徐蓓 吳丹

【摘要】在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，社會(huì)福利待遇體系不斷完善，為人們的生活提供重要保障。養(yǎng)老是每一位公民都高度關(guān)注的問題，同時(shí)也是國(guó)家社會(huì)工作的重點(diǎn)，據(jù)此，我國(guó)制定了多種養(yǎng)老保障措施，近些年來“以房養(yǎng)老”措施受到社會(huì)各界高度關(guān)注，在對(duì)其可行性分析過程中發(fā)現(xiàn)，“以房養(yǎng)老”模式具有較好的作用，能夠?yàn)槔先颂峁└映浞值谋Ｕ?。因此，本文將以山東某地區(qū)為例，對(duì)以房養(yǎng)老的可行性進(jìn)行深入地研究與分析，并提出一些合理的意見和措施，旨在進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老保障體系健全。

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保障體系;以房養(yǎng)老;可行性;山東地區(qū);優(yōu)化措施? ? ? 【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.36.014

1、以房養(yǎng)老模式提出背景分析

“以房養(yǎng)老”是對(duì)房屋擁有個(gè)人獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老人通過住房壽命周期和生存余命差異將房屋抵押給保險(xiǎn)公司以及銀行等金融機(jī)構(gòu)，從而獲取一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，改善老人生活條件的一種養(yǎng)老方式。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前實(shí)際發(fā)展情況，人口老齡化問題日益提出，國(guó)家、社會(huì)以及個(gè)人所承擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)較大，以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式，適合部分老人群體使用，能夠降低養(yǎng)老壓力。

1.1人口老齡化問題

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的2018年統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2019年末我國(guó)16到59周歲的勞動(dòng)力人口為89640萬人，占人口總數(shù)64.0%，60周歲及以上人口為25388萬人，占人口總數(shù)18.1%，65周歲及以上人口為17603萬人，占人口總數(shù)12.6%。由此可見，我國(guó)當(dāng)前人口老齡化問題較為突出，已經(jīng)成為阻礙社會(huì)發(fā)展的重要問題，人口老齡化問題會(huì)導(dǎo)致社會(huì)養(yǎng)老壓力增加，不利于社會(huì)健康發(fā)展，必須妥善處理養(yǎng)老問題，才能夠保障社會(huì)發(fā)展質(zhì)量。

1.2傳統(tǒng)養(yǎng)老模式逐漸弱化

在我國(guó)人口老齡化問題逐漸加劇的背景下，雖然國(guó)家于2015年推行二孩政策， 但是在短時(shí)間內(nèi)難以起到直接效果，當(dāng)前我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)主要為“4-2-1”，即4個(gè)老人，這就使得一些老年人群體單獨(dú)獨(dú)居情況出現(xiàn)，也就是“空巢老人”，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，當(dāng)前我國(guó)“空巢老人”占老年人口總數(shù)量40%左右，使得傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式功能逐漸弱化，老人生活得不到充分保障，從而需要不斷探索新型養(yǎng)老模式。

1.3當(dāng)前養(yǎng)老制度局的局限性

我國(guó)當(dāng)前采用的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式，這種制度在具體實(shí)施的過程中，存在大量個(gè)人賬戶空賬的情況，除了制度本身存在局限性之外，人口老齡化問題加劇也是主要原因，所以亟需新的養(yǎng)老制度來補(bǔ)充現(xiàn)行養(yǎng)老制度存在的不足。

2、以房養(yǎng)老模式的理論基礎(chǔ)分析

2.1生命周期消費(fèi)理論基礎(chǔ)

美國(guó)某著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出了“生命周期消費(fèi)”的理論，該理論認(rèn)為人們的當(dāng)前消費(fèi)水平與短期收入并沒有直接關(guān)系，而是與整體的生命周期預(yù)期收入相關(guān)，強(qiáng)調(diào)人們需要對(duì)生命周期內(nèi)的消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，從而使得生命周期內(nèi)消費(fèi)質(zhì)量得到最大滿足。以房養(yǎng)老作為一種新型的養(yǎng)老模式，通過老人將自身的房產(chǎn)抵押到金融機(jī)構(gòu)的方式，能夠獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而提高生命周期內(nèi)生活質(zhì)量，滿足老年人的養(yǎng)老需求，能夠使得財(cái)務(wù)邊際效用最大化發(fā)揮。

2.2代際財(cái)富傳遞理論基礎(chǔ)

代際財(cái)富傳遞理論技術(shù)以利他主義為基礎(chǔ)，在家庭結(jié)構(gòu)中也就是父母對(duì)子女的愛，我國(guó)大部分父母一生的奮斗目標(biāo)都是為子女創(chuàng)造更好的生活。代際財(cái)富傳遞以家庭為單位，是財(cái)富在代際之間流動(dòng)的一種概念。在傳統(tǒng)家庭觀念的影響下，代際財(cái)富的傳遞主要從父母向子女方向流動(dòng)，其中遺產(chǎn)繼承是推動(dòng)代際財(cái)富流動(dòng)的主要原因。房產(chǎn)是家庭的重要財(cái)富，也是代際財(cái)富傳遞的主要內(nèi)容，以房養(yǎng)老模式雖然看似阻礙了傳統(tǒng)的代際財(cái)務(wù)傳遞，但從實(shí)際情況來看，以房養(yǎng)老模式更加注重老年人對(duì)自己老年生活的負(fù)責(zé)，該模式降低了對(duì)子女的依賴程度，老年人將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)后，子女可以在父輩過世后贖回房產(chǎn)，實(shí)際上并不影響財(cái)富傳遞。“我國(guó)四二一”的家庭結(jié)構(gòu)使得傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的功能不斷弱化，子女支撐父母養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)在逐漸加劇，而以房養(yǎng)老作為一種新型的代際之間財(cái)富轉(zhuǎn)移模式，能夠降低子女在養(yǎng)老方面的經(jīng)濟(jì)壓力，同時(shí)也能夠提高老年人生活質(zhì)量。

3、以房養(yǎng)老模式在我國(guó)實(shí)施所面臨的主要問題分析

以房養(yǎng)老模式在世界各國(guó)都所有實(shí)施，較為典型的包括美國(guó)。當(dāng)前美國(guó)以房養(yǎng)老主要采用三種模式，即房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)移抵押貸款方式、住房保留方式和財(cái)務(wù)自由方式。房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)移抵押貸款方式主要針對(duì)收入較低的老年人群體，或房產(chǎn)價(jià)值較低的老年人群體，整體覆蓋范圍較廣，所以應(yīng)用最為廣泛，政府作為該模式的擔(dān)保方，保護(hù)老年人和金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)安全;住房保留模式主要針對(duì)收入中等和中等價(jià)值房產(chǎn)群體，這種方式更為靈活;財(cái)務(wù)自由方式主要針對(duì)收入較高和高品質(zhì)住宅群體。美國(guó)在以房養(yǎng)老模式中建設(shè)已經(jīng)積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，逐漸成為美國(guó)老年群眾的一種主要養(yǎng)老保障方式。

但是基于我國(guó)的特殊國(guó)情，以房養(yǎng)老在我國(guó)實(shí)施還面臨著一些問題，其他國(guó)家的以房養(yǎng)老實(shí)施成功經(jīng)驗(yàn)并不適用，所面臨主要問題主要包括如下幾項(xiàng)：（1）土地制度因素。我國(guó)土地制度與其他國(guó)家有很大差異，農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)民群眾只有土地的使用權(quán)沒有所有權(quán)，城鎮(zhèn)住宅土地的使用年限為70年，但是土地的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，所以金融機(jī)構(gòu)在考慮到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)于以房養(yǎng)老模式的支持力度不足，許多金融機(jī)構(gòu)都沒有參與以房養(yǎng)老建設(shè)。（2）傳統(tǒng)觀念因素。受到傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)大部分群眾都認(rèn)為老年人的遺產(chǎn)主要由子女繼承，父母一生的奮斗也是為了讓子女能夠過上更好的生活，所以老年人會(huì)更加傾向于將房產(chǎn)留給子女，而子女也不支持老年人將房產(chǎn)抵押貸款，這是我國(guó)傳統(tǒng)家庭觀念中的感情象征，會(huì)對(duì)以房養(yǎng)老制度實(shí)施產(chǎn)生很大阻礙。（3）社會(huì)保障制度因素。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障制度基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋，但是因?yàn)榻y(tǒng)籌層次較低、制度機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致部分老年人在退休失去勞動(dòng)力的收入較少，微薄的養(yǎng)老金并不能夠使其生活得到保障，老年人整體地域風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，所以格外重視房產(chǎn)，這就導(dǎo)致老年人群體采用以房養(yǎng)老模式的意愿不足。

4、以房養(yǎng)老的可行性研究——以山東某地區(qū)為例

以房養(yǎng)老適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)人口老齡化的現(xiàn)狀需求，同時(shí)能夠彌補(bǔ)社會(huì)保障制度中存在的不足問題，但是受到多種因素的影響，以房養(yǎng)老制度的實(shí)施還面臨著較多的現(xiàn)實(shí)困境問題。本文以山東某地區(qū)的實(shí)際情況為例，對(duì)該地區(qū)推行實(shí)施以房養(yǎng)老制度提出一些有效策略。

4.1政策支持可行性

在我國(guó)全國(guó)各地開展“以房養(yǎng)老”制度試水的過程中，各地政府具有關(guān)鍵性作用，能夠使得以房養(yǎng)老模式更好地落實(shí)與推進(jìn)。為了保障以房養(yǎng)老制度能夠良好落實(shí)，山東省該地區(qū)提出“開展積極應(yīng)對(duì)人口老齡化行動(dòng)，構(gòu)建以人口政策、經(jīng)濟(jì)支持、服務(wù)體系、權(quán)益保障為主要內(nèi)容，以制度優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、投資優(yōu)勢(shì)和科技優(yōu)勢(shì)為支撐的應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略布局”的總體思路，大力推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，政府對(duì)以房養(yǎng)老模式的實(shí)施給予全面支持，經(jīng)過十幾年的研究探索，結(jié)合上海、北京等地區(qū)的成功案例，同時(shí)按照當(dāng)?shù)氐幕厩闆r，制定相應(yīng)的多項(xiàng)政策，從政策層面給予以房養(yǎng)老制度實(shí)施支持，從而為以房養(yǎng)老在山東該地區(qū)實(shí)施創(chuàng)造有利條件。以房養(yǎng)老制度的落實(shí)，離不開當(dāng)?shù)卣闹С?，而山東該地區(qū)政策在這方面出臺(tái)了多項(xiàng)政策，深刻意識(shí)到以房養(yǎng)老對(duì)于養(yǎng)老保障體系的作用，支持以房養(yǎng)老模式開展，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)乩夏耆瞬捎靡苑筐B(yǎng)老制度為自己的生活提供保障，在部分銀行、保險(xiǎn)公司相繼開設(shè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)，給予相關(guān)單位適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，加快發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，滿足教育、文化、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的信貸需求，開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種模式不僅有利于改善老年人群體的生活質(zhì)量，同時(shí)有利于緩解當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老壓力。

4.2市場(chǎng)需求可行性

該地區(qū)在全國(guó)范圍來看屬于三線城市，且近些年來山東該地區(qū)的房產(chǎn)處于不斷增值的狀態(tài)，商品房?jī)r(jià)格持續(xù)上漲，但是結(jié)合其他地區(qū)的房?jī)r(jià)情況來看，該地區(qū)的房產(chǎn)價(jià)格處于中游水平，基本保持著較為穩(wěn)定的發(fā)展情況，從而能夠?yàn)橐苑筐B(yǎng)老制度實(shí)施提供市場(chǎng)條件。以房養(yǎng)老制度的實(shí)施，必須充分考慮到房產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定性情況，如果當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)市場(chǎng)變動(dòng)較大，金融機(jī)構(gòu)對(duì)以房養(yǎng)老制度實(shí)施的支持力度就會(huì)相對(duì)不足，金融機(jī)構(gòu)會(huì)充分考慮到房產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格的變化，一旦市場(chǎng)價(jià)格變化過大，市場(chǎng)穩(wěn)定性不足，金融機(jī)構(gòu)出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，參與以房養(yǎng)老模式的積極性會(huì)有所下降。因?yàn)樯綎|該地區(qū)的房產(chǎn)市場(chǎng)較為穩(wěn)定，商品房需求量較大，所以金融機(jī)構(gòu)能夠保障自身經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)于以房養(yǎng)老的實(shí)施就會(huì)給予更大的支持力度，以房養(yǎng)老在山東該地區(qū)的落實(shí)與推進(jìn)具有良好的市場(chǎng)可行性。

4.3金融市場(chǎng)因素

山東該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相較于全國(guó)其他城市處于相對(duì)落后的狀態(tài)，但是金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠滿足以房養(yǎng)老基本需求，當(dāng)?shù)劂y行、保險(xiǎn)公司等作為以房養(yǎng)老開展的主要基礎(chǔ)，多家商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)于以房養(yǎng)老制度實(shí)施都抱有支持態(tài)度，在金融市場(chǎng)中較為活躍，通過多個(gè)金融主體參與以房養(yǎng)老制度實(shí)施，能夠提高以房養(yǎng)老模式靈活性，金融機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)老年人的實(shí)際需求制定多種模式，從而為以房養(yǎng)老制度的實(shí)施提供很大助力。以房養(yǎng)老模式推行，離不開金融市場(chǎng)的支持，山東該地區(qū)的金融市場(chǎng)正處于高速發(fā)展階段，市場(chǎng)空間較為廣闊，所以會(huì)提高以房養(yǎng)老市場(chǎng)空間，提高以房養(yǎng)老的可行性，為以房養(yǎng)老施行打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

4.4打破傳統(tǒng)觀念

因?yàn)橐苑筐B(yǎng)老制度的實(shí)施會(huì)受到傳統(tǒng)觀念很大影響，所以為了推動(dòng)以房養(yǎng)老制度能夠落實(shí)，山東省該地區(qū)近些年來大力開展宣傳教育，宣傳以房養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)，使得部分老年人群體的傳統(tǒng)思想觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，老年人選擇通過以房養(yǎng)老制度保障自身生活的意愿較以往更加強(qiáng)烈，且子女對(duì)于以房養(yǎng)老的支持力度也在不斷增加，為了能夠使得父輩過好老年生活，子女也希望通過以房養(yǎng)老來提高老年人的生活質(zhì)量，同時(shí)能夠減輕子女自身的經(jīng)濟(jì)壓力。整體來看，山東省該地區(qū)以房養(yǎng)老制度的推定具有高度可行性，政策、市場(chǎng)需求、金融市場(chǎng)等方面具有良好的實(shí)施條件，所以需要不斷提高以房養(yǎng)老模式落實(shí)力度，使其能夠?yàn)楫?dāng)?shù)乩夏耆颂峁└映浞值纳畋Ｕ希瑫r(shí)為其他地區(qū)實(shí)行以房養(yǎng)老模式積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于改善人口老齡化問題、降低社會(huì)養(yǎng)老壓力具有重要的作用。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，本文全面闡述以房養(yǎng)老模式的基本內(nèi)涵，并對(duì)以房養(yǎng)老模式提出背景進(jìn)行詳細(xì)分析，同時(shí)對(duì)以房養(yǎng)老制度實(shí)施所面臨困境進(jìn)行詳細(xì)研究，最后結(jié)合山東省某地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)其以房養(yǎng)老模式落實(shí)可行性進(jìn)行詳細(xì)介紹，希望能夠?qū)ξ覈?guó)以房養(yǎng)老模式的落實(shí)與推進(jìn)起到一定的借鑒和幫助作用，健全我國(guó)養(yǎng)老保障體系。

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作者簡(jiǎn)介：

徐蓓，女，講師，碩士，菏澤醫(yī)學(xué)?？茖W(xué)校。

課題：菏澤醫(yī)學(xué)?？茖W(xué)校校級(jí)課題，編號(hào)H18K08