新時(shí)代農(nóng)村金融改革的共享路徑

尚 昕，周 強(qiáng)

(貴陽(yáng)學(xué)院， 貴州 貴陽(yáng) 550005)

黨的十八屆五中全會(huì)提出了共享的發(fā)展理念。共享理念的提出既有中國(guó)實(shí)踐的支撐，又是推動(dòng)中國(guó)共享實(shí)踐發(fā)展的科學(xué)指南。中國(guó)共享實(shí)踐主要是從金融等數(shù)據(jù)領(lǐng)域延展開(kāi)來(lái)的，并逐漸覆蓋到大數(shù)據(jù)所能輻射的各個(gè)領(lǐng)域。共享在城市金融領(lǐng)域的運(yùn)用技術(shù)上已經(jīng)十分成熟，實(shí)踐效果十分顯著，目前具備進(jìn)一步向農(nóng)村金融領(lǐng)域拓展的條件基礎(chǔ)。而且從功效上看，共享的出現(xiàn)有利于降低農(nóng)村金融的運(yùn)行成本和風(fēng)險(xiǎn)，緩和農(nóng)村金融發(fā)展深化的博弈困境，是未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的主流趨勢(shì)。新時(shí)代全面深化農(nóng)村金融改革要牢牢把握住共享的時(shí)代主題，把共享納入改革的框架下進(jìn)行統(tǒng)籌設(shè)計(jì)，推動(dòng)新時(shí)代農(nóng)村金融朝著共享的方向發(fā)展演進(jìn)。

一、共享：化解新時(shí)代農(nóng)村金融改革困境的新思路

我國(guó)農(nóng)村金融體系是在改革過(guò)程中形成并始終作為問(wèn)題存在的金融體系。改革是化解農(nóng)村金融難題的根本出路，也是構(gòu)建新時(shí)代農(nóng)村金融體系的必由路徑。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革基本遵循這樣的邏輯：通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的病理分析找到農(nóng)村金融的病灶并據(jù)此確立農(nóng)村金融改革的方向。但遺憾的是，這一邏輯并沒(méi)有使我國(guó)農(nóng)村金融從根本上走出改革困境，而是在農(nóng)民、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間反復(fù)搖擺(張樂(lè)柱等，2016)。[1]當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融仍然存在著諸多的困境和矛盾。比如，“三農(nóng)”先天脆弱與金融逐利本性的內(nèi)在矛盾還沒(méi)有得到根本解決，政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民三元主體之間的集體行動(dòng)不一致問(wèn)題仍然存在，農(nóng)村金融信貸成本與信貸風(fēng)險(xiǎn)化解的悖論問(wèn)題愈演愈烈，農(nóng)民的信貸缺口龐大與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸排斥問(wèn)題仍然嚴(yán)重，農(nóng)村金融市場(chǎng)化水平低下與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳問(wèn)題亟待解決，等等。新時(shí)代的農(nóng)村金融呈現(xiàn)出顯著的問(wèn)題性、矛盾性特征，復(fù)雜性是新時(shí)代農(nóng)村金融改革面臨的新挑戰(zhàn)。這里的復(fù)雜性既有農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部引入社會(huì)資本引致的，也有農(nóng)民階層分化和城市資本下鄉(xiāng)等農(nóng)村金融系統(tǒng)外部因素引致的。新時(shí)代農(nóng)村金融已經(jīng)進(jìn)入了后改革時(shí)代，化解新時(shí)代農(nóng)村金融難題必須轉(zhuǎn)化改革邏輯和思路。

推進(jìn)新時(shí)代農(nóng)村金融改革，從探索的圖譜看主要有這樣兩條可供選擇的途徑：一種是典型的帕累托改進(jìn)范式，即在既有的農(nóng)村金融框架內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)充和完善，直至以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的長(zhǎng)期均衡和穩(wěn)定為標(biāo)志宣告探索終結(jié)，這也是我國(guó)農(nóng)村金融改革的主流趨勢(shì)；另一種是農(nóng)村金融體系重構(gòu)，即將當(dāng)前的農(nóng)村金融體系推倒重來(lái)，構(gòu)建一套全新的農(nóng)村金融體系。與重構(gòu)農(nóng)村金融體系相比，農(nóng)村金融體系改進(jìn)在技術(shù)成本和路徑依賴等方面更具有占優(yōu)性。遵循農(nóng)村金融體系的帕累托改進(jìn)的邏輯，新時(shí)代農(nóng)村金融改革的新范式應(yīng)至少滿足這樣三個(gè)方面的條件：一是農(nóng)戶信貸的滿足水平和能力呈現(xiàn)出邊際遞增的發(fā)展態(tài)勢(shì)，農(nóng)村信貸缺口漸進(jìn)邊際遞減；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代化運(yùn)營(yíng)，信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)趨于城市金融系統(tǒng)水平，金融逐利的本能得到有效釋放，農(nóng)村金融信貸排斥現(xiàn)象得到最大化遏制；三是農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)一步深化，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，市場(chǎng)在農(nóng)村金融資源配置中的決定性作用得到充分發(fā)揮，政府的角色定位漸進(jìn)由內(nèi)生變量向外生變量轉(zhuǎn)化，亦即政府由農(nóng)村金融框架體系中的“當(dāng)事人”、“參與者”角色向“局外人”、“監(jiān)管調(diào)控者”的角色轉(zhuǎn)化(郭連強(qiáng)等，2017)。[2]按照帕累托改進(jìn)的原則，上述三個(gè)條件顯然是“且”的邏輯關(guān)系。新時(shí)代深化農(nóng)村金融改革關(guān)鍵是找到滿足上述三個(gè)條件的改革要素。

共享作為一種全新的理念，從理論上為破解新時(shí)代農(nóng)村金融改革提供了新的思路。新時(shí)代農(nóng)村金融具有許多新時(shí)代的特點(diǎn)，這是由新時(shí)代的歷史方位和農(nóng)村金融改革發(fā)展所處的歷史階段決定的。但這并不意味著新時(shí)代農(nóng)村金融較之以往發(fā)生了質(zhì)的變化。事實(shí)上，構(gòu)成新時(shí)代農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾仍然沒(méi)有改變，新時(shí)代農(nóng)村金融的矛盾依舊主要是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的矛盾，新時(shí)代農(nóng)村金融的主要矛盾依舊是信貸成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這是新時(shí)代農(nóng)村金融得以以問(wèn)題的形式存在的前提基礎(chǔ)。因此，解決新時(shí)代農(nóng)村金融問(wèn)題主要還是圍繞化解農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾來(lái)進(jìn)行。共享的獨(dú)特作用就在于化解農(nóng)村金融的基本矛盾和主要矛盾上，這也是共享對(duì)于新時(shí)代農(nóng)村金融改革的突出貢獻(xiàn)。從農(nóng)戶的視角看，共享理念的引入，一方面有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶自然信息和經(jīng)濟(jì)信息的搜集和整理，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)戶信貸特征提供有效依據(jù)；另一方面有助于推動(dòng)農(nóng)村信用征信體系建設(shè)和完善，為開(kāi)發(fā)潛在的農(nóng)村信用資源、釋放農(nóng)民的信用紅利提供有效支撐(吳慶田，2012)。[3]從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角看，共享理念的引入一方面有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，降低呆賬、壞賬發(fā)生概率；另一方面通過(guò)共享平臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)和識(shí)別潛在信貸需求者，在一定程度上降低信貸排斥現(xiàn)象發(fā)生的概率。從農(nóng)村金融整體發(fā)展的視角看，共享理念的引入有利于促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步深化和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善，為從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不對(duì)等關(guān)系提供了可能，有利于促進(jìn)城鄉(xiāng)二元金融體系并軌運(yùn)行。綜合來(lái)看，無(wú)論是從農(nóng)戶的視角、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的視角，還是農(nóng)村金融發(fā)展的整體性視角，共享理念不僅為農(nóng)村金融改革提供了新的思路，而且在理論上存在催生農(nóng)村金融改革的新一輪革命的動(dòng)力。

共享帶給農(nóng)村金融改革的張力源自于共享本身具有的資源和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，特別是共享在控成本、降風(fēng)險(xiǎn)等方面的特長(zhǎng)有效地?fù)羝屏碎L(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融的成本與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，從而在技術(shù)維度上化解了農(nóng)村金融供給與需求雙方的博弈困境，打破了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本逐利的天然瓶頸。從農(nóng)村金融供需水平演化史的維度看，共享引進(jìn)農(nóng)村金融改革框架的直接利好結(jié)果是，農(nóng)村金融供給與需求向高水平均衡演進(jìn)。

二、共享?xiàng)l件：新時(shí)代農(nóng)村金融改革的實(shí)踐理路

共享為新時(shí)代農(nóng)村金融改革提供了新的思路，需要從實(shí)踐層面上進(jìn)行檢驗(yàn)和推進(jìn)。實(shí)踐上把共享納入農(nóng)村金融改革框架是有附加條件的，亦即農(nóng)村金融共享的必要條件。這個(gè)必要條件是由共享帶來(lái)的。只有從實(shí)踐上解決了共享的必要條件，農(nóng)村金融改革的共享思路才能實(shí)現(xiàn)從理論到實(shí)踐的轉(zhuǎn)化。因此農(nóng)村金融改革能否引入共享框架的前提是共享的必要條件的構(gòu)建問(wèn)題。農(nóng)村金融共享本質(zhì)上屬于共享經(jīng)濟(jì)的范疇，是共享經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。因此，農(nóng)村金融共享的必要條件可從共享經(jīng)濟(jì)的范疇推演得出。共享經(jīng)濟(jì)是新興的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)現(xiàn)象。有學(xué)者從組織維度進(jìn)行界定，認(rèn)為共享經(jīng)濟(jì)是一種人與人聯(lián)系借助互聯(lián)網(wǎng)形成的新型組織，不同的是獲取利潤(rùn)的方式與人們之間組織合作的關(guān)系發(fā)生了改變(宋逸群等，2016)。[4]有學(xué)者從概念的內(nèi)容角度進(jìn)行界定，認(rèn)為共享經(jīng)濟(jì)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種基于共享閑置物品或服務(wù)的新的商業(yè)模式(馬強(qiáng)，2016)。[5]有學(xué)者從概念構(gòu)成要件角度進(jìn)行界定，認(rèn)為共享經(jīng)濟(jì)是基于協(xié)同共享的理念，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為依托的經(jīng)濟(jì)模式(喬洪武等，2016)[6]，等等。雖然關(guān)于共享經(jīng)濟(jì)的界定存在諸多不同表述，但均指向共同的要素，這些共同要素就是共享經(jīng)濟(jì)得以生成的必要條件，也是農(nóng)村金融共享的必要條件。

(一)共享理念是共享經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟(jì)中的共享首先是一種經(jīng)濟(jì)性質(zhì)的觀念和理念，而不是一般意義上的倫理觀念和理念。倫理上的共享觀念早在原始社會(huì)就已經(jīng)產(chǎn)生了，但經(jīng)濟(jì)意義上的共享觀念是后現(xiàn)代社會(huì)的產(chǎn)物。從倫理上的共享到經(jīng)濟(jì)上的共享先后經(jīng)歷了互助、分享、合作等多種觀念形態(tài)。這背后機(jī)理反映的是生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的互動(dòng)關(guān)系，亦即倫理上的共享不必然產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的共享經(jīng)濟(jì)，共享經(jīng)濟(jì)是生產(chǎn)力水平高度發(fā)達(dá)的結(jié)果。從思想演化史的維度看，共享經(jīng)濟(jì)是倫理上的共享在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的張力釋放。共享理念之于農(nóng)村金融共享的重要作用在于信貸觀念的轉(zhuǎn)化，尤其是農(nóng)民共享理念的樹(shù)立，對(duì)于建立和完善共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)具有基礎(chǔ)性的作用。相對(duì)于農(nóng)民被動(dòng)的弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)民信貸共享理念的樹(shù)立上具有重要引導(dǎo)價(jià)值。要充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理念導(dǎo)向優(yōu)勢(shì)，倒逼共享理念在農(nóng)民群眾中逐漸建立起來(lái)。

(二)共享平臺(tái)是共享經(jīng)濟(jì)的硬件基礎(chǔ)

從組織形態(tài)上看，共享經(jīng)濟(jì)改變了人與人、人與物之間的聯(lián)系秩序，是經(jīng)濟(jì)組織方式的再造和創(chuàng)新，是建立在共享平臺(tái)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)模式，屬于新型的經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)。共享平臺(tái)是連接供給與需求雙方的紐帶，是閑置物品和服務(wù)讓渡其價(jià)值和使用價(jià)值的組織場(chǎng)所，也是共享經(jīng)濟(jì)得以實(shí)現(xiàn)和維系的物質(zhì)媒介。共享平臺(tái)的作用主要分為三種類型，一種是通過(guò)共享平臺(tái)對(duì)個(gè)人閑置資源使用權(quán)的分割并交易；第二種是對(duì)資源進(jìn)行整合并使其變得可以交易；第三種是通過(guò)對(duì)公眾設(shè)計(jì)開(kāi)源軟件開(kāi)發(fā)平臺(tái)和開(kāi)放大數(shù)據(jù)庫(kù)等方式促進(jìn)共享交易發(fā)生。無(wú)論是物品共享還是服務(wù)共享，共享平臺(tái)以及共享平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和管理都具有決定性的作用和影響。農(nóng)村金融共享平臺(tái)既可以是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整合而成的統(tǒng)一平臺(tái)聯(lián)合體，所有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶都在信貸平臺(tái)上開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)；也可以是以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為單元組建的平臺(tái)集合體，同一系統(tǒng)內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)集體共享平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。無(wú)論是何種形態(tài)的農(nóng)村金融共享平臺(tái)，在作用上都共同指向農(nóng)村金融資源整合以及整合基礎(chǔ)上的信貸業(yè)務(wù)的改進(jìn)和優(yōu)化。

(三)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是共享經(jīng)濟(jì)的軟件基礎(chǔ)

與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不同，共享經(jīng)濟(jì)屬于典型的IT驅(qū)動(dòng)的現(xiàn)象(Sach A，2015)。[7]共享經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)的核心關(guān)鍵詞是共享，不解決共享得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)性問(wèn)題，共享經(jīng)濟(jì)就只能停留在概念的層面。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)有效解決了共享的基本要件，包括數(shù)據(jù)、信息和資源的全面共享、全流程共享。這在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)誕生之前因缺乏操作的可能性而被忽視和遺忘。早在上世紀(jì)八十年代，馬科斯·費(fèi)爾遜和瓊·斯潘思就已經(jīng)提出了共享經(jīng)濟(jì)的重要實(shí)現(xiàn)形式——協(xié)同消費(fèi)的概念(Marcus Felson,JoeL.Spaeth，1978)[8]，但由于當(dāng)時(shí)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)尚屬于稀缺資源，共享經(jīng)濟(jì)作為熟人社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形式，被局限于社區(qū)的邊界范圍內(nèi)依賴信任媒介得以開(kāi)展。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，共享才打破信任和地理的界限，逐漸從社區(qū)走向社會(huì)。正如共享經(jīng)濟(jì)著名學(xué)者Belk所說(shuō)，協(xié)同消費(fèi)和共享經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象產(chǎn)生自網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，是網(wǎng)絡(luò)開(kāi)啟了共享的新紀(jì)元(Belk R，2014)。[9]對(duì)于農(nóng)村金融共享來(lái)說(shuō)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)是不可或缺的要件，是共享經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)中的基礎(chǔ)，發(fā)揮著載體和支撐的重要作用，貫穿至農(nóng)村金融活動(dòng)全過(guò)程。

(四)大數(shù)據(jù)分析是共享經(jīng)濟(jì)的技術(shù)基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上屬于數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)。物品和服務(wù)以及物品和服務(wù)的供需主體在共享經(jīng)濟(jì)框架中都被貼上數(shù)據(jù)標(biāo)簽，共享經(jīng)濟(jì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)的過(guò)程本質(zhì)上就是這些數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)流動(dòng)過(guò)程。共享經(jīng)濟(jì)的重要貢獻(xiàn)就是讓始終處于流動(dòng)的無(wú)序數(shù)據(jù)有序?qū)?、有效配?duì)。實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)關(guān)鍵是做好數(shù)據(jù)的運(yùn)算和分析。實(shí)踐中共享經(jīng)濟(jì)極強(qiáng)的社會(huì)屬性決定了這些數(shù)據(jù)規(guī)模的龐大以及數(shù)據(jù)處理的復(fù)雜性。以云存儲(chǔ)和云計(jì)算為核心的大數(shù)據(jù)分析為共享經(jīng)濟(jì)的數(shù)據(jù)處理提供了有效的技術(shù)支持，極大地提高了共享經(jīng)濟(jì)的運(yùn)營(yíng)效率和能力。對(duì)于農(nóng)村金融共享而言，大數(shù)據(jù)分析的主要作用是通過(guò)對(duì)農(nóng)戶自然信息、經(jīng)濟(jì)信息和社會(huì)信息的充分運(yùn)算，作出農(nóng)戶信貸能力的區(qū)間判斷，以此為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作出放貸周期、放貸金額等方面的決策提供科學(xué)依據(jù)。

(五)閑置商品和服務(wù)是共享經(jīng)濟(jì)的物質(zhì)基礎(chǔ)

共享經(jīng)濟(jì)本身不生產(chǎn)商品和服務(wù)，它所提供的是個(gè)人的閑散物品或服務(wù)而非標(biāo)準(zhǔn)化的批量商品(董成惠，2016)[10]，是對(duì)已經(jīng)生產(chǎn)出來(lái)的并處于閑置狀態(tài)的商品和服務(wù)進(jìn)行再配置。共享經(jīng)濟(jì)的突出特征是通過(guò)共享的路徑實(shí)現(xiàn)商品和服務(wù)終端的鏈條再造，亦即商品和服務(wù)配置上的帕累托改進(jìn)。因此，商品和服務(wù)閑置是共享經(jīng)濟(jì)的重要前提，閑置商品和服務(wù)再配置生成的共享剩余是共享經(jīng)濟(jì)得以維系的動(dòng)力變量。農(nóng)村金融中的閑置商品和服務(wù)主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的閑置信貸資金和服務(wù)，造成資金和服務(wù)閑置的原因既有農(nóng)戶信貸需求和信貸能力識(shí)別上的原因，也有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因數(shù)據(jù)缺失和不足而生成的信貸審核遺漏等信貸排斥現(xiàn)象。

上述五個(gè)條件在邏輯上屬于“且”的關(guān)系，缺少其中任何構(gòu)件，共享經(jīng)濟(jì)都不具備實(shí)現(xiàn)的可能。推進(jìn)農(nóng)村金融共享同樣遵循上述要件的綜合約束。需要指出的是，這五個(gè)要件是農(nóng)村金融共享的基礎(chǔ)性要件，是一種最低要求的、一般意義上的底線條件。理論上，確立農(nóng)村金融共享的必要條件還要結(jié)合農(nóng)村金融的特殊性來(lái)確立，只有把普遍性要件和特殊性要件綜合起來(lái)才能共同構(gòu)成農(nóng)村金融共享的必要條件。實(shí)踐上農(nóng)村金融共享的特殊性要件并不是要件的附加款項(xiàng)，而是具體體現(xiàn)到共享經(jīng)濟(jì)構(gòu)成要件框架中。綜合來(lái)看，共享理念、共享平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析以及閑置商品和服務(wù)共同構(gòu)成了農(nóng)村金融共享的必要條件。

三、共享困境：新時(shí)代農(nóng)村金融改革的突破點(diǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村金融沒(méi)有發(fā)生質(zhì)的提高，這其中既有農(nóng)村金融體系脆弱性等自身的局限性的影響，也有農(nóng)村金融改革外部環(huán)境和條件等因素的制約(溫濤等，2018)。[11]外部因素的稀缺性在一定程度上抑制了農(nóng)村金融改革范式突破的邊界。共享就是稀缺的外部因素。把共享引入農(nóng)村金融改革框架在一定程度上為農(nóng)村金融改革走出困境提供了可能，但這并不意味著農(nóng)村金融共享在現(xiàn)有條件下自然實(shí)現(xiàn)，相反，農(nóng)村金融共享同樣面臨著共享的條件困境。推進(jìn)農(nóng)村金融共享必須以化解共享的條件困境為前提基礎(chǔ)。從實(shí)踐維度看，農(nóng)村金融共享困境表現(xiàn)在諸多方面，概括起來(lái)主要為技術(shù)困境和成本困境兩個(gè)方面。

(一)農(nóng)村金融共享的技術(shù)困境

農(nóng)村金融是以農(nóng)民為主要信貸對(duì)象的金融模式，農(nóng)村金融困境根本上是農(nóng)民的弱質(zhì)性誘發(fā)的金融困境。因此，解決了農(nóng)民的弱質(zhì)性就在根本上解決了農(nóng)村金融困境。問(wèn)題在于農(nóng)民的弱質(zhì)性在短期內(nèi)難以得到根本解決。共享的優(yōu)勢(shì)在于在不改變農(nóng)民的弱質(zhì)性的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)農(nóng)戶的自然信息、經(jīng)濟(jì)信息和社會(huì)信息等綜合分析判斷，作出科學(xué)理性的信貸決策，從而規(guī)避了農(nóng)民弱質(zhì)性帶來(lái)的信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是建立在三大前提基礎(chǔ)之上的。第一個(gè)前提是農(nóng)戶的數(shù)據(jù)采集和更新。亦即農(nóng)戶的自然信息、經(jīng)濟(jì)信息和社會(huì)信息等信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集問(wèn)題以及后續(xù)的數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)更新問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村是典型的家庭經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)戶的點(diǎn)狀分散式經(jīng)營(yíng)以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度低下等特征決定了農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新必須突破傳統(tǒng)的技術(shù)瓶頸，尋找新的技術(shù)手段。第二個(gè)前提是農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集更新的協(xié)同問(wèn)題。農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新的主體是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三大性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)組成，不同性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)之間在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)上相對(duì)獨(dú)立，信息共享性較差。因此，對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)進(jìn)行采集需要明確數(shù)據(jù)規(guī)范，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。第三個(gè)前提是農(nóng)戶的數(shù)據(jù)集成問(wèn)題。農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集和更新的最終目標(biāo)是進(jìn)行數(shù)據(jù)化處理，這就需要把所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采集和更新的子數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行共享匯總集成，形成統(tǒng)一的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)。上述三個(gè)方面環(huán)環(huán)相扣，是順序連貫的有機(jī)整體，共同構(gòu)成了農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)的完整鏈條。這三個(gè)方面既是前提，同時(shí)也是困境，是屬于技術(shù)領(lǐng)域的困境。推進(jìn)農(nóng)村金融共享，必須首先解決農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的技術(shù)瓶頸。

(二)農(nóng)村金融共享的成本困境

農(nóng)村金融共享是建立在共享基礎(chǔ)上的、以共享為前提的金融活動(dòng)。共享既是條件和媒介，又是行為和結(jié)果。這就意味著關(guān)于共享的條件準(zhǔn)備必須走在農(nóng)村金融活動(dòng)的前面，亦即首先解決好共享的構(gòu)成要件，包括農(nóng)村金融共享平臺(tái)建立、農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、農(nóng)戶數(shù)據(jù)采集更新集成以及后臺(tái)大數(shù)據(jù)分析等方面內(nèi)容。這里面涉及到一個(gè)十分重要的共享成本投入問(wèn)題，包括成本來(lái)源、成本分擔(dān)和成本回報(bào)等諸多方面。雖然農(nóng)村金融共享的成本投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)，短期內(nèi)缺乏投入的有效經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)，但長(zhǎng)期來(lái)看經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益巨大，對(duì)于從根本上破解農(nóng)村金融難題、促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展等具有重大現(xiàn)實(shí)意義。關(guān)于共享成本投入問(wèn)題，主要有如下五個(gè)方面的變量約束：一是農(nóng)村金融共享成本要總體可控，確保其基本處于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承載范圍之內(nèi)，避免資金鏈斷裂等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；二是農(nóng)村金融共享成本供給的持續(xù)性和連續(xù)性，確保農(nóng)村金融共享建設(shè)有序推進(jìn)，三是共享成本回報(bào)預(yù)期收益率總體高于資本的平均收益率，這是穩(wěn)定農(nóng)村金融共享的資金來(lái)源的重要驅(qū)動(dòng)因素；四是農(nóng)村金融共享成本分擔(dān)的科學(xué)性和公平性，確保農(nóng)村金融共享建設(shè)主體保障充分。鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成分和性質(zhì)的復(fù)雜性，必須在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間建立成本協(xié)同機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融共享建設(shè)的集體行動(dòng)一致。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊性又客觀決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間在成本協(xié)同上必然產(chǎn)生集體行動(dòng)困境。

(三)農(nóng)村金融共享的技術(shù)瓶頸和成本瓶頸不是孤立的存在，而是相互作用、相互影響的邏輯關(guān)系

農(nóng)村金融共享的技術(shù)瓶頸中同時(shí)含有成本困境的原因，農(nóng)村金融共享的成本困境中也有技術(shù)困境的因素。要整體把握技術(shù)困境和成本困境的內(nèi)在統(tǒng)一關(guān)系，協(xié)同推進(jìn)技術(shù)困境和成本困境的相互化解。歷史地看，推進(jìn)農(nóng)村金融共享是歷史過(guò)程。當(dāng)前農(nóng)村金融共享并不是處于零起點(diǎn)階段，而是具備一定的條件和基礎(chǔ)，比如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信用共享已經(jīng)轉(zhuǎn)化為顯著的實(shí)踐成果(鐘獻(xiàn)兵等，2014)。[12]新時(shí)代農(nóng)村金融共享是在繼承已有成果基礎(chǔ)上的進(jìn)一步深化，是把已經(jīng)發(fā)生的、正在起作用的分散化的共享業(yè)務(wù)進(jìn)行整合優(yōu)化使之系統(tǒng)化，把地理范圍內(nèi)的區(qū)域性共享業(yè)務(wù)進(jìn)行邊界延展使之社會(huì)化，使農(nóng)村金融共享以業(yè)態(tài)的形式推廣發(fā)展。因此，要從共享經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)把握農(nóng)村金融共享的歷史必然，要從農(nóng)村金融共享的歷史必然把握化解共享技術(shù)困境和成本困境的歷史必然，從歷史必然性中著力破解成本和技術(shù)瓶頸，不斷夯實(shí)農(nóng)村金融共享的物質(zhì)基礎(chǔ)。

四、共享路徑：新時(shí)代農(nóng)村金融改革的推進(jìn)方向

新時(shí)代推進(jìn)農(nóng)村金融共享，既要牢牢把握和尊重金融共享的基本規(guī)律，又要充分結(jié)合農(nóng)村金融的特殊性來(lái)推進(jìn)，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)在促進(jìn)農(nóng)村金融共享中的決定性作用，又要有效發(fā)揮政府在農(nóng)村金融共享中的宏觀調(diào)控作用，引導(dǎo)農(nóng)村金融沿著共享的方向持續(xù)發(fā)展。

(一)強(qiáng)化農(nóng)村金融共享的頂層設(shè)計(jì)

從創(chuàng)新的視角看，農(nóng)村金融共享不是某一領(lǐng)域的創(chuàng)新突破，也不是單一的某項(xiàng)技術(shù)的創(chuàng)新突破，而是整個(gè)農(nóng)村金融領(lǐng)域的顛覆性創(chuàng)新，它打破了既有的農(nóng)村金融運(yùn)行框架體系并在此基礎(chǔ)上重新構(gòu)建了一套框架體系，與之相伴隨的是農(nóng)村金融運(yùn)行的邏輯機(jī)理和運(yùn)行機(jī)制的深刻變革，是一種全新的組織形態(tài)再造和業(yè)態(tài)創(chuàng)新。從這個(gè)意義上看，農(nóng)村金融共享屬于典型的破壞性技術(shù)創(chuàng)新。破壞性技術(shù)創(chuàng)新的基本原理要求政府必須站在頂層設(shè)計(jì)的創(chuàng)新高度發(fā)揮統(tǒng)籌引導(dǎo)推進(jìn)作用。具體來(lái)說(shuō)主要體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是在農(nóng)村金融共享的整體統(tǒng)籌設(shè)計(jì)上，要在充分論證的基礎(chǔ)上明確共享的時(shí)間表和技術(shù)路線圖，確保農(nóng)村金融共享工程按照既定方案有序推進(jìn)；二是在農(nóng)村金融共享的技術(shù)統(tǒng)籌上，要在充分借鑒國(guó)內(nèi)外一切有益成果和成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)村金融共享的中國(guó)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，漸進(jìn)構(gòu)建農(nóng)村金融共享數(shù)據(jù)庫(kù)；三是在農(nóng)村金融共享的業(yè)態(tài)統(tǒng)籌上，要明確農(nóng)村金融共享的行業(yè)規(guī)范，建立農(nóng)村金融共享業(yè)務(wù)背書制度，確保農(nóng)村金融共享在法律范圍內(nèi)活動(dòng)；四是在農(nóng)村金融共享的機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌上，要完善農(nóng)村金融共享的協(xié)同機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體作用的有效發(fā)揮奠定科學(xué)的機(jī)制保障；五是在農(nóng)村金融共享理念普及和共享文化培育統(tǒng)籌上，要制定完善倡導(dǎo)資源節(jié)約、激勵(lì)共享的政策環(huán)境，在全社會(huì)營(yíng)造良好的共享氛圍，著力培育民眾的共享意識(shí)和共享思維，推進(jìn)共享理念的大眾化普及，使之形成一種社會(huì)思潮和社會(huì)行動(dòng)。

(二)搭建農(nóng)村金融共享平臺(tái)

當(dāng)前農(nóng)村金融共享的市場(chǎng)條件準(zhǔn)備在全社會(huì)是不充分的，在農(nóng)村金融共享要件尚不具備的條件下推進(jìn)農(nóng)村金融共享平臺(tái)建設(shè)有兩條路徑可供遵循：一條是順應(yīng)市場(chǎng)自然生發(fā)的漸進(jìn)式路徑。其缺點(diǎn)是歷史周期長(zhǎng)，不利于當(dāng)前農(nóng)村金融矛盾的解決。另一條是平臺(tái)預(yù)設(shè)下的誘導(dǎo)性路徑，亦即以平臺(tái)先行促進(jìn)農(nóng)村金融共享的培育和發(fā)展。按此邏輯演繹下的農(nóng)村金融共享是共享平臺(tái)倒逼下的共享經(jīng)濟(jì)形態(tài)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)矛盾的復(fù)雜性以及農(nóng)村金融改革的迫切性決定了誘導(dǎo)性路徑的選擇占優(yōu)性。具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融共享平臺(tái)建設(shè)有如下三種模式：第一種是根據(jù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)搭建農(nóng)村金融共享平臺(tái)，比如政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共享平臺(tái)、合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共享平臺(tái)、商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共性平臺(tái)；第二種是以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為基本單元搭建系統(tǒng)內(nèi)的金融共享平臺(tái)，比如農(nóng)村信用社共享平臺(tái)；第三種是以地區(qū)為基本單元搭建地理性金融共享平臺(tái)，比如北京農(nóng)村金融共享平臺(tái)，等等。在農(nóng)村金融共享平臺(tái)協(xié)同上，應(yīng)促進(jìn)公共資源的開(kāi)放共享，推動(dòng)中央政府及地方政府出臺(tái)更有效地利用資源及推進(jìn)地方合作的相關(guān)政策(劉奕等，2016)。[13]降低農(nóng)村金融共享的準(zhǔn)入門檻、協(xié)同門檻。

(三)完善農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)

農(nóng)村金融共享作為建構(gòu)中的業(yè)態(tài)模式，尚處于組織、體制、機(jī)制等諸多方面不健全不成熟的發(fā)展階段，需要從軟件和硬件等綜合維度完善相關(guān)配套體系。一是開(kāi)展農(nóng)村金融共享的技術(shù)規(guī)則論證。要制定農(nóng)村金融共享的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范，厘定農(nóng)村金融共享業(yè)務(wù)的活動(dòng)邊界和范疇，促進(jìn)農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)的制度化建設(shè)，統(tǒng)一推進(jìn)農(nóng)村金融科學(xué)化、規(guī)范化發(fā)展，把農(nóng)村金融共享的負(fù)外部性降至最低。二是改進(jìn)和優(yōu)化農(nóng)村金融共享的生態(tài)環(huán)境。要聯(lián)系農(nóng)村金融共享產(chǎn)業(yè)鏈條的完整性，發(fā)展和完善農(nóng)村金融共享的上游與下游產(chǎn)業(yè)，加快農(nóng)村金融共享的項(xiàng)目孵化進(jìn)度，帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域朝著共享的方向發(fā)展，大力推進(jìn)農(nóng)村金融全域共享，為農(nóng)村金融共享業(yè)態(tài)的健康發(fā)展提供良好的軟件基礎(chǔ)。三是以共享理念為引領(lǐng)，大力推進(jìn)農(nóng)村金融共享的業(yè)態(tài)協(xié)同。要把農(nóng)村金融共享納入金融共享的發(fā)展全局來(lái)推動(dòng)，打破割裂事物完整性的部門化、行業(yè)化、地區(qū)化等狹隘思維，既要兼顧農(nóng)村金融的特殊性，又要看到共享的廣覆蓋性，建立和完善農(nóng)村金融共享的產(chǎn)業(yè)協(xié)同機(jī)制、行業(yè)協(xié)同機(jī)制、結(jié)構(gòu)和部門的協(xié)同機(jī)制，理順部分和整體的業(yè)務(wù)關(guān)系，處理好行業(yè)內(nèi)的協(xié)同與競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(四)深化農(nóng)村金融共享的技術(shù)整合

從農(nóng)村金融共享的技術(shù)視角看，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為共享參與者提供集聚大眾、促進(jìn)增長(zhǎng)、提升信任、確保安全的良好支撐是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融共享的基本任務(wù)(楊帥，2016)[14]，實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，實(shí)際上對(duì)農(nóng)村金融共享技術(shù)提出了嚴(yán)峻要求。農(nóng)村金融共享并不因農(nóng)村的地域限制而降低其技術(shù)要求，相反，農(nóng)村金融共享和其它類型共享經(jīng)濟(jì)相一致，都需要極強(qiáng)的技術(shù)集成和技術(shù)處理能力。推進(jìn)農(nóng)村金融技術(shù)整合要準(zhǔn)確把握共享技術(shù)的整體性趨勢(shì)和系統(tǒng)性思維。一方面，對(duì)云存儲(chǔ)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等進(jìn)行系統(tǒng)集成，形成農(nóng)村金融共享技術(shù)體系。另一方面，對(duì)集成后農(nóng)村金融共享技術(shù)體系進(jìn)行有機(jī)耦合和開(kāi)發(fā)，尋找技術(shù)集成合力點(diǎn)，注意區(qū)分技術(shù)之間的排斥現(xiàn)象，形成技術(shù)的生產(chǎn)力合力，構(gòu)建農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)。農(nóng)村金融共享的技術(shù)整合既是一項(xiàng)重大技術(shù)課題，又是一項(xiàng)重要的實(shí)踐課題，事關(guān)共享技術(shù)的技術(shù)變革設(shè)置是技術(shù)革命。按照市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則，農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)的集成開(kāi)發(fā)主體在理論上是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而且處于共享經(jīng)濟(jì)前沿的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身具有技術(shù)整合的先天優(yōu)勢(shì)。但現(xiàn)行農(nóng)村金融運(yùn)行框架下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的共享主體性會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)之間的集體行動(dòng)不一致而被耗散，以致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏集成和開(kāi)發(fā)的主動(dòng)性。因此，不能簡(jiǎn)單片面地依靠市場(chǎng)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融共享技術(shù)系統(tǒng)的集成和研發(fā)。

綜合上述分析，金融共享是新時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展的主流趨勢(shì)。全面深化農(nóng)村金融改革要把共享作為主攻方向，把農(nóng)村金融共享作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程納入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略整體框架，完善農(nóng)村金融共享的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)，加強(qiáng)農(nóng)村金融共享的平臺(tái)建設(shè)和組織再造，改進(jìn)和優(yōu)化農(nóng)村金融共享的生態(tài)環(huán)境，為推動(dòng)農(nóng)村金融共享可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。