顏榮欣

(福建江夏學(xué)院 福建福州 350108)

商業(yè)銀行面對存貸利差的縮短以及互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭背景下，銀行中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)逐漸轉(zhuǎn)向利潤率高，風(fēng)險相對更低的中間業(yè)務(wù)，這樣才能夠保證商業(yè)銀行自身的良性發(fā)展。在以往的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，存貸利率差往往是商業(yè)銀行的主要收益來源，但是在存貸利率差縮短的背景下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在收益中所占的比重越來越大，另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，有效的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展能夠為商業(yè)銀行提供更多的緩沖，為公眾提供更多的創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，更能增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力。公眾理財意識的不斷提高讓中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比重不斷加大，并且產(chǎn)品越來越豐富，需要商業(yè)銀行不斷進(jìn)行調(diào)整[1]。

一、支付寶對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）支付寶金融服務(wù)擠占了商業(yè)銀行支付結(jié)算類型的中間業(yè)務(wù)

就現(xiàn)階段而言，我國第三方支付已經(jīng)形成了完備的值體系，在人民日常生活中第三方支付已經(jīng)隨處可見，并且支付寶依托阿里巴巴集團(tuán)旗下的淘寶、天貓等購物平臺讓人們的網(wǎng)絡(luò)支付變得更加依賴于支付寶。在網(wǎng)購和線下支付的情境下，僅僅通過支付寶支付或者轉(zhuǎn)賬就可以完成，極大地擠占了商業(yè)銀行支付結(jié)算的業(yè)務(wù)空間，人們對商品的結(jié)算不再通過銀行卡就可以進(jìn)行，這樣雖然能夠滿足人們多樣化的支付需求，但依舊讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的生存空間變得越來越小。

（二）支付寶金融服務(wù)擠占了商業(yè)銀行理財類型的中間服務(wù)

以往，由于支付寶自身沒有強(qiáng)大的信用背書，其金融理財產(chǎn)品還沒有被大眾認(rèn)可的情況下，人們對其金融理財產(chǎn)品購買力度較小。但是近年來，支付寶鋪天蓋地的金融理財?shù)男麄饕约叭藗儗ヂ?lián)網(wǎng)金融認(rèn)可度的增加，讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步擠占了銀行理財類型的中間服務(wù)。在支付寶上可以查詢和購買相應(yīng)的債券、基金、外匯、保險等多種理財產(chǎn)品，并且由于互聯(lián)網(wǎng)與人們生活的近距離，讓人們能夠隨時隨地的進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買。在支付寶與證券公司、保險機(jī)構(gòu)、基金公司、資產(chǎn)管理公司深度合作的背景下，人們更加傾向于在支付寶上購買理財產(chǎn)品而非到商業(yè)銀行中進(jìn)行購買[2]。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的自我調(diào)整策略

（一）以客戶為中心的影響，滿足客戶個性化的需求

支付寶之所以能夠迅速擠占商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間一大原因就是其借助了互聯(lián)網(wǎng)的便捷與便利，以客戶為中心為客戶定制個性化的理財產(chǎn)品。因此，在這一競爭趨勢下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極增強(qiáng)自身以客戶為中心的理念，建立相應(yīng)的影響部門，通過多種途徑進(jìn)行影響，比如建立信用卡中心，面對目標(biāo)客戶進(jìn)行信用卡定制，滿足客戶個性化的需求。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開客戶的支持，因此，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的影響部門，分析市場情況以及自身在市場上的定位，通過市場調(diào)研來確定相應(yīng)的客戶群體，最終通過針對性的影響方案的實施與對應(yīng)客戶群體建立起聯(lián)系。并且，商業(yè)銀行也可以積極進(jìn)行客戶群體的拓展，根據(jù)客戶的個性化需求滿足客戶的不同金融服務(wù)要求。比如，在產(chǎn)品開發(fā)上可以通過電話、郵件、網(wǎng)上問卷等方式來調(diào)研客戶的金融服務(wù)需求，了解不同職業(yè)、不同年齡段、不同地區(qū)的客戶金融服務(wù)需求，根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，提供不同的產(chǎn)品方案，針對目標(biāo)客戶進(jìn)行營銷。以客戶為中心是商業(yè)銀行自身發(fā)展的重要基礎(chǔ)，只有滿足客戶的需求才能夠真正在激烈的市場競爭中保持自身的競爭力[3]。

（二）提升技術(shù)開發(fā)水平

支付寶之所以能夠得到人們的認(rèn)可，是因為其借助大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+等手段真正實現(xiàn)了技術(shù)層面的提升，如聲控、指紋識別、視網(wǎng)膜識別以及私人金融管家等多方面技術(shù)都有所突破，這樣的技術(shù)手段讓人們覺得支付寶已經(jīng)成為了生活中的電子錢包，隨時隨地都能進(jìn)行理財詢問，支付寶利用其自身的手段讓自己成為了人們生活中必不可少的一部分。這種發(fā)達(dá)的、全自動的金融服務(wù)模式已經(jīng)得到了很多人的認(rèn)可，因此，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)在這一方面有所突破。商業(yè)銀行相比于支付寶擁有著其不能比擬的優(yōu)勢，那就是商業(yè)銀行自身的管理系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行技術(shù)開發(fā)來突顯這一優(yōu)勢，讓手機(jī)銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行之間互聯(lián)互通，實現(xiàn)用戶高效的管理，變成用戶私人的金融管家，真正幫助用戶形成依賴商業(yè)銀行的使用習(xí)慣。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

縱觀支付寶的金融服務(wù)界面，可以看到其擁有種類繁多的金融服務(wù)產(chǎn)品，多種類的金融產(chǎn)品根據(jù)支付寶的大數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確根據(jù)用戶的需求進(jìn)行配制，并且能夠滿足不同用戶的最基本的金融服務(wù)需求。在中間業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向支付寶進(jìn)行學(xué)習(xí)，不斷的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型，不僅僅將傳統(tǒng)的支付結(jié)算、銀行卡等多種中間業(yè)務(wù)進(jìn)行再創(chuàng)新，更是應(yīng)當(dāng)基于金融服務(wù)產(chǎn)品，將公司理財、保險代理、基金購買等多種業(yè)務(wù)融入其中。面臨著以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)自身產(chǎn)品，以創(chuàng)新的手段來應(yīng)對日益激烈的市場競爭，通過和互聯(lián)網(wǎng)平臺、非金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作來創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)類型，提升用戶對產(chǎn)品的認(rèn)可度及忠誠度[4]。

（四）立足于商業(yè)銀行實際，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行從本質(zhì)上與支付寶是不同的，我國商業(yè)銀行是逐漸從壟斷地位不斷過渡到現(xiàn)在的市場競爭形式上，因此已經(jīng)形成了自身的發(fā)展和管理模式，因此，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的調(diào)整過程中應(yīng)當(dāng)充分利用自身的大規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點繁多等優(yōu)勢來進(jìn)行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，商業(yè)銀行的跨地區(qū)、資金量大以及服務(wù)群層多等特點有成為了商業(yè)銀行的優(yōu)勢。因此，在中間業(yè)務(wù)調(diào)整的過程中，商業(yè)銀行可以在日常業(yè)務(wù)辦理時推薦中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如開發(fā)期限較短，安全性強(qiáng)且?guī)в幸欢ㄊ找娴睦碡敭a(chǎn)品，通過優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品吸引客源，然后將這些客源轉(zhuǎn)化為自身重視的用戶。另一方面，商業(yè)銀行還可以利用自身的傳統(tǒng)支付結(jié)算的優(yōu)勢來進(jìn)行過渡，將其過渡為理財、擔(dān)保、投資等多種中間業(yè)務(wù)，從根本上優(yōu)化中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)[5]。

以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊是十分巨大的，并且?guī)砹撕艽蟮母偁帀毫?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極調(diào)整自身的中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略，以客戶為中心，滿足客戶個性化需求的同時，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)商業(yè)銀行競爭力的提高。