摘 要:隨著改革開(kāi)放政策的全面實(shí)施,小微企業(yè)已成為支撐國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)核心力量。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)重要組成部門(mén),小微企業(yè)需要金融業(yè)的支持與推動(dòng)。近年來(lái),各大金融部門(mén)都相繼開(kāi)展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”等一系列活動(dòng),其宗旨是為了促使金融業(yè)真正地與小微企業(yè)相融合。筆者以我國(guó)西部城市——慶陽(yáng)市為研究對(duì)象,著重探討了互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽(yáng)地區(qū)小微企業(yè)融資的具體情況,希望能夠?yàn)槠渌貐^(qū)的小微企業(yè)發(fā)展提供一些可行、有效的指導(dǎo)與借鑒。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融支持;慶陽(yáng);小微企業(yè);融資
一、 引言
一直以來(lái),小微企業(yè)融資是一個(gè)比較困難的事情,由于其發(fā)展規(guī)模小、管理不規(guī)范等,通常和商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融機(jī)制信息不對(duì)稱(chēng),必然會(huì)對(duì)其發(fā)展造成不利影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的形成,促使傳統(tǒng)金融得到全面拓展,為小微企業(yè)提供了更多的融資條件。對(duì)稱(chēng),文章通過(guò)調(diào)查研究慶陽(yáng)市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略展開(kāi)探討。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽(yáng)地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀
慶陽(yáng)市是甘肅省的一個(gè)東部城市,在改革開(kāi)放之后當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展。2019年三季度末,該市完成生產(chǎn)總值785.45億元,同比提高18.16%。本市小微企業(yè)約有10426家,年?duì)I業(yè)收入達(dá)到320億元之多,支付勞動(dòng)者薪資超過(guò)60億元。隨著當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的飛躍發(fā)展,對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了積極作用,接下來(lái),我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資的具體情況展開(kāi)探討。
(一)“引行入慶”戰(zhàn)略全面實(shí)施
截至2019年初,慶陽(yáng)市已經(jīng)相繼引入甘肅銀行、招商銀行、交通銀行等在當(dāng)?shù)卦O(shè)立辦事處。并且,相繼成立了21家村鎮(zhèn)銀行。全市銀行業(yè)金融單位從原來(lái)的三類(lèi)拓展至現(xiàn)今的五類(lèi),分支部門(mén)超過(guò)452個(gè),促使地方融資系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)增加充分與全面,為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特別是小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮積極作用。
(二)政府扶持性貸款力度加大
近年來(lái),慶陽(yáng)市積極響應(yīng)國(guó)家支持小微企業(yè)發(fā)展的政策,引入了適合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù),這對(duì)于各個(gè)行業(yè)的個(gè)體工商戶與企業(yè)主來(lái)說(shuō),能夠通過(guò)組成聯(lián)保體的方式申請(qǐng)短期信貸,為小微企業(yè)發(fā)展頒布了更加靈活、完善、有效的貸款政策。
(三)搭建融資平臺(tái)
慶陽(yáng)市金融單位利用定期舉辦小微企業(yè)交流會(huì)、商務(wù)會(huì)等方法,促進(jìn)企業(yè)和金融部門(mén)之間的有效互動(dòng),并且,為小微企業(yè)制訂了個(gè)性化的信貸業(yè)務(wù)。近年來(lái),該市金融單位相繼與數(shù)千家小微企業(yè)達(dá)成融資合作計(jì)劃,其中,貸款執(zhí)行率約有86.9%。
三、 存在的問(wèn)題
(一)小微企業(yè)融資成本居高不下
通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),慶陽(yáng)市大中小企業(yè)的融資途徑比較多,一般僅需向正規(guī)金融單位申請(qǐng)即可。只有小微企業(yè)出現(xiàn)向民間金融融資的現(xiàn)象,由此來(lái)看,小微企業(yè)在融資過(guò)程中存在一定的難度,探究其原因,主要是運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高所致。經(jīng)調(diào)查得出,一些金融單位為了防范違約風(fēng)險(xiǎn),往往會(huì)對(duì)小微企業(yè)提高貸款利率。
(二)金融單位貸款審批流程復(fù)雜
經(jīng)調(diào)查得出,金融單位貸款審批流程復(fù)雜、難度大等,造成大部分小微企業(yè)無(wú)法順利通過(guò)審批。即便是最后能夠順利辦理下來(lái),但是前后消耗的時(shí)間非常長(zhǎng),所以,小微企業(yè)在融資方面具有審批門(mén)檻高、流程復(fù)雜等問(wèn)題。
(三)小微企業(yè)可抵押擔(dān)保物匱乏
通過(guò)對(duì)慶陽(yáng)市小微企業(yè)融資的具體情況調(diào)查發(fā)現(xiàn),大部分小微企業(yè)不能順利拿到貸款的一個(gè)根本原因則是缺乏科可抵押擔(dān)保物。并且,一些大型商業(yè)銀行在與擔(dān)保企業(yè)合作的過(guò)程中提出的要求過(guò)于苛刻,造成一些小微企業(yè)丟掉獲取貸款的機(jī)會(huì)。
(四)民間融資規(guī)范性差
民間融資利率不穩(wěn)定,借貸利率基本上是由借貸兩方自行商定。所以,這與市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)無(wú)直接的相關(guān)性,必然會(huì)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)空間造成一定的擠壓。
四、 互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽(yáng)地區(qū)小微企業(yè)融資的應(yīng)對(duì)策略
(一)彰顯政府輔助作用,下調(diào)小微企業(yè)融資成本
政府需要運(yùn)用創(chuàng)新的管理模式,促使小微企業(yè)順利獲得金融單位的支持。另外,結(jié)合現(xiàn)今對(duì)涉農(nóng)貸款考核制度,對(duì)金融單位設(shè)立“支小”貸款比例,將其當(dāng)作獎(jiǎng)罰的主要依據(jù)。并且,還需要定期與金融單位領(lǐng)導(dǎo)約談與溝通,避免本地資金被虹吸到外地,促使存款資金在本地消化。
(二)精簡(jiǎn)貸款手續(xù),提高審貸效率
對(duì)于大型商業(yè)銀行及政策性銀行來(lái)說(shuō),需要精簡(jiǎn)貸款手續(xù),提高審貸效率。具體來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行需要參考地方中小金融單位的審貸經(jīng)驗(yàn),相應(yīng)地精簡(jiǎn)貸款手續(xù),對(duì)每一筆貸款實(shí)施“早處理、早答復(fù)”,并明確清晰、完整的獎(jiǎng)罰體系,確保責(zé)任人能夠盡快審貸,由此能夠縮短審貸周期。
(三)加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范性,促使銀行和擔(dān)保部門(mén)積極合作
管理機(jī)關(guān)需要對(duì)當(dāng)前擔(dān)保部門(mén)實(shí)施規(guī)范化管理,促進(jìn)其良性發(fā)展。并且,還需要加強(qiáng)銀行和擔(dān)保部門(mén)的深入合作,促進(jìn)其互通有無(wú)、共同發(fā)展,取締銀行對(duì)擔(dān)保部門(mén)提出的一些不合理要求,只要滿足資質(zhì)要求的擔(dān)保部門(mén),銀行都需要給予認(rèn)可與支持。
(四)強(qiáng)化指導(dǎo)規(guī)范,促進(jìn)民間融資體系的良性發(fā)展
一方面,需要加強(qiáng)宣教,教育民眾遠(yuǎn)離非法集資、高利貸等,提倡長(zhǎng)期投資,鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)全面突破。另一方面,相關(guān)部門(mén)需要加強(qiáng)民間貸款利率的規(guī)范化管理,避免高利貸現(xiàn)象的出現(xiàn),讓投資部門(mén)對(duì)成長(zhǎng)型小微企業(yè)實(shí)施長(zhǎng)期投資。同時(shí),還需要鼓勵(lì)大眾制訂規(guī)范化的貸款合同,由此能夠確保民間融資體系的規(guī)范化發(fā)展。
五、 結(jié)語(yǔ)
綜上所述,在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)展。這必然能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展提供更多全新的融資路徑與平臺(tái)。通過(guò)以上對(duì)慶陽(yáng)市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析,我們能夠發(fā)現(xiàn),只有不斷地規(guī)范、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融支持體系,方可讓小微企業(yè)真正受益,為解決其融資難題提供指導(dǎo)與借鑒。
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作者簡(jiǎn)介:白曉林,中國(guó)人民銀行鎮(zhèn)原縣支行。