洪堅固

《民法典》的頒布以及落實都具有特殊的時代特色，標志著在依法治國的總體框架下，我國民事法律的建設進入到一個全新的時代，是我國實施新時代中國特色社會主義發(fā)展戰(zhàn)略，推動法治建設以及現(xiàn)代化進程的加快，也推動著我國的保險業(yè)不斷地升級和轉(zhuǎn)型，《民法典》將成為一個重要契機、推手和動力。

一、保險行業(yè)要深入研讀民法典的相關知識，全面感受立法精神與原則

（一）深刻了解到民法典的價值以及社會地位。民法典是新中國建立以來第一部以“法典”作為名字的法律，具有很強的繼承以及總結性，是一種升級和創(chuàng)新，成為了當前新時代發(fā)展的突出成就，具有顯著的中國社會主義特色，重點突出了時代的特點，總結了大眾的意愿。在中國特色社會主義的法律體制中有著極高的價值與社會意義。

（二）要掌握到民法典的基本需求、根本原則和編寫特性。從本質(zhì)上著手來剖析，民法典是通過建設以及貫徹“人民中心論”以及“以人為本”的思想為基礎，并且能有效地體現(xiàn)出社會主義核心價值觀，為更好地保護民事法律為基礎出發(fā)，這不僅僅有效地將“人格權”單獨成編，更是將對“人”的保護，貫穿于民法典的始終。

（三）深入了解到“民法典”并不是一部“新法”，它是一種創(chuàng)新和繼承原先的民法通則、婚姻法、擔保法、收養(yǎng)法、物權法以及合同法等法律，通過有效地整合以及編訂成冊的方式，也就是所謂的“順理成章”和“九法歸一”。通過對其中的內(nèi)容進行分析，可以有效地了解到其新的條文并不是很多，很多是建立在以往的法律條文的基礎上進行實質(zhì)性地改進和完善，并且很多的條款是對原來的法律基礎進行直接性的繼承。為此，在進行傳承和穩(wěn)定的基礎上有一個明顯的特征，通過學習民法典的方式，能夠有效地進行“溫故而知新”，同時也能了解到民法典的承前繼后的意義。

（四）要肯定民法典屬于一部新法，這種法律基礎上的形式上的創(chuàng)新，通過以“法典”的方式進行呈現(xiàn)，在進行統(tǒng)一化的規(guī)范之后，進行內(nèi)容的更新，這不僅僅是建立新的結構形式，同時也是全新的一種理念。并且，通過“民商合一”的模式，這是民法典的一種全新的“結構性的改革”的進步，保險商事是民法典中一個重要的場景，要深入了解其邏輯關聯(lián)。

（五）要明白民法典的法治作用和含義。從技術方面著手進行剖析，民法典是目前我國的民事立法的基礎一個重要的進步，這不僅僅是對之前的法律進行總結，并且還是一個全新的探究，在社會發(fā)展的環(huán)境之中，民法典的正式推出，這不但能夠有效對社會主義市場經(jīng)濟進行深入改革，并且也能促使社會朝著法治體系和治理能力的現(xiàn)代化不斷發(fā)展，更加作為了目前的以德治國和依法治國的一個關鍵的助力。

（六）全面了解民法典的提出和發(fā)展的整個流程。這是屬于新的一輪進行全民普法的關鍵宣傳方式，同時也成為了我國的依法落實教育過程中的前提。這些年隨著人民的法律意識提升，在進行民事、商事活動中糾紛也是持續(xù)不止，其中一個非常關鍵的因素是來自于法治的質(zhì)量和水準，同時也包括了立法的公正，我國的立法是比較完善的，《民法典》的出臺更進一步地提高我國的整體法治水平，并且能在民事糾紛方面發(fā)揮著重要的調(diào)節(jié)作用。

二、人壽保險業(yè)遵從民法典，能有效規(guī)范和提升經(jīng)營水平

（一）要從根本上來促進我國民法典的推行，尤其要堅持以人為本的中心，民法典公平、自愿以及平等的原則尤其是誠信的原則，也是人壽保險的基礎和前提。當前，在進行保險活動的過程中，尤其是在落實銷售、理賠的過程中，仍舊存在一些跟民法典相悖的行為，全面進行改變改革，能有效地提升民法典的立法原則和精神，成為保險行業(yè)人員的規(guī)范。

（二）我國一直堅持以德治國和依法治國相結合的準則，通過宣揚社會主義核心價值觀為前提，為此，在進行民事行動的過程中，要建立在民法典的基礎上進行的，不能違反法律并要遵循公序良俗。但是，近段時間連續(xù)出現(xiàn)了多起的大額意外保單意外事故案，包括有泰國3000萬殺妻騙保案、為騙保將38歲智障兒子推入海中案，為此，保險公司尤其是人壽保險公司務必加強和提高核保力度，審核和匹配投保人經(jīng)濟收入，不讓保險成為騙子的幫兇，更不能讓保險成為不當?shù)美?。前幾年熱議的“貼條險”利用保險的外衣進行商業(yè)宣傳，同時違背社會公序良俗，還有“考試不過險”包含有賭博的成份，與保險的射幸原則不符，公眾應遵循公序良俗和法律規(guī)定，不參與此類“保險”，保險公司在正常開展的保險產(chǎn)品中亦應對法律法規(guī)的相關規(guī)定作除外責任的提示性說明。

（三）保險經(jīng)營的過程采用合同方式，為此，保險業(yè)非常關注民法典的《合同編》。民法典是建立在維護公平、平等交換以及契約形式的，為了能有效地促推動商品以及有關因素之間的流暢性不斷地健全合同體系，這對保險有很大的價值。對于保險業(yè)來說，應當從兩個方面進行探究和剖析：第一，民法典將對保險有一定的約束;其二，民法典是建立在保險經(jīng)營的基礎之上，《合同編》將對保險運營和服務有極高的作用。要格外重視合同的構成和變化、電子合同、格式條款制度、代位權以及預約合同等相關的規(guī)定，要從程序和實體的兩個角度來進行分析，并且要將保險合同和經(jīng)營管理“放進去”進行思考和領會。

（四）民法典能有效地強化個人的信息保護和隱私權，從營銷這方面來說，民法典要求任何個人和組織不得以泄露、威脅或是刺探的方式來侵害他人的隱私。此外，未經(jīng)他人同意，以電話、短信或者是其它通訊工具來干擾他人的私人安全和生活安寧。對新的保險營銷方式，尤其是對電話銷售、微商以及網(wǎng)絡直播等新的形式來進行銷售產(chǎn)生較大影響。監(jiān)管部門正在征求意見的《《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》從信息披露、營銷宣傳、服務管理、客戶信息保護等方面全面規(guī)范。隨著民法典的推廣，將有效完善相關的制度，并且加強實施的力度。為此，保險業(yè)要進行全面的了解，從而在保護客戶前提下保護自己。通過將個人的信息進行合理地完善，轉(zhuǎn)化為自覺的行為方式。

（五）在保險經(jīng)營的具體開展中，不管是評估人的風險，還是進行個性化服務，都包含了大量客戶個人信息的獲得與總結。民法典明晰了對個人隱私權的保護，要求未經(jīng)他人許可或者授權的前提下，任何人或單位無權處理與收集他人的隱私。要特別重視對民法典“人格權編”對相關權益進行的保護，明確“健康信息”為個人信息范疇。保險業(yè)由于其合同的特殊性，需要獲取大量的顧客的信息，但是作為前提，應該做好相關的保護措施，也對保險公司的信息安全提出更高的要求。

三、民法典為人壽保險業(yè)的發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)，需要合理的把握

民法典作為我國綜合性和基礎性較強的法律，隨著其不斷的普及和落實的過程，將有效地為人民的生活提供法律基礎。一方面能有效地加強人們的權益保護意識，同時規(guī)范好自身的行為舉止;另一方面，能有效加強民事主體的責任以及風險觀念，尤其是對風險進行及時地轉(zhuǎn)移。這兩方面之間是相輔相成的，能有效地推動我國的民事法治的水平，民法典的實施為責任保險和人壽保險提供了法律保障。人壽保險公司應下大力氣拓展保障型險種，提供民事主體保險保障的同時轉(zhuǎn)型升級。IFRS17實施后，將對人壽保險影響巨大，將極大地促進人壽保險業(yè)的國際接軌，有效地強化市場機制，從而推動法治水平的提升。

其一，民法典最終的目的是為了更好地維護“人”的權利，尤其是對“人格權”獨立成編，通過對人格的保護的持續(xù)加強。具體來說，對民事主體的財產(chǎn)權、人格權等有很好的保護作用。并且，明確規(guī)定了生命權、身體權和健康權的相關規(guī)范。“人”是被保險的基本對象，針對于此，民法典對“人”的保護對人壽保險的經(jīng)營打下了扎實的基礎。同時也能為人壽保險經(jīng)營構建更好的平臺。此外，民法典為了更好地對人進行基本權利的維護，建立了“居住權”制度，這一制度的出臺，將對我國的住房養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生深刻的影響。

其二，在民事活動中“家”是一個非常重要的標志，涉及到各個方面，對繼承、婚姻以及收養(yǎng)等進行了明確的規(guī)定。從經(jīng)營的模式來看，“家庭保單”或?qū)⒊蔀橐环N十分重要的經(jīng)營模式，其來源于家庭成員之間的“互助關系”，“家庭成員”的之間的認定以及他們之間的權利義務關系是重要基礎。壽險公司可以開發(fā)設計家庭簡易團單，提供團體保險優(yōu)惠費率，使家庭互保成為新的業(yè)務拓展模式，提高和完善家庭成員的保險保障，并有助于家庭成員生活的穩(wěn)定和成員關系的增進。

其三，民法典與保險法相關內(nèi)容及沖突。民法典調(diào)整的是民事關系，包括人身關系和財產(chǎn)關系，可保利益原則是民事關系在保險領域的體現(xiàn)和要求，民法典調(diào)整范圍的人或物正是保險合同的標的物。作為民法最重要的基本原則，誠信原則也是保險活動的原則，其要求民事活動應當講誠信、守信用，與保險宗旨高度吻合。民法典第142條意思表示的解釋條文第一款規(guī)定有相對人的意思表示的解釋，應當按照所使用的語句，結合相關條款、行為的性質(zhì)和目的、習慣以及誠信原則，確定意思表示的含義。本條款亦與《最高人民法院關于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》關于保險合同的解釋互相印證，能夠有效避免隨意援引“不利解釋原則”。民法典第8條守法與公序良俗原則與保險法第4條從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得損害社會公共利益有關聯(lián)，為此，人身保險公司應加強基于可保利益原則的核保，除遵守法律法規(guī)外，還著重于尊重社會公德、公序良俗的審核。民法典第168條禁止自我代理和雙方代理及例外規(guī)定，是否保險實務中需保險公司同意或追認銷售人員的自我代理和雙方代理。民法典第203條明確期間結束日順延，期間的最后一日是法定休假日的，以法定休假日結束的次日為期間的最后一日，《保險法》關于逾期支付保險費的規(guī)定等未有明確期間結束日順延。

其四，民法典是對《侵權責任法》進一步的完善和深化，凸顯風險管理的重要性與保險的必要性。在進行“侵權責任”部分劃分的過程中，與保險經(jīng)營尤其是與責任保險關系密切，這不僅有效地涉及到產(chǎn)品的開發(fā)和定價，同時也涉及到服務以及理賠。第一，通過對侵權責任進行劃分的方式，能有效地對賠償對象進行合理的補償。第二，在民法典中對于“歸責原則”的規(guī)定，這是責任保險發(fā)展的基礎和意外保險、人壽保險的推手。要特別重視對“自助免責”的相關規(guī)定。第三，民法典的關于“自甘風險”規(guī)則，這對體育保險和校園保險將產(chǎn)生很大的影響。最后，民法典明確精神損害賠償?shù)囊?guī)定，保險公司可將精神撫慰金作為一個單獨險種大力推行或明確提示責任免除，并可開發(fā)和大力推廣包含意外死亡條款的險種，以彌補短期內(nèi)死亡所造成的巨大精神損害。

四、結語

社會經(jīng)濟的增長和風險管理的提升使保險業(yè)得到了快速的發(fā)展，保險成為當前常見的民事經(jīng)濟活動，保險產(chǎn)品和經(jīng)營均體現(xiàn)于合同，為此，合同相關的法律與保險有緊密的聯(lián)系。伴隨著民法典的出臺和推廣，將大大地提高我國的法治水平，并對我國的保險法律產(chǎn)生很大的影響。民法典將從根本上影響人壽保險的經(jīng)營與發(fā)展，壽險公司要不斷規(guī)范自身經(jīng)營行為，加強社會服務意識提升服務水平，加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

（作者單位：中國人壽福建省南安市支公司）