淺談商業(yè)銀行如何搞好農(nóng)村金融服務(wù)

張魯寧

【摘要】近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)村工作高度重視，要求商業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，助力鄉(xiāng)村振興。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也清醒地認(rèn)識(shí)到大力搞好農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，在積極拓展零售業(yè)務(wù)、借記卡等業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極利用金融科技助力鄉(xiāng)村振興、加大農(nóng)村金融服務(wù)力度，通過(guò)拓寬服務(wù)渠道、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品等途徑不斷滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求，有力地促進(jìn)了農(nóng)民增收致富。然而，如何提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，更好地搞好農(nóng)村金融服務(wù)，加快農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)2020年全面融入小康社會(huì)的整體目標(biāo)就成了商業(yè)銀行思考的問(wèn)題。本文對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問(wèn)題加以分析，在此基礎(chǔ)上對(duì)如何搞好農(nóng)村金融服務(wù)提出了對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 農(nóng)村金融服務(wù) 對(duì)策

1.商業(yè)銀行搞好農(nóng)村金融服務(wù)遇到的問(wèn)題：

1.1農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少。

前些年受“雙大”即“發(fā)展”大企業(yè)、大客戶(hù)）指導(dǎo)思想的影響，商業(yè)銀行陸續(xù)在農(nóng)村地區(qū)撤并了許多網(wǎng)點(diǎn)，致使商業(yè)銀行的金融服務(wù)區(qū)域失去了“半壁江山”，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)受到了較大影響。與此同時(shí)，部分商業(yè)銀行管理者和員工沒(méi)有真正意識(shí)到搞好農(nóng)村金融服務(wù)的重要性，主動(dòng)服務(wù)、超前服務(wù)的意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)村金融服務(wù)工作缺乏主動(dòng)性、靈活性和針對(duì)性。

1.2不能有效滿(mǎn)足新型農(nóng)民的金融需求。

隨著城鎮(zhèn)化步伐的不斷加快，大量農(nóng)民放棄耕種的土地到城市打工。部分打工回鄉(xiāng)的農(nóng)民有了創(chuàng)業(yè)新需求，他們要么搞小企業(yè)，要么搞小行業(yè)，也就是商業(yè)銀行俗稱(chēng)的“雙小”，“雙小”的快速增長(zhǎng)有了不斷上漲的金融需求，迫切需要商業(yè)銀行為他們提供高質(zhì)量、高效率的金融服務(wù)。然而，目前商業(yè)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少等原因，農(nóng)村金融服務(wù)水平不高，不能有效滿(mǎn)足新型農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)金融需求。

1.3農(nóng)村地區(qū)“融資難、融資貴”。

近幾年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了一系列利好農(nóng)村的好政策，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，加上金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展注力，農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了大飛躍。但是由于商業(yè)銀行是注重經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)，而農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)分散，獲客有限，風(fēng)險(xiǎn)較難控制，因此，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力不足，金融服務(wù)水平有待提高，難以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，廣大農(nóng)村地區(qū)仍然存在融資難、融資貴的問(wèn)題。

1.4防范風(fēng)險(xiǎn)任重道遠(yuǎn)。

近幾年來(lái)，伴隨著金融科技的快速發(fā)展，包括阿里巴巴、京東在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)科技企業(yè)也開(kāi)始關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融注入活力的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須依托金融科技的發(fā)展，積極創(chuàng)新產(chǎn)品、提升人員素質(zhì)、防范各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。然而，許多新人行員工大都沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格、系統(tǒng)的崗位培訓(xùn)，基本是員工之間互幫互帶，進(jìn)行分割性的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，根本無(wú)法適應(yīng)商業(yè)銀行對(duì)搞好農(nóng)村金融服務(wù)工作的要求。

2.搞好農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策及建議：

2.1加快金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

要想搞好農(nóng)村金融服務(wù)，商業(yè)銀行就要不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，延伸農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度。一方面，要大力開(kāi)辦“小微快貸”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)客戶(hù)全流程線上操作，加快貸款審批力度，有效滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。另一方面，加快助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)拓展，為農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供全方位的金融服務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村有一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模的超市逐漸增多，商業(yè)銀行可以將其拓展為助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，為其布放電話POS終端設(shè)備，借助其日常經(jīng)營(yíng)資金，滿(mǎn)足百姓客戶(hù)日常余額查詢(xún)、小額取款等基本結(jié)算需求。與此同時(shí)，要通過(guò)與省供銷(xiāo)合作社合作建設(shè)助農(nóng)點(diǎn)，提升農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)效率，更好地提升農(nóng)村金融服務(wù)效率。

2.2不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村振興。

農(nóng)村金融領(lǐng)域存在的“融資難”、“融資貴”問(wèn)題已然成為制約廣大農(nóng)村地區(qū)獲得有效金融服務(wù)的瓶頸。商業(yè)銀行要運(yùn)用“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)+金融科技”，整合涉農(nóng)數(shù)據(jù)與信息平臺(tái)功能，精準(zhǔn)獲客，有針對(duì)性地創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款全流程線上辦理，通過(guò)服務(wù)創(chuàng)新，改變坐等客戶(hù)上門(mén)的被動(dòng)服務(wù)模式，主動(dòng)走出網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)客戶(hù)，創(chuàng)新推出“流動(dòng)柜臺(tái)”，為農(nóng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要大力推廣網(wǎng)上銀行、微信銀行等電子渠道，提升農(nóng)村金融服務(wù)的科技化水平，拓展金融服務(wù)的深度和廣度，從而讓更多的農(nóng)村客戶(hù)享受到便捷的金融服務(wù)。除此之外，創(chuàng)新設(shè)立“裕農(nóng)通”村口銀行，積極發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)金融服務(wù)進(jìn)村入戶(hù)，方便農(nóng)民朋友辦理金融業(yè)務(wù)。

2.3開(kāi)辟綠色通道，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

商業(yè)銀行要依托自有善融商務(wù)電商平臺(tái)，為廣大農(nóng)村地區(qū)開(kāi)辟綠色通道，通過(guò)減免相關(guān)費(fèi)用等措施帶動(dòng)建檔立卡貧困戶(hù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增收脫貧。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要加大重點(diǎn)縣域批量化平臺(tái)搭建，開(kāi)展全覆蓋式營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)豐富的產(chǎn)品體系，滿(mǎn)足各類(lèi)型小微企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，為鄉(xiāng)村全面振興奠定良好的基礎(chǔ)。除此之外，商業(yè)銀行要運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)思維”，在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)打造對(duì)公智能撮合平臺(tái)，針對(duì)涉農(nóng)客戶(hù)不同金融需求，進(jìn)行在線智能撮合，以此解決農(nóng)村地區(qū)“融資慢”問(wèn)題。

2.4加強(qiáng)普惠金融宣傳教育，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

商業(yè)銀行要廣泛運(yùn)用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)互聯(lián)媒體、電視廣播、報(bào)紙等渠道，大力開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育，向廣大農(nóng)村地區(qū)普及金融知識(shí)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行要經(jīng)常深入農(nóng)村，尤其是深入到鄉(xiāng)村集市或一定規(guī)模的超市，通過(guò)咨詢(xún)、講座等方式，向廣大農(nóng)村客戶(hù)宣講假幣識(shí)別、個(gè)人征信、企業(yè)征信、用卡安全、非法集資、電話詐騙等知識(shí)，以此提高農(nóng)村客戶(hù)的金融知識(shí)水平，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。除此之外，商業(yè)銀行要對(duì)員工加強(qiáng)內(nèi)控管理、加大培訓(xùn)力度，提高風(fēng)險(xiǎn)防范、識(shí)別、解決的能力。

結(jié)束語(yǔ)：商業(yè)銀行做好農(nóng)村金融服務(wù)，既是商業(yè)銀行作為大行義不容辭的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，又是加快金融精準(zhǔn)扶貧，助力鄉(xiāng)村振興的有力舉措。？因此，商業(yè)銀行必須站在歷史的高度，多措并舉開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)，有效破解？“融資難、融資貴、融資慢”等難題，為2020年全面融入小康社會(huì)貢獻(xiàn)力量。

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