我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素及對(duì)策分析

班靖晗

（中國(guó)人民健康保險(xiǎn)股份有限公司，北京 100032）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，我們的人民越來越多地關(guān)注健康問題，我國(guó)的醫(yī)療事業(yè)一直在發(fā)展。同時(shí)，社會(huì)老齡化的發(fā)展，慢性疾病的可能性增加，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療負(fù)擔(dān)急劇增加。由于種種問題，中國(guó)目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)已不能滿足人們保護(hù)自身身體健康的需要，健康保險(xiǎn)的出現(xiàn)為人們的身體健康提供了重要保障。我們只有完全理解影響健康保險(xiǎn)發(fā)展的因素，才能為中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展提供有效的指導(dǎo)。

一、我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素

（一）保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平較低

一般來說，保險(xiǎn)公司的管理水平與保險(xiǎn)供應(yīng)成正比。 目前，中國(guó)有94家健康保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)商，只有6家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。目前，人壽保險(xiǎn)的績(jī)效對(duì)保險(xiǎn)公司來說更為重要，健康保險(xiǎn)管理往往被忽視。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管局對(duì)39家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查和研究，其中5家建立了健康保險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫。大多數(shù)保險(xiǎn)公司都在人壽保險(xiǎn)信息模塊中增加了健康保險(xiǎn)，但其他六家公司則不然，健康保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)沒有得到系統(tǒng)的處理。

（二）健康保險(xiǎn)缺乏專業(yè)的研究人才

與其他保險(xiǎn)類型相比，健康保險(xiǎn)非常特別，員工必須同時(shí)擁有健康保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和醫(yī)學(xué)知識(shí)基礎(chǔ)。但是當(dāng)前很少有專業(yè)的人才同時(shí)掌握這些知識(shí)，因此保險(xiǎn)公司面臨嚴(yán)重的人才短缺問題。目前大多數(shù)從事健康保險(xiǎn)管理工作的員工都是從人壽保險(xiǎn)中轉(zhuǎn)過去的，他們使用人壽保險(xiǎn)管理方法經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)，必然會(huì)在專業(yè)問題上引起一些錯(cuò)誤。人壽保險(xiǎn)營(yíng)銷人員銷售健康保險(xiǎn)，就會(huì)損害人們對(duì)健康保險(xiǎn)的印象。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人由于在索賠方面的誤解，而陷入“索賠困難”狀態(tài)。綜上所述，當(dāng)前我國(guó)健康保險(xiǎn)在發(fā)展的過程中，缺乏一些專業(yè)的人才，導(dǎo)致健康保險(xiǎn)的發(fā)展存在一些問題。

（三）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系不夠完善

目前出售的健康保險(xiǎn)的價(jià)格很不合理。健康保險(xiǎn)一般會(huì)按照年齡、保費(fèi)率以及經(jīng)驗(yàn)來確定保費(fèi)水平，套用公式計(jì)算的健康保險(xiǎn)保費(fèi)無法與中國(guó)目前的價(jià)格及醫(yī)療水平進(jìn)行比較。健康保險(xiǎn)的個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，因此很多中國(guó)居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求大大減少，而團(tuán)體險(xiǎn)險(xiǎn)種的價(jià)格下降，利潤(rùn)微薄，健康保險(xiǎn)公司的績(jī)效往往是負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài)。由于保險(xiǎn)公司自身數(shù)據(jù)管理的不足，產(chǎn)生了不合理的定價(jià)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠金額較大，使保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)很難持續(xù)維持下去。

二、促進(jìn)我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）提高保險(xiǎn)公司專業(yè)化發(fā)展水平

保險(xiǎn)公司必須提高其專業(yè)能力，以提高消費(fèi)者對(duì)健康保險(xiǎn)的信心，這有助于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)張。一是保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)建立健康保險(xiǎn)的獨(dú)立業(yè)務(wù)模塊，在系統(tǒng)運(yùn)行的過程中應(yīng)根據(jù)月度、季度和年度運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析。同時(shí)，了解各個(gè)產(chǎn)品分在不同渠道的盈利情況，為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)決策提供了科學(xué)數(shù)據(jù)支持。二是嚴(yán)格管理客戶信息，加強(qiáng)客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的專業(yè)信任，不公開客戶相關(guān)信息。三是充分發(fā)揮健康管理模塊的專業(yè)化、精細(xì)化水平，展現(xiàn)健康險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，結(jié)合發(fā)展急速擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)渠道，將線下客戶遷移至線上，降低銷售成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

（二）組建專業(yè)化人才團(tuán)隊(duì)

為了組建專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)，首先設(shè)置針對(duì)健康保險(xiǎn)的資格審核系統(tǒng)，嚴(yán)格要求管理類員工獲得學(xué)士學(xué)位以上，并同時(shí)提高銷售團(tuán)隊(duì)人員資質(zhì)，以提升保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的門檻和人員的專業(yè)水平。二要加大培訓(xùn)力度，提高健康險(xiǎn)營(yíng)銷人員的專業(yè)技能，增強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的健康險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)，建立專業(yè)、系統(tǒng)的健康險(xiǎn)培訓(xùn)體系。為了在擴(kuò)大目標(biāo)客戶的保險(xiǎn)機(jī)會(huì)，要提高健康保險(xiǎn)銷售人員的熱情。最后，建立完善的人才隊(duì)伍，從產(chǎn)品研發(fā)到承保、理賠、保全，培育各方面的專業(yè)性人才。

（三）完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

加快完善產(chǎn)品體系，不僅要滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)的要求，還要使保險(xiǎn)公司受益最大化。目前，中國(guó)健康保險(xiǎn)的供給和容量還沒有達(dá)到人們的要求。不同地區(qū)的發(fā)展水平不同，年齡及性別不同；同時(shí)還需考慮不同生活環(huán)境及收入水平下的不同消費(fèi)者需求，著重于不同產(chǎn)品開發(fā)的市場(chǎng)環(huán)境，研發(fā)出具有針對(duì)性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)客戶的不同職業(yè)和不同的客戶人群，從客戶的需求出發(fā)，制定不同的健康保險(xiǎn)種類，從而滿足客戶的多樣化需求。同時(shí)加大在市場(chǎng)的宣傳力度，更加準(zhǔn)確有效的發(fā)揮出健康保險(xiǎn)所起的補(bǔ)充醫(yī)療保障的作用。

三、結(jié)語

我們的政府應(yīng)該大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，有效改善人民生活水平，增加財(cái)政醫(yī)療及健康開支，以及促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。從保險(xiǎn)公司的角度看，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極宣傳健康保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。