互聯(lián)網(wǎng)金融背景下當(dāng)代大學(xué)生信用消費的特性研究
——基于江蘇K 高校的分析

馬蕊蕊，孫會娟

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景概述

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，網(wǎng)絡(luò)信息總量不可計數(shù)，傳統(tǒng)的引擎搜索難以滿足用戶個性化的需求，大數(shù)據(jù)概念應(yīng)運而生。大數(shù)據(jù)是使用先進的分析方法并在短時間內(nèi)運用計算機算法將個性化信息從大量數(shù)據(jù)中提取出來，為用戶快速、精確地提供數(shù)據(jù)資源的技術(shù)。習(xí)近平總書記在2019中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會上強調(diào):“中國高度重視大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。當(dāng)前，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的新一代信息技術(shù)蓬勃發(fā)展，對各國經(jīng)濟發(fā)展、社會進步、人民生活帶來重大而深遠的影響。”習(xí)近平總書記如此評論，可見大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性。

二、大數(shù)據(jù)帶來的個人信用體系發(fā)展

對于個人而言，提到金錢往來，離不開的話題就是這個人是否有信用。誠然，誠信是立國之本，是商業(yè)第一信條，是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展離不開完善的征信體系，而大數(shù)據(jù)技術(shù)正是征信體系走向成熟的支持動力?；诖髷?shù)據(jù)建立的個人信用評估體系是目前和未來大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域最廣泛的應(yīng)用。當(dāng)前，芝麻信用是國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)提取海量信息，整合信息來源，最終形成由個人情況、支付歷史、網(wǎng)購偏好、家庭背景、人脈信息以及黑名單組成的個人信用評估體系。

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的使用絕不會止步于此。未來，大數(shù)據(jù)還將促進傳統(tǒng)銀行以行內(nèi)交易記錄為依據(jù)的信用評估體系和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字信用評估體系的融合。大數(shù)據(jù)具有整合歸納信息的能力，可以對個人進行全面、科學(xué)、精確的信用評估并出具具有時效性的個人信用報告。大數(shù)據(jù)帶來的數(shù)據(jù)透明化決定了信用將在未來社會的金融市場充當(dāng)重要角色，信用報告將伴隨人的一生。一旦信用記錄出現(xiàn)任何問題，都將成為人這一生無法抹滅的“污點”。對于當(dāng)代大學(xué)生而言，一旦自己的檔案上出現(xiàn)了這樣的“污點”，那么未來消費交通、求職升學(xué)、買房購車等等事宜都將出現(xiàn)諸多麻煩。

三、大學(xué)生在校消費調(diào)查設(shè)計及基本情況

為如實準(zhǔn)確反映大學(xué)生消費情況，選取江蘇省K 高校為調(diào)查對象，以調(diào)查問卷的形式，累計發(fā)出2507份問卷，反饋問卷2507份，有效問卷2507份。調(diào)查內(nèi)容主要包括個人信息、經(jīng)濟來源、消費能力、理財能力和信貸產(chǎn)品使用情況等。調(diào)查樣本年級比例控制較為合理，大體均衡。調(diào)查問卷客觀真實地反映了當(dāng)代大學(xué)生的消費情況和信貸產(chǎn)品使用情況。使用過信貸產(chǎn)品的調(diào)查對象高達七成，而這其中絕大多數(shù)使用的都是同一個信貸產(chǎn)品——螞蟻花唄，由此可見，單一互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺“螞蟻花唄”已經(jīng)成為引領(lǐng)大學(xué)生信用消費的主推力量。

四、基于問卷調(diào)查結(jié)果的大學(xué)生消費特性分析

(一)理性消費與沖動消費情緒并存

調(diào)查顯示，77.74%的大學(xué)生收入全部依賴父母，18.11%的大學(xué)生除父母經(jīng)濟支持之外自己額外兼職補貼消費需要。總計95.85% 的大學(xué)生校園生活離不開父母的經(jīng)濟支持。66.17%的大學(xué)生消費在800 到1600 之間，71.41%的大學(xué)生收入在1000 到1600 之間，大學(xué)生月收入基本與月支出持平，沒有明顯的入不敷出情況。同時，盡管大學(xué)生可控的資金總數(shù)不多，但76.43%的大學(xué)生已經(jīng)具有基本的理財意識，這表明多數(shù)大學(xué)生具有一定的自制力，能做到謹(jǐn)慎消費、理性消費。

大學(xué)生處于一個從校園到社會的跳躍發(fā)展階段，是一個具有自由支配經(jīng)濟能力但是自己卻沒有收入能力的矛盾體。信貸產(chǎn)品給予大學(xué)生更高的支配經(jīng)濟能力。64.93%的大學(xué)生認為使用花唄等信貸產(chǎn)品會增加自己的購物欲望，會在信貸產(chǎn)品的保障下出現(xiàn)沖動消費的現(xiàn)象。大學(xué)生對自己的消費大多不甚滿意，消費滿意程度均分僅為3.63分(滿分5分)，普遍認為自己不夠理性。

(二)大學(xué)生具備強大的接受新生事物的能力

調(diào)查問卷顯示，大學(xué)生月收入普遍在1000～1800 元范圍內(nèi)，51.3%認為足以滿足生活需要，但仍有26.34%的大學(xué)生認為生活費水平不能滿足當(dāng)前生活需求。也就是說，每五名大學(xué)生中，就有一個大學(xué)生每月需要通過信貸才能滿足生活需求，這表明大學(xué)生使用信貸產(chǎn)品已經(jīng)是較為普遍的行為。大學(xué)生具備較高層次的知識儲備、理解能力、學(xué)習(xí)技能，因而學(xué)習(xí)、使用簇新事物的能力比社會成人與孩童都高，相對于他們而言，接受并使用網(wǎng)絡(luò)信用消費更為容易。信用消費的廣泛應(yīng)用始于2015年，而在2019年，信用消費在大學(xué)生眼中已司空見慣。在2507份調(diào)查問卷中，有28.36%的同學(xué)在生活費不足時愿意選擇使用信貸工具，14.71%的同學(xué)愿意使用分期付款支付方式。采用信用消費方式消費的大學(xué)生比例高達43.08%，近半數(shù)大學(xué)生會采用信用消費方式解決日常問題，68.57%的大學(xué)生使用過花唄等信用消費產(chǎn)品。這表明大學(xué)生普遍接受了網(wǎng)絡(luò)信用消費這一新事物，同時使用網(wǎng)絡(luò)信用消費的頻率也非常高。

(三)大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)多元化

消費結(jié)構(gòu)方面，一日三餐占比93.86%，網(wǎng)購占比58%緊追其后，然后是占比28%的逛街購物，占比24.09%的考試競賽費用，約會戀愛、興趣愛好、旅游等方面的消費占比都不足10%。這說明當(dāng)代大學(xué)生的消費呈現(xiàn)多元化的特點，物質(zhì)消費方面不再是單一的溫飽消費，而是在衣食住行各個方面都有所涉及。當(dāng)代大學(xué)生崇尚個性化、時尚化，追求新鮮感，消費質(zhì)量要求也從吃飽穿暖上升至吃好穿美。同時，作為未來國之棟梁，當(dāng)代大學(xué)生也越來越注重豐富自己的精神生活，通過參與各種考試競賽來提高自己的知識水平與能力，在精神生活方面的投資趨勢愈加凸顯。

五、社會環(huán)境對大學(xué)生信用消費風(fēng)險影響

(一)信貸產(chǎn)品多樣，有遭到濫用的趨勢

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費競爭升級，以百度、阿里、騰訊、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷滲透信貸消費業(yè)務(wù)，從2014年2月上線的京東白條伊始，螞蟻花唄、騰訊微粒貸、百度“有錢花”等各大互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費信貸產(chǎn)品花樣百出，紛沓而來。大學(xué)生對新生事物具有極強的接受能力，且信貸產(chǎn)品既能滿足大學(xué)生的品質(zhì)需求，又能減免大學(xué)生濫用父母給予的生活費的愧疚感，這使得大學(xué)生群體很容易接受信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的多樣性又給了大學(xué)生多種選擇，同時，學(xué)生會社團等學(xué)生組織贊助，掃碼送禮物等推廣形式屢見不鮮。營銷團隊總是出現(xiàn)在校園環(huán)境中，大學(xué)生身處校園，難以避開信貸產(chǎn)品的使用。

信貸產(chǎn)品根據(jù)大數(shù)據(jù)建立個人信用評測與數(shù)據(jù)評價體系，開通限制寬松，開通方式簡便。網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品只需身份認證、開通授信就可使用，流程簡單，操作便利。其次，大學(xué)生群體相對其他社會群體而言，對個性、潮流的追求欲更加強烈，對生活質(zhì)量的要求高于自己當(dāng)下階段的經(jīng)濟能力，通過使用信貸產(chǎn)品可以補齊收支不平衡的缺口，信貸產(chǎn)品的便利性可以為大學(xué)生活提供很大幫助。但多數(shù)大學(xué)生體現(xiàn)的沖動消費行為導(dǎo)致收支不平的缺口過大，又沒有穩(wěn)定的收入來源來填補漏洞，很容易出現(xiàn)難以還款的尷尬局面甚至落入騙局陷阱。2016年12月，“借貸寶裸條10G”事件引得網(wǎng)上一片嘩然。2019年3月9日，鄭州21歲大學(xué)生鄭某豪賭60萬慘敗跳樓自殺的消息也令人瞠目結(jié)舌。

(二)大學(xué)生信息泄露風(fēng)險較大

目前，各種信貸產(chǎn)品的開通程序雖然簡單，但仍然需要填寫聯(lián)系方式、家庭情況等個人信息。同時，信貸產(chǎn)品平臺也會收集整合用戶消費偏好、消費能力等信息。一旦信貸產(chǎn)品平臺用戶信息被盜取或因內(nèi)部員工謀取私利轉(zhuǎn)賣用戶信息導(dǎo)致用戶信息泄露甚至篡改，可能發(fā)生盜刷等安全風(fēng)險，這對于沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生而言，無疑是一個潛伏禍患。2016年8月，徐玉玉因信息泄露走入騙局，付出了生命的代價。2018年9月，剛剛開始大學(xué)生活的18屆長沙高考考生信息大規(guī)模泄露，全市淪陷信息泄露騙局。信息泄露的風(fēng)險不容小覷，大學(xué)生涉世未深，防范意識不強，對信息泄露的風(fēng)險意識淡薄，極易上當(dāng)受騙。大學(xué)生心理素質(zhì)薄弱，抗擊打能力差，受騙后一旦無法冷靜、理智處理，后果將不堪設(shè)想。

(三)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管存在漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展十分迅速，但針對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的法律法規(guī)發(fā)展相對較慢，尚未健全，網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品仍存在不少問題，不法分子利用漏洞坑害大學(xué)生的行為屢禁不止。調(diào)查研究顯示:41.12%的大學(xué)生僅知道還款時間，對自己使用的信貸平臺非常了解的僅占13.6%。這表明一旦大學(xué)生誤用不良信貸平臺，他們自身根本不知道也不關(guān)注危害及后果。大學(xué)生沒有完全踏入社會，在父母的保護之下極少經(jīng)歷騙局，對網(wǎng)絡(luò)的信任度比社會群體高，同時，具備成年人的各項權(quán)益，滿足使用信貸工具的條件。因此，在法律法規(guī)不夠完善、監(jiān)管不力的情況下，信貸平臺良莠不齊，大學(xué)生極易誤用不良平臺。

六、應(yīng)對大學(xué)生信用消費風(fēng)險對策建議

(一)構(gòu)建高等院校大學(xué)生信用體系

講文明、守誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德。但在信用數(shù)據(jù)越來越清晰透明、越來越重要的今天，大學(xué)生卻普遍淡化信用意識，隨意使用信用抵押，濫用信用資本進行消費。針對這一問題，高校應(yīng)構(gòu)建大學(xué)生信用體系，將誠信原則滲透大學(xué)生生活的方方面面。在大數(shù)據(jù)背景下，記錄大學(xué)生圖書館圖書歸還情況、上課出勤情況、掛科情況、宿舍違規(guī)電器使用情況、考試誠信情況和違紀(jì)情況量化后計入大學(xué)生個人信用體系。同時，基于大學(xué)生已經(jīng)具備理財意識，高校應(yīng)推廣基礎(chǔ)金融知識教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財觀和消費觀。通過開辦基金證券等校本課程、創(chuàng)辦財經(jīng)知識競賽等途徑提高大學(xué)生的理財能力和辨別意識。貼合大學(xué)生學(xué)習(xí)生活及生活實際，構(gòu)建高等院校大學(xué)生信用體系，營造一個抱誠守真的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，使大學(xué)生盡早接觸社會信用、提升守信意識，才能避免將來大學(xué)生濫用信用消費，出現(xiàn)違約記錄。

(二)構(gòu)建信貸平臺風(fēng)險防控體系

信貸平臺應(yīng)構(gòu)建風(fēng)險防控體系，加強后臺防火墻程序建設(shè)，避免用戶信息丟失，保障用戶隱私安全，防止外部攻擊導(dǎo)致信息泄露。在企業(yè)內(nèi)部，首先要提高內(nèi)部員工職業(yè)道德，訂立保密制度，簽署保密協(xié)議，嚴(yán)禁泄露用戶個人隱私。同時，引用云計算模式，構(gòu)建復(fù)雜密碼，把控管理人員權(quán)限，抵御內(nèi)部威脅。還要健全保障機制，及時切斷泄露渠道，縮小影響，對隱私被泄露的用戶依法提供補償，保護大學(xué)生的合法權(quán)益。在處理用戶信息泄露問題上，攜程在烏云泄露平臺曝光93位用戶信息泄露漏洞后及時致歉并補償?shù)男袨榭梢苑Q作模范標(biāo)準(zhǔn)。

(三)構(gòu)建社會通用征信體系

目前，我國的社會信用體系發(fā)展比較落后，銀行信用體系與“芝麻信用”等以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息為支撐的沒有形成一個協(xié)調(diào)統(tǒng)一的社會通用征信體系，這代表著無論在線上或線下，信貸平臺對信用消費使用者的信息了解都是不全面的，極易導(dǎo)致消費者無力還款現(xiàn)象的發(fā)生。

通過大數(shù)據(jù)幫助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺收集大量信用消費信息、綜合傳統(tǒng)銀行信用消費和信貸平臺消費數(shù)據(jù)，并通過專門的軟件對這些數(shù)據(jù)信息進行分析、整理，劃分信用評級進行分類，形成一個社會通用征信體系，將全社會信用消費風(fēng)險降到最低。并針對大學(xué)生群體設(shè)定特殊信用消費規(guī)章制度，限制大學(xué)生的信貸使用情況在其經(jīng)濟能力可控范圍內(nèi)，保證大學(xué)生的還款能力，讓大學(xué)生無憂使用信用消費。