“黑灰產(chǎn)”背景下打擊信用卡信息犯罪的實(shí)踐與思考

王金城 李燕萍

摘 要：“黑灰產(chǎn)”案件是竊取、收買、非法提供信用卡信息案件產(chǎn)生的源頭，而竊取、收買、非法提供信用卡信息則為“黑灰產(chǎn)”犯罪打通資金外逃、洗白通道，“黑灰產(chǎn)”案件與竊取、收買、非法提供信用卡信息案件相伴相生，交織蔓延。為有效遏制“黑灰產(chǎn)”案件，亟需從強(qiáng)化銀行、第三方支付平臺監(jiān)管責(zé)任、提高司法打擊力度、完善法律法規(guī)及加大法治宣傳力度等方面著手，嚴(yán)厲打擊信用卡信息犯罪，實(shí)現(xiàn)全鏈條治理，全面提升案件辦理質(zhì)效。

關(guān)鍵詞：信用卡信息 黑灰產(chǎn) 支付平臺 犯罪預(yù)防

網(wǎng)絡(luò)“黑灰產(chǎn)”是指利用網(wǎng)絡(luò)開展違法犯罪活動的行為，包括電信詐騙、釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、黑客勒索等黑色、灰色產(chǎn)業(yè)鏈。隨著“黑灰產(chǎn)”不斷蔓延，竊取、收買、非法提供信用卡信息案件日益增多。上游“黑灰產(chǎn)”犯罪分子為逃避打擊，利用收買的信用卡信息“四件套”（銀行卡、密碼、手機(jī)卡、U盾）作為轉(zhuǎn)移贓款的媒介，是滋生信用卡信息犯罪[1]的直接原因，這兩類犯罪互相影響，交織蔓延。在利益誘惑下，部分犯罪分子甚至將罪惡之手伸入校園，引誘在校生售賣信用卡，危害甚廣。

一、“黑灰產(chǎn)”背景下買賣信用卡信息案件的現(xiàn)實(shí)情況和打擊難點(diǎn)

（一）信用卡成為黑產(chǎn)贓款的“洗錢通道”

近年來，網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博等犯罪集團(tuán)通過違規(guī)使用信用卡支付通道漂白、轉(zhuǎn)移贓款，增加了打擊犯罪、追繳贓款的難度。各部門強(qiáng)化打擊網(wǎng)絡(luò)“黑灰產(chǎn)”犯罪力度，不斷規(guī)范信用卡發(fā)卡管理制度，許多“黑灰產(chǎn)”人員利用的信用卡被查封，基于對信用卡賬戶的高度依賴，買賣信用卡案件逐年上升。在現(xiàn)行信用卡管理制度下，金融白戶辦卡、補(bǔ)卡、注銷卡十分容易，個人可以批量辦理多套卡種，而法律尚未對出售自己名下銀行卡的行為加以規(guī)制，導(dǎo)致售卡行為屢禁不止。

一些上游犯罪人員通過多種手段利用他人信用卡信息，買賣信用卡價(jià)格不斷上漲，還出現(xiàn)“以租代買”規(guī)避打擊現(xiàn)象。辦案中發(fā)現(xiàn)，目前一套信用卡的價(jià)格已經(jīng)由2017年的一二百元上漲到數(shù)千元甚至上萬元。同時，買賣對公賬戶、第三方支付平臺賬戶案件逐年增多。銀行對公賬戶（包括營業(yè)執(zhí)照、對公賬號、U盾、手機(jī)卡）額度上限高、凍結(jié)難且更具安全性，第三方支付平臺賬號兼具交流、收付款功能，申請快捷、渠道多，因此這兩類賬戶（號）更受犯罪分子青睞。

另外，開始出現(xiàn)第四方支付平臺等非法支付通道。第四方支付平臺依附于第三方支付平臺存在，不具備支付牌照，缺乏監(jiān)管，行為人只需購買源代碼掛靠在第三方支付平臺服務(wù)器上便可經(jīng)營，危害很大。

（二）上游犯罪打擊力度不足，追贓挽損難

利用信用卡信息犯罪的上游犯罪有電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等。以電信詐騙案為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國的電信詐騙案件每年以20%-30%速度快速增長，據(jù)估算，國內(nèi)數(shù)億網(wǎng)民每年因垃圾短信、詐騙信息、個人信息泄露等造成的經(jīng)濟(jì)損失多達(dá)數(shù)百億元。然而，網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”犯罪因跨域廣、非接觸性強(qiáng)、隱蔽性高等特點(diǎn)，給打擊此類犯罪帶來巨大困難。買賣信用卡信息犯罪的上線“卡商”往往依托網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布虛假兼職信息，誘導(dǎo)他人售賣信用卡，其并不與賣主直接接觸。為了防止被追查，一般買賣信用卡上游犯罪人員一個月就會棄用舊信用卡，給偵查機(jī)關(guān)及時有效打擊上游“卡商”增加難度，呈現(xiàn)出買賣信用卡與上游“黑產(chǎn)”犯罪打擊失衡局面，上游犯罪打擊力度不足、追贓挽損難。以J市檢察院辦理的案件為例，2018年以來共起訴買賣信用卡信息犯罪案件355件454人;而該院共起訴電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、非法經(jīng)營、非法傳銷等網(wǎng)絡(luò)“黑產(chǎn)”案件246件488人。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來J市辦理的網(wǎng)絡(luò)詐騙案件造成經(jīng)濟(jì)損失1.1億余元，而追贓挽損金額僅為414.3萬余元。上述數(shù)據(jù)表明，利用信用卡信息犯罪的上游犯罪打擊力度不足，追贓挽損難。

（三）“入罪、上檔”門檻較低，容易出現(xiàn)罪責(zé)刑不相適現(xiàn)象

不法分子為躲避偵查，通常誘導(dǎo)涉事不深的學(xué)生、知識水平較差的老年人主動出售本人的銀行卡或協(xié)助收買他人信用卡后轉(zhuǎn)賣。2018年來，J市共辦理在校生買賣信用卡信息案件15件20人，其中一起案件有數(shù)十名在校生向“卡商”售賣本人銀行卡。部分在校生獲取非法利益后，甚至主動當(dāng)起“卡商”牟利。根據(jù)“兩高”《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，該類犯罪“入罪、上檔”門檻較低，對于未成年在校生來說，容易出現(xiàn)罪責(zé)刑不相適現(xiàn)象。以J市未成年在校生涉該類案件為例，已決案件中逮捕率55.6%，判處實(shí)刑比例達(dá)85.7%，罰金5000元至10000元不等。未成年在校生多數(shù)主觀惡性不大，獲利微小，且此類犯罪只是網(wǎng)絡(luò)“黑灰產(chǎn)”違法犯罪的一個環(huán)節(jié)，社會危害性不能等同于上游犯罪，無法降檔處理的規(guī)定導(dǎo)致辦案機(jī)關(guān)無法很好地貫徹對未成年人的教育挽救政策。

二、信用卡信息犯罪源頭治理難的原因

（一）信用卡監(jiān)管存在漏洞

各大商業(yè)銀行之間對辦卡信息無法實(shí)現(xiàn)跨行共享，對于密集時間內(nèi)賬戶異常事項(xiàng)如頻繁辦卡、補(bǔ)卡、注銷卡等缺乏預(yù)警防控機(jī)制。同時，對售卡人監(jiān)管手段不足，如在公安機(jī)關(guān)確定售卡行為前，售卡人信息沒有被納入全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，即便銀行發(fā)現(xiàn)非本地人員的售卡行為，亦無法通過全國聯(lián)網(wǎng)手段及時通知售卡人戶口所在地銀行對其進(jìn)行監(jiān)管。

（二）囿于信息不對稱，偵查機(jī)關(guān)取證能力受限

網(wǎng)絡(luò)“黑灰產(chǎn)”錯綜復(fù)雜、盤根錯節(jié)，通過信用卡信息犯罪要摸排到上游“黑產(chǎn)”犯罪線索，這對偵查機(jī)關(guān)的電子信息技術(shù)水平、電子數(shù)據(jù)運(yùn)用能力提出了較高要求，偵查技術(shù)不足容易導(dǎo)致偵查取證能力受限。同時，偵查上游犯罪對信用卡的資金流、信息流數(shù)據(jù)高度依賴，目前，偵查機(jī)關(guān)無法通過銀行系統(tǒng)查詢第三方支付平臺的資金流向，只能前往相關(guān)支付公司查詢，調(diào)取證據(jù)程序繁瑣、周期長，而電子數(shù)據(jù)保存時間有限，容易延誤時機(jī)。

（三）關(guān)聯(lián)性證明難，跨區(qū)域作案現(xiàn)象突出

買賣信用卡信息上游犯罪人員大部分是利用他人的身份信息進(jìn)行犯罪活動。案發(fā)后，偵查人員難以建立被害人與上游犯罪人員之間的關(guān)聯(lián)性，關(guān)聯(lián)性不足帶來的挑戰(zhàn)遠(yuǎn)大于真實(shí)性和證明力問題，導(dǎo)致相關(guān)犯罪黑數(shù)不斷膨脹。

此外，網(wǎng)絡(luò)犯罪無邊界，管轄卻有邊界。如電信詐騙案件，網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布詐騙信息，利用網(wǎng)絡(luò)支付工具轉(zhuǎn)移贓款，“犯罪行為發(fā)生地”和“犯罪結(jié)果發(fā)生地”均區(qū)別于傳統(tǒng)犯罪，容易引起管轄爭議。[2]受管轄規(guī)定限制，只能層層呈報(bào)上級指定管轄，而這期間，證據(jù)毀滅和犯罪分子脫逃的可能性很高。再者，偵查機(jī)關(guān)異地開展資金流、信息流、網(wǎng)絡(luò)流取證都需要當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)配合，審批手續(xù)繁雜、耗時長。

三、信用卡信息犯罪全鏈條防治之策

“黑灰產(chǎn)”案件是非法獲取、買賣信用卡信息案件產(chǎn)生的源頭，而信用卡信息犯罪則為“黑灰產(chǎn)”犯罪打通資金外逃、洗白通道。因此，打擊信用卡信息犯罪是防治網(wǎng)絡(luò)“黑灰產(chǎn)”的關(guān)鍵所在，相關(guān)部門可以從以下幾方面著手加大打擊力度，實(shí)現(xiàn)“標(biāo)本兼治”目標(biāo)。

（一）銀行、第三方支付平臺要善盡監(jiān)管責(zé)任

1.嚴(yán)格規(guī)范銀行卡管理。銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范信用卡發(fā)行制度，杜絕開卡人身份信息審核不嚴(yán)、濫發(fā)卡現(xiàn)象，加強(qiáng)對單位支付賬戶開戶審核和存量賬戶核實(shí)，嚴(yán)防空殼公司虛假賬戶。建議由中國人民銀行總行制定開卡記錄信息跨行共享制度，對于密集時間內(nèi)在不同銀行批量辦卡、重復(fù)辦卡、補(bǔ)卡、注銷等異常行為啟動預(yù)警機(jī)制，并在各大商業(yè)銀行互相通報(bào)，從源頭上切斷賣卡卡源。

2.不斷提升系統(tǒng)安全防護(hù)等級技術(shù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)要及時更新安防措施，加強(qiáng)技術(shù)升級，建立人臉、聲紋、虹膜等生物信息識別系統(tǒng)，各銀行網(wǎng)點(diǎn)可在柜員機(jī)外掛“人證合一”前端感知設(shè)備，有效提高支付信息和敏感信息的安全性，抵御各類不法侵入。

3.加強(qiáng)對第四方支付平臺監(jiān)控。要提高第四方支付平臺運(yùn)營門檻，加強(qiáng)對支付平臺服務(wù)器、源碼管理，全面梳理自身或第四方合作外包平臺的業(yè)務(wù)情況，打擊為非法商戶提供支付服務(wù)等行為，推動國內(nèi)支付清算產(chǎn)業(yè)趨向合規(guī)競爭方向發(fā)展。

（二）加強(qiáng)跨領(lǐng)域協(xié)作

銀行、第三方支付平臺要加強(qiáng)與相關(guān)行政部門、司法機(jī)關(guān)聯(lián)動，對涉及可疑交易多維度關(guān)聯(lián)分析，建立歸類模型，形成黑名單數(shù)據(jù)庫，為偵查機(jī)關(guān)提供線索;要按規(guī)定履行好客戶身份識別義務(wù)，過濾可疑人員，精簡偵查范圍;落實(shí)資金交易T+1延遲支付機(jī)制，及時凍結(jié)止損。第三方支付機(jī)構(gòu)要依托云計(jì)算、智能追溯技術(shù)等為司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)評估、商戶畫像等技術(shù)支持。

司法機(jī)關(guān)要大力整合刑偵、技偵、網(wǎng)警等專業(yè)偵查力量，針對流竄、團(tuán)伙型作案模式，強(qiáng)化集中、高效、動態(tài)跨地域合作，突出專案專攻，合成作戰(zhàn)，有效開展專案偵查、串并案件、核銷案件等工作，并對犯罪高危人群輸出地開展根源性打擊。

（三）要全面提升案件辦理效果

要加強(qiáng)源頭治理，提高個人和單位非法買賣賬戶、開設(shè)空殼公司的違法成本。司法機(jī)關(guān)可通過聯(lián)席會議方式加強(qiáng)交流聯(lián)絡(luò)，及時總結(jié)類案辦理情況，整改提升。強(qiáng)化追蹤溯源，加強(qiáng)對網(wǎng)上發(fā)布買賣信用卡信息的管控，對涉案線索應(yīng)查盡查，強(qiáng)化打擊力度。應(yīng)避免簡單化成本分析及辦案效益量化傾向，可將結(jié)案效果量化引入績效考核標(biāo)準(zhǔn)，建立獎懲機(jī)制。同時，加強(qiáng)智慧偵查能力建設(shè)，提升電子取證偵查能力，梳理“黑灰產(chǎn)”案件發(fā)案規(guī)律和發(fā)展趨勢，建立預(yù)測、防控犯罪信息平臺;研發(fā)“黑灰產(chǎn)”重點(diǎn)人員全息檔案系統(tǒng)、重點(diǎn)人群管控系統(tǒng)，全要素采集“黑灰產(chǎn)”案件和人員信息，多維度監(jiān)測異常行為。

要完善法律法規(guī)及司法適用，依托司法辦案大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對該類犯罪深入分析，重點(diǎn)調(diào)查司法適用情況，規(guī)范量刑參考。對于沒有前科、案發(fā)前金融信用良好的在校學(xué)生、未成年人予以從寬處理，增加緩刑的適用率，確保罪責(zé)刑相適應(yīng)。

（四）加大法治宣傳力度

要利用“線上+線下”媒體，全方位開展犯罪預(yù)防工作，提高群眾信用卡信息犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范意識，避免為貪圖小利出租、出售本人名下賬戶情況發(fā)生。司法機(jī)關(guān)應(yīng)密切與團(tuán)委、銀行監(jiān)管部門等部門協(xié)作，進(jìn)學(xué)校、進(jìn)工廠、進(jìn)社區(qū)，針對買賣信用卡信息等常見犯罪現(xiàn)象開展專題法治課、案例剖析等普法活動，增強(qiáng)群眾法律意識和警惕性。

注釋：

[1]本文所指信用卡信息犯罪是指竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，客觀方面表現(xiàn)為以秘密手段獲取或者以金錢、物質(zhì)等換取他人信用卡信息資料的行為，或者違反有關(guān)規(guī)定，私自提供他人信用卡信息資料的行為。

[2]參見黃河、張慶彬、劉濤：《破解打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的五大難題》，《人民檢察》 2017年第 11期。