喬賓 江蘇紫金農商銀行

一、互聯(lián)網金融背景下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)的消費金融機構逐步地與互聯(lián)網實現(xiàn)融合

目前從實際的情況來看，商業(yè)銀行和消費金融公司應是我國傳統(tǒng)金融機構最常見的兩種形式，而在互聯(lián)網技術對各行各業(yè)不斷產生影響的形勢下，這兩種形式肯定也會受到或多或少的影響。第一，對于市場上數(shù)量較多的消費金融機構來說，他們針對的消費群體主要就是在線上辦理業(yè)務的人群，并且消費金額也都不會太大，那么互聯(lián)網金融的發(fā)展對于消費金融機構所產生的影響就是很大的；而對于商業(yè)銀行來說，在這里辦理業(yè)務的人群幾乎都是以線下辦理的方式，他們對于互聯(lián)網了解的并不深刻，而互聯(lián)網金融雖然涉及的金額數(shù)目不大，但要求了消費者應能夠在線上辦理相關業(yè)務，兩者的方向有些相悖，因此，與消費金融機構相比，互聯(lián)網消費金融對商業(yè)銀行的影響顯然要小得多。可見，消費金融發(fā)展的一個潛在趨勢就是繼續(xù)加大互聯(lián)網和消費金融公司的深入融合[1]。

（二）電商逐步地拓展金融消費市場

在我國互聯(lián)網行業(yè)飛速發(fā)展的背景下，電商不但不斷的挖掘消費市場，同時也都引入了第三方支付渠道，如果阿里巴巴的支付寶等，并且也普遍認為電子支付的發(fā)展方向就將是第三方支付這類移動支付渠道。另外，很多互聯(lián)網企業(yè)也都開始涉足互聯(lián)網理財行業(yè)了，小額借貸就是一個最明顯的體現(xiàn)形式，無論是京東的“白條”業(yè)務，還是阿里巴巴的“花唄”“借唄”等業(yè)務，他們都為客戶提供先消費后付款的業(yè)務，客戶可以延期或是分期付款，目前這種新穎的金融消費形式也是非常受到消費者的青睞的。

二、互聯(lián)網金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢

（一）互聯(lián)網消費金融應呈現(xiàn)出更加多元化的發(fā)展模式

通常情況下，互聯(lián)網消費金融也可以分成兩種消費模式，即線上消費模式和線下消費模式，當然線上與線下相結合的消費模式也是會經常出現(xiàn)的。目前，在對現(xiàn)有互聯(lián)網金融的消費形態(tài)進行深入的研究后，我們認為還應該繼續(xù)促進互聯(lián)網消費金融的多元化發(fā)展模式，可嘗試開展多一些種類的消費金融模式。舉例來說，大家所熟悉的淘寶等電商幾乎都是采用線上的消費模式，他們在開展相關的線上業(yè)務時就是非常擅長的，他們的供應產品能夠與消費者的實際需求相吻合，并且具有廣泛的群眾基礎，那么在拓展新的消費渠道和發(fā)展新的消費模式時也更加的得心應手。電商為了更加準確的獲取消費者的信用指數(shù)，他們還能夠利用自身的大數(shù)據(jù)來科學整合消費者各項消費數(shù)據(jù)，針對那些信用指數(shù)高的消費者，他們就會提供后續(xù)的金融服務，如“花唄”“打白條”等金融業(yè)務，這也大大的刺激他們的銷量。

（二）完善行業(yè)相關的法律法規(guī)

為了更好的促進我國互聯(lián)網消費金融行業(yè)的良性發(fā)展，那么就必須有更加完善的法律法規(guī)作為支持，只有這樣我國的消費金融行業(yè)才能做到有法可依，其才能實現(xiàn)持續(xù)的快速發(fā)展。第一，制定行業(yè)的法律法規(guī)時，一定要考慮到時代的發(fā)展需求和發(fā)展特色，同時要更加明確的界定法律法規(guī)的使用對象和適用范圍。第二，還要充分的考慮到客戶的安全性問題，提前制定好當消費金融運行過程中出現(xiàn)問題后的處理措施，有效的整合消費者的信用記錄和互聯(lián)網相關數(shù)據(jù)，完善現(xiàn)有的信用體系，對個人消費體系進行全面的監(jiān)控，促使消費金融得到更加長遠的發(fā)展[2]。

（三）實行差異化的監(jiān)管形式

現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網產業(yè)對于各行各業(yè)幾乎都產生了實際影響，當然也暴露出了一定的問題，其中較為嚴重的問題就是對互聯(lián)網企業(yè)的監(jiān)管問題。隨著金融消費的逐步多元化發(fā)展，商業(yè)銀行、金融機構以及電商平臺幾乎都是拓展金融消費的業(yè)務了，那么對于不同的平臺就要實行差異化的監(jiān)管形式，并分別制定出有針對性的監(jiān)管規(guī)范和標準，從而更好的約束相應消費金融機構的行為，實現(xiàn)我國金融消費市場的健康發(fā)展[3]。

三、結語

通過以上的論述，我們對互聯(lián)網金融背景下消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及互聯(lián)網金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢兩個方面進行了詳細的分析和探討。在我國互聯(lián)網金融的大背景下，消費金融的發(fā)展是十分迅猛的，當然也具有一定成長空間。面對消費金融機構以及電商逐步的融合互聯(lián)網并拓展金融消費領域等現(xiàn)狀，我們應更加的明確其發(fā)展趨勢，制定出完善的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范，從而保證互聯(lián)網金融消費的健康發(fā)展。