我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策研究

曲鷗

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村金融迎來了發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。充分完善農(nóng)村金融體系，能夠保障農(nóng)村金融實現(xiàn)健康發(fā)展目標(biāo)，并為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)奠定堅實的金融基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融體系還存在一些問題，需要提出對策進(jìn)行改善。論述了完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則，分析了農(nóng)村金融體系存在的問題，提出了解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;問題;對策

文章編號：1004-7026（2020）21-0164-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.35? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? ? 完善我國農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則

1.1? ? 全局性

社會的發(fā)展不僅需要農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，還需要農(nóng)村繁榮穩(wěn)定的環(huán)境。因此，完善農(nóng)村金融體系不應(yīng)該局限于區(qū)域金融以及產(chǎn)業(yè)金融，要樹立全局觀。從我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況來看，金融并不是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決定性因素，但是在經(jīng)濟全球化發(fā)展的背景下，世界農(nóng)產(chǎn)品市場正在全面融合，農(nóng)產(chǎn)品商品化、市場化程度將越來越高，農(nóng)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險也將隨之提升，對資金融通、支付結(jié)算等金融服務(wù)有了更高的要求。

1.2? ? 符合性

建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)結(jié)合我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的特點與需求，充分探索能隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展變化而自動調(diào)節(jié)的適應(yīng)機制。對于農(nóng)村金融體系來說，需要發(fā)揮自身在商業(yè)金融、政策金融、合作金融中的優(yōu)勢，確保各類金融形式之間形成競爭與合作的體系，激發(fā)金融機構(gòu)的創(chuàng)新性，使其能夠結(jié)合國情以及地方實際情況推出更多具有實際操作意義的金融策略。對于農(nóng)村金融管理來說，現(xiàn)有的管理架構(gòu)已經(jīng)不符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需求，需要將管理重心逐步下移，探索管理模式與層次結(jié)構(gòu)之間的合理性，以便滿足農(nóng)村的金融需求[1]。

1.3? ? 防范性

在建設(shè)與完善農(nóng)村金融體系的過程中，要高度重視金融風(fēng)險的識別與防范，以此為基礎(chǔ)，對金融制度進(jìn)行創(chuàng)新。風(fēng)險不僅會對地方經(jīng)濟的穩(wěn)定產(chǎn)生影響，還會對社會產(chǎn)生影響。從實際情況看，金融創(chuàng)新的過程中也帶有一定風(fēng)險，可以采用“試點+推廣”模式逐步完善金融風(fēng)險防范策略。這樣有利于提高相關(guān)人員創(chuàng)新金融制度的積極性，突破傳統(tǒng)體制的約束，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與產(chǎn)品。

2? ? 我國農(nóng)村金融體系存在的問題

2.1? ? 金融機構(gòu)支持的廣度與深度普遍不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，財稅金融應(yīng)持續(xù)增加支持力度。我國大部分農(nóng)村地區(qū)的財力有限，需要實行金融創(chuàng)新并發(fā)揮金融杠桿的作用，為不同市場的發(fā)展提供動力，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)與產(chǎn)品。從實際情況來看，大部分金融機構(gòu)的網(wǎng)點通常設(shè)置在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等，且基礎(chǔ)設(shè)施普遍較簡單，部分農(nóng)村設(shè)有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機構(gòu)，這類機構(gòu)的資金很有限，加之缺乏專業(yè)的金融人才，整體運作以粗放型模式為主，扶貧作用有限。

此外，我國大中型商業(yè)銀行為了能夠有效防控金融風(fēng)險，很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點，即使設(shè)置了網(wǎng)點，信貸審批權(quán)沒有下放，導(dǎo)致基層信貸在農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持方面顯得有心無力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金短缺與金融信貸支持之間的矛盾不斷深化[2]。

2.2? ? 創(chuàng)新力度不足，無法滿足實際需求

構(gòu)建完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制以及政策體系，是完善農(nóng)村金融體系的基本目標(biāo)，有利于推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展機制將有利于促進(jìn)更多社會閑散資金、高層次人才逐漸流向農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村發(fā)展注入更多活力?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過程中遇到的問題主要有抵押物缺乏、小額信貸分散、發(fā)展成本高等。為了最大限度規(guī)避金融風(fēng)險，部分農(nóng)村地區(qū)的股份制銀行將原本用于“三農(nóng)”的信貸資金投入了中大型企業(yè)，這意味著大規(guī)模農(nóng)村信貸資金外流。在這樣的背景下，即使農(nóng)村地區(qū)有很好的投資項目，也會因為資金不足而止步。

2.3? ? 多元化金融支持體系有待完善

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟長期處于劣勢，即使經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村，也普遍存在一些共性問題，例如鄉(xiāng)村環(huán)境較差、金融機構(gòu)數(shù)量偏少、金融資金短缺等，多元化金融體系并未形成，難以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略真正落實。郵儲銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其中農(nóng)村信用社以及農(nóng)商銀行發(fā)揮著主體作用。

農(nóng)村地區(qū)非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展速度比較慢，規(guī)模普遍較小，僅依靠銀行金融機構(gòu)難以提供資金保障，特別是農(nóng)業(yè)保險、金融租賃、短期融資等領(lǐng)域的優(yōu)勢將無法充分發(fā)揮出來。此外，從金融機構(gòu)的工作機制來看，工作人員的分工并不明確，未形成良性競爭機制，資源配置率比較低，影響了農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展[3]。

2.4? ? 擔(dān)保與信用體系有待強化

對于金融機構(gòu)來說，個人或者企業(yè)的信用信息是風(fēng)險評估、風(fēng)險補償?shù)鹊闹饕罁?jù)。受各種因素的影響，我國農(nóng)村地區(qū)的征信體系有待完善。現(xiàn)階段，中國人民銀行的征信系統(tǒng)已經(jīng)比較完善，但是我國大部分農(nóng)戶涉及的信貸等金融活動較少，很多農(nóng)戶的信用記錄基本為零。從擔(dān)保機制來看，基于相關(guān)法律法規(guī)，土地、宅基地等不能作為抵押物或質(zhì)押物，這意味著農(nóng)戶辦理信貸的過程中所能提供的擔(dān)保物非常有限。這是影響農(nóng)村信貸發(fā)展的一個主要原因。

此外，農(nóng)戶還存在自身信用意識不足的問題。以信貸聯(lián)保為例，信貸雙方中的一方出現(xiàn)問題，其他農(nóng)戶很難主動承擔(dān)責(zé)任。同時，懲罰機制也不夠完善。當(dāng)出現(xiàn)推諉情況時，能夠采取的強制性措施以及制裁手段有限，主要采用停止貸款、記錄不良信用、提起訴訟等方法，即使金融機構(gòu)通過法律手段勝訴，但執(zhí)行難度較大，因此強化農(nóng)戶的信用意識很關(guān)鍵。

3? ? 完善我國農(nóng)村金融體系的建議

3.1? ? 持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，拓展服務(wù)廣度以及深度

完善我國農(nóng)村金融體系的過程中，需要對農(nóng)村內(nèi)外部金融環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，這樣才能確保金融資源得到高效配置，具體可以從以下方面入手。一是在行政村成立“三農(nóng)”金融工作室，將金融服務(wù)真正落實到基層，一定程度上解決金融網(wǎng)點不足、專業(yè)人才缺乏、相關(guān)經(jīng)費不足等實際問題，從而為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)戶“摸得到，看得到”。二是重視農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵更多綜合實力較強的金融機構(gòu)在有發(fā)展?jié)摿?、有需求的農(nóng)村設(shè)置金融網(wǎng)點，根據(jù)實際情況逐步普及電話銀行、網(wǎng)上銀行以及手機銀行等信息化金融服務(wù)模式。發(fā)揮背包銀行、流動服務(wù)車等流動服務(wù)的價值，為農(nóng)戶提供更加靈活、便捷的金融服務(wù)。三是加強宣傳金融知識、金融扶貧政策等，通過村公示牌、宣傳欄、廣播、微信等渠道，傳播知識與政策，讓廣大農(nóng)戶深入了解知識與政策，強化其金融意識。

3.2? ? 加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

一是國家鼓勵銀行充分根據(jù)其特長以及金融支農(nóng)服務(wù)理念，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況，推出符合地方特點的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，例如針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面，可適當(dāng)增加貸款額度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。部分大中型銀行未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點，可以向一部分擁有成熟運營經(jīng)驗的公益性小額金融機構(gòu)、農(nóng)村金融機構(gòu)等提供貸款支持，由這些機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到雙贏的目標(biāo)。二是產(chǎn)品要符合需求，使金融產(chǎn)品更加大眾化。建議根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特色農(nóng)業(yè)、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的實際情況以及脫貧攻堅等實際需求進(jìn)行設(shè)計。三是提升產(chǎn)品的靈活性。建議對客戶信息進(jìn)行完善，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特征、農(nóng)戶還款能力、信貸項目的生產(chǎn)周期等因素，調(diào)整貸款利率、限額以及期限等[4]。

3.3? ? 豐富金融支農(nóng)模式

一是建議農(nóng)村金融機構(gòu)堅持從自身的特長入手，對農(nóng)村信貸市場進(jìn)行細(xì)分，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)進(jìn)入小微企業(yè)、貧困落后地區(qū)、產(chǎn)糧大縣等區(qū)域進(jìn)行布局，通過新型鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營模式推動農(nóng)村金融發(fā)展。二是強化“三農(nóng)”金融服務(wù)專業(yè)機制的建設(shè)力度，充分結(jié)合實際情況制定相應(yīng)的政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)結(jié)合各類農(nóng)村經(jīng)營主體的需求，降低擔(dān)保抵押門檻，推出利率優(yōu)惠政策以及適當(dāng)增加貸款額度等。三是關(guān)注特殊農(nóng)業(yè)，在政策上給予支持。建議配套實施業(yè)務(wù)開發(fā)，具體包括風(fēng)險控制、融資規(guī)劃、融資政策咨詢等各類金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)朝著全產(chǎn)業(yè)鏈不斷發(fā)展。

3.4? ? 完善信用以及擔(dān)保體系

一是建議中國人民銀行與涉農(nóng)金融機構(gòu)對接，明確農(nóng)戶的消費記錄、違約情況等，借助大數(shù)據(jù)平臺，以現(xiàn)有的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)村貸款審批提供便捷條件。二是適當(dāng)拓展抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞?。建議結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況，將宅基地、林地、建設(shè)用地的使用權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)等納入抵押擔(dān)保范疇中，可以在一定程度上解決相關(guān)問題。三是引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立誠信意識，結(jié)合實際情況采取有效的獎懲措施。對于誠實守信的村集體以及個人，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行獎勵，例如金融政策傾斜、優(yōu)惠等;對于惡意逃債、逾期還貸等行為，必須采取懲罰，例如限制參與村級股份分紅或限制財政補貼等;對于已經(jīng)失信的農(nóng)戶，建議直接取消其信貸資格，將其不良信貸記錄上傳到相關(guān)平臺，以減少類似情況的發(fā)生[5]。

4? ? 結(jié)束語

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入實施，我國農(nóng)村金融改革將面臨更多挑戰(zhàn)以及機遇，如何抓住機遇成為重要的問題?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融體系還存在一些問題，從重點領(lǐng)域入手，提出針對性的改善對策，將有利于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與金融共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[5]徐忠.當(dāng)前農(nóng)村金融市場存在的問題[J].財富時代，2020（7）：24-25.