陳惠卿

（儋州市城市建設投資有限公司，海南 儋州 571700）

現(xiàn)階段是農(nóng)村改革的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)村的繁榮發(fā)展，其需要綜合農(nóng)村的資源優(yōu)勢，正確看待三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的劣勢，在此基礎上查缺補漏。而農(nóng)村金融服務體系不完善就是重要的短板，因此需要圍繞著此項工作來進行調(diào)整和改善，以引導實際的三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境得以構(gòu)建。

一、農(nóng)村金融服務與三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展之間的關系概述

三農(nóng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，這樣目標的實現(xiàn)需要具備良好的資源環(huán)境。也就是說，三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，需要對應的人力資源，資金資源，設施資源和政策資源的投入，才能夠產(chǎn)生預期的效能，繼而慢慢改變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制。農(nóng)村金融服務體系的完善，可以使得農(nóng)村金融市場處于活躍的狀態(tài)，可以使得農(nóng)村社會的資金資源配置朝著更加優(yōu)化合理的方向發(fā)展，遵循市場發(fā)展規(guī)律，出具更加多適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)營者的金融產(chǎn)品，妥善處理好與農(nóng)民之間的金融服務關系，確保農(nóng)村的諸多項目開展有著夯實的良性的資源支撐。簡而言之，三農(nóng)經(jīng)濟的快速發(fā)展需要農(nóng)村金融服務體系，而在發(fā)揮農(nóng)村金融服務體系積極促進效能的過程中，三農(nóng)經(jīng)濟會更加繁榮，這種繁榮會構(gòu)建更加理想的農(nóng)村金融市場，這種良性交互，會使得我國農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)業(yè)的問題得到更好的解決。十八大以來，我國農(nóng)村金融改革也步入到新的格局中去，將其界定為深水區(qū)和攻堅階段一點不為過，此時就需要更加正確的認識農(nóng)村金融服務體系建設與三農(nóng)經(jīng)濟快速發(fā)展之間的關系，確保采取的各項措施，都將引導三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展步入到更加理想的狀態(tài)[1]。

二、現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融服務體系建設存在的問題

（一）農(nóng)村金融信貸效率不高

在歷經(jīng)政府農(nóng)村金融信貸效率改革之后，雖然從整體上出現(xiàn)了有所提升的跡象，但是這種效率提升的效果不是很明顯，是不爭的事實。具體來講述，實際的問題集中體現(xiàn)在：農(nóng)村金融信貸效率比城市金融信貸效率還有很大的差距，并且不同區(qū)域之間還存在很大的差異性，即使在農(nóng)村金融體系內(nèi)部也存在效率不一的情況，實際儲蓄動員的效率要比資本轉(zhuǎn)化效率要高。在當前的農(nóng)村金融發(fā)展格局中，金融資本依然表現(xiàn)出排斥農(nóng)村市場的特點，也就是說依靠指令性信貸模式，是政府比較喜歡的方式，看起來可以將金融引入到農(nóng)村市場格局中去，但是沒有考慮到農(nóng)村的特殊性，無論是信貸指標，還是信貸規(guī)模，乃至是信貸利率，都會被干預，農(nóng)村金融沒有資本追求利潤的優(yōu)勢。再者當前關于此方面的制度和倫理是缺失的，農(nóng)戶買方市場處于弱勢的狀態(tài)，農(nóng)村金融機構(gòu)道德風險，尋租效應和圈紅現(xiàn)象等都可能出現(xiàn)，這也會使得實際的信貸效率處于較低的狀態(tài)[2]。

（二）農(nóng)村金融外部環(huán)境不理想

首先，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融體制不合理，會對于農(nóng)村金融市場的發(fā)育造成極大程度的不良影響。從改革路徑來看，會將正軌金融機構(gòu)作為重點，忽視非正式金融，在實際秩序安排上，正軌金融優(yōu)先于非正式金融的傾向嚴重。農(nóng)村金融系統(tǒng)改革，也沒有依照協(xié)調(diào)推動機制來進行，農(nóng)戶信貸偏好，農(nóng)村金融環(huán)境特點都沒有被納入進去，由此使得農(nóng)村金融政策處于失靈的狀態(tài)，農(nóng)村金融市場的發(fā)展也不是很健康。在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，行政力量市場會出來進行干擾，使得實際農(nóng)村金融市場秩序受到負面影響。基層政府為了確保政績目標的實現(xiàn)，盲目的實現(xiàn)涉農(nóng)企業(yè)項目的上馬，在此期間會產(chǎn)生干預或者擔保的效能，政策性金融結(jié)構(gòu)往往不能對于實際涉農(nóng)企業(yè)的項目風險，還款能力，還款意愿，道德風險等進行權(quán)衡，在此過程中還存在部分鄉(xiāng)政干部和信貸人員以權(quán)謀私，違法亂紀的行為，這樣就使得實際農(nóng)村金融的外部發(fā)展環(huán)境處于更加惡劣的狀態(tài)[3]。

（三）農(nóng)村金融改革動力不足

農(nóng)村金融改革動力不足的問題，也是客觀存在的。詳細來講述，其集中體現(xiàn)在如下環(huán)節(jié)：其一，農(nóng)村金融改革動力主體處于失重的狀態(tài)。理論上來講述，農(nóng)戶，農(nóng)村金融機構(gòu)，政府，社團，學者，高校等都是農(nóng)村金融改革的主體，就是說農(nóng)村金融改革主體有多元化的特點，實際上政府在實際農(nóng)村金融改革中發(fā)揮著主導性的效能，而中央政府在此過程中發(fā)揮著更加至關重要的效能，一般性的農(nóng)村金融改革工作，都是銀監(jiān)會，人民銀行，地方政府協(xié)同推動的。其他主體的效能發(fā)揮不是很明顯；其二，農(nóng)村金融改革動力結(jié)構(gòu)也存在不合理的問題。如果將其理解為拉力，推力，誘導力，倒逼力，阻力多個方面，會發(fā)現(xiàn)實際阻力和摩擦力在增加，推力和拉力的持續(xù)性不強，實際誘導力的效能難以全面發(fā)揮出來，多數(shù)都停留在文本上。如果這樣動力結(jié)構(gòu)長期得不到改善，就會使得農(nóng)村金融改革處于相對滯后的狀態(tài)，自然會對于三農(nóng)經(jīng)濟的快速發(fā)展造成不良影響[4]。

三、改善農(nóng)村金融服務實現(xiàn)三農(nóng)經(jīng)濟快速發(fā)展的策略

實現(xiàn)農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)建，這是一項浩大的改革工程，必須從多維度來展開，不能僅僅關注以某一個方面，此時就需要正確看待當前存在的問題，由此才能夠制定更加明確的農(nóng)村金融服務體系優(yōu)化方案。結(jié)合這樣的問題，筆者認為在改善農(nóng)村金融服務格局中，需要做好如下幾個方面的工作：

（一）樹立全面深化農(nóng)村金融改革的價值觀

要看到的是要想發(fā)揮農(nóng)村金融服務在三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展中的效能，就需要樹立全面深化農(nóng)村金融改革的價值觀，在此過程中需要積極主動地做好幾個方面的工作：其一，要積極采取多方面的措施，實現(xiàn)農(nóng)村金融體制的改革。可以在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體制基礎上進行改革和調(diào)整，需要注意的是這不是小修小補，而是在深度和廣度上樹立改革意識，積極部署農(nóng)村金融立法，引導農(nóng)村信貸朝著法制化的方向發(fā)展，強調(diào)制度設計，對于農(nóng)村非正規(guī)金融合法化的問題進行解決。其二，高度重視農(nóng)村金融工改體系的優(yōu)化調(diào)整。對于農(nóng)村金融供給體系的拘役指標進行界定，確保農(nóng)村金融改革的目標朝著更加具體化的方向發(fā)展，內(nèi)容越來越明確，手段越來越多樣化，并且使用聯(lián)系發(fā)展的觀點來進行目標，內(nèi)容和手段之間關系的處理。積極梳理農(nóng)村金融機構(gòu)，基層政府之間的關系，確?；鶎诱母深A行為不斷減少，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的自主權(quán)力得以提升，引導農(nóng)村金融業(yè)務的開展步入到法治化的狀態(tài)，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸權(quán)利得以保證，發(fā)揮其作為農(nóng)村市場經(jīng)濟主體的效能[5]。

（二）堅持走農(nóng)村金融改革市場化發(fā)展的道路

需要意識到的是三農(nóng)經(jīng)濟的發(fā)展，需要農(nóng)村金融改革展現(xiàn)出市場化的特點，走市場化的道路，才是可持續(xù)發(fā)展的道路。從某種角度上來看，無論農(nóng)村金融改革方案是如何設計的，實際改革實踐工作是如何開展的，實際市場化的方向都不能改變，這關乎整個農(nóng)村金融改革的成與敗。在此過程中需要將關注點放在如下幾個方面：其一，政府需要正確看待自己在金融改革中的角色，找準自己的位置，處理好缺位和越位的問題，不要出現(xiàn)不作為的情況，更不要出現(xiàn)亂作為的風險。中央和省級政府需要高度重視農(nóng)村金融改革和發(fā)展工作，將其納入到頂層設計架構(gòu)中去，制定農(nóng)村金融發(fā)展框架，統(tǒng)籌兼顧，杜絕出現(xiàn)短期管控的行為，確保農(nóng)村金融政策有前瞻性和可持續(xù)性的特點；基層政府需要從政治干預的生態(tài)格局中推出，改變尋租的做法，保持中立，不該管的不要管，該管的要管好，由此成為農(nóng)村金融市場的守夜人。其二，在實際農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，要確保市場機制可以發(fā)揮金融資源配置的效能[6]。尤其在金融改革攻堅階段，矛盾和問題數(shù)量比較多，牽連的市場主體也一樣，此時就需要積極使用創(chuàng)新的技術(shù)工具，更加成熟的發(fā)展理論為依據(jù)，確保金融供給系統(tǒng)的功能能夠有效發(fā)展，繼而進入到有機統(tǒng)一的發(fā)展格局。

（三）注重金融共生聯(lián)結(jié)機制在金融發(fā)展中的效能發(fā)揮

另外還需要注意的是農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，需要多個金融結(jié)構(gòu)協(xié)同并進，不能以孤立的狀態(tài)參與其中，要懂得處理好彼此之間的關系，繼而形成聯(lián)合力量，形成金融共生連接機制，確保農(nóng)村金融市場發(fā)展朝著更加可持續(xù)的方向進展。在此階段需要關注的問題有：實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)共生環(huán)境的構(gòu)建，將共生單元的打造，共生模式的選擇，共生環(huán)境的構(gòu)建，共生密度的提升，共生界面的優(yōu)化作為理論基準，確保規(guī)模和性質(zhì)各異的農(nóng)村金融機構(gòu)，可以在良好的金融市場環(huán)境中協(xié)同并進，共同發(fā)揮其對于促進農(nóng)村金融發(fā)展的積極效能；要注重農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)結(jié)制度的優(yōu)化設計。在此方面可以積極借鑒其他國家在此方面的做法，將縱向金融聯(lián)結(jié)作為突破口，確保農(nóng)民可以獲取低息貸款，實現(xiàn)國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提升，在此過程中可以將業(yè)務指導工作機制，委托代理機制，結(jié)算業(yè)務機制融入其中，這樣發(fā)揮縱向聯(lián)結(jié)和橫向聯(lián)結(jié)的綜合效益，繼而使得實際的金融共生聯(lián)結(jié)機制能夠更好地發(fā)揮其在促進三農(nóng)經(jīng)濟中的積極效能[7]。

四、結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村金融改革關注的是農(nóng)村金融服務體系的構(gòu)建，這是中國特色社會主義制度框架下的基本訴求，是解決三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展中必須要弄清楚的問題。當然農(nóng)村金融改革存在的問題還是比較多的，因此就需要樹立正確的改革意識，在正確理解農(nóng)村金融服務體系建設與三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展之間關系的基礎，進行合理布局，堅持統(tǒng)籌兼顧和實事求是的基本原則，確保實際金融服務改革系統(tǒng)朝著更加良性的方向發(fā)展和進步。