張艾嘉導(dǎo)演的電影《20、30、40》，講述了20歲的歌手小潔、30歲的空姐想想和40歲的花店老板娘亦梅三個(gè)年齡段女性的不同經(jīng)歷和對(duì)待生活、工作、家庭感悟，讓我感觸很深。

就理財(cái)來(lái)講，20、30、40歲這三個(gè)階段是女人一生中最具代表、最精華，同時(shí)也是最重要的30年，而這30年的財(cái)富，需要通過(guò)不同的規(guī)劃和方法，讓自己過(guò)上更富足、舒適和快樂(lè)的生活。

20歲：提升自己，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和簡(jiǎn)單投資

20多歲的女性大多還是單身，剛剛離開(kāi)學(xué)校踏入社會(huì)，但同時(shí)也容易很快淪為“月光族”“卡卡族”，此時(shí)關(guān)鍵是要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

1.學(xué)會(huì)記賬。通過(guò)記賬，發(fā)現(xiàn)自己消費(fèi)中存在的問(wèn)題，養(yǎng)成理性消費(fèi)和計(jì)劃消費(fèi)的良好習(xí)慣。

2.積少成多。哪怕每月只存幾百元，也可以通過(guò)基金定額定投來(lái)進(jìn)行投資。相對(duì)來(lái)說(shuō)，投資組合可以配置一些股票、股票型基金或配置型基金等風(fēng)險(xiǎn)稍高的品種。

3.提升自己，積累無(wú)形財(cái)富。俗話說(shuō)，投資脖子以上部位永遠(yuǎn)沒(méi)錯(cuò)。新進(jìn)入社會(huì)和職場(chǎng)，開(kāi)闊視野、充實(shí)自我、提升綜合素質(zhì)和工作能力，這都對(duì)自我價(jià)值的提升大有裨益。

30歲：轉(zhuǎn)向家庭，壓力越大保險(xiǎn)越重要

這個(gè)階段的女性大多組建了家庭，也是開(kāi)支最大、經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最重的階段。理財(cái)策略也需要改變，關(guān)注重點(diǎn)要逐漸由個(gè)人轉(zhuǎn)移到家庭上。

1.消費(fèi)有計(jì)劃，降低風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)年齡段的女性，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、收入、身份和工作需要等配置一些必不可少的護(hù)膚品、服裝，或是進(jìn)行娛樂(lè)活動(dòng)，甚至是完成婚姻大事等，一般開(kāi)銷(xiāo)較大。在投資方面，適當(dāng)增加一些穩(wěn)健型品種，以逐漸降低高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，配置部分流動(dòng)性稍高的品種以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的短期大筆支出。

2.孩子出生后，理財(cái)規(guī)劃的結(jié)構(gòu)應(yīng)相應(yīng)調(diào)整。除了原有的支出之外，寶寶的教養(yǎng)費(fèi)用更是一筆龐大的支出，盡量提早規(guī)劃安排。

3.保險(xiǎn)規(guī)劃。越是經(jīng)濟(jì)壓力大的時(shí)期，保險(xiǎn)的配置越是重要。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻雙方應(yīng)配備一定的保險(xiǎn)，以避免發(fā)生意外對(duì)家庭和生活帶來(lái)沖擊和影響。

40歲：規(guī)劃退休生活，降低投資風(fēng)險(xiǎn)

這個(gè)階段的女性無(wú)論是個(gè)人閱歷、職業(yè)成就還是經(jīng)濟(jì)收入都達(dá)到了人生的最高點(diǎn)。理財(cái)重點(diǎn)就可以再次進(jìn)行調(diào)整和定位了。

1.退休計(jì)劃是這個(gè)階段的重點(diǎn)規(guī)劃。繼續(xù)降低投資風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，同時(shí)增加低風(fēng)險(xiǎn)和固定收益的比重。對(duì)于養(yǎng)老金，可以采取定期定額及單筆投資同步進(jìn)行的方式積累，品種集中在平衡型基金，部分配置債券基金。進(jìn)可攻退可守，安全靈活地安排日后的退休養(yǎng)老生活。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃同樣必不可少。如果進(jìn)入40歲左右還沒(méi)有健康方面的商業(yè)保險(xiǎn)，那在以后的生活中家庭風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。所以，建議一定安排好自己的保險(xiǎn)規(guī)劃。一般保險(xiǎn)支出占家庭年收入10%-20%是合適的。

3.40多歲的女性朋友，掙錢(qián)之外養(yǎng)生也非常重要，注意調(diào)理好身體，調(diào)理好心態(tài)。

無(wú)論是哪個(gè)階段的女性，擁有怎樣的人生主要看自己的態(tài)度與選擇。不要錯(cuò)誤地認(rèn)為理財(cái)是男人的事情，甚至打算只選用一種理財(cái)方式，就是找個(gè)可依靠的“長(zhǎng)期飯票”，這會(huì)讓自己的未來(lái)充滿未知性。

所以，對(duì)于女性來(lái)講，財(cái)務(wù)獨(dú)立的生活才是最大的保障。也正因如此，做好理財(cái)規(guī)劃就成了重中之重。