淺談對企業(yè)管理住房公積金貸款的認(rèn)識

康燕峰 山西西山煤電股份有限公司西曲礦選煤廠

前言：住房公積金指我國政府機(jī)關(guān)以及企業(yè)的在崗職工長期繳納存蓄的長期住房儲金。住房公積金貸款由我國各地的住房公積金管理中心管理。然而各地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)管理都具有其獨特的特點。同時也具有一定的弊端以及問題。根據(jù)現(xiàn)階段我國住房公積金貸款業(yè)務(wù)存在問題，提出與之相應(yīng)解決對策，為業(yè)務(wù)能力水平的提升提出意見與建議，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

一、現(xiàn)階段我國企業(yè)管理住房公積金貸款存在的問題

隨著近些年商品房房價的不斷攀升，企業(yè)及機(jī)關(guān)部門單位的職工為了滿足生活的需要，常常選擇通過使用住房公積金貸款，購買低于市場價格的單位集資房則成為主流購房途徑與方式。但現(xiàn)階段我國企業(yè)管理住房公積金貸款存在著諸多的問題。（1）企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益影響貸款。這是由于在現(xiàn)階段，住房公積金貸款的辦理都由各地的住房公積金管理中心進(jìn)行統(tǒng)一的管理，借款手續(xù)上的借款人均為企業(yè)員工。但由于我國各行業(yè)發(fā)展水平參差不齊，受領(lǐng)域市場因素的影響，員工的償還貸款的能力并不具備一定的保障，從而影響到住房公積金貸款的安全性與穩(wěn)定性。（2）內(nèi)部管理存在一定的缺陷與問題。在企業(yè)管理住房公積金模式下，管理部門對于貸款以及經(jīng)濟(jì)核算業(yè)務(wù)并不具備一定的盈利目的，但管理部門仍屬于企業(yè)內(nèi)部部門，屬于機(jī)關(guān)單位內(nèi)部部門。而企業(yè)以及單位內(nèi)部，對于管理部門的工作具有一定的約束性以及管理權(quán)限。企業(yè)在追求利潤的同時，更加注重對企業(yè)生產(chǎn)的管理。企業(yè)對于住房公積金的重視程度不夠，將會直接導(dǎo)致管理部門以及機(jī)構(gòu)管理條例以及工作的不健全，從而因為管理工作的風(fēng)險，造成損失。（3）信用危機(jī)帶來的貸款難題。除受企業(yè)經(jīng)營管理情況的影響，我國住房公積金貸款問題還受到貸款人信用程度的影響。由于貸款人償還能力不足，或由于部分房地產(chǎn)開發(fā)商的信用存在問題導(dǎo)致商品房建筑施工不能夠如期竣工，從而導(dǎo)致購買者拒絕償還貸款等情況。都會影響到貸款體系的進(jìn)程，產(chǎn)生一定的，名為信用風(fēng)險的貸款風(fēng)險[1]。

二、企業(yè)管理住房公積金貸款問題的解決對策

（一）強(qiáng)化內(nèi)部管理 完善審批機(jī)制

為確保人民群眾的住房公積金貸款能夠正常辦理手續(xù)，保證他們的利益，需要政府部門努力防范貸款風(fēng)險。保證住房公積金資金安全，這就需要企業(yè)內(nèi)部管理部門強(qiáng)化內(nèi)部管理，機(jī)關(guān)部門內(nèi)部明確管理內(nèi)容與業(yè)務(wù)，充分認(rèn)識到管理部門在企業(yè)內(nèi)部管理的特殊性與重要性。同時將管理部門的工作人員工作質(zhì)量的績效考核指標(biāo)項目中加入針對住房公積金管理項目的工作效果與管理質(zhì)量做出合理的判斷，全面提升對于住房公積金貸款管理的公平性。健全對于住房公積金管理部門的機(jī)構(gòu)設(shè)計，加強(qiáng)管理部門的績效考核與管理，全面促進(jìn)住房公積金工作的平穩(wěn)進(jìn)行。此外，還可以通過利用電子信息技術(shù)加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)部管理，通過對高新技術(shù)，電腦軟件的應(yīng)用，對企業(yè)及機(jī)關(guān)部門在崗登陸企業(yè)內(nèi)部管理系統(tǒng)以及操作權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，防止越權(quán)事件的發(fā)生，降低管理不當(dāng)帶來的管理風(fēng)險[2]。

（二）聯(lián)合房管部門 防止發(fā)生騙貸

我國部分企業(yè)經(jīng)營范圍較廣，經(jīng)營跨度廣泛，涉及到諸多地區(qū)區(qū)域，對于員工住房公積金貸款的項目管理存在著一定的阻礙。這就需要管理部門與實際區(qū)域各地的房屋管理部門進(jìn)行溝通，以及及時的信息對調(diào)，確保一手信息的真實性與可靠性。及時對員工購買房屋的合同進(jìn)行實時的查詢，確保員工購房信息屬實。對于購房信息不完整，購房進(jìn)程不完整的購房合同，管理部門可以通過在員工購房地進(jìn)行實地查證，以及對當(dāng)?shù)胤课莨芾聿块T電話咨詢結(jié)合的方式，與當(dāng)?shù)氐姆课莨芾聿块T進(jìn)行溝通與進(jìn)度查詢，及時獲取房屋相關(guān)資訊，防止騙貸情況的發(fā)生。隨著現(xiàn)階段我國各領(lǐng)域普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大力加強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用，我國各地區(qū)住房公積金管理部門與房管部門的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，有效提高了查詢的效率以及查詢信息的可靠性與正式行。管理部門能夠通過信息查詢，獲取貸款房屋的信息，降低騙貸情況產(chǎn)生的風(fēng)險。

（三）建立健全法規(guī) 嚴(yán)格管理借款

目前，我國已經(jīng)將住房公積金貸款信息納入國家征信系統(tǒng)，有效制約了購房者償還貸款的責(zé)任與義務(wù)。但對于購房者、借款人在償還房屋貸款方面的失信行為，卻沒有明確相應(yīng)的法律處罰法規(guī)，很難進(jìn)一步監(jiān)督購房者、貸款者償還貸款的行為。這需要政府與住房公積金的管理部門建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，明確償款人的還款責(zé)任，確定償款人逾期未償還貸款或長期未償還貸款的行為性質(zhì)，明確規(guī)定失信行為的懲罰舉措。將貸款逾期一定數(shù)額以及一定時長后，判定其為惡意不償還貸款，將對方列入誠信黑名單，進(jìn)行采取一定的懲罰措施，讓借款人充分認(rèn)識到自己的錯誤。同時，確保借款人能夠充分認(rèn)識到暗示還款的重要性[3]。

（四）加強(qiáng)法律學(xué)習(xí) 提升人員素質(zhì)

住房公積金貸款內(nèi)容復(fù)雜，條例復(fù)雜，涵蓋著諸多金融、房地產(chǎn)、法律等領(lǐng)域方面的知識，與此同時，住房公積金貸款制度在不斷的更新，對于相關(guān)從業(yè)者的專業(yè)素養(yǎng)有著更高的要求。從業(yè)者如若缺失一定的專業(yè)知識與專業(yè)技能，將會極大提高貸款所將會帶來的風(fēng)險。

總結(jié)：近年來我國越來越多的人民群眾為了滿足生活的需要及對更高生活水平的要求，越來越多的公積金存蓄職工開始了貸款購買房屋。住房公積金作為我國政府想要提供給人民群眾的一項住房保障的重要制度，更需要對其進(jìn)行一定的貸款風(fēng)險管控，有效規(guī)避其中的風(fēng)險，從而實現(xiàn)公積金管理中心的經(jīng)營收益，從而保證國家公積金的安全，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。