□文/鮮崇琰 張智益 張瀧月 勾亞琳 孫浩南

（南京審計大學(xué) 江蘇·南京）

［提要］立足國家對農(nóng)村普惠金融的高度重視，創(chuàng)新性地提出使用區(qū)塊鏈技術(shù)助力農(nóng)村普惠金融持續(xù)發(fā)展。本文在理論結(jié)合實踐的基礎(chǔ)上，就南京地區(qū)農(nóng)村普惠金融開展難、拓展難、成本高等現(xiàn)狀進行分析。從農(nóng)村普惠金融供給層、需求層、政府層總結(jié)區(qū)塊鏈技術(shù)難以大規(guī)模落地的原因，并提出政策建議。

一、引言

農(nóng)村普惠金融的重點是“三農(nóng)”和小型微型企業(yè)等相對弱勢群體，在政府的引導(dǎo)下，已經(jīng)粗具雛形，發(fā)展態(tài)勢可觀。截至2019年6月，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行覆蓋率達到95.65%，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到99.20%。盡管如此，我國農(nóng)村普惠金融的業(yè)務(wù)鋪展中還有許多亟須克服的難題，比如基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和征信體系不夠完善、交易過程中信息不對稱、有效抵押不足、成本過高等問題，這些問題嚴重阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有序進行，以及農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。解決農(nóng)村普惠金融的問題，形成可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村普惠金融道路，需要引入新的技術(shù)力量。

2020年是深化改革的關(guān)鍵時期，新型金融科技層出不窮，而區(qū)塊鏈技術(shù)被公認為第五輪革命技術(shù)核心，有著顛覆世界的潛力。依托計算機加密，具有分布式、去中介化、無法篡改、公開透明特性的區(qū)塊鏈，以“點對點”的方式，使用不可逆、順序排列的時間戳生成“獨一無二”的電子交易證明，在降低金融活動成本和風(fēng)險等方面成果顯著，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的新思路。眾多文獻及研究表明，區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢理論上有助于攻克農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的難題，相關(guān)的技術(shù)開發(fā)也在逐步進行。

二、文獻綜述

（一）農(nóng)村普惠金融。楊虹等（2021）通過選取我國31個省、自治區(qū)、直轄市2011～2018年的面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融對于農(nóng)村地區(qū)貧困的減緩具有積極的效應(yīng)。尹瑞河、史志存（2020）提出政府在實施農(nóng)村普惠金融的過程中存在著對普惠金融理念認識不充分、信用體系建設(shè)不完善等問題，很多農(nóng)戶對金融政策、產(chǎn)品和服務(wù)知之甚少。農(nóng)戶、企業(yè)信息的不真實性導(dǎo)致商業(yè)銀行甄別難度較大，實際工作中企業(yè)征信狀況難以通過市場化的方式獲取，對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況無法作出科學(xué)評估，商業(yè)銀行由于利益的驅(qū)使會主動減少對于農(nóng)村普惠金融的關(guān)注和資金投入。劉善慶、周琪（2020）針對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展應(yīng)用研究過程中可能存在的各種社會問題，強調(diào)了政府和農(nóng)村商業(yè)銀行在推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟的振興的作用。許曉冬等（2021）分析了疫情防控期間農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，以及由于法律理念滯后、法律保障不足、金融排斥現(xiàn)象普遍、風(fēng)險分擔(dān)機制缺失等問題，對農(nóng)村普惠金融服務(wù)機構(gòu)業(yè)務(wù)的延伸和鋪展產(chǎn)生了相應(yīng)限制，也增大了農(nóng)戶的金融風(fēng)險，為此提出了要完善農(nóng)村金融體制體系建設(shè)、探索適合農(nóng)村居民需求的農(nóng)村金融服務(wù)、完善農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系和構(gòu)建各行之間的信息共享平臺。

（二）區(qū)塊鏈在農(nóng)村普惠金融的應(yīng)用研究。李陽、于濱銅（2020）指出，在我國，農(nóng)村普惠金融和金融扶貧都存在著諸如金融排斥、信用信息差、識別困難、供給成本高問題。而區(qū)塊鏈技術(shù)的引入可以解決上述問題，并為農(nóng)村金融發(fā)展提供新平臺和機遇。區(qū)塊鏈的普及能夠深化金融服務(wù)，擴大減貧。而在“區(qū)塊鏈+普惠金融”這樣的場景中，能夠通過資金管理的透明化，解決信任危機；通過精準識別減少交易時間成本，從而在普惠金融的背景下進行市場環(huán)境整頓，推動行業(yè)發(fā)展。陳華、胡曉龍（2020）指出結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村普惠金融，有助于推動智能合約，發(fā)展個人征信體系，從而有利于信用保障體系得到全面完善地構(gòu)筑。

區(qū)塊鏈的興起，賦予商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)一些新的機遇，也顯露出其發(fā)展過程中的諸多困難。年綜潛等（2020）指出，作為新興技術(shù)的區(qū)塊鏈，與金融體系的結(jié)合有可能導(dǎo)致一系列風(fēng)險，包括技術(shù)、法律、操作和監(jiān)管層面，因此一定的措施需要被制定以防范風(fēng)險。

三、南京地區(qū)農(nóng)村普惠金融應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)據(jù)背景。本文通過實地調(diào)研與網(wǎng)絡(luò)調(diào)研相結(jié)合的方式隨機走訪了南京地區(qū)的部分商業(yè)銀行以及部分農(nóng)村地區(qū)，重點探究區(qū)塊鏈相關(guān)理論與技術(shù)在這些區(qū)域的應(yīng)用狀況。

（二）現(xiàn)狀分析。我們從農(nóng)村普惠金融供給方、農(nóng)村普惠金融需求方和政府這三個方面分析，多層次地展現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用現(xiàn)狀。

1、基于商業(yè)銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用現(xiàn)狀分析。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用主要在“對公業(yè)務(wù)”方向，部分農(nóng)村商業(yè)銀行表示區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用還在萌芽發(fā)展中，有較強的發(fā)展前景，但現(xiàn)階段農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)、云平臺等科技手段已較為普遍，在一定程度上，農(nóng)村金融服務(wù)成本和風(fēng)險得到了較為顯著的控制，使得農(nóng)村普惠金融的覆蓋率和便利率有所上升，這使得商業(yè)銀行對于區(qū)塊鏈技術(shù)實踐探索的推動力并不強。另外，根據(jù)部分銀行工作人員反應(yīng)，農(nóng)村普惠金融信用體系的不健全嚴重阻礙農(nóng)村普惠金融的進一步發(fā)展，目前存在個別地區(qū)農(nóng)戶信用記錄幾乎為零，這對“信貸支農(nóng)”的普及性有很大程度影響。同時，農(nóng)村信貸的基礎(chǔ)設(shè)施和銀行系統(tǒng)更新頻率十分緩慢，新興金融科技的普及雖然是發(fā)展大勢，但在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的落地還有漫長的道路要走。

2、基于農(nóng)戶的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用體驗分析。浦口地區(qū)農(nóng)戶的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村地區(qū)64.55%的中老年群體僅小學(xué)或初中文憑，農(nóng)戶極少使用數(shù)字終端設(shè)備，部分貧困地區(qū)村民對其他數(shù)字普惠金融的接受與運用程度也較低，因而他們對區(qū)塊鏈技術(shù)并沒有進一步了解的意愿。調(diào)研結(jié)果顯示，78.01%的農(nóng)村居民表示自己在需要資金時會優(yōu)先考慮向親友借錢，所需的貸款數(shù)額不高，僅向親友借錢就能解決資金緊張問題。這反映出農(nóng)村居民整體上融資動機不強，貸款需求不高。這些因素導(dǎo)致了大多數(shù)農(nóng)村居民對區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用的漠不關(guān)心和無動于衷。

3、基于政府政策的扶持力度分析。現(xiàn)階段金融監(jiān)管部門通過對部分商業(yè)銀行的指標考核，會給予商業(yè)銀行相應(yīng)補貼，例如提供風(fēng)險代償，分擔(dān)商業(yè)銀行部分金融風(fēng)險，使得大部分銀行能夠保持農(nóng)村普惠金融“普惠性”的可持續(xù)發(fā)展。在重塑金融架構(gòu)及相關(guān)業(yè)務(wù)流程的過程中加入科技因素，可以有效解決企業(yè)現(xiàn)有金融經(jīng)濟發(fā)展“短板”，各國政府機關(guān)和監(jiān)管機構(gòu)高度重視金融技術(shù)，在風(fēng)險防控和安全維護板塊上大力著手，為前沿科技領(lǐng)域的創(chuàng)新性研究提供了必要的條件。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)難以大規(guī)模落地的原因

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)正處于理論與實踐探索的階段，區(qū)塊鏈難以大規(guī)模落地的原因是多方面的，本文將其分為供給層、需求層以及政府層進行探究分析。

（一）供給層。區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村普惠金融的結(jié)合使用是多領(lǐng)域和多元化的，對商業(yè)銀行的人力、技術(shù)等各方面都提出了高要求，且成本花費較高，構(gòu)建一個以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的農(nóng)村普惠金融平臺將是一項龐大的工程，這項工程勢必要依靠大銀行間的合作、技術(shù)與信息間的共享連接以及政府相關(guān)部門的政策支持才能達到。

區(qū)塊鏈作支撐的數(shù)據(jù)平臺能夠查詢到無法被篡改的原始數(shù)據(jù)，但是原始數(shù)據(jù)的準確性仍需要得到保障，這對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)搜集、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)保密提出了高要求，因此在系統(tǒng)運營維護、信息安全保密上商業(yè)銀行依然要做出相應(yīng)的投入與付出。在農(nóng)村普惠金融方面，農(nóng)戶的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)鑒證、數(shù)據(jù)錄入以及數(shù)據(jù)安全都是嚴峻、不可忽略的問題。

（二）需求層。在對浦口農(nóng)村的實地調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的客戶普遍特征是老齡化、收入低、受教育程度較低，他們對新興技術(shù)的接受較慢、對銀行借貸款政策不熟悉甚至存在抵觸心理。所以，面對以新興技術(shù)為支撐的金融服務(wù)，他們難以理解區(qū)塊鏈的技術(shù)優(yōu)勢，對數(shù)字化普惠金融平臺的認可度較低。此外，農(nóng)戶由于自身缺乏一些可辨認資產(chǎn)、五險一金等有效抵押，導(dǎo)致在農(nóng)村普惠金融放貸中，商業(yè)銀行難以收集有效的數(shù)據(jù)來建立農(nóng)戶信用評估體系。以上因素都給基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)的新興技術(shù)應(yīng)用增加困難。

（三）政府層面。首先，研發(fā)應(yīng)用人才嚴重缺乏，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用前景已經(jīng)被中央和社會各界認可，但在地方上農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈研發(fā)人才引進力度不夠。其次，信用體系建設(shè)不完善，信用信息的缺失將會引發(fā)諸多問題。最后，由于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用機制不完善，相關(guān)的維護和防控機制并不明晰，統(tǒng)籌設(shè)計以及后期監(jiān)管機制也不成熟，所以目前已有的監(jiān)管體系落后于金融創(chuàng)新的步伐。

五、推進區(qū)塊鏈在農(nóng)村普惠金融應(yīng)用的建議

基于上述分析，本文針對如何在現(xiàn)狀下推進區(qū)塊鏈在農(nóng)村普惠金融應(yīng)用給出下列一些建議：

（一）增強商業(yè)銀行的農(nóng)村普惠金融服務(wù)能力。針對目前農(nóng)村普惠金融存在的短板問題，一方面銀行需要對農(nóng)村普惠金融工作人員加強培訓(xùn)，建設(shè)專業(yè)團隊，多渠道、全方位分析用戶信息，準確銜接用戶需求，提高銀行業(yè)務(wù)水平；另一方面作為農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)供給端的關(guān)鍵一環(huán)，商業(yè)銀行應(yīng)當積極推動區(qū)塊鏈技術(shù)與農(nóng)村普惠金融的融合，及時獲取相關(guān)金融科技的動態(tài)資訊，努力調(diào)整自己業(yè)務(wù)模式，在完善服務(wù)平臺的同時，進一步拓寬業(yè)務(wù)渠道。

（二）加強農(nóng)村居民相關(guān)金融知識的普及，提升居民金融素養(yǎng)。現(xiàn)階段下，農(nóng)村居民對“貸款”普遍存在抵觸情緒，他們對普惠金融業(yè)務(wù)的認識并不深入，只流于表面，因此向農(nóng)村居民普及基本金融知識是非常必要的。政府和商業(yè)銀行可以通過多方合作、多種方式開展普惠金融知識、理念的推廣、宣傳，提高農(nóng)村居民辨認非正規(guī)金融產(chǎn)品和機構(gòu)的能力，同時幫助金融機構(gòu)以及金融創(chuàng)新中心甄別優(yōu)質(zhì)的合作項目，優(yōu)化社會資源的合理配置，提供優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

（三）培養(yǎng)“區(qū)塊鏈+農(nóng)村普惠金融”的專業(yè)團隊。進一步明確“區(qū)塊鏈技術(shù)+農(nóng)村普惠金融”的“技術(shù)稟賦”后，商業(yè)銀行需要在區(qū)塊鏈技術(shù)上投入一定的資金來培養(yǎng)相關(guān)人才，支持區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，積極推動農(nóng)村普惠金融數(shù)字化建設(shè)。

在研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)的同時，專業(yè)團隊也需要關(guān)注技術(shù)可能帶來的風(fēng)險，積極主動地加強對道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)部監(jiān)管和防控，在政府早期干預(yù)和監(jiān)管的情況下，將相關(guān)風(fēng)險降至可接受的范圍，為區(qū)塊鏈技術(shù)的實際落地打好基礎(chǔ)。