李超陽 曾靖峰 劉紫玲 肖千匯 曾婷

摘要：十九大以來，黨中央圍繞打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作出了一系列重大部署。為響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深入了解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，調(diào)研團(tuán)隊(duì)奔赴麻陽縣通過實(shí)地調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問卷、實(shí)地入戶訪談，了解麻陽縣農(nóng)村金融服務(wù)的供需狀況，分析了其農(nóng)村金融發(fā)展的模式及制約因素，探討了優(yōu)化其農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對策建議。

關(guān)鍵詞：麻陽縣 農(nóng)村金融 農(nóng)村金融服務(wù)

“三農(nóng)”問題一直是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，2020年是全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，也是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的收官之年，如何鞏固體制機(jī)制，推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃與鄉(xiāng)村振興、“十四五”規(guī)劃的有效銜接成為當(dāng)前“三農(nóng)”工作的重心。而農(nóng)村金融是帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)戶增收的動(dòng)力，要深化農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新，有效促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制轉(zhuǎn)換，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)管理，從而推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的工作開展。麻陽縣為金融進(jìn)農(nóng)村打通了“最后一公里”，解決了農(nóng)民貸款難、貸款貴等問題，創(chuàng)新了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展模式，讓老百姓深刻地體會(huì)到了金融服務(wù)帶來的實(shí)惠與方便，但是由于麻陽縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較薄弱，在經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大的情況下，亟需資金等支持，農(nóng)村金融服務(wù)還有很大的提升空間。

一、麻陽縣農(nóng)村金融服務(wù)供給現(xiàn)狀

（一）構(gòu)建了農(nóng)村金融服務(wù)“三級網(wǎng)絡(luò)”

為加快農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新步伐，麻陽縣依托現(xiàn)有的行政資源，成立了縣長任組長的金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，構(gòu)建了縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)“三級網(wǎng)絡(luò)”?？h金融扶貧服務(wù)中心負(fù)責(zé)審查產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目、統(tǒng)籌調(diào)撥扶貧資金并指導(dǎo)金融扶貧工作;鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融扶貧服務(wù)分中心負(fù)責(zé)招聘金融經(jīng)濟(jì)人才和鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧項(xiàng)目審核;村金融扶貧服務(wù)站農(nóng)戶負(fù)責(zé)信用信息收集、協(xié)助貸前調(diào)查貸款到期回收等工作。

（二）推進(jìn)了農(nóng)村信用體系建設(shè)

為進(jìn)一步建立資本充足、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，麻陽縣加速推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶“三信”創(chuàng)建，夯實(shí)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。截至2020年6月，麻陽縣農(nóng)戶信用檔案達(dá)7.8萬戶，占比83.87%，全縣有信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)11個(gè)、占比61%，信用村66個(gè)、占比59%。

（三）創(chuàng)新了農(nóng)村貸款模式

為進(jìn)一步完善農(nóng)村貸款機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，麻陽縣創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式，著力深化改革農(nóng)村金融服務(wù)體系。建立專業(yè)合作社擔(dān)保貸款模式，組建農(nóng)民生態(tài)種養(yǎng)專業(yè)合作社和“農(nóng)民合作社聯(lián)保擔(dān)保金”，通過調(diào)整存貸利率降低農(nóng)戶信貸門檻。創(chuàng)新農(nóng)村“五權(quán)”抵押貸款模式，麻陽縣在4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)推行“五權(quán)抵押貸款”，其中包括房屋所有權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地使用權(quán)、山塘水庫承包經(jīng)營權(quán)，截至目前，麻陽縣“五權(quán)抵押貸款”已發(fā)放2258萬元。發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔(dān)保貸款模式，通過村委會(huì)、企業(yè)、農(nóng)戶三方注資建立“產(chǎn)業(yè)扶貧擔(dān)保金”，充分發(fā)揮了扶貧專項(xiàng)資金的引導(dǎo)作用，放大了扶貧資金的拉動(dòng)效應(yīng)，可以促進(jìn)貧困農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方共贏。

（四）發(fā)展了“聯(lián)辦共保”特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制

緊緊圍繞農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的目標(biāo)，麻陽縣建立了完善的“聯(lián)辦共?！碧厣r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，為全縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供重要保障。截至2020年，麻陽縣主要開展了水稻、油菜、能繁母豬等八類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各險(xiǎn)種承保231686戶，種植養(yǎng)殖面積2287071畝地，總規(guī)模1267.41萬元。

二、麻陽縣農(nóng)村金融存在的問題與制約因素

（一）村民參與金融市場的程度較低

村民對金融市場了解程度低，參與金融市場意識(shí)不強(qiáng)大致可以歸因于農(nóng)村人口老齡化嚴(yán)重且素質(zhì)偏低、金融知識(shí)普及程度低兩個(gè)方面。

1.農(nóng)村人口素質(zhì)偏低，人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。麻陽縣農(nóng)村地區(qū)近70%的村民是45歲以上的中老人，人口年齡分布極度不均衡，人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年第二季度末，中國農(nóng)村外出務(wù)工勞動(dòng)力總量達(dá)1.77億人。由于人口城鄉(xiāng)遷移過程中的年齡選擇性，中國農(nóng)村大量青壯年勞動(dòng)力外流，中國農(nóng)村孤寡老人多，農(nóng)村活躍力低。同時(shí)，麻陽農(nóng)村地區(qū)人口的受教育程度普遍偏低，約50%的村民為小學(xué)及以下學(xué)歷。農(nóng)村主體的老齡化加上受教育程度偏低，直接導(dǎo)致村民對金融市場相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)與理解能力有限。

2.金融知識(shí)普及程度低。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，86%的村民幾乎沒有參加過金融普及活動(dòng)，經(jīng)常參加的僅占2%，且大部分中老年村民基本不懂得如何通過上網(wǎng)、查閱相關(guān)書籍資料等方式了解金融知識(shí)，獲取金融知識(shí)的途徑少。在人口素質(zhì)本就偏低的農(nóng)村，村民自主學(xué)習(xí)能力較弱，因此需要政府相關(guān)機(jī)構(gòu)通過各種渠道做好金融知識(shí)普及，讓村民多了解金融市場的相關(guān)知識(shí)，更好地參與到金融市場中來。

（二）村民普遍收入水平低

由圖2-1，54%的村民年收入在2萬元以下，31%在2-5萬元，僅有15%的村民年收入在5萬元以上。其大部分的收入來源都是外出打工或種地，純靠種地所得的收入利潤空間低，少有實(shí)際盈余，導(dǎo)致村民沒有多余的資金參與金融市場。

（三）非生產(chǎn)性支出占借貸比重較高

圖2-2顯示，村民貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的僅占12%，其余均用于與生產(chǎn)經(jīng)營無關(guān)的項(xiàng)目，比如日常開支39%、子女教育27%等。由此產(chǎn)生借款自償性較差的問題，農(nóng)村借貸未來面臨較大償還風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀行等金融機(jī)構(gòu)多樣性不足且手續(xù)復(fù)雜

在對當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中最需要的金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查中，信用社、郵儲(chǔ)銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行呼聲較高，其次為村鎮(zhèn)銀行及小額信貸公司。但目前麻陽縣主要面向和服務(wù)三農(nóng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅三家，分別是麻陽農(nóng)商行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，可見當(dāng)前麻陽縣銀行等金融機(jī)構(gòu)多樣性不足，難以滿足村民多樣化需求，一定程度上限制了麻陽農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（五）農(nóng)村擔(dān)保體系發(fā)展不夠完善

農(nóng)村擔(dān)保體系的建設(shè)是解決農(nóng)村居民貸款難問題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，雖然麻陽縣積極推進(jìn)全縣農(nóng)業(yè)信貸融資擔(dān)保體系建設(shè)，著力解決種養(yǎng)大戶、新型經(jīng)營主體及農(nóng)業(yè)企業(yè) “融資難”“融資貴”“融資慢”等問題。但是，對于農(nóng)村個(gè)人小額貸款的擔(dān)保體系建設(shè)還不夠完善，據(jù)調(diào)查結(jié)果，80%以上的村民在有貸款需求時(shí)會(huì)選擇找熟人借款。究其原因主要是缺少擔(dān)保，這說明麻陽縣政府還需努力完善農(nóng)村個(gè)人小額貸款體系，讓更多的村民能貸到款。

（六）法律體系的建設(shè)上還存在發(fā)展空間

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分村民的法律意識(shí)薄弱，比如借款和放款對象都是親戚朋友，且很少以有效合同的形式表示借貸關(guān)系。其次，農(nóng)村的高利貸手續(xù)比較簡單，部分村民在急需用錢時(shí)，會(huì)選擇高利貸等非正規(guī)貸款渠道，而非參與正規(guī)金融市場貸款，不利于農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、優(yōu)化麻陽縣農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）構(gòu)建政策保障體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融健康發(fā)展

1.加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧宣傳，引導(dǎo)村民參與金融市場。政府要加強(qiáng)引導(dǎo)作用，確定以“三農(nóng)”發(fā)展為基礎(chǔ)的農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，積極提高貧困戶自身能力，充分發(fā)揮造血功能。加大教育、醫(yī)療、低保、養(yǎng)老及惠農(nóng)貼息貸款等與群眾切身利益相關(guān)的強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的宣傳，切實(shí)做好金融知識(shí)的傳播工作，耐心教育并切實(shí)引導(dǎo)村民規(guī)范、安全地參與金融市場。

2.完善相關(guān)法律監(jiān)管體系，引導(dǎo)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)需要完備的法律體系加以規(guī)范，而目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)法治化建設(shè)遠(yuǎn)滯后于農(nóng)村發(fā)展的需求，相關(guān)法律體系不完善，專項(xiàng)法律法規(guī)缺失，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融扶貧工作的深入推進(jìn)。因此，要規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村金融的健康發(fā)展，取締非法的集資組織活動(dòng)，凈化農(nóng)村金融環(huán)境，積極發(fā)展與扶貧事業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)。

（二）推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高綜合服務(wù)能力和水平

推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)，鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)在麻陽縣設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，開創(chuàng)特色金融產(chǎn)品，形成良性競爭，能夠使農(nóng)戶具有選擇權(quán)，對于麻陽縣信貸產(chǎn)品的審批和金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有積極作用，進(jìn)而滿足農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的多樣化需求。其次麻陽縣各金融機(jī)構(gòu)要改革創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦事流程，提供高效的農(nóng)村金融服務(wù)，滿足農(nóng)村金融供給側(cè)改革要求，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)惠農(nóng)的“面對面”服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

（三）持續(xù)深化農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

麻陽縣各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確市場定位，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，針對特定產(chǎn)業(yè)，提供符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)的特色貸款，改變涉農(nóng)貸款的單一現(xiàn)狀，打通農(nóng)村金融服務(wù)三農(nóng)“最后一公里”。同時(shí)應(yīng)持續(xù)深化金融科技創(chuàng)新改革，加快推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型，更好更快滿足農(nóng)戶金融需求。

（四）匹配縣域經(jīng)濟(jì)狀況，深化小額貸款模式發(fā)展

根據(jù)麻陽縣農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀，小額貸款公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)整自身運(yùn)營策略，在小貸支農(nóng)服務(wù)上探索新的綜合服務(wù)機(jī)制。通過建立給農(nóng)戶提供貸款、教農(nóng)戶使用技術(shù)、幫助農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、促進(jìn)農(nóng)戶增產(chǎn)增收、督促農(nóng)戶積極主動(dòng)還款機(jī)制，致力于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營難題。同時(shí)加強(qiáng)小額貸款有關(guān)宣傳，普及農(nóng)戶小額信貸的意義和作用，幫助農(nóng)戶熟悉和了解小額貸款基本情況和信息，讓農(nóng)戶對于正規(guī)的小額貸款機(jī)構(gòu)，敢信、敢貸，改善其經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，提高其生活水平。

（五）培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推廣產(chǎn)業(yè)扶貧新模式

麻陽縣建立扶貧再貸款“1+N”機(jī)制，創(chuàng)新發(fā)展“扶貧資金+銀行貸款+項(xiàng)目合作企業(yè)+農(nóng)戶”“銀行貸款+農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，充分整合地方政府、財(cái)政、扶貧、金融等社會(huì)各方面的資金資源，先后建立了麻陽藍(lán)鳳凰農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司等產(chǎn)業(yè)扶貧示范點(diǎn)，積極推動(dòng)貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口創(chuàng)業(yè)就業(yè)，促進(jìn)貧困人口脫貧致富。麻陽縣應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)示范點(diǎn)的引領(lǐng)作用，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，向全縣逐步推廣產(chǎn)業(yè)扶貧新模式，提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村發(fā)展的造血能力。

（六）提高人才發(fā)展待遇，推動(dòng)金融人才引進(jìn)

制定引進(jìn)金融人才的優(yōu)惠政策。積極鼓勵(lì)大學(xué)生、金融人才、農(nóng)民企業(yè)家返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)，帶領(lǐng)和幫助鄉(xiāng)親們共同致富，同時(shí)健全激勵(lì)機(jī)制和信貸支持體系，破除人才城鄉(xiāng)流動(dòng)壁壘，吸引外來人才駐村留村，為金融服務(wù)中心隊(duì)伍注入新鮮血液。其次，加大現(xiàn)有金融人才隊(duì)伍的培養(yǎng)力度。積極推動(dòng)現(xiàn)有金融人才的專業(yè)培訓(xùn)，使其具備專業(yè)水平，強(qiáng)化村鎮(zhèn)負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)能力，使得各級干部熟悉金融政策和流程，推動(dòng)金融進(jìn)農(nóng)村進(jìn)程。最后，擴(kuò)寬金融人才的引進(jìn)渠道。加強(qiáng)校企合作，建立高校實(shí)訓(xùn)基地，鼓勵(lì)本地高校高層次金融人才進(jìn)行掛職交流，為農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展提供智力支持。

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基金項(xiàng)目：湖南省發(fā)展和改革委員會(huì)2019年創(chuàng)新和研發(fā)項(xiàng)目：《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下湖南農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究》研究成果。

作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)