王丹碩

【摘要】隨著社會(huì)的飛速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)取代了傳統(tǒng)的融資發(fā)展模式。目前，金融服務(wù)通常包括手機(jī)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行，余額寶，移動(dòng)支付，隨著這類金融服務(wù)的出現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)的影響，商業(yè)銀行融資也受到一定程度的限制。為了獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)，在使利潤(rùn)最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化方面，這一點(diǎn)很重要。如果可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩者（即最大程度地增加收入和降低風(fēng)險(xiǎn)），則可以獲得穩(wěn)定的回報(bào)。

【關(guān)鍵詞】最小風(fēng)險(xiǎn) 最大收益 商業(yè)金融 投資路徑

如果想在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代中最大限度地提高公司的經(jīng)濟(jì)利益，則將需要更改傳統(tǒng)的商業(yè)投資模型和概念，需要改變對(duì)技術(shù)的理解，對(duì)商業(yè)金融必須具有新認(rèn)識(shí)，繼續(xù)改變投資路線，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，并加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作。

一、最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益的金融投資概述

為了獲得持續(xù)且較高的回報(bào)，金融投資，尤其是那些專注于投資對(duì)象為主體的金融投資，如何才可以實(shí)現(xiàn)持續(xù)且較高的回報(bào)是一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的主題。該領(lǐng)域的研究成果很少，在這一領(lǐng)域也沒(méi)有系統(tǒng)的解決方案，因此本研究試圖從理論水平方面尋找路徑，提出系統(tǒng)的解決方案，為了獲得穩(wěn)定的投資回報(bào)，主要從利潤(rùn)最大化而風(fēng)險(xiǎn)最小化方面著手，這一點(diǎn)很重要。實(shí)際的投資回報(bào)率是根據(jù)客戶的平均投資回報(bào)率計(jì)算得出的。換句話說(shuō)，在投資期結(jié)束后，在一定時(shí)期內(nèi)所有實(shí)際收入的總值減去從所有投資本金除以投資本金得到的平均值，在這個(gè)定義中，可以發(fā)現(xiàn)，實(shí)際投資回報(bào)有時(shí)會(huì)超過(guò)或低于零。如果在投資期結(jié)束時(shí)投資客戶的本金沒(méi)有收回，則投資回報(bào)率為-1。在投資期結(jié)束時(shí)，如果客戶的本來(lái)不僅收回，而且還獲得了一定收益，主那么投資回報(bào)率大于零，在投資期結(jié)束時(shí)，只有本來(lái)被收回，那么投資回報(bào)為零，還有除了這三種類型載的其他不同類型，通過(guò)分析所有調(diào)查對(duì)象的平均收益率，如果平均收益大于0，則可以看到實(shí)際投資風(fēng)險(xiǎn)為0。如果平均收益率為零，則實(shí)際的投資風(fēng)險(xiǎn)為非零值，即實(shí)際收益與1之間的絕對(duì)差。對(duì)于上述風(fēng)險(xiǎn)。本研究稱為實(shí)際投資風(fēng)險(xiǎn)，其定義為平均投資風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益下的商業(yè)金融投資路徑的影響

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融投資影響很大。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)金融發(fā)展理念和商業(yè)金融投資理念產(chǎn)生了重大影響。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度正在加快，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的數(shù)量也在增加。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)都基于以下：一種互聯(lián)網(wǎng)支付，另一種貨幣兌換，第三種銀行卡收單，四是發(fā)行預(yù)付卡，第五張受理預(yù)付卡。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)金融必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，商業(yè)銀行己將許多業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)移到了線上。中國(guó)70%的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)的巨大影響下，商業(yè)銀行需要改變其傳統(tǒng)的投資理念并改變其投資路徑，以降低其投資風(fēng)險(xiǎn)并最大化其投資回報(bào)。客戶是上帝，客戶是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的根本，人們喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上辦理他們需要的業(yè)務(wù)，以節(jié)省時(shí)間。截至2018年，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量達(dá)到5.72億，有1.86人參與了在線購(gòu)物，因此商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須根據(jù)其互聯(lián)網(wǎng)投資理念來(lái)依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展。

當(dāng)前，客戶對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)要求相對(duì)較高。為了解決這些問(wèn)題，許多公司金融機(jī)構(gòu)正在開設(shè)一些業(yè)務(wù)窗口和中小企業(yè)服務(wù)窗口，以滿足客戶服務(wù)需求，提高客戶服務(wù)質(zhì)量和效率，增加客戶關(guān)注度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為一些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)，這也是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的最大影響。貸款是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)必不可少的業(yè)務(wù)，貸款可以給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨額利潤(rùn)，增加商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利能力。在金融機(jī)構(gòu)中，貸款服務(wù)的主要對(duì)象是中小企業(yè)，而小額貸款己經(jīng)可以通過(guò)在線平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)必須能夠開展網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，以探索公司借貸的渠道。在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)貸款可以分為以下幾種類型：一種是個(gè)人貸款，另一種是公司貸款。相對(duì)而言，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸利率相對(duì)較低，而互聯(lián)網(wǎng)信貸利率相對(duì)較高。互聯(lián)網(wǎng)信貸與金融機(jī)構(gòu)信貸之間仍然存在很大差異，兩者之間不存在惡意競(jìng)爭(zhēng)，他們之間可以互相促進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)他們的發(fā)展目標(biāo)。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)信貸包括阿里小貸和京寶貝。

三、最小風(fēng)險(xiǎn)最大收益下的商業(yè)金融投資路徑研究

（一）轉(zhuǎn)變金融投資理念

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)也進(jìn)一步完善，并且業(yè)務(wù)類型也在持續(xù)增長(zhǎng)，有關(guān)部門還也在增加對(duì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注，新形式下的金融機(jī)構(gòu)需要很好地了解互聯(lián)網(wǎng)，正確理解和認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)。與傳統(tǒng)金融行業(yè)的投資模型比較，互聯(lián)網(wǎng)金融正在迅速發(fā)生變化。但是互聯(lián)網(wǎng)并不可以完全取代傳統(tǒng)商業(yè)模式，兩者之間的發(fā)展可以互相依賴，如果商業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融視而不見，那么會(huì)極大地阻礙了這些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)需要增強(qiáng)管理意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)視，并減少外部因素的影響。同時(shí)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)還必須學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，從正確的角度看待新事物，并應(yīng)對(duì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并提出適當(dāng)?shù)拇胧?。金融機(jī)構(gòu)需要關(guān)注其服務(wù)質(zhì)量，以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)

創(chuàng)新是增長(zhǎng)和發(fā)展的核心。因此，創(chuàng)新在商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中也起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)的收入模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，服務(wù)水平和客戶需求不斷變化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果要實(shí)現(xiàn)巨大的增長(zhǎng)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要提高其創(chuàng)新能力，向客戶展示最新的產(chǎn)品和投資模型，并為客戶提供最好的服務(wù)。按照傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)投資模式，客戶基本上都是資金比較大的客戶，金融機(jī)構(gòu)會(huì)定期向客戶推薦產(chǎn)品并最大限度地提高收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)擁有各種各樣的客戶，有小型企業(yè)和個(gè)人，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以專注于提高客戶體驗(yàn)過(guò)程。青年是社會(huì)發(fā)展的最重要力量，許多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以推出能夠吸引年輕人的產(chǎn)品，以擴(kuò)大客戶群體。

（三）拓展中間業(yè)務(wù)

當(dāng)前，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)是借貸業(yè)務(wù)，涉及到的服務(wù)和業(yè)務(wù)比較單一。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)的商業(yè)模式比較落后，不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，金融機(jī)構(gòu)需要在豐富產(chǎn)品類型的同時(shí)，提高對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)信息化，提高業(yè)務(wù)辦理速度和效率以及提高存貸款的安全性。在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)發(fā)展業(yè)務(wù)中，許多機(jī)構(gòu)都開始著手保險(xiǎn)出租業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要集中于集團(tuán)客戶團(tuán)體。由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋的區(qū)域很小，而互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的區(qū)域很廣，因此商業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以開設(shè)中介業(yè)務(wù)，并擴(kuò)展業(yè)務(wù)類型。此外，許多金融機(jī)構(gòu)都在引入一些代付和代收服務(wù)?？傮w而言，當(dāng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)想要降低風(fēng)險(xiǎn)并最大化利潤(rùn)時(shí)，則必須創(chuàng)新投資路徑，找到一條合適的投資路徑，并最終達(dá)到目標(biāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)前，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加。為了使商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)中幸存下來(lái)，他們必須要找到投資途徑，增強(qiáng)創(chuàng)新精神，保持與時(shí)代同步發(fā)展的步伐。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，人們己經(jīng)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)程在不斷加快，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大影響。商業(yè)金融機(jī)構(gòu)如果需要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的打擊能力，需要?jiǎng)?chuàng)新投資模型，擴(kuò)展投資渠道，充分了解客戶需求，滿足客戶需求，提高客戶滿意度和信任度，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以擴(kuò)大客戶群并確保金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

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