陳繪琴 贛州銀行股份有限公司吉安分行

一、商業(yè)銀行和實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系

（一）商業(yè)銀行與實體經(jīng)濟(jì)關(guān)系

黨的十九大政府報告進(jìn)一步明確了，實體經(jīng)濟(jì)不僅是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，而且在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)模式構(gòu)建過程中也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，相關(guān)部門必須積極的開展供給側(cè)深化改革工作，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的穩(wěn)步提升。

（二）商業(yè)銀行促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響因素

新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的商業(yè)銀行，應(yīng)該從以下幾方面著手為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供全方位支持。（1）受到集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式?jīng)_擊的傳統(tǒng)工業(yè)，為了號召政府部門提出的創(chuàng)建節(jié)能環(huán)保型社會的要求，雖然加快了向新的集約型生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)變的步伐，但是這種轉(zhuǎn)變在短期內(nèi)取得的效果非常有限。（2）經(jīng)濟(jì)全球化的來臨，對傳統(tǒng)實體經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展產(chǎn)生了前所未有的沖擊和影響，而我國現(xiàn)有的技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)尚未在整體上形成競爭優(yōu)勢。（3）受到全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)出口轉(zhuǎn)內(nèi)銷、供大于求等因素的影響，消費與需求出現(xiàn)了同步下降的發(fā)展趨勢，對國民經(jīng)濟(jì)的整體有序發(fā)展產(chǎn)生了不利的影響。

（三）商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重難點

商業(yè)銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)時，不僅合理利用其與實體經(jīng)濟(jì)共存于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系中的特點，而且兩者之間存在著一種長效的協(xié)作關(guān)系。作為新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的商業(yè)銀行來說，必須在深入分析自身與實體經(jīng)濟(jì)之間存在的密切關(guān)系的前提下，針對我國實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，制定符合新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融服務(wù)策略，充分利用雙方形成的協(xié)同運行機制，實現(xiàn)雙方共同發(fā)展與進(jìn)步的目標(biāo)。另外，由于商業(yè)銀行普遍存在著運營成本偏高的問題，因此，商業(yè)銀行構(gòu)建的實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險評估模型，不僅增加了信用調(diào)查與風(fēng)險評級工作的難度，而且因為商業(yè)銀行并未給予中小實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)更多的關(guān)注，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行為了確保針對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)評估工作的順利完成，降低自身風(fēng)險管理工作的難度，不得不將工作重點集中在大型實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的評級審查中。

二、商業(yè)銀行在支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題

（一）商業(yè)銀行整體支持力度有待提升

全球經(jīng)濟(jì)危機的大爆發(fā)，不僅嚴(yán)重影響了我國國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，同時很多行業(yè)在發(fā)展過程中都出現(xiàn)了價格持續(xù)走低、經(jīng)營成本增加、產(chǎn)能過剩、資金鏈斷裂等問題。特別是對于中小企業(yè)來說，經(jīng)濟(jì)衰退產(chǎn)生的負(fù)面影響更是導(dǎo)致很多中小企業(yè)都陷入到了難以為繼的底部。這些都進(jìn)一步說明了，商業(yè)銀行缺乏對商業(yè)銀行的支持，對實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極為嚴(yán)重的影響。

（二）商業(yè)銀行資源配置不對稱問題

資源配置不對稱是當(dāng)前商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供服務(wù)時普遍存在的問題，目前，針對我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中普遍存在的脫實向虛的發(fā)展現(xiàn)狀，很多商業(yè)銀行都采取了優(yōu)化資源配置體系，提高資源利用率的方式，確保實體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)始終保持平衡穩(wěn)定的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，引發(fā)的金融行業(yè)脫實向虛發(fā)展現(xiàn)象，不但導(dǎo)致金融風(fēng)險發(fā)生概率的提高，而且對社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展埋下了安全隱患。雖然商業(yè)銀行已經(jīng)加大了通過信貸方式，為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)。然而由于受到傳統(tǒng)實體經(jīng)濟(jì)融資渠道過于單一以及銀行信貸資金投入環(huán)節(jié)過多等因素的影響，很多實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)都出現(xiàn)了融資成本普遍偏高的現(xiàn)象。面對這一情況，商業(yè)銀行也逐漸轉(zhuǎn)向追求資金利潤和資金膨脹，而資金空轉(zhuǎn)現(xiàn)象的日趨嚴(yán)重以及空轉(zhuǎn)套利情況的發(fā)生，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行收緊了對實體經(jīng)濟(jì)的資金支持力度。

（三）商業(yè)銀行受到虛擬經(jīng)濟(jì)的沖擊

虛擬經(jīng)濟(jì)具有的投資回報率高、周期短等特點，是導(dǎo)致國內(nèi)大多數(shù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬運行模式的重要因素之一，雖然這種發(fā)展模式導(dǎo)致很多實體經(jīng)濟(jì)都出現(xiàn)了與原有實體本質(zhì)脫節(jié)的情況，但絕大多數(shù)的企業(yè)為了獲取高額的回報而義無反顧地進(jìn)入到這一高風(fēng)險經(jīng)營領(lǐng)域中。比如，房地產(chǎn)以及債券等金融市場為了提高投資收益，必須通過市場炒作的方式，運作投入到房地產(chǎn)與貴金屬等虛擬經(jīng)濟(jì)市場中的資金，隨著虛擬經(jīng)濟(jì)的大規(guī)模突起，最終導(dǎo)致金融市場出現(xiàn)了嚴(yán)重的脫實向虛情況，增加了金融市場經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生的幾率。

（四）商業(yè)銀行的風(fēng)險防范能力有待提升

商業(yè)銀行自身創(chuàng)新力度不足是導(dǎo)致其在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下風(fēng)險防控能力無法有效提升的重要因素之一。雖然我國商業(yè)銀行經(jīng)過長期的發(fā)展，不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等各種風(fēng)險管控能力都得到了顯著提高，但是仍然有很多潛在風(fēng)險隱患，嚴(yán)重威脅著商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。比如，商業(yè)銀行通過理財產(chǎn)品、委托投資、同業(yè)代持、同業(yè)投資、資產(chǎn)證券化等方式，針對不良貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，雖然達(dá)到了延長金融風(fēng)險爆發(fā)周期的目的，但是卻因為陷入到以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)中，增加了風(fēng)險的潛藏性，嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行風(fēng)險防范能力和水平的提高。

三、商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（一）全面規(guī)劃模式，著力進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（1）加大金融科技頂層設(shè)計投入的力度，制定明確的商業(yè)銀行金融發(fā)展戰(zhàn)略。組織、文化、流程、管理等是保證金融科技改革創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)順利實現(xiàn)的基礎(chǔ)，而并不是針對單一部門或項目實施的局部改造。所以，相關(guān)部門必須站在開展金融科技頂層設(shè)計的角度上，明確商業(yè)銀行發(fā)展的路線和模式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的流程，同時加快傳統(tǒng)管理思維模式向數(shù)字化思維模式轉(zhuǎn)變的速度，制定市場經(jīng)濟(jì)體系下的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，提高商業(yè)銀行風(fēng)險防控能力與水平，確保實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的充足。（2）加大組織機制升級投入力度，提高商業(yè)銀行的市場適應(yīng)能力。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須緊跟金融市場發(fā)展的腳步，建立以客戶為中心的商業(yè)銀行決策組織架構(gòu)與工作機制，探索和研究能夠激發(fā)商業(yè)銀行創(chuàng)新活動的金融服務(wù)材料，促進(jìn)商業(yè)銀行組織敏捷性的有效提升。（3）進(jìn)一步強化商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)處理能力，夯實商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。隨著我國金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識到通過重塑底層數(shù)據(jù)架構(gòu)的方式，為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供金融服務(wù)的重要性。這就要求，各個商業(yè)銀行必須緊跟時代發(fā)展腳步，加強自身數(shù)據(jù)治理和分析工作的力度，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)支撐能力和水平的有效提升。因此，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中，應(yīng)該緊跟市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步，制定完整的數(shù)據(jù)管理體系，并在明確數(shù)據(jù)治理方式的前提下，明確商業(yè)銀行資產(chǎn)清單，合理運用大數(shù)據(jù)管理工具，挖掘和分析具有使用價值的數(shù)據(jù)，才能達(dá)到有效提升商業(yè)銀行資產(chǎn)清單數(shù)據(jù)使用效果的目的。（4）促進(jìn)商業(yè)銀行金融科技風(fēng)險防控的能力與水平。商業(yè)銀行在開展金融服務(wù)工作時，應(yīng)該努力提高自身應(yīng)對新型風(fēng)險防控的能力和水平，才能打造出有助于中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的管理體系。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息時代發(fā)展的特點，商業(yè)銀行應(yīng)該在強化個人信息保護(hù)工作的基礎(chǔ)上，引入先進(jìn)的技術(shù)手段和評估準(zhǔn)入機制，增強商業(yè)銀行防范金融科技風(fēng)險的能力。

（二）結(jié)合市場規(guī)律，保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求

首先，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式。緊跟市場經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐，商業(yè)銀行應(yīng)該積極推動金融產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新改革的工作，才能確保創(chuàng)新型國家建設(shè)理念落實到實處。由于金融模式的創(chuàng)新是保證現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)與發(fā)展的關(guān)鍵，因此商業(yè)銀行必須在不斷發(fā)展的同時，進(jìn)一步加大創(chuàng)新型實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)支持的力度，為廣大實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展壯大提供充足的資金支持。根據(jù)國家提出的創(chuàng)新型國家建設(shè)要求，商業(yè)銀行內(nèi)部必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的投融資模式，嚴(yán)格按照客戶的需求構(gòu)建多樣化資金鏈條，為企業(yè)提供更多科學(xué)合理的金融服務(wù)。其次，合理運用科學(xué)合理的管理手段，為企業(yè)提供金融服務(wù)。商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)時，必須切實做好貸款合同設(shè)計、實體企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查、動態(tài)管理等相關(guān)工作，采用科學(xué)合理的管理手段，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平，才能達(dá)到有效提升投資收益的目的。此外，由于商業(yè)銀行為實體經(jīng)濟(jì)營造的融資環(huán)境是否滿足實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)發(fā)展需求，是決定實體經(jīng)濟(jì)能否健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，必須構(gòu)建完善的動態(tài)化金融服務(wù)管理模式，提高針對實體經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的把控水平和能力，充分發(fā)揮多元化與個性化金融融資服務(wù)模式的優(yōu)勢，為實體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）全面預(yù)防風(fēng)險，著力提升風(fēng)險抵御能力

（1）促進(jìn)商業(yè)銀行自身風(fēng)險研判、識別與管控能力的有效提升。首先，針對新冠疫情不斷演變所引發(fā)的各種不確定性風(fēng)險隱患，中小型商業(yè)銀行必須在做好疫情發(fā)展趨勢跟蹤以及國際市場變化對金融經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的各種影響的分析工作的基礎(chǔ)上，采用科學(xué)合理的策略，提高商業(yè)銀行風(fēng)險演變趨勢預(yù)判的能力與水平，調(diào)整和優(yōu)化自身現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，才能確保金融資產(chǎn)的質(zhì)量。其次，充分重視批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等重點行業(yè)的融資需求，切實做好各個行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量的排查工作，避免因為資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)持續(xù)惡化的情況，增加商業(yè)銀行發(fā)生金融風(fēng)險的概率。最后，加大市場與流動性風(fēng)險管理與把控的能力，并在保持資本充足性與流動性的前提下，提高商業(yè)銀行金融風(fēng)險抵御的能力和水平，確保商業(yè)銀行始終處在正確的發(fā)展道路上。（2）將科技與風(fēng)險管理有機融合在一起，提高商業(yè)銀行安全預(yù)防能力和水平。商業(yè)銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供融資服務(wù)時，不但要充分重視金融服務(wù)過程中存在的各種潛在風(fēng)險，同時還應(yīng)通過對更多貸款主體信用情況的深度分析，做好資金流向的監(jiān)測工作，才能達(dá)到有效降低中小銀行信用成本的目的。

（四）滿足實體經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)新信貸政策貸款周期

商業(yè)銀行在為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供金融服務(wù)時，應(yīng)該通過創(chuàng)新信貸政策的方式，合理調(diào)控實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的貸款運行周期，挖掘出實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)需求與潛力。這就要求，商業(yè)銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供金融服務(wù)時，必須深入分析金融服務(wù)過程中產(chǎn)生的信貸問題，通過向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供進(jìn)準(zhǔn)化金融服務(wù)的方式，滿足實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)日益增多的資金需求。由于商業(yè)銀行在向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供金融服務(wù)時，獲得了大量與企業(yè)融資相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，商業(yè)銀行的信貸部門可以根據(jù)企業(yè)的融資需求信息，調(diào)控貸款運行的周期，才能在進(jìn)一步增強商業(yè)銀行金融服務(wù)能力的前提下，降低金融風(fēng)險發(fā)生的概率，充分發(fā)揮出商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的職能作用。

（五）助力小微企業(yè)，優(yōu)惠利率降低融資成本

政府部門實施的優(yōu)惠利率有效降低了實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資的成本，商業(yè)銀行在向中小企業(yè)提供金融服務(wù)時，應(yīng)該從改革貨幣政策傳導(dǎo)渠道著手，逐步降低實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)融資的成本。且不在監(jiān)管體系不完善的情況下，采取盲目抽貸、斷貸、壓貸等方式，導(dǎo)致中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，影響企業(yè)的發(fā)展。扶持實體經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，確保貸款期限與企業(yè)資金回流的無縫銜接是商業(yè)銀行實施優(yōu)惠利率政策，才能達(dá)到有效降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本的目的。各個商業(yè)銀行在制定實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入服務(wù)策略時，應(yīng)該站在實體經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展的角度上，采取增量擴(kuò)面的策略，降低各個企業(yè)的融資成本。商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)體制改革的要求，不僅要充分重視針對中小企業(yè)提供融資服務(wù)工作的重要性，同時還應(yīng)充分考慮中小企業(yè)融資過程中可能面臨的金融風(fēng)險，為廣大中小企業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持。另外，為了達(dá)到有效提升實體經(jīng)濟(jì)管理效率的目的，商業(yè)銀行在制定和實施金融服務(wù)政策時，應(yīng)該在充分尊重實體經(jīng)濟(jì)市場經(jīng)濟(jì)主體地位的同時，嚴(yán)格按照普惠金融理念的要求，將工作中心主動轉(zhuǎn)移至向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，借助優(yōu)惠利率政策，盤活中小企業(yè)的資產(chǎn)，幫助中小企業(yè)徹底解決資金流動性問題，降低中小企業(yè)的融資成，確保國民經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

總而言之，經(jīng)濟(jì)、金融都是企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的核心內(nèi)容，實體經(jīng)濟(jì)與金融產(chǎn)業(yè)之間存在著相輔相成、密不可分的聯(lián)系。所以，我國商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中，應(yīng)該將為實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提供金融服務(wù)作為首要目標(biāo)，合理借助利率杠桿調(diào)控市場經(jīng)濟(jì)，推動社會經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展。