金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與創(chuàng)新

許傳華 王 凱 陳 卉

一、 文獻(xiàn)的簡要回顧

金融科技最初的含義是指金融科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持。 2016 年， 金融穩(wěn)定理事會對金融科技作了一個較為廣泛的定義， 即 “技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新， 它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、 應(yīng)用、 流程或產(chǎn)品， 從而對金融市場、 金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響”， 這一定義強(qiáng)調(diào)技術(shù)對金融創(chuàng)新的推動作用。 巴曙松等提出金融科技是 “基于大數(shù)據(jù)、 云計(jì)算、 人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新， 全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、 財(cái)富管理、 零售銀行、 保險、 交易結(jié)算等六大領(lǐng)域， 實(shí)現(xiàn)金融+科技高度融合”①， 這一觀點(diǎn)更強(qiáng)調(diào)科技在金融領(lǐng)域的推廣和應(yīng)用。 可見， 金融科技的發(fā)展模式包括了科技金融化和金融科技化的雙重含義， 二者在資源、 業(yè)務(wù)、 管理等方面相互交叉， 從而形成一個復(fù)雜的金融創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)。

長期以來， 我國農(nóng)村金融市場在金融機(jī)構(gòu)布局、 網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)渠道、 抵質(zhì)押物、 基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備等方面存在著明顯的不足。 李明賢認(rèn)為， 由于當(dāng)前金融體系在推動普惠金融發(fā)展、 普惠鄉(xiāng)村發(fā)展方面存在天然的動力不足， 導(dǎo)致當(dāng)前鄉(xiāng)村市場和農(nóng)民無法享受普惠性的金融服務(wù)②。 丁杰認(rèn)為， 傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系提供的金融產(chǎn)品、 金融服務(wù)存在設(shè)計(jì)不合理、流程復(fù)雜等問題， 難以滿足農(nóng)村金融市場的受眾需求， 導(dǎo)致金融供需矛盾進(jìn)一步加?、邸?目前， 在聚焦于金融支持鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制問題研究方面，牛玉蓮、 宮興國提出， 推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施， 可持續(xù)的資金支持是保障， 金融資金與財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、 社會資本是主要的資金來源④。 同時， 鄉(xiāng)村振興中的金融資金需求， 逐步呈現(xiàn)需求主體多元化、需求結(jié)構(gòu)多元化、 需求內(nèi)容多元化等特點(diǎn)。

借助于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略， 政府政策規(guī)劃逐步出臺、 通信基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善、 金融機(jī)構(gòu)加快產(chǎn)業(yè)布局、 農(nóng)民潛在金融需求被引導(dǎo)激發(fā)， 金融科技應(yīng)該服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。 孫娜等指出， 金融科技帶來的高效率、 低成本、 多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)， 進(jìn)一步優(yōu)化了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展商業(yè)模式， 推動了普惠金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展。⑤

綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)， 可以發(fā)現(xiàn)金融科技在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中扮演著不可或缺的角色。 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)， 農(nóng)村金融市場的多元化金融需求需要金融力量來滿足； 現(xiàn)有農(nóng)村金融體系下， 供需矛盾依舊突出， 運(yùn)作機(jī)制亟待完善。 金融科技在彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融缺陷的同時， 能夠充分發(fā)揮高效率、 低成本、 多層次等服務(wù)優(yōu)勢， 助推普惠金融在鄉(xiāng)村長尾市場的發(fā)展， 緩解金融排斥， 助推鄉(xiāng)村振興。

二、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)鮮明特點(diǎn)

伴隨著信息通信技術(shù)、 “大智移云” 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)而興起的金融科技， 為傳統(tǒng)金融面臨的困境開辟了解決路徑。 隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村農(nóng)民中的滲透， 金融科技在農(nóng)村金融市場大有可為， 在助推鄉(xiāng)村振興方面呈現(xiàn)鮮明特點(diǎn)。

（ 一） 多元主體參與， 分工漸趨明晰

城市金融市場漸趨飽和， 農(nóng)村金融市場存在巨大供給缺口， 商業(yè)銀行、 政策性銀行、 電商巨頭、農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)， 都紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融市場， 利用金融科技手段優(yōu)化金融服務(wù)， 搶占市場份額。 目前， 商業(yè)銀行和政策性銀行主要開拓農(nóng)業(yè)企業(yè)業(yè)務(wù)和向弱勢群體提供普惠金融服務(wù)； 電商巨頭主要為農(nóng)產(chǎn)品電商產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶提供金融服務(wù)； 農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢， 主要為農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料購買的金融服務(wù)； 小微金融機(jī)構(gòu)集中有限資本， 主要為準(zhǔn)規(guī)?；?jīng)營的農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

（ 二） 主體間協(xié)同合作， 共筑生態(tài)

在農(nóng)村金融市場， 不同主體既有業(yè)務(wù)競爭， 又有協(xié)同合作。 通過合作， 不僅可以整合銀行的 （資本、 網(wǎng)點(diǎn)和客戶） 優(yōu)勢、 電商巨頭的 （金融科技技術(shù)、 電商數(shù)據(jù)、 銷售） 優(yōu)勢、 農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)的農(nóng)村客戶群體優(yōu)勢和小微金融機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)村金融專一性的優(yōu)勢， 還可以通過整合保險、 擔(dān)保、 信托、 農(nóng)資農(nóng)機(jī)農(nóng)貿(mào)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不同環(huán)節(jié)的服務(wù)資源， 掌握全流程數(shù)據(jù)信息， 為農(nóng)戶提供一體化的金融服務(wù)，共同構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境， 為金融科技在農(nóng)村應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

（ 三） 多場景、 鏈條化運(yùn)作， 全方位服務(wù)

在金融科技賦能的基礎(chǔ)上， 我國農(nóng)村地區(qū)基本形成了 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+三農(nóng)” 的農(nóng)村金融服務(wù)體系， 即使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維， 以金融服務(wù)為核心， 為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供全方位、 多場景、 鏈條化的民生服務(wù)。 金融機(jī)構(gòu)通過整合內(nèi)外部資源， 通過平臺（手機(jī)APP、 小程序） 不僅為農(nóng)戶提供借貸服務(wù)，還提供基礎(chǔ)金融服務(wù)和農(nóng)資農(nóng)機(jī)購買、 農(nóng)技服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等農(nóng)業(yè)周邊服務(wù)場景， 圍繞農(nóng)村居民生產(chǎn)生活需求構(gòu)建服務(wù)生態(tài)圈。 此外， 金融機(jī)構(gòu)通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為農(nóng)戶提供鏈條化的金融服務(wù)。 針對龍頭企業(yè)， 金融機(jī)構(gòu)依據(jù)供貨數(shù)據(jù)， 為其產(chǎn)業(yè)鏈上游農(nóng)戶或者合作社提供小額信貸； 針對農(nóng)戶個人， 金融機(jī)構(gòu)幫助其實(shí)現(xiàn)線上銷售農(nóng)產(chǎn)品， 通過供應(yīng)鏈掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)， 并在一定程度上掌握農(nóng)戶銷售收入信息， 降低農(nóng)戶道德風(fēng)險引起的違約風(fēng)險。金融機(jī)構(gòu)通過多場景、 鏈條化的服務(wù)模式， 將金融服務(wù)無縫嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個領(lǐng)域， 打破農(nóng)村金融服務(wù)的門檻和壁壘， 解決農(nóng)村數(shù)據(jù)匱乏的問題。

（ 四） 線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 補(bǔ)齊短板

為了挖掘農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)， 金融機(jī)構(gòu)通過內(nèi)部數(shù)據(jù)、 外界數(shù)據(jù)和線下采集數(shù)據(jù)三種途徑為農(nóng)戶信用畫像和貸后風(fēng)控提供數(shù)據(jù)支撐。 其中， 內(nèi)部數(shù)據(jù)主要是商業(yè)銀行、 電商企業(yè)和農(nóng)業(yè)服務(wù)性企業(yè)在日常業(yè)務(wù)中所產(chǎn)生的農(nóng)戶銀行流水、 征信信息和用戶消費(fèi)習(xí)慣、 消費(fèi)能力和信貸守約等信息； 外界數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)通過與農(nóng)業(yè)企業(yè)合作， 獲取其在日常生產(chǎn)經(jīng)營中積累的農(nóng)戶信息， 以彌補(bǔ)數(shù)據(jù)不足； 線下采集數(shù)據(jù)主要是對農(nóng)戶個人信息、 家庭信息和生產(chǎn)經(jīng)營信息進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查， 并建立信息庫。 通過線上線下多渠道獲取數(shù)據(jù)， 不僅有利于補(bǔ)齊農(nóng)村數(shù)據(jù)短板， 還有利于金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確、 及時、 深入了解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況、 農(nóng)戶金融需求， 彌補(bǔ)頂層產(chǎn)品設(shè)計(jì)針對性不足的缺陷。

（ 五） 針對性進(jìn)行信用評估與產(chǎn)品研發(fā)

由于農(nóng)業(yè)種類多， 農(nóng)戶信息較為復(fù)雜， 金融機(jī)構(gòu)需要因地制宜建立信息體系， 準(zhǔn)確地進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和用戶畫像。 金融機(jī)構(gòu)可從三個維度進(jìn)行農(nóng)戶畫像： 一是家庭關(guān)系與社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)； 二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況與生產(chǎn)能力； 三是農(nóng)作物價格、 市場供求情況。 針對產(chǎn)品研發(fā)， 目前金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在大力擴(kuò)展細(xì)分市場， 不僅有助于向農(nóng)戶提供金融服務(wù)， 也有利于金融機(jī)構(gòu)在細(xì)分市場統(tǒng)一評估體系， 降低評估成本， 提高精準(zhǔn)營銷和風(fēng)控能力。

三、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

以中國農(nóng)業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地方農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行、 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行、 以阿里、京東和蘇寧為代表的電商巨頭、 以新希望為代表的農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)和以農(nóng)分期、 沐農(nóng)金為代表的小微金融機(jī)構(gòu)等都紛紛結(jié)合自身優(yōu)勢， 利用金融科技手段在農(nóng)村地區(qū)布局金融業(yè)務(wù)， 助推鄉(xiāng)村振興。

一是商業(yè)銀行。 在政策引導(dǎo)下， 以中國農(nóng)業(yè)銀行、 中國郵政儲蓄銀行和地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融業(yè)務(wù)較多， 以承擔(dān)社會責(zé)任為主要動力， 以滿足農(nóng)村金融需求為主要導(dǎo)向，呈現(xiàn)出公益性和普惠性的特點(diǎn)。

中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行， 踐行服務(wù)“三農(nóng)” 的使命， 是農(nóng)村金融的骨干和支柱。 2018年， 中國農(nóng)業(yè)銀行提出 “金融科技+” 戰(zhàn)略， 明確以 “金融科技+” 為驅(qū)動， 加強(qiáng)科技創(chuàng)新力度。 中國農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)村流通領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)， 以 “惠農(nóng)e通” 平臺為主抓手， 著力拓展 “惠農(nóng) e 商” 電商服務(wù)、 “惠農(nóng) e 付” 結(jié)算支付、 “惠農(nóng) e 貸” 網(wǎng)絡(luò)融資三大業(yè)務(wù)， 全方位滿足農(nóng)村客戶互聯(lián)網(wǎng)金融需求。

二是政策性銀行。 近年來， 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為代表的政策性銀行積極利用金融科技手段推動鄉(xiāng)村振興。 以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例， 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提出 “AI in ADBC” 的金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略， 以金融科技為驅(qū)動引擎， 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)體系， 從傳統(tǒng)的 “滿足業(yè)務(wù)需求” 向“引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新” 的方向發(fā)展， 全面提高響應(yīng)效率、暢通處理渠道， 促進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的融合， 助推鄉(xiāng)村振興。 目前， 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已經(jīng)研發(fā)出智慧運(yùn)營、 智慧決策、 智慧服務(wù)三大智慧平臺， 打造了農(nóng)發(fā)智糧、 農(nóng)發(fā)智融、 農(nóng)發(fā)智投三大產(chǎn)品線， 以金融科技支持農(nóng)發(fā)行特色產(chǎn)品服務(wù)， 如智能糧食安全、智能普惠金融； 同時實(shí)現(xiàn)對農(nóng)發(fā)行新業(yè)務(wù)的支持，如海洋經(jīng)濟(jì)、 農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量體系建設(shè)等。

三是電商龍頭企業(yè)。 阿里巴巴、 京東和蘇寧易購以電商、 物流和移動支付體系為支撐， 將原本松散的信息鏈、 數(shù)據(jù)鏈整合， 為其金融公司提供信用評估和風(fēng)險防控依據(jù)。 現(xiàn)在三家公司基本形成消費(fèi)金融、 保險、 信用擔(dān)保、 供應(yīng)鏈金融、 理財(cái)、 眾籌和移動支付六大板塊的全產(chǎn)業(yè)鏈、 全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融服務(wù)。

四是農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)。 作為農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域企業(yè)的代表， 希望金融是新希望集團(tuán)旗下的一家連接農(nóng)村借款人和城市出借人的互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介機(jī)構(gòu)， 充分利用自身在農(nóng)牧行業(yè)和科技金融領(lǐng)域的信息資源， 優(yōu)化金融服務(wù)場景， 形成 “互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)” 的發(fā)展道路。 截至目前， 希望金融充分利用供應(yīng)鏈信息資源， 推出了惠農(nóng)貸、 股權(quán)貸、 應(yīng)收貸、 訂單貸、 惠商貸、 興農(nóng)貸等農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品和貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品希望寶， 不僅為機(jī)構(gòu)與個人提供專業(yè)的網(wǎng)貸渠道， 也為三農(nóng)小微企業(yè)及優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供高效的融資渠道， 為金融科技助推鄉(xiāng)村振興營造良好發(fā)展環(huán)境。

五是小微金融機(jī)構(gòu)。 小微金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)相比， 存在資金少、 線下物理網(wǎng)點(diǎn)少的弊端，也有市場專一性強(qiáng)、 技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。 目前， 以農(nóng)分期、 沐農(nóng)金、 理財(cái)農(nóng)場等為代表的小微金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域充當(dāng)服務(wù)中介角色。 一方面， 與銀行、 基金等合作， 獲取社會資本； 另一方面， 通過提供農(nóng)資農(nóng)機(jī)購買服務(wù)、 農(nóng)產(chǎn)品銷售、 農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等方式為農(nóng)戶提供全方位的服務(wù)場景， 增加客戶吸引力與凝聚力， 獲取全產(chǎn)業(yè)鏈信息。

四、 金融科技助推鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

金融科技給金融行業(yè)注入新的活力， 促進(jìn)金融行業(yè)更快、 更好發(fā)展， 有力地推動了鄉(xiāng)村振興。 但是金融科技在助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中仍然面臨一些問題。

（ 一） 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件落后

目前， 廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施條件和網(wǎng)絡(luò)通訊條件都滯后于金融科技發(fā)展需求。 一方面， 縣域地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少， 商業(yè)銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并， 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在成本與收益缺口。 另一方面， 部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)通訊設(shè)施落后， 甚至智能手機(jī)尚未完全普及， 使得線上金融業(yè)務(wù)的推廣難度很大。

（ 二） 數(shù)據(jù)治理體系不完善

首先， 行業(yè)之間數(shù)據(jù)缺乏共享， 數(shù)據(jù)孤島問題突出； 其次， 由于農(nóng)戶經(jīng)營活動復(fù)雜多樣， 數(shù)據(jù)記錄少、 獲取難度大、 獲取成本高； 最后各種金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部同時存在多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)， 沒有數(shù)據(jù)處理的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。 不同業(yè)務(wù)、 不同時期的數(shù)據(jù)的用途、 結(jié)構(gòu)、 價值和質(zhì)量水平差異很大， 為數(shù)據(jù)的提取、 整理、 分析、 使用造成了很大困難。

（ 三） 老齡化人口占比高， 金融素養(yǎng)相對較低

農(nóng)村地區(qū)常住人口年齡結(jié)構(gòu)相對老齡化， 抑制了金融科技在農(nóng)村地區(qū)的縱深發(fā)展。 一方面， 老年人難以熟練掌握線上金融平臺， 對手機(jī)銀行、 網(wǎng)上銀行等新型金融產(chǎn)品存在顧慮， 不愿意涉足線上金融產(chǎn)品。 另一方面， 大多數(shù)農(nóng)戶受教育水平普遍偏低， 金融知識較為匱乏， “一手交錢一手交貨” 的現(xiàn)金交易習(xí)慣無形中也阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付、 移動支付在農(nóng)村的推廣。

（ 四） 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠

目前， 農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然承襲傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款思路， 對涉農(nóng)經(jīng)營主體的抵質(zhì)押物創(chuàng)新力度不足、 與金融科技產(chǎn)品的融合度較低。 同時， 農(nóng)村中小規(guī)模金融機(jī)構(gòu)在利用金融科技過程中存在 “偽創(chuàng)新”， 風(fēng)控體系不健全， 創(chuàng)新缺乏實(shí)用性， 業(yè)務(wù)流程不科學(xué)， 難以解決農(nóng)村金融痛點(diǎn)。

（ 五） 農(nóng)村金融科技監(jiān)管難度大

金融科技是一把雙刃劍， 它既利用信息技術(shù)獲取更多、 更全面的農(nóng)戶信息， 提高金融資源利用效率， 也加大了金融監(jiān)管難度。 金融科技促使金融服務(wù)模式發(fā)生革新， 現(xiàn)有的監(jiān)管制度往往很難快速識別這些創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的潛在風(fēng)險， 從而促使原有的監(jiān)管流程和監(jiān)管方法轉(zhuǎn)型升級。 與此同時， 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險， 往往會增加產(chǎn)品和服務(wù)的加密與驗(yàn)證流程， 但過于繁復(fù)的驗(yàn)證手續(xù)會在一定程度上影響客戶體驗(yàn)， 客觀上也會提高業(yè)務(wù)監(jiān)管難度。

（ 六） 農(nóng)村金融科技保障體系不完善

一是金融科技在農(nóng)村應(yīng)用， 必須通過融資方式進(jìn)行資金調(diào)配， 但如何區(qū)別于非法融資， 目前相關(guān)法律尚未明確規(guī)定； 二是農(nóng)村土地、 房屋等主要可抵押物產(chǎn)權(quán)問題較為復(fù)雜； 三是政府規(guī)劃相對滯后， 市場引導(dǎo)作用不突出， 導(dǎo)致農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后于金融科技發(fā)展需求， 農(nóng)村金融市場資源整合效率低， 阻礙金融科技在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展步伐， 無法滿足農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展需求。

（ 七） 農(nóng)村金融科技人才匱乏

由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、 工作環(huán)境、 收入待遇等方面制約， 縣域金融機(jī)構(gòu)很難留住專業(yè)科技人才。 從實(shí)際情況看， 農(nóng)村地區(qū)金融科技產(chǎn)品研發(fā)主要集中在金融機(jī)構(gòu)總部， 一線基層網(wǎng)點(diǎn)一般只配備日常技術(shù)維護(hù)人員， 產(chǎn)品研發(fā)、 數(shù)據(jù)分析、 數(shù)據(jù)建模等高技術(shù)性工作無法獨(dú)立完成。 專業(yè)科技人才的匱乏造成金融科技產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新動力不足， 金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技優(yōu)化產(chǎn)品、 提升服務(wù)質(zhì)量水平有待提高。

五、 構(gòu)建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機(jī)制

金融科技作為一種金融技術(shù)工具， 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中具有提高金融的可負(fù)擔(dān)性、 可獲得性等價值， 以大數(shù)據(jù)、 互聯(lián)網(wǎng)、 云計(jì)算、 人工智能等新技術(shù)為代表的金融科技已逐漸成為驅(qū)動普惠金融在農(nóng)村市場發(fā)展的新引擎。 因此， 必須加快構(gòu)建金融科技助推鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新機(jī)制。

（ 一） 優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境， 提升居民金融素養(yǎng)

金融行為源于金融意識， 提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)， 需要構(gòu)建完善的農(nóng)村金融教育體系， 針對性開展金融教育服務(wù)， 優(yōu)化金融知識下鄉(xiāng)方式方法， 為金融科技在農(nóng)村推廣、 應(yīng)用營造良好的環(huán)境。

第一， 金融知識下鄉(xiāng)要建立金融知識教育的長效機(jī)制。 要讓金融知識下鄉(xiāng)活動經(jīng)?；?制度化、正規(guī)化， 讓農(nóng)村居民切實(shí)、 全面地學(xué)習(xí)金融知識，提高金融素養(yǎng)。 第二， 金融知識下鄉(xiāng)要有針對性、實(shí)用性、 時效性。 要根據(jù)不同農(nóng)村居民的特點(diǎn)， 有針對性地將金融知識和相關(guān)金融政策送到農(nóng)村， 提供實(shí)用性的服務(wù)。 第三， 金融知識下鄉(xiāng)還需要充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段， 政府部門、 金融機(jī)構(gòu)可以通過線上宣傳方式來普及金融知識， 增強(qiáng)金融教育傳播便利性和農(nóng)戶金融知識可獲得性。

（ 二） 緩解信息不對稱， 提高鄉(xiāng)村金融服務(wù)效率

完善農(nóng)村信用體系是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的有效途徑， 也是改善地方金融生態(tài)環(huán)境的切入點(diǎn)， 能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興提供持續(xù)有力的金融支撐。

第一， 要建立健全信用記錄。 不僅要充分挖掘已有數(shù)據(jù)， 加強(qiáng)線下信息采集， 還要加強(qiáng)外接數(shù)據(jù)， 主動與電商平臺、 行業(yè)協(xié)會、 產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)等掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的企業(yè)合作以共享數(shù)據(jù)。

第二， 要制定信用體系制度。 一是建立嚴(yán)格的“黑白名單” 制度， 對失信違約行為加大懲戒力度和曝光力度， 降低 “白名單” 服務(wù)門檻， 暢通信貸服務(wù)。 二是建立信用示范引領(lǐng)機(jī)制， 發(fā)揮典型示范作用， 使農(nóng)民在參與中接受教育， 在實(shí)踐中增強(qiáng)信用意識。 三是建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度， 推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險和信用擔(dān)保工作， 完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

第三， 搭建信息平臺， 降低交易成本。 金融機(jī)構(gòu)借助金融科技開發(fā)線上平臺， 實(shí)現(xiàn)了以點(diǎn)對點(diǎn)交易為基礎(chǔ)的金融資源配置， 交易過程更加透明， 促進(jìn)各種金融科技產(chǎn)品和服務(wù)不斷推陳出新， 降低客戶金融交易的額外費(fèi)用和銀行自身的服務(wù)成本。

第四， 完善征信共享平臺， 降低業(yè)務(wù)成本。 借助大數(shù)據(jù)和分布式技術(shù)， 金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)客戶信息的數(shù)據(jù)化， 獲取潛在客戶的金融信息， 依托數(shù)據(jù)挖掘、 云計(jì)算等技術(shù)對客戶進(jìn)行信用評級、 風(fēng)險評估、 授信決策， 不斷完善農(nóng)村征信體系。

（ 三） 擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面， 提升產(chǎn)品服務(wù)獲得感

一方面， 金融服務(wù)通道便捷化。 金融科技在用戶獲取和渠道入口方面具有巨大優(yōu)勢： 一是通過大數(shù)據(jù)對獲取的信息進(jìn)行挖掘分析， 使得客戶觸達(dá)能力和鏈接水平大大提升； 二是使得金融服務(wù)通道也更加便捷： 依托云計(jì)算和人工智能技術(shù)簡化了用戶享受金融服務(wù)的流程， 使得金融服務(wù)質(zhì)量大大提高。

另一方面， 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化。 依托大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)獲取長尾的客戶綜合數(shù)據(jù)， 分析判斷客戶消費(fèi)能力、 消費(fèi)偏好、 消費(fèi)行為、 生產(chǎn)經(jīng)營能力， 并據(jù)此為客戶定制差異化產(chǎn)品和個性化服務(wù)。同時， 金融科技重塑了服務(wù)響應(yīng)速度、 信息反饋機(jī)制， 基于大數(shù)據(jù)實(shí)時觀測金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息反饋， 并及時調(diào)整和更新， 提供更加適配顧客需要的“千人千面” 金融服務(wù)。

（ 四） 緊扣鄉(xiāng)村振興需求， 提供 “ 泛金融” 服務(wù)

面向農(nóng)村的金融科技產(chǎn)品不僅要助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展， 還要注重將有限的金融資源向農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)、 鄉(xiāng)土文化挖掘、 農(nóng)村基層治理等方面傾斜。

一是金融機(jī)構(gòu)要積極參與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的構(gòu)建、 特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效， 為規(guī)模化農(nóng)業(yè)企業(yè)、 農(nóng)業(yè)合作社、 種養(yǎng)殖大戶、 家庭農(nóng)場等新農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供多樣化金融服務(wù)。 二是要重視生態(tài)文明建設(shè)過程中的金融需求， 充分調(diào)動金融要素投入農(nóng)村生態(tài)建設(shè)實(shí)踐， 大力改善水電路氣房等基礎(chǔ)設(shè)施， 保護(hù)和改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境。 三是發(fā)揮金融杠桿作用， 加強(qiáng)農(nóng)村社會主義精神文明建設(shè)， 提高農(nóng)民素質(zhì)。 增加鄉(xiāng)村文化、 醫(yī)療教育等投入， 充分挖掘鄉(xiāng)土文明， 提高鄉(xiāng)土文明經(jīng)濟(jì)價值和促進(jìn)農(nóng)民素質(zhì)提高。 四是圍繞農(nóng)村產(chǎn)權(quán)創(chuàng)新金融服務(wù)。 金融機(jī)構(gòu)要依托土地改革創(chuàng)新土地金融產(chǎn)品和服務(wù)模式， 支持集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（ 五） 加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度， 加快金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新既要緊貼農(nóng)村居民日常生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要， 也要將業(yè)務(wù)與科技緊密融合， 杜絕對農(nóng)村金融科技產(chǎn)品進(jìn)行 “偽創(chuàng)新”。

一是產(chǎn)品創(chuàng)新要依據(jù)市場、 客戶及產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)定位。 聚焦創(chuàng)新效率， 簡化開發(fā)流程， 加快產(chǎn)品升級。 二是產(chǎn)品創(chuàng)新要圍繞農(nóng)村居民日常生活需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需要。 推出綜合性金融民生服務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融的覆蓋面和金融科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的滲透性。 三是產(chǎn)品創(chuàng)新要因地施策。 金融機(jī)構(gòu)要積極搭建不同產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)平臺， 發(fā)揮農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營優(yōu)勢， 根據(jù)產(chǎn)業(yè)特性研發(fā)金融產(chǎn)品。

（ 六） 加強(qiáng)科技手段建設(shè)， 建立協(xié)同合作機(jī)制

發(fā)展農(nóng)村金融科技需要加強(qiáng)政府部門、 金融機(jī)構(gòu)、 電商企業(yè)、 農(nóng)業(yè)服務(wù)型企業(yè)和小微金融機(jī)構(gòu)之間的合作， 在場景服務(wù)、 數(shù)據(jù)共享等方面構(gòu)建協(xié)同合作機(jī)制。

一是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險公司、 擔(dān)保公司、電商企業(yè)等相關(guān)企業(yè)合作力度， 為農(nóng)戶提供全方位、 一站式的民生服務(wù)。 二是要打破金融機(jī)構(gòu)間的征信壁壘， 推動征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化和共享化， 解決信息不對稱問題。 政府要牽頭制定金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)定價規(guī)則， 盤活數(shù)據(jù)資源， 增加數(shù)據(jù)資源流通性。 同時， 金融機(jī)構(gòu)要遵循市場規(guī)則， 破解數(shù)據(jù)孤島問題， 建立金融數(shù)據(jù)交易平臺。 三是優(yōu)化服務(wù)模式，提升金融服務(wù)水平。 金融機(jī)構(gòu)要在利用人工智能進(jìn)行場景模擬、 局勢判斷、 最優(yōu)策略搜索的道路上不斷提升科技化水平、 優(yōu)化服務(wù)模式。 四是注重發(fā)揮行業(yè)組織在行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)披露、 風(fēng)險提示與監(jiān)測、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、 標(biāo)準(zhǔn)研制、 消費(fèi)者保護(hù)等方面的作用， 提高金融服務(wù)效率。

（ 七） 建立金融風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制， 完善風(fēng)險管理體系

完善風(fēng)險管理體系既需要構(gòu)建長效監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管的及時性、 有效性； 也需要平衡創(chuàng)新和安全的關(guān)系， 提高監(jiān)管的可容忍性， 加快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念， 提高監(jiān)管的協(xié)調(diào)性。

一是發(fā)揮監(jiān)管科技優(yōu)勢。 利用新技術(shù)精準(zhǔn)高效分析貸款主體的信用情況， 監(jiān)測資金流向， 及時采取預(yù)防措施。 二是建立常態(tài)化金融風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制。加強(qiáng)金融風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警， 提高監(jiān)管的及時性和有效性。 三是提升風(fēng)險管理能力， 穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。 金融科技基于規(guī)?；髷?shù)據(jù)的處理能力在時間維度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)測， 提升了工具跨時間使用的能力， 風(fēng)險定價模型從 “已發(fā)生信用損失模型” 向 “預(yù)期信用損失模型” 轉(zhuǎn)換， 在拓展農(nóng)村金融市場的同時， 嚴(yán)守風(fēng)險底線和合規(guī)意識， 助推農(nóng)村金融市場在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（ 八） 健全創(chuàng)新保障體系， 大力發(fā)展農(nóng)村金融

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相較于城市經(jīng)濟(jì)處于弱勢地位，農(nóng)民金融素養(yǎng)偏低， 政府作為社會公共利益的代表者， 應(yīng)該給予農(nóng)村地區(qū)更多政策支持。

政策引導(dǎo)方面， 農(nóng)村金融政策要向農(nóng)村地區(qū)傾斜， 增強(qiáng)農(nóng)村金融科技發(fā)展規(guī)劃的前瞻性， 綜合運(yùn)用金融財(cái)稅政策， 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)傾斜， 推動農(nóng)村金融良性發(fā)展。

法律保障方面， 要積極通過修改法律法規(guī)， 解決我國在農(nóng)村地區(qū)金融科技創(chuàng)新方面存在的法律缺失、 法律滯后和法律沖突三個方面的問題， 掃清農(nóng)村金融科技創(chuàng)新障礙。 一是明確農(nóng)村非法集資范圍界定； 二是完善失信懲戒法規(guī)； 三是加快立法進(jìn)程， 解決集體經(jīng)濟(jì)、 土地流轉(zhuǎn)等方面的法律沖突問題； 四是提高法律法規(guī)前瞻性， 提前預(yù)防金融科技創(chuàng)新帶來的風(fēng)險監(jiān)管漏洞問題。

基建投資方面， 大力發(fā)展農(nóng)村金融， 必須要加強(qiáng)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。 一是完善通訊、 網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)， 便利農(nóng)村居民使用網(wǎng)絡(luò)了解金融信息、 辦理金融業(yè)務(wù)。 二是在有條件地區(qū)布局 “數(shù)字鄉(xiāng)村”， 通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)， 將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息數(shù)據(jù)化， 增加信用評估信息， 便于貸后風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測。 三是在農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展無分支網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)， 通過在農(nóng)村地區(qū)投放智能終端設(shè)備， 建立鄉(xiāng)村服務(wù)站等方式延伸金融服務(wù)觸角， 提高金融科技滲透性。

（ 九） 培養(yǎng)金融科技人才， 完善金融體系運(yùn)作機(jī)制

金融科技在農(nóng)村地區(qū)滲透發(fā)展， 需要培養(yǎng)復(fù)合型的金融科技人才。 大數(shù)據(jù)、 云計(jì)算、 人工智能等科技和金融業(yè)務(wù)的融合， 都需要儲備既要熟悉金融業(yè)務(wù)， 又要掌握計(jì)算機(jī)科技的復(fù)合型人才， 從而加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品與科技的深度融合， 為鄉(xiāng)村振興提供智力支持。

一是政府要加強(qiáng)人才培養(yǎng)頂層設(shè)計(jì)， 圍繞金融科技發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)際需要， 制定人才需求目錄。 制定金融科技人才培養(yǎng)方案， 深化校政行企合作， 培養(yǎng)從業(yè)人員科技創(chuàng)新意識與創(chuàng)新能力， 發(fā)展具有金融與科技交叉學(xué)科背景的專業(yè)人才隊(duì)伍， 為金融科技發(fā)展提供智力支持。

二是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部員工培訓(xùn)， 提升員工的金融專業(yè)知識、 信息技術(shù)能力以及風(fēng)險管理觀念， 全面提升金融科技服務(wù)條線員工的綜合素質(zhì)。拓寬人才引進(jìn)渠道， 通過社會招聘吸納優(yōu)秀人才，通過校園招聘積累儲備力量， 通過特聘、 顧問等方式引進(jìn)行業(yè)尖端智囊團(tuán)隊(duì)， 打造一支既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的專業(yè)服務(wù)隊(duì)伍。

三是建立與金融市場相適應(yīng)的考核激勵機(jī)制。建立創(chuàng)新激勵機(jī)制， 優(yōu)化工作考核制度， 實(shí)行 “技術(shù)+業(yè)務(wù)” 的雙線考核， 鼓勵金融科技人才到基層掛職交流， 暢通金融科技人才晉升渠道， 增加技術(shù)研發(fā)經(jīng)費(fèi)， 激發(fā)人才創(chuàng)新創(chuàng)造活力。

注釋：

① 巴曙松、 白海峰： 《金融科技的發(fā)展歷程與核心技術(shù)應(yīng)用場景探索》， 《清華金融評論》 2016 年第11 期。

② 李明賢、 何友： 《農(nóng)村普惠金融目標(biāo)下金融科技的工具價值及實(shí)現(xiàn)困境》， 《華南師范大學(xué)學(xué)報》 （社會科學(xué)版） 2019 年第 1 期。

③ 丁杰： 《互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的理論及現(xiàn)實(shí)悖論》， 《財(cái)經(jīng)科學(xué)》 2015 年第 6 期。

④ 牛玉蓮、 宮興國： 《鄉(xiāng)村振興金融需求及融資瓶頸破解研究》， 《金融發(fā)展研究》 2019 年第10 期。

⑤ 孫娜： 《新形勢下金融科技對商業(yè)銀行的影響及對策》， 《宏觀經(jīng)濟(jì)管理》 2018 年第 4 期。