黃靖越則通過(guò)SWOT 分析，研究了“浙網(wǎng)銀行”業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)（黃靖越，2019）。他們的研究由大及小，逐漸關(guān)注到了“浙網(wǎng)銀行”，但是他們的關(guān)注點(diǎn)并沒(méi)有集中在核心的、也是最具拓展價(jià)值與活力的貸款業(yè)務(wù)上。

采用案例分析方法，以“浙網(wǎng)銀行”為例，從“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略實(shí)施角度，可探索如何實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間拓展和服務(wù)質(zhì)量提升；從銀行業(yè)結(jié)構(gòu)出發(fā)，可充分發(fā)揮其與傳統(tǒng)銀行的互補(bǔ)效應(yīng)；從普惠金融的發(fā)展出發(fā)，可實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)精準(zhǔn)定位、有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制管理；從品牌認(rèn)可及客戶(hù)意向的角度，有利于探究互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理及績(jī)效提升策略。

1 互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

互聯(lián)網(wǎng)銀行指的是沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，僅依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為交易媒介的網(wǎng)絡(luò)銀行，屬于民營(yíng)銀行的一種。其業(yè)務(wù)開(kāi)展主要依靠各類(lèi)金融科技的應(yīng)用，是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”和“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)綜合作用的產(chǎn)物。[1]

浙江網(wǎng)商銀行成立于2015 年6 月，主要經(jīng)營(yíng)公司、個(gè)人金融、資金業(yè)務(wù)、資金國(guó)際業(yè)務(wù)和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)，是銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的中國(guó)首批5 家民營(yíng)銀行之一。

圖1 “浙網(wǎng)銀行”運(yùn)營(yíng)架構(gòu)及流程

自成立以來(lái)，“浙網(wǎng)銀行”致力于打造全流程線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)模式（如圖1 所示）。以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，提供網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作的金融服務(wù)和產(chǎn)品，也取得了出色的經(jīng)營(yíng)成果。據(jù)“浙網(wǎng)銀行”2018年年報(bào)顯示，截至2018 年末，“浙網(wǎng)銀行”資產(chǎn)規(guī)模達(dá)959 億元，營(yíng)收62.84 億元，凈利潤(rùn)6.71 億元。2019 年，“浙網(wǎng)銀行”入選《銀行家》雜志評(píng)選的全球銀行1000 強(qiáng)，這是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行首次進(jìn)入該榜單。自成立以來(lái)，其貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)3 萬(wàn)億元。

由此可見(jiàn)，“浙網(wǎng)銀行”是一家極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行。它沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，依靠金融科技，在資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)增速等方面都遠(yuǎn)超傳統(tǒng)民營(yíng)銀行。盡管其貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但是仍存在定位不夠精準(zhǔn)、服務(wù)規(guī)模較小、市場(chǎng)布局受限等問(wèn)題。

從“浙網(wǎng)銀行”來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有如下特點(diǎn)：首先，高效的業(yè)務(wù)方式和便利的管理渠道；其次，國(guó)家政策的支持和監(jiān)管體系的支撐；最后，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展能夠驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，賦能普惠金融，進(jìn)而提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量，助力國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展貸款業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇

2.1 金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供了原生動(dòng)力

在我國(guó)持續(xù)賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的客觀需求下，切實(shí)推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了原生動(dòng)力。“浙網(wǎng)銀行”始終堅(jiān)持在供給側(cè)發(fā)力，在2017 年凈利潤(rùn)僅為4.04 億元的情況下，仍將次年的貸款利率下調(diào)1 個(gè)百分點(diǎn)，發(fā)放給小微經(jīng)營(yíng)者的貸款比例達(dá)到96%，改革為貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了強(qiáng)勁動(dòng)力。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)催生了銀行業(yè)務(wù)新業(yè)態(tài)

加速“科技金融”業(yè)態(tài)建設(shè)，是目前行業(yè)的共識(shí)。一方面，新業(yè)態(tài)能夠降低拓展貸款市場(chǎng)的客戶(hù)引流成本。[2]2015 年以來(lái)，“浙網(wǎng)銀行”的新增用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)迅速，近三年來(lái)客戶(hù)增量在總量中的占比均達(dá)到50%以上（如表1 所示）。其中就有大量被轉(zhuǎn)化而來(lái)的傳統(tǒng)銀行用戶(hù)。另一方面，新業(yè)態(tài)能夠加速互聯(lián)網(wǎng)銀行融入銀行體系。2019 的雙十一，“浙網(wǎng)銀行”共計(jì)給予貸款商家約3700 萬(wàn)元的利息減免，資金的提供方中也包括了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等其他大型銀行。這些都是新業(yè)態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)銀行中的具體體現(xiàn)。

表1 2015-2018 年“浙網(wǎng)銀行”客戶(hù)增量情況

2.3 金融科技發(fā)展創(chuàng)新了業(yè)務(wù)拓展的技術(shù)手段

首先，金融科技的應(yīng)用提升了交易效率。“浙網(wǎng)銀行”基于阿里系電商平臺(tái)組建了以消費(fèi)品為核心的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，分布式關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase 保障了交易系統(tǒng)的穩(wěn)定和用戶(hù)的數(shù)據(jù)安全。其次，供應(yīng)鏈金融作為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的主要形式，在實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信管理的基礎(chǔ)上延展了貸款服務(wù)的廣度?！罢憔W(wǎng)銀行”統(tǒng)籌了供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者之間的需求，形成了三者良性循環(huán)的供應(yīng)鏈生態(tài)。

2.4 金融市場(chǎng)開(kāi)放拓寬了互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)空間

近年來(lái)，外資金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松和國(guó)際證券投資的大量涌入，使得國(guó)內(nèi)銀行業(yè)逐漸成為外資所關(guān)注的市場(chǎng)之一。這有利于互聯(lián)網(wǎng)銀行拓寬貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)主體，開(kāi)拓潛在市場(chǎng)，也有利于進(jìn)一步釋放銀行間市場(chǎng)業(yè)務(wù)空間，為互聯(lián)網(wǎng)銀行參與銀行間市場(chǎng)帶來(lái)便利。

2.5 政府大力扶持改善了互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)環(huán)境

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施使得互聯(lián)網(wǎng)思維在多領(lǐng)域得到了應(yīng)用，加速了各產(chǎn)業(yè)之間的融合發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展貸款業(yè)務(wù)提供了更加優(yōu)質(zhì)的運(yùn)營(yíng)環(huán)境。[3]在“銀稅互動(dòng)”等一系列舉措下，申請(qǐng)貸款的審核過(guò)程得到了盡可能的簡(jiǎn)化。這樣互聯(lián)網(wǎng)銀行就能夠提供更加快捷的放貸服務(wù)，在拓展貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中的效率優(yōu)勢(shì)被進(jìn)一步放大。

3 制約互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)拓展的因素及原因

當(dāng)前面臨突發(fā)狀況的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在處理貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，也暴露出許多問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展仍面臨著諸如定位不夠精準(zhǔn)、金融產(chǎn)品匱乏、風(fēng)險(xiǎn)控制不力等諸多挑戰(zhàn)。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)定位不夠精準(zhǔn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行市場(chǎng)定位存在的主要問(wèn)題包括定位不清晰、細(xì)分不完善、客戶(hù)種類(lèi)單一等?！罢憔W(wǎng)銀行”一直定位于服務(wù)小微，逐漸形成了以新零售、碼商、農(nóng)村用戶(hù)為主的長(zhǎng)尾客戶(hù)群體，種類(lèi)相對(duì)單一；此外，“浙網(wǎng)銀行”提供的絕大部分貸款均在20 萬(wàn)元以下，筆均貸款僅為1.1 萬(wàn)元，這反映其客戶(hù)結(jié)構(gòu)同樣存在問(wèn)題。

3.2 響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的業(yè)態(tài)創(chuàng)新不足

互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的構(gòu)建為互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展打下了基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行在貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中卻缺乏與這一業(yè)態(tài)相匹配的創(chuàng)新。業(yè)務(wù)模式方面，“浙網(wǎng)銀行”采取“自營(yíng)+平臺(tái)”的模式，導(dǎo)致線(xiàn)下碼商得不到足夠的重視；技術(shù)手段方面，新技術(shù)的開(kāi)發(fā)遲緩使得金融平臺(tái)的打造缺少技術(shù)支撐；盈利模式方面，缺少高凈值客戶(hù)使得其盈利空間進(jìn)一步收窄，急需通過(guò)盈利模式的創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大營(yíng)收。

3.3 金融服務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力尚未形成

作為新型的民營(yíng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、獲利能力、市場(chǎng)規(guī)模上仍未形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。如表2 所示，在銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的核心參數(shù)上，“浙網(wǎng)銀行”與傳統(tǒng)銀行之間仍有很大差距。另外，“漣漪效應(yīng)”帶來(lái)人才流出所造成的破壞性影響也不容忽視，如果未能得到有效緩解，將會(huì)持續(xù)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力不足。

表2 2018 年“浙網(wǎng)銀行”與微眾銀行、工商銀行經(jīng)營(yíng)狀況比較

3.4 貸款產(chǎn)品寬度與深度不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求

互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款產(chǎn)品在寬度和深度上也表現(xiàn)出了明顯的不足?！罢憔W(wǎng)銀行”的主要貸款類(lèi)型包括服務(wù)于小微企業(yè)的網(wǎng)商貸、服務(wù)于鄉(xiāng)村地區(qū)的旺農(nóng)貸、“先拿貨、后付款”的信任付。產(chǎn)品的服務(wù)主體結(jié)構(gòu)單一，在層次上大多圍繞阿里電商的服務(wù)體系展開(kāi)，缺乏更合理的產(chǎn)品寬度。另外，“浙網(wǎng)銀行”還缺少貸款產(chǎn)品的組合，無(wú)法滿(mǎn)足更深層次的貸款需求，即貸款產(chǎn)品的深度同樣不足。

3.5 貸款服務(wù)定價(jià)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)銀行在貸款定價(jià)方面是處于劣勢(shì)的，對(duì)差別定價(jià)法的運(yùn)用也存在不足，加之客戶(hù)資質(zhì)的影響，其利率相較于傳統(tǒng)銀行較高。如圖2 所示，“浙網(wǎng)銀行”的貸款利率始終維持在8%以下，雖然仍高于銀行業(yè)均值，但遠(yuǎn)低于民間借貸，因此對(duì)長(zhǎng)尾市場(chǎng)客戶(hù)仍具吸引力。但通過(guò)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)搶奪客戶(hù)，對(duì)拓展貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)是必不可少的。

圖2 “浙網(wǎng)銀行”貸款平均年利率水平

3.6 吸儲(chǔ)能力受限，資金渠道單一

受法律法規(guī)的影響，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)渠道僅能開(kāi)設(shè)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，這大大降低了其吸儲(chǔ)能力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)銀行在資金來(lái)源上高度依賴(lài)同業(yè)負(fù)債也是影響其貸款業(yè)務(wù)拓展的重要因素。

圖3 2015-2018 年“浙網(wǎng)銀行”負(fù)債來(lái)源及占比

如圖3 所示，“浙網(wǎng)銀行”2015-2018 年雖然一直在改善資金來(lái)源，不斷降低對(duì)于同業(yè)的依賴(lài)程度，客戶(hù)存款占比也總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是波動(dòng)較大，吸儲(chǔ)能力依然較弱。

3.7 風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)相對(duì)滯后

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行大多采用積累的用戶(hù)數(shù)據(jù)來(lái)提煉模型、進(jìn)行信用評(píng)估和用戶(hù)篩選，這導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)控制較為被動(dòng)?！罢憔W(wǎng)銀行”在管理層內(nèi)，并未設(shè)置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控部門(mén)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依賴(lài)“水文模型”、“芝麻信用”和央行的征信數(shù)據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制側(cè)重于貸前，在貸中和貸后都缺乏相應(yīng)的跟進(jìn)，這導(dǎo)致它的不良貸款率雖然低于銀行業(yè)整體，但高于民營(yíng)銀行整體和其他互聯(lián)網(wǎng)銀行（如圖4 所示）。[4]

圖4 “浙網(wǎng)銀行”不良貸款率對(duì)比

3.8 同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)擠壓了市場(chǎng)拓展空間

同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)是互聯(lián)網(wǎng)銀行所面臨的最直觀問(wèn)題。近年來(lái)，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加快了各行業(yè)之間的融合，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及降低了行業(yè)門(mén)檻，傳統(tǒng)銀行依靠強(qiáng)大的客戶(hù)粘性和轉(zhuǎn)化效率迅速搶占高凈值市場(chǎng)。與此同時(shí)，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)量激增、金融服務(wù)貿(mào)易壁壘升級(jí)也使得互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展貸款業(yè)務(wù)時(shí)面臨的外部因素不斷加碼。

4 拓展互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

4.1 通過(guò)精準(zhǔn)定位完善市場(chǎng)布局

互聯(lián)網(wǎng)銀行需要轉(zhuǎn)變觀念，通過(guò)精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位完善科學(xué)的市場(chǎng)布局，突出主導(dǎo)市場(chǎng)和優(yōu)勢(shì)客戶(hù)人群，以此形成集聚效應(yīng)。為此，必須加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，發(fā)揮在普惠金融方面的優(yōu)勢(shì)，在重點(diǎn)強(qiáng)化服務(wù)小微的基礎(chǔ)上，拓展高凈值企業(yè)客戶(hù)，從服務(wù)業(yè)拓展至傳統(tǒng)制造業(yè)，從第一、三產(chǎn)業(yè)拓展至第二產(chǎn)業(yè)、從產(chǎn)品銷(xiāo)售端拓展至生產(chǎn)端和運(yùn)輸端，努力形成全產(chǎn)業(yè)、全鏈條的廣泛布局。

4.2 置身互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)打造新業(yè)態(tài)

通過(guò)創(chuàng)新打造新業(yè)態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)銀行拓展業(yè)務(wù)新風(fēng)向?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)打造“自營(yíng)+平臺(tái)+N”的新業(yè)務(wù)模式，通過(guò)多行業(yè)、多產(chǎn)業(yè)、多端口的結(jié)合，以分布式的業(yè)務(wù)開(kāi)展方式打造聯(lián)合式的生態(tài)體系。再通過(guò)對(duì)金融科技的運(yùn)用，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)效率、提升貸款業(yè)務(wù)盈利的質(zhì)量，打造利潤(rùn)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)力的良性循環(huán)，以高度市場(chǎng)化的定價(jià)和合理有策略的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)盈利水平的提升。

4.3 運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

技術(shù)創(chuàng)新是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。首先，要通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算來(lái)完善貸款業(yè)務(wù)管理鏈、客戶(hù)服務(wù)鏈；其次，要通過(guò)人工智能技術(shù)在貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的各環(huán)節(jié)把握市場(chǎng)和客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)更好的銀企合作和同業(yè)合作；最后，要通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)管理的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的信息采集、存儲(chǔ)和分析，優(yōu)化自身服務(wù)質(zhì)量。[5]

4.4 通過(guò)金融創(chuàng)新豐富產(chǎn)品線(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)銀行要通過(guò)積極的金融創(chuàng)新提升貸款產(chǎn)品的寬度和深度。要豐富金融產(chǎn)品的種類(lèi)，構(gòu)建靈活的貸款組合，不同側(cè)重點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該積極融合交流，相互借鑒并積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，這樣有利于靈活適應(yīng)貸款業(yè)務(wù)主體的實(shí)際需求，真正做到補(bǔ)位傳統(tǒng)金融。

4.5 優(yōu)化規(guī)模經(jīng)營(yíng)提升價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)銀行需要主動(dòng)優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，制定更為合理的定價(jià)策略，以規(guī)模經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步降低成本，同時(shí)科學(xué)運(yùn)用差別定價(jià)法，細(xì)分客戶(hù)需求，以市場(chǎng)價(jià)值為基礎(chǔ)，結(jié)合實(shí)際的供求狀況和國(guó)家政策，尋求定價(jià)在市場(chǎng)需求和企業(yè)需要之間的平衡，提升貸款產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力。

4.6 線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合拓寬資金渠道

面對(duì)資金渠道的建設(shè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以采取下列措施：第一，拓展線(xiàn)下的產(chǎn)品推介渠道，優(yōu)化產(chǎn)品推廣和品牌建設(shè)；第二，優(yōu)化定期和活期存款業(yè)務(wù)種類(lèi)，提高對(duì)個(gè)人客戶(hù)的吸引力；第三，積極開(kāi)發(fā)存款以外的資金來(lái)源，加速實(shí)現(xiàn)資金結(jié)構(gòu)的多元化，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；第四，迎合全球化浪潮，積極發(fā)展境外業(yè)務(wù)以拓寬資金渠道。

4.7 多主體協(xié)同完善風(fēng)控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)該從三個(gè)方面完善風(fēng)險(xiǎn)防控的機(jī)制建設(shè)：一是落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。由行業(yè)組織和政府共同制定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行區(qū)別評(píng)估；二是大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+安全”工作。在貸款業(yè)務(wù)推廣和產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，將風(fēng)控作為硬性指標(biāo)以把控風(fēng)險(xiǎn)；三是完善風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)管控機(jī)制和配套的解決方案。逐步將所有互聯(lián)網(wǎng)銀行納入銀行業(yè)的風(fēng)控體系，再輔以企業(yè)“黑名單”管理辦法，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)的安全拓展。

4.8 尋找市場(chǎng)縫隙拓展業(yè)務(wù)空間

由于缺少抵押物，征信數(shù)據(jù)覆蓋不足以及運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)水平過(guò)高等原因，傳統(tǒng)銀行往往在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)回避大學(xué)生、種植養(yǎng)殖戶(hù)等資金需求主體，這為互聯(lián)網(wǎng)銀行提供了一條差異化發(fā)展的思路。通過(guò)金融科技的運(yùn)用以及良好的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，利用市場(chǎng)縫隙拓展業(yè)務(wù)空間，是互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)當(dāng)緊抓的機(jī)遇，供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、微小商戶(hù)融資和產(chǎn)品銷(xiāo)售平臺(tái)是主要應(yīng)當(dāng)關(guān)注的業(yè)務(wù)模塊。

4.9 運(yùn)用營(yíng)銷(xiāo)組合策略提高服務(wù)質(zhì)量

合理的營(yíng)銷(xiāo)組合策略能夠讓貸款服務(wù)更為高效優(yōu)質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行首先要通過(guò)適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品策略和價(jià)格策略延長(zhǎng)產(chǎn)品的生命期，提高其與市場(chǎng)需求的匹配度。應(yīng)當(dāng)積極在LPR 改革的基礎(chǔ)上，通過(guò)合理的費(fèi)率保障自身在市場(chǎng)中的地位。總之，通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)組合策略全方位的迎合客戶(hù)需求、提高服務(wù)質(zhì)量是互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)拓展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

5 結(jié)束語(yǔ)

以互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款業(yè)務(wù)的拓展為研究主題，揭示了它所面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行正處于蓬勃發(fā)展的重要時(shí)期，貸款業(yè)務(wù)的拓展會(huì)對(duì)其未來(lái)的發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響，隨著金融科技的不斷融入，互聯(lián)網(wǎng)銀行的市場(chǎng)將進(jìn)一步擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)銀行所提供的金融服務(wù)也會(huì)持續(xù)發(fā)力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在多重機(jī)遇和挑戰(zhàn)的協(xié)調(diào)促進(jìn)下，互聯(lián)網(wǎng)銀行必將擁有更加美好的未來(lái)。