愛“拼”才會“盈”銀行拼團(tuán)理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)

“老阿姨”帶團(tuán)理財(cái)

近日，50后的王阿姨在一家上市銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期，客戶經(jīng)理打電話通知她。王阿姨照舊關(guān)心起了新一期理財(cái)產(chǎn)品的年化收益。不過最近理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)力很一般，沒什么能入王阿姨的眼。理財(cái)經(jīng)理想了一想說：“王阿姨，從這一期開始，銀行推出了拼團(tuán)理財(cái)，5萬元起步，你介紹幾個新客戶來一起拼，你可以享受新客戶的年化收益，比普通產(chǎn)品收益高了幾個點(diǎn)，你手頭上30萬元拼團(tuán)再續(xù)半年期理財(cái)，收益比同期老客戶理財(cái)產(chǎn)品能多收益300多元?！?/p>

這句話，王阿姨聽進(jìn)去了，馬上在線邀約老姐妹們。聽說王阿姨介紹的理財(cái)產(chǎn)品收益略高，老姐妹們也都特來勁，你一言我一語聊開了。

第二天，大家相約來到銀行網(wǎng)點(diǎn)。客戶經(jīng)理小趙看到一大波阿姨，樂此不疲地推薦起了產(chǎn)品。“王阿姨的帶貨能力好強(qiáng)，堪比線上主播。四人團(tuán)的拼團(tuán)理財(cái)，她一個人就組了兩個團(tuán)，接下來她可能還會繼續(xù)組團(tuán)?！壁w經(jīng)理表示，阿姨級的客戶實(shí)力都挺強(qiáng)，一次性買入理財(cái)產(chǎn)品的金額基本在30萬左右，她們對年化收益會比較敏感，加上是朋友介紹來的，只要符合條件，基本都能拼成。

銀行上線“拼團(tuán)”模式

為了吸引投資者，近期已有包括國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行等在內(nèi)的多家銀行推出了拼團(tuán)理財(cái)、拼團(tuán)存款活動，模式大同小異，只要成功組團(tuán)，存款或理財(cái)產(chǎn)品的收益率會提升不少。

從4月底開始，某上市銀行陸續(xù)推出的“拼團(tuán)理財(cái)”活動，最近一期開售的產(chǎn)品，二人拼團(tuán)款，5萬元起，上限50萬元，業(yè)績比較基準(zhǔn)為4.23%。三人拼團(tuán)款，5萬元起，上限50萬元，業(yè)績比較基準(zhǔn)為4.26%。四人拼團(tuán)款，5萬元起，上限50萬元，業(yè)績比較基準(zhǔn)為4.30%。

“每期拼團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益是不同的，一般來說，人數(shù)越多，利率越高。相比常規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品，拼團(tuán)理財(cái)?shù)哪昊找婺芨叱?0-30BP?！蹦炽y行理財(cái)經(jīng)理表示，有的“拼團(tuán)”理財(cái)必須由一位在該行購買過理財(cái)產(chǎn)品的老客戶發(fā)起，至少邀約一名新客戶參與。有的銀行拼團(tuán)理財(cái)則要求必須新客戶發(fā)起。

高收益意在拓展客源

今年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率一路走低。拼團(tuán)理財(cái)超過4%的高收益自然受到了不少消費(fèi)者的青睞。不過消費(fèi)者也應(yīng)該注意到，多數(shù)銀行推出的團(tuán)購理財(cái)項(xiàng)目必須是新客戶才能享受。

對此，交通銀行金融研究中心高級研究員梁棟材指出，相對較高的理財(cái)產(chǎn)品收益率在一定程度上有利于吸收理財(cái)存款，拼團(tuán)理財(cái)有利于銀行拓展新客戶，這也折射出銀行較大的競爭壓力。

據(jù)了解，受疫情影響，銀行線下業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，特別是零售業(yè)務(wù)。隨著線上業(yè)務(wù)的比例增加，銀行也在加大線上營銷力度，拼團(tuán)業(yè)務(wù)就是銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)的營銷模式推出的促銷活動。

柒財(cái)智庫高級研究員畢研廣認(rèn)為，銀行的拼團(tuán)業(yè)務(wù)類似于“熟人經(jīng)濟(jì)”模式，實(shí)際上是在深耕圈層，類似于網(wǎng)絡(luò)社區(qū)化運(yùn)營。“如今不少銀行業(yè)務(wù)完全轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，銀行的獲客渠道變窄，但仍然需要大流量支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，靠熟人拉動是銀行擴(kuò)寬獲客渠道的一種方式?！碑呇袕V表示，對投資者而言，也能夠以較低的利率貸得資金，或獲取較高的投資收益。

潛在風(fēng)險(xiǎn)引關(guān)注

拼團(tuán)理財(cái)雖然給銀行和消費(fèi)者都帶來了實(shí)實(shí)在在的好處，但在業(yè)內(nèi)人士看來，其中也存在一些隱憂。拼團(tuán)理財(cái)?shù)氖找媛孰S著參與人數(shù)提高而增加，在打破剛兌凈值化轉(zhuǎn)型的背景下，銀行銷售端可能存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，對于投資者而言，線上拼團(tuán)的模式多通過社交渠道分享鏈接，缺乏安全有效的管控手段，也為金融詐騙提供了可能性。

建銀投資咨詢分析師王全月認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品收益率跟投資標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，而非投資人數(shù)。商業(yè)銀行之所以對部分理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置較高的門檻，就是想以此“篩選”風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者，拼團(tuán)理財(cái)可能使部分投資人實(shí)際上投資了與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不匹配的理財(cái)產(chǎn)品。也就是說，這部分拼團(tuán)理財(cái)?shù)耐顿Y人可能需要面對其并不能承受的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有拼團(tuán)理財(cái)和貸款需求的老年投資者，要理性看待拼團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品，從自身的實(shí)際需求來考慮是否需要相關(guān)產(chǎn)品。（來源：《中國消費(fèi)者報(bào)》《寧波晚報(bào)》）