邢莉

直播帶貨這一新媒體購物形式出現(xiàn)以來，受到消費者，尤其是年輕消費者的青睞。其中，有些金融產(chǎn)品相關的直播營銷行為存在風險隱患。

為此，中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布2020年第5號風險提示，提醒社會公眾：應注意甄別金融直播營銷廣告主體資質，選擇正規(guī)金融機構和渠道購買金融產(chǎn)品；認真了解金融產(chǎn)品或服務重要信息和風險等級，防范直播營銷中可能隱藏的銷售誤導等風險；樹立科學理性的金融投資、消費觀念。

當前金融直播營銷存在兩方面主要風險

（一）金融直播營銷主體混亂，或隱藏詐騙風險

一是無資質主體“魚目混珠”。由于直播平臺開設賬號基本無門檻限制，一些無資質主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營銷宣傳活動。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡理財為名進行詐騙。還有直播平臺為吸引用戶，承諾在平臺充值后有高額收益并可隨時提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風險。

二是直播平臺信息設置混亂。有的直播平臺信息設置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實際提供者，平臺用戶可能被營銷氛圍帶動，在主體不清、風險不明的情況下沖動消費。

三是非專業(yè)人士誤導或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財專家”“保險專家”，對金融產(chǎn)品進行不當解讀、不當類比。加之直播平臺受眾廣泛，金融知識薄弱、風險防范能力差的用戶易受誤導或欺騙。

（二）直播營銷行為存在銷售誤導風險

一是虛假或夸大宣傳。有的直播營銷為博眼球，對借貸產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬保障”“限時限量”等，但實際上多數(shù)消費者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費”、隱含保費逐月遞增等。

二是偷換概念、簡單比價。有的直播營銷廣告以萬元借款需支付的日利息來強調(diào)息費低，易導致消費者對借款成本產(chǎn)生錯誤認識，但實際的綜合年化利率水平相當高。有的僅對保險產(chǎn)品價格進行簡單比較，卻不詳細介紹保險責任，故意隱瞞除外責任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險產(chǎn)品條款，宣稱“什么都?！?，容易引發(fā)消費者誤解。

三是信息披露、風險告知或提示不到位。有的直播營銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風險、免責條款等，或者沒有用引起消費者注意的方式對權利義務、風險等級等重要信息進行說明，消費者可能在未充分知悉風險的情況下被帶動，購買了不適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務。

根據(jù)《關于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營銷宣傳是經(jīng)營活動的重要環(huán)節(jié)，未取得相應金融業(yè)務資質的市場主體，不得開展與該金融業(yè)務相關的營銷宣傳活動。相關主體應在取得相應金融業(yè)務經(jīng)營資質的前提下自行開展或委托他人開展金融營銷宣傳活動。各金融機構應當落實金融營銷宣傳行為的主體責任，切實規(guī)范本機構及合作方的金融營銷宣傳行為。

消費者可從三方面提高風險防范意識

（一）辨明直播主體資質

目前，大部分直播營銷更傾向于發(fā)揮流量引導作用，通過直播吸引消費者興趣后，以提供購買鏈接或線下引流的方式，促使消費者購買金融產(chǎn)品或服務。消費者如有意購買，應弄清發(fā)布營銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務的主體，注意相應的金融機構、中介機構或人員是否具備從業(yè)資質，選擇正規(guī)金融機構和渠道。不隨意點擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機構銷售渠道以外的頁面隨意提供個人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風險和個人信息泄露風險。

（二）看清直播內(nèi)容

金融營銷在直播場景下，容易出現(xiàn)由于直播時間限制或消費者中途觀看等原因導致的信息披露不足、消費者信息獲取不全等情況。建議理性對待直播營銷行為，在購買前充分了解金融產(chǎn)品或服務的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費標準、實際年化利率，保險產(chǎn)品的保險責任、除外責任、繳費要求，理財產(chǎn)品的投資風險等，樹立量入為出的消費觀，堅持科學理性的投資觀。警惕一些金融直播營銷中信息披露不足、風險提示不到位、明示或暗示保本無風險、保收益等銷售誤導問題，避免自身權益受到侵害。

（三）知悉金融消費或投資風險

金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費者或投資者的風險承受能力進行針對性推介，而直播帶貨模式下無法有效識別每個人的風險承受能力，也做不到一對一地充分溝通。公眾應對此有理性、清醒的認知，不被直播營銷所營造的氛圍煽動而盲目消費或沖動投資，在了解金融產(chǎn)品或服務的合同內(nèi)容、息費標準、免責條款、風險等級等重要信息后，審慎評估自身是否能夠承擔或接受，根據(jù)自身實際需求和風險承受能力選擇適當?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。