岳書葦（河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

■引言

普惠金融的提出是在2005年，主要致力于幫助貧困人群，為其需求者帶來儲蓄、貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)。推行普惠金融是讓低收入群體在可承擔(dān)的金融服務(wù)成本的基礎(chǔ)上，盡可能地享受到金融服務(wù)。近年來中牟縣比較重視農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，農(nóng)村普惠金融存款余額和貸款余額均穩(wěn)步增長。目前中牟農(nóng)村普惠金融的發(fā)展情況雖然有所改善，但仍存在諸多不足和障礙。

■河南中牟縣農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）普惠金融供給者結(jié)構(gòu)單一

萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)與一個地區(qū)的人均GDP相關(guān)，與該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相關(guān)。調(diào)查顯示，中牟縣萬人擁有的銀行點個數(shù)逐年增加，且都維持在人民銀行發(fā)布的全國平均萬人擁有的銀行點個數(shù)左右。這表明中牟縣近年來農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況在逐年提高改善。但是在中牟縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有8個，郵政儲蓄銀行有12個，沒有新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行仍發(fā)揮著很大作用。

（二）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率有待提高

一個地區(qū)金融網(wǎng)點越密集，那該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率就越高，這表明該地區(qū)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)模越大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中牟縣銀行業(yè)金融網(wǎng)點共有27個，其中大部分為郵政儲蓄銀行。雖然這些金融網(wǎng)點在中牟縣的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村都有分布，但城鎮(zhèn)地區(qū)分布多，農(nóng)村地區(qū)覆蓋率低，而且銀行業(yè)金融網(wǎng)點總數(shù)也有待提高，這表明中牟縣農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)模需要進(jìn)一步提升。

（三）普惠金融發(fā)展動力不足

中牟縣當(dāng)?shù)鼐用窠逃狡毡椴桓?、對普惠金融的了解不足，居民金融理財意識缺乏，再加上當(dāng)?shù)貙r(nóng)村普惠金融知識普及宣傳不到位，從而使中牟縣普惠金融的需求者一般會向熟識的親戚朋友借款，大多不會向當(dāng)?shù)仄栈萁鹑跈C(jī)構(gòu)的提供者進(jìn)行涉農(nóng)貸款、有的甚至不知道農(nóng)村普惠金融的存在。這些情形直接制約了中牟縣農(nóng)村普惠金融的減貧效用。

（四）普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠

近年來，以中牟農(nóng)商銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村市場的需要，創(chuàng)新設(shè)計出了一些金融產(chǎn)品和服務(wù)。但是隨著中某縣信息網(wǎng)絡(luò)社會的發(fā)展，以及中牟縣政府對“三農(nóng)”的重視和政策扶持，鼓勵農(nóng)民運用新的方式建設(shè)社會主義新農(nóng)村，同時農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也更加多樣，而中牟縣金融市場缺少與農(nóng)民和中小企業(yè)相匹配、相對應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不能迅速以市場為導(dǎo)向，結(jié)合中牟縣具體市場實際，創(chuàng)新出滿足當(dāng)?shù)厥袌鲂枰慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。

（五）普惠金融資源可匹配度低

近年來，由于相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管體系沒有相應(yīng)地實時同步完善，另外，政府金融監(jiān)管的有效性也沒有進(jìn)一步提高。中牟縣政府對于農(nóng)村普惠金融監(jiān)管缺失，使得當(dāng)?shù)鼐用竦貌坏接行У慕鹑诎踩Ｕ?，得不到有保障的風(fēng)險控制和定期的金融安全維護(hù)，從而導(dǎo)致中牟縣真正需要農(nóng)村普惠金融支持的農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群及貧困人口的權(quán)益受到損害。

■制約中牟縣農(nóng)村普惠金融發(fā)展的原因分析

（一）從需求者角度分析

1.需求者信用缺失

中牟農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)市場，農(nóng)戶信息閉塞，導(dǎo)致其對農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)展的預(yù)測判斷能力較低，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)常常遭遇較高的市場風(fēng)險。同時，由于中牟縣相應(yīng)的征信監(jiān)管體系不夠完善致使農(nóng)村社會信用環(huán)境較差、農(nóng)民信用意識不強。這在農(nóng)村普惠金融實施過程中容易出現(xiàn)賴賬不還、逃避債務(wù)的現(xiàn)象。這些因素導(dǎo)致中牟縣發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)面臨較高的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險。

2.居民普惠金融意識薄弱

中牟縣多數(shù)當(dāng)?shù)鼐用裣嚓P(guān)農(nóng)村普惠金融意識薄弱，即使當(dāng)?shù)卣嬲匈J款需求的農(nóng)戶，也大多沒有向當(dāng)?shù)靥峁┢栈萁鹑诋a(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)申請相關(guān)服務(wù)。中牟縣為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)發(fā)展區(qū)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與大型都市相比發(fā)展較為緩慢，農(nóng)戶整體受教育水平不高、當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谒仞B(yǎng)不高、致使當(dāng)?shù)鼐用駥r(nóng)村普惠金融的認(rèn)知不全面、甚至存在部分農(nóng)戶完全不知道的現(xiàn)象，這大大減緩了農(nóng)村普惠金融的推廣速度、影響農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

（二）從供給者角度分析

1.普惠金融市場缺乏新的供給者

在中牟縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，沒有擔(dān)保公司、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行仍然發(fā)揮著很大作用。中牟縣農(nóng)村普惠金融供給機(jī)構(gòu)類型單一，制約了農(nóng)村普惠金融向多樣化發(fā)展，使農(nóng)村普惠金融服務(wù)不全面。

2.普惠金融服務(wù)質(zhì)量有待提升

中牟農(nóng)村普惠金融的服務(wù)并沒有真正實現(xiàn)專業(yè)化、便捷化。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融供給網(wǎng)點存在缺乏專業(yè)服務(wù)人員、涉農(nóng)貸款等服務(wù)操作流程繁瑣復(fù)雜等問題。這會降低當(dāng)?shù)鼐用駥ζ栈萁鹑诘臐M意度，從而阻礙了農(nóng)村普惠金融的推廣實施進(jìn)程。

（三）從監(jiān)管者角度分析

1.政府監(jiān)管力度不夠

中牟縣政府對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)缺乏健全有效的監(jiān)管體系，在專業(yè)的監(jiān)管人才、有效的監(jiān)管措施、設(shè)立專門的監(jiān)管責(zé)任部門方面存在缺失。中牟縣的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)甚至存在為了完成上級部門下達(dá)的普惠任務(wù)，在對農(nóng)戶不做任何征信調(diào)查的情況下，沒有標(biāo)準(zhǔn)地向當(dāng)?shù)卮迕褓J款，從而導(dǎo)致很多爛賬無法收回、白白浪費了一些農(nóng)村普惠金融的資源。

2.普惠金融宣傳力度不足

中牟縣在普惠金融的宣傳方面太過傳統(tǒng)且力度不夠，當(dāng)?shù)氐男麄鞑荒軌蚺c時俱進(jìn)、推陳出新，其主要的宣傳方法仍然是懸掛橫幅、張貼海報、發(fā)放宣傳手冊等，沒有針對本地區(qū)的實際情況對農(nóng)村普惠金融相關(guān)知識進(jìn)行適當(dāng)?shù)?、合適地推廣，多數(shù)農(nóng)戶仍缺乏相關(guān)的普惠金融意識。

■中牟縣農(nóng)村普惠金融發(fā)展的路徑選擇

（一）加大普惠金融意識與知識普及,培育良好的金融業(yè)態(tài)

中牟政府應(yīng)制定對應(yīng)的政策，要求當(dāng)?shù)馗骷医鹑跈C(jī)構(gòu)對農(nóng)民進(jìn)行有計劃、有步驟的農(nóng)村普惠金融知識的傳播，從而達(dá)到提高其金融素養(yǎng)的目的，使得當(dāng)?shù)鼐用窬哂辛己玫睦碡斢^念、金融意識。加強普惠金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的雙向了解，以培育良好的金融業(yè)態(tài)。

（二）健全農(nóng)村普惠金融信用體系建設(shè)

當(dāng)?shù)卣枰⒔∪晟频恼餍朋w系，這樣才能促進(jìn)中牟農(nóng)村普惠金融的穩(wěn)步推進(jìn)。雖然中牟縣2018年3月在雁鳴湖鎮(zhèn)進(jìn)行了農(nóng)戶信息采集工作，對其征信體系建設(shè)起到促進(jìn)作用，但是中牟縣其他地區(qū)仍然存在征信體系不健全的問題。政府應(yīng)利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)對全縣居民征信體系進(jìn)行統(tǒng)計，同時建立征信評價機(jī)制和征信獎罰措施，以此來營造良好的農(nóng)村普惠金融征信環(huán)境。

（三）加強政府的政策支持力度

政府可根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融發(fā)展的實際情況對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)投入發(fā)展資金，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融的發(fā)展規(guī)模、優(yōu)化農(nóng)村普惠金融的市場環(huán)境，推動中牟農(nóng)村普惠金融相關(guān)方面技術(shù)的更新速度，以此簡化普惠金融的操作流程，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)提供更便捷、高效的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面

中牟政府應(yīng)致力于建立以政策性銀行、商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成的多元化普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)模式。河南省政府應(yīng)以政策性銀行支持那些商業(yè)效益較低但社會效益大的項目，進(jìn)行財政補貼貸款、吸引更多金融機(jī)構(gòu)的參與；也可以使政策性銀行和當(dāng)?shù)剜]儲銀行合作，利用郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融需求者進(jìn)行支農(nóng)再貸款和政策補貼。商業(yè)銀行可以利用自身資金優(yōu)勢和擁有ATM機(jī)、POS機(jī)等優(yōu)勢探索適應(yīng)中牟縣居民的普惠金融產(chǎn)品。

（五）加大農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

近年來，中牟政府依據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融的發(fā)展實際，大力推行和開展“銀行+農(nóng)戶”“金融機(jī)構(gòu)+小微企業(yè)”“銀行+合作社+農(nóng)戶”經(jīng)營信貸模式，使銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村普惠金融的需求者互相結(jié)合，帶動農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)資源的可匹配發(fā)展。這一舉措有利于活躍農(nóng)村正規(guī)金融市場，從而支持當(dāng)?shù)孛耖g資本進(jìn)入金融業(yè)。同時政府可鼓勵當(dāng)?shù)孛耖g資本投資入股地方金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)民間閑置資金有效流通利用。當(dāng)?shù)卣矐?yīng)積極向銀保監(jiān)會爭取政策支持，發(fā)起設(shè)立新型的金融租賃公司和消費金融公司來增加農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的多樣性，使中牟縣農(nóng)村普惠濟(jì)金融真正達(dá)到惠民利民的目的。