把焦慮裝進(jìn)哪間房

武萌

大病之間

4年前，穆蕭的人生被一張薄紙折了一個(gè)直角，從此轉(zhuǎn)向另一個(gè)方向。

至今，穆蕭還清晰地記得那個(gè)午后，她頂著難耐的頭痛，請(qǐng)假去了醫(yī)院。醫(yī)生拿著片子反復(fù)問了兩遍：“自己來的嗎？最好讓家屬來。”看著有些影視劇般的橋段，穆蕭心里閃過一絲不安，“就我一個(gè)人，有話您就直說吧?！?開口時(shí)，還未走出離異陰影的她，帶著絲許落寞。

“腦瘤?！碑?dāng)聽到這兩個(gè)字后，穆蕭大腦一片空白，只剩下醫(yī)生的口在眼前開合。捏著那張宣判命運(yùn)的薄紙走出診室，她在走廊的椅子上呆坐了很久?！澳菚r(shí)腦海只剩腦瘤兩個(gè)字反復(fù)閃過，好像周圍的一切都與我無關(guān)了?！?/p>

回到家，穆蕭一頭栽倒在床上，希望一覺醒來一切都是夢?？墒窃诖采陷氜D(zhuǎn)了兩天，多數(shù)時(shí)是胡思亂想難以入眠。索性不睡了，好好想想以后路向何方。先期的手術(shù)費(fèi)要20多萬元，醫(yī)保能報(bào)銷的不過30%，后期的放化療大概還需要20萬元。盤算過剛夠6位數(shù)的存款，她只剩賣房一條路。

進(jìn)入術(shù)后治療，穆蕭不斷往返于父母家和醫(yī)院之間。放療一次8000元，化療一次6000元。兩年不到，花光了賣房錢，掏空了父母的積蓄，借遍了親友。沒了工作沒了收入的穆蕭抵抗著病痛的折磨，更要為籌錢發(fā)愁。她無數(shù)次懊悔當(dāng)初沒有買一份重疾險(xiǎn)，但已于事無補(bǔ)。

穆蕭只能求助網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，與高額的治療費(fèi)相比也是杯水車薪。“起初同學(xué)群里還捐過幾次款，次數(shù)多了，大家也都扛不住了?！睂?duì)于同學(xué)們的熱度退去，穆蕭很理解，畢竟自己是一個(gè)填不滿的無底洞。一次好不容易湊夠的化療錢，在醫(yī)院被小偷偷光，穆蕭又一次坐在走廊的椅子上欲哭無淚，“要不是想到父母，那天我可能就選擇結(jié)束生命了，我就覺得命運(yùn)對(duì)我怎么這么無情呢？”

對(duì)于穆蕭來說，最煎熬的還是整天為腫瘤復(fù)發(fā)而提心吊膽，因?yàn)樗娌恢?，?fù)發(fā)了還能到哪兒去籌治療費(fèi)。

據(jù)2019年國家癌癥中心公布的中國惡性腫瘤流行情況分析報(bào)告顯示，隨著惡性腫瘤發(fā)病數(shù)持續(xù)上升，我國每年所需的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)超過2200億元。國內(nèi)某家知名腫瘤醫(yī)院曾做過一期調(diào)查，結(jié)果顯示患癌病人會(huì)在癌癥治療中花去自己畢生積蓄的70%，而這個(gè)數(shù)字只是一個(gè)平均值。

經(jīng)常有人說，一個(gè)小康家庭與貧困家庭的差距，也就隔著一場大病。疾病帶來的不僅僅是身體的痛苦，更是巨大的醫(yī)療成本和對(duì)一家子的經(jīng)濟(jì)綁架。整個(gè)家庭可能因?yàn)橐粓龃蟛。苯酉萑胴毨?，一蹶不振?/p>

最近每隔二三年，就會(huì)有跟醫(yī)保話題相關(guān)的影視作品面世。2018年電影《我不是藥神》余溫未散，今年國慶節(jié)，熱映電影《我和我的家鄉(xiāng)》之《北京好人》單元里，張北京的表舅因沒有醫(yī)保而負(fù)擔(dān)不醫(yī)藥費(fèi)，放棄治療轉(zhuǎn)身回鄉(xiāng)的一幕，再次讓觀眾心酸。所幸，表舅媽早已背著表舅辦理了農(nóng)村醫(yī)保，故事才出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。文藝作品頻頻關(guān)注醫(yī)療話題，并每每都能直擊觀眾內(nèi)心，足可說明醫(yī)療負(fù)擔(dān)是一個(gè)毋庸置疑的全民焦慮話題。

醫(yī)保難為

不久前，冠脈支架通過國家集中帶量采購，報(bào)價(jià)從1.3萬元降至700元左右，引起全社會(huì)沸騰。然而歡呼聲未息，便有人噴了冷水：“平均降價(jià)93%會(huì)不會(huì)產(chǎn)生有價(jià)無市、低價(jià)斷供等‘中標(biāo)死窘境？”

這種擔(dān)憂并非杞人憂天。2018年10月，在國家人社部和國家醫(yī)保局的推動(dòng)下，17種抗腫瘤藥物納入藥品目錄乙類范圍。其中“克唑替尼”是治療非小細(xì)胞肺癌目前最有效的靶向藥物。按照?qǐng)?bào)銷比例，原本售價(jià)5萬元一盒的克唑替尼，現(xiàn)在報(bào)銷后自付部分不超過5000元?？蛇z憾的是，2019年新醫(yī)保目錄實(shí)行后，患有非小細(xì)胞肺癌的王永亮，跑遍了所在城市大大小小藥房醫(yī)院，都沒能再買到這種便宜的續(xù)命藥。

問題出在哪兒？還得從目前社會(huì)醫(yī)保體系尋找答案。2020年，我國城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)為每人每年不低于550元。一個(gè)抗癌藥進(jìn)入醫(yī)保后，如果一個(gè)月有一萬多元的用藥量，一年下來得十幾萬元，可能相當(dāng)于兩百多個(gè)城鄉(xiāng)居民的資金。國家對(duì)醫(yī)保的投入總額是有限的，盤子就那么大，患者人人都需要分羹，不可能只傾向于那些醫(yī)藥費(fèi)高昂的群體。所以部分高價(jià)藥物進(jìn)入醫(yī)保后，受到醫(yī)?？傤~控費(fèi)的壓力，不得不在處方上進(jìn)行限制。

所以僅靠保障社會(huì)基本面的醫(yī)保來保障大病，顯然在現(xiàn)階段是不現(xiàn)實(shí)、不全面的。于是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸進(jìn)入人們的視線。保險(xiǎn)從業(yè)者秦艷對(duì)社會(huì)公共醫(yī)保、商業(yè)醫(yī)保和重疾險(xiǎn)有一個(gè)生動(dòng)的比喻：“社保相當(dāng)于毛坯房，只保證能住。商業(yè)醫(yī)保相當(dāng)于簡裝房。不要以為買商業(yè)醫(yī)保就萬事大吉，因?yàn)樯瘫ｋm然不限病種，但理賠只保證合理醫(yī)療費(fèi)用，也就是說，有些重疾的治療費(fèi)用是不在理賠范圍的?！鼻仄G說：“要想真正住上舒適的精裝房，關(guān)鍵時(shí)刻還得靠重疾險(xiǎn)?！?/p>

秦艷更喜歡稱重疾險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)。因?yàn)槿绻坏╊净贾丶玻９ぷ魇艿接绊?，職位面臨調(diào)整或降低，甚至丟失工作，收入中斷或減少。一般情況下，重疾治療大概是兩年左右，之后還有至少三年的康復(fù)治療。在高昂的治療費(fèi)外，康復(fù)期間的營養(yǎng)費(fèi)、關(guān)聯(lián)開支同樣是個(gè)無底洞，并且很多國人不是倒在重疾的治療期，而是倒在康復(fù)期。一人生病，全家拖垮，并不是危言聳聽?！爸丶搽U(xiǎn)在確診一次性賠付，由被保人自由支配，不受任何限制?！?/p>

其實(shí)，即便不是罹患重疾，一場不大不小的病也能讓一個(gè)普通家庭捉襟見肘。80后的李貴漢兩口子年收入六七萬元，每月被房貸和孩子的托費(fèi)占去了大半，日子過得緊巴巴的，真沒有閑錢去買商業(yè)保險(xiǎn)。去年，原以為離疾病很遠(yuǎn)的李貴漢，突發(fā)冠心病，心臟支架。手術(shù)費(fèi)7萬多元，一個(gè)生物冠脈支架就要3.5萬元。出院一算賬，除去醫(yī)保報(bào)銷部分，自己還要掏3.5萬元。“這些錢比我家一年的生活費(fèi)都多，要不是父母幫襯，日子真就挺不過來了。”

出院后的李貴漢開始對(duì)自家抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的脆弱程度擔(dān)憂。痛定思痛，他從生活費(fèi)里擠出了5000多元，給妻子和女兒都保了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)?！熬退憬o這個(gè)家多份抗風(fēng)險(xiǎn)能力吧，畢竟與醫(yī)療費(fèi)比起來，保費(fèi)只是九牛一毛?！?李貴漢說。

在保險(xiǎn)從業(yè)者秦艷的客戶里，像李貴漢這樣的投保人不在少數(shù)。他們要么是自己患病后，要么是身邊人患病后，才想起買一份保障。遺憾的是，像李貴漢因?yàn)橛羞^患病史，已經(jīng)不能再投保?！罢娌皇峭其N，因病史被增加保費(fèi)或被拒保的不少，別等疾病真的來了才后悔?！鼻仄G說。

10多年前，中國的保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)很抵觸。與同行一樣，剛進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的秦艷還要靠“殺熟”來完成業(yè)績，其中一個(gè)客戶便是閨蜜的母親?！爱?dāng)年阿姨說自己是運(yùn)動(dòng)員體質(zhì)，理賠這事估計(jì)跟她扯不上關(guān)系?！鼻仄G也覺得阿姨買保險(xiǎn)是照顧自己情面。巧的是，三個(gè)月后，阿姨就被確診為腦瘤，手術(shù)也沒能保住生命。這件事秦艷至今無法忘記?！耙粋€(gè)身體那么好的大活人，只一個(gè)多月便形同枯槁離世……”辦理完賠付金，秦艷堅(jiān)定了做保險(xiǎn)的決心，“由于發(fā)病突然，理賠申請(qǐng)是在阿姨身后提交的，阿姨雖然沒能用上這筆錢，但至少算是給家人的一點(diǎn)兒心理慰藉吧。”

從業(yè)10余年，秦艷深知中國保險(xiǎn)業(yè)的冷暖。從被人拒絕到客戶主動(dòng)上門，背后是大眾對(duì)醫(yī)保負(fù)擔(dān)的焦慮和保險(xiǎn)業(yè)順應(yīng)市場需求的結(jié)果。理賠提速便是其中之一?！艾F(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司都在是陸續(xù)推出直付速賠、直付先賠的險(xiǎn)種。理賠速度確實(shí)在不斷提升。”秦艷說。

此外，目前還有保險(xiǎn)公司推出了疾病不分組別的多次重疾險(xiǎn)。雷強(qiáng)便是這類保險(xiǎn)的受益人。確診肺癌后，雷強(qiáng)獲得了20萬元理賠款，豁免后續(xù)19年保費(fèi)，合計(jì)14萬元多。同時(shí)，除惡性腫瘤以外的其余9種輕癥和49種重疾保障還繼續(xù)有效，雷強(qiáng)還可以有最多兩次輕癥和一次重疾的賠付。這份沒有一次重疾理賠而終止的保單，讓雷強(qiáng)有了更好的心態(tài)面對(duì)后續(xù)治療。

企業(yè)助力

與雷強(qiáng)不同，大病初愈的柳松，則是因?yàn)槠髽I(yè)的醫(yī)藥費(fèi)二次報(bào)銷讓他家松快不少。今年5月，柳松被確診為聽神經(jīng)瘤，手術(shù)前前后后一共花了11萬元。除去醫(yī)保報(bào)銷，自費(fèi)部分還需6萬多元，雖然不至于讓積蓄見底，但也壓得全家多少有點(diǎn)兒喘不上氣?！捌髽I(yè)二次報(bào)銷給報(bào)了將近2萬元，讓我緩了一口氣?！绷烧f，“更重要的是，企業(yè)關(guān)愛和溫暖讓我對(duì)未來的生活充滿信心?！?/p>

職工松了口氣，但是對(duì)于企業(yè)來說，每年的醫(yī)藥費(fèi)二次報(bào)銷卻不是個(gè)小數(shù)目?，F(xiàn)在不少大型國企都有醫(yī)藥費(fèi)二次報(bào)銷的舉措。企業(yè)經(jīng)營好時(shí)，尚可承受，效益不佳時(shí)，則執(zhí)行艱難。特別是年初突如其來的疫情，讓醫(yī)藥費(fèi)二次報(bào)銷更是難上加難。

柳松所在的企業(yè)是一家大型國有化工企業(yè)。因?yàn)榛て髽I(yè)的特殊性，疫情期間并未停工，但卻導(dǎo)致生產(chǎn)成本增加。受到大環(huán)境的影響，產(chǎn)品滯銷價(jià)格下降。一升一降，剛扭虧沒兩年的企業(yè)再次跌回到虧損邊緣。二次報(bào)銷雖仍在執(zhí)行，但經(jīng)濟(jì)壓力讓這個(gè)萬人大廠明顯感到力不從心。

“報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)這事操作起來，其實(shí)挺繁雜，哪些該報(bào)，報(bào)多少比例都需要確診核算。需要耗費(fèi)不少人力?！币患移髽I(yè)的醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷負(fù)責(zé)人坦言：“更重要的是，醫(yī)藥費(fèi)總額不確定性太多，不好控制，常常會(huì)高于預(yù)算?！?/p>

正是出于這些因素，越來越多的企業(yè)開始把目光投向商業(yè)保險(xiǎn)公司，用購買職工集體商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)或者是組合險(xiǎn)的形式，替代企業(yè)直接從行政支出醫(yī)藥費(fèi)。既減少了牽扯的精力，又能控制每年花費(fèi)的總額。

吳躍在一家外企工作，她所在企業(yè)便是通過購買集體醫(yī)療險(xiǎn)的方式，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷問題。職工只要單次就醫(yī)總費(fèi)用超過240元，就可以通過APP申請(qǐng)報(bào)銷。吳躍一次看口腔科門診，花了300多元，最終報(bào)銷了90多元。后來她為治療過敏又在門診花了500多元，保險(xiǎn)公司給全額報(bào)銷了。吳躍雖然一直沒搞懂報(bào)銷的條款和比例，卻并不影響她的幸福感?！拔宜诘某鞘?，只有住院才能享受醫(yī)保報(bào)銷，公司給職工買的這個(gè)商業(yè)險(xiǎn)，讓門診看病也能報(bào)銷，已經(jīng)是減輕了我們不少負(fù)擔(dān)了?！?/p>

其實(shí)，在法國、英國、德國、加拿大等很多發(fā)達(dá)國家，公共醫(yī)保與私人醫(yī)保并存。在這些國家就醫(yī)，如果不是緊急情況一般是先到診所看全科醫(yī)生，如果有需要的話，全科醫(yī)生會(huì)寫推薦信給病人到大醫(yī)院去看?？漆t(yī)生。在英國預(yù)約全科醫(yī)生需要排隊(duì)超過一個(gè)星期。在澳洲，預(yù)約?？崎T診，一般排隊(duì)4個(gè)星期，如果動(dòng)癌癥手術(shù)的話，一般排隊(duì)4個(gè)月，做白內(nèi)障手術(shù)，要排3年。全民醫(yī)保背后是政府高額的醫(yī)療費(fèi)用支出和人們漫長的就醫(yī)等待。所以不少人不得不選擇私人保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

同為發(fā)展中國家，巴西與我國在衛(wèi)生系統(tǒng)績效和醫(yī)療保障制度改革中面臨相似的挑戰(zhàn)。巴西實(shí)行全民統(tǒng)一醫(yī)療制度，讓每一個(gè)公民都可享受政府各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的免費(fèi)治療。但是公民必須分區(qū)分級(jí)就醫(yī)，如果擅自跨區(qū)越級(jí)就醫(yī)，個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用是同樣相當(dāng)高昂。

綜合來看，雖然我國的醫(yī)保體系還存在不少問題，但作為一個(gè)擁有14億人口的發(fā)展中大國，發(fā)展到當(dāng)下的水平，已屬不易。從經(jīng)濟(jì)等諸多方面的發(fā)展水平來看，中國醫(yī)改還有很長的路要走，在現(xiàn)行的體制下，社會(huì)公共醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保同步走，也不失為應(yīng)對(duì)當(dāng)下醫(yī)療負(fù)擔(dān)焦慮的權(quán)宜之計(jì)。

（文中人物均用化名）