隨著時間的推移國內(nèi)的社會經(jīng)濟(jì)得到了良好的發(fā)展，此時國內(nèi)社會也進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段，在這一階段，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新生事物，在實(shí)際的發(fā)展過程中不可避免地會對人們的消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響，近年來相關(guān)侵犯消費(fèi)者利益及隱私的安全問題層出不窮，這與我國長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)是相違背的。在這種情況下就需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)影響進(jìn)行分析，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的積極效應(yīng)和作用得到發(fā)揮，對其產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)進(jìn)行扼制或者消除，這對于國內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大人民群眾生活水平的提升具有重要意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)具體影響概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融傳導(dǎo)機(jī)制產(chǎn)生的具體影響

不同的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在實(shí)踐運(yùn)營過程中，會以不同的路徑為載體，進(jìn)而對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的影響。其中，由于心理賬戶的存在和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中交易效率的提升，互聯(lián)網(wǎng)支付也就是現(xiàn)場支付能夠改變居民群眾的消費(fèi)傾向，進(jìn)行了解之后就能夠發(fā)現(xiàn)，在城市地區(qū)中居民群眾偏向于進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)形式消費(fèi)[1]，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平比較低的農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)傳導(dǎo)機(jī)制對于居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響是要降低一些的，而當(dāng)居民的消費(fèi)傾向轉(zhuǎn)變之后，消費(fèi)結(jié)構(gòu)就會受到一定的影響。面對著這種情況，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融采取的是貨幣基金和互聯(lián)網(wǎng)保險的方式來實(shí)現(xiàn)自我保障，同時降低居民群眾的消費(fèi)風(fēng)險，以此就能夠促使消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸穩(wěn)定。另外，憑借跨期選擇能夠減少居民經(jīng)濟(jì)的流動性方面的約束，因此互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸的出現(xiàn)也會對居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和形勢產(chǎn)生一定的影響，從這一點(diǎn)上來說，這種影響是一種雙刃劍，既存在一定的積極作用，也具有一定的負(fù)面影響。互聯(lián)網(wǎng)投資的出現(xiàn)，使得居民群眾的資產(chǎn)配置方案得到了有效的補(bǔ)充，這也會對居民群眾的消費(fèi)產(chǎn)生一定的影響。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融不同模式對于居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響程度不同

首先，近年來，互聯(lián)網(wǎng)支付開始出現(xiàn)在居民群眾的視野中，并且對居民的消費(fèi)產(chǎn)生了比較大的影響，經(jīng)過了解和觀察能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為了現(xiàn)代居民群眾主要的消費(fèi)方式之一，其產(chǎn)生的影響是最大、最顯著的，因?yàn)檫@種消費(fèi)方式更加符合現(xiàn)代居民的習(xí)慣。但是互聯(lián)網(wǎng)支付所產(chǎn)生的影響主要集中在衣食住行上，也就是生存性質(zhì)的消費(fèi)[2]。

其次，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的出現(xiàn)，對于生存結(jié)構(gòu)具有比較明顯的負(fù)面影響，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金在發(fā)展過程中，是通過穩(wěn)定居民的生存型消費(fèi)來實(shí)施調(diào)控作用的，后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中還需要將這一點(diǎn)進(jìn)行延伸性發(fā)展，促使其作用和價值能夠完全發(fā)揮出來。

再次，目前互聯(lián)網(wǎng)保險對于居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響并不是很顯著，之所以出現(xiàn)這種情況，可能是互聯(lián)網(wǎng)保險目前發(fā)展水平有限，而且互聯(lián)網(wǎng)保險也是“保險”的一種，由于這種本質(zhì)方面的屬性，多數(shù)居民仍舊會選擇線下消費(fèi)，但后期互聯(lián)網(wǎng)保險事業(yè)發(fā)展水平得到提升之后，有可能會代替線下保險，并對居民的消費(fèi)產(chǎn)生重大的影響。

其次，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)流動產(chǎn)生的束縛性減少，因此能夠促進(jìn)居民群眾的消費(fèi)行為，但是影響程度比較低，雖然帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，但是整體過程是相對緩慢的，因此要想利用互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和形式，還需要從互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金兩方面下手開展相關(guān)工作[3]。

最后，從互聯(lián)網(wǎng)金融的不同模式對居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響和影響程度上來看，目前互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)是比較成熟的了，居民自身對于新型消費(fèi)方式的接受程度也比較高。在實(shí)際的發(fā)展過程中需要注意到，其中互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸具有較大的發(fā)展動力， 能夠顯著優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，后續(xù)發(fā)展過程中理應(yīng)給予其一定的重視程度。但是目前互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)投資的發(fā)展處于初級階段，社會的認(rèn)可度和接受度相對較低，因而其產(chǎn)生的影響程度最低，使其在穩(wěn)定居民消費(fèi)方面產(chǎn)生作用，需要加大投入，促進(jìn)其發(fā)展水平的提升。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響效應(yīng)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)具有提高消費(fèi)傾向的效應(yīng)，進(jìn)行相關(guān)的了解和觀察之后就能夠發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管以不同的形態(tài)進(jìn)行展現(xiàn)，但是其主要作用都是提升居民群眾消費(fèi)傾向效應(yīng)，其中互聯(lián)網(wǎng)支付在這一方面的效應(yīng)體現(xiàn)是最為明顯的，從目前居民群眾的主要消費(fèi)方式就是線上支付這一點(diǎn)也能夠看出，其側(cè)向印證了互聯(lián)網(wǎng)金融不同金融形式主要作用就是居民群眾消費(fèi)傾向效應(yīng)這一點(diǎn)。除此之外，這幾種互聯(lián)網(wǎng)金融形勢產(chǎn)生的提高消費(fèi)傾向效應(yīng)主要作用在居民的生存型消費(fèi)上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)具有一定的強(qiáng)化保障作用，從這一方面上來看，互聯(lián)網(wǎng)可以降低收入的不確定性，進(jìn)而使得居民生存型消費(fèi)得到保障，這樣就能夠使得居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到有效的穩(wěn)定。在實(shí)際的研究和調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的保障效應(yīng)是最大的，居民接受程度也比較高，后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)投資、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的保障效應(yīng)是逐漸降低的[4]，其中互聯(lián)網(wǎng)保險的保障效應(yīng)發(fā)揮有限是由于發(fā)展水平起到了比較大的限制作用，隨著發(fā)展水平的提高，后續(xù)能夠使其主要的保障效應(yīng)進(jìn)行發(fā)揮。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)具有一定的降低流動約束性的作用，其中僅有互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸這一方式，可以顯著地減少流動性約束作用，并且這一效應(yīng)目前主要作用在高層次的消費(fèi)上，因此是具有良好的促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的作用和效果的。

2 新時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效對策

通過前文的分析和研究能夠發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代對于居民群眾的消費(fèi)形式和結(jié)構(gòu)都會產(chǎn)生比較大的影響，但是在居民群眾消費(fèi)形式和結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變的過程中，也是最容易產(chǎn)生相關(guān)問題的，這些問題的處理和預(yù)防不給予高度的重視，后續(xù)容易產(chǎn)生一定的社會經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重的情況下還會使得居民的消費(fèi)形式和結(jié)構(gòu)受到巨大的負(fù)面影響，這對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展是比較不利的。因此，本文針對新時代中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效對策進(jìn)行探討，望給予國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展一定的意見。

2.1 引導(dǎo)消費(fèi)者正確且有效地進(jìn)行消費(fèi)

首先，在新時代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，為了使居民能夠進(jìn)行正確且有效的消費(fèi)，需要相應(yīng)地提高居民的合理消費(fèi)意識，避免現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中出現(xiàn)惡性消費(fèi)(惡性循環(huán)消費(fèi))行為和結(jié)構(gòu)。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和相關(guān)的消費(fèi)方式變得更加便捷，這使得部分居民出現(xiàn)過度消費(fèi)現(xiàn)象和盲目消費(fèi)現(xiàn)象，固然消費(fèi)之后獲得了一定的滿足，但是也存在著空虛感。再從另一個角度上來說，目前消費(fèi)產(chǎn)品的更新迭代速度都是非?？斓模@使得居民群眾為了滿足自身的需求，喜歡進(jìn)行對比和攀比，不利于良好的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的形成。根據(jù)相對收入理論，居民群眾的過度消費(fèi)具有一定的慣性，會惡化消費(fèi)者的財務(wù)狀況。因此，后續(xù)發(fā)展過程中需要重視提升居民群眾的消費(fèi)意識，并且進(jìn)行必要的宣傳，促使其能夠進(jìn)行有效且合理的消費(fèi)，并且使得居民群眾的財務(wù)情況健康發(fā)展[5]。

其次，還需要著重促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到有效的優(yōu)化。經(jīng)過實(shí)證分析可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸能夠減少流動性約束，促使居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行升級，但是在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸的過程中容易受到限制，我國是世界范圍內(nèi)的儲蓄大國之一，對借貸具有防衛(wèi)心理。這其實(shí)對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展會產(chǎn)生一定的限制作用，并且實(shí)際的經(jīng)濟(jì)流動性會大大降低，這是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展所不想看到的。因此，政府部門和媒體機(jī)構(gòu)需要采取行之有效的措施，鼓勵國內(nèi)的居民依據(jù)自身條件進(jìn)行借貸，這會使得自身的消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。

最后，還需要指出的是，較強(qiáng)的保障效應(yīng)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要作用之一，但是在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中并未完全發(fā)揮出來，并且與現(xiàn)代發(fā)達(dá)國家之間還存在著較大的差距。在這種情況下，需要著力進(jìn)行相關(guān)的宣傳工作，促使人們知曉保險知識，這能夠使得人們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)逐漸趨于穩(wěn)定化。

2.2 促進(jìn)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在新時期得到相應(yīng)的發(fā)展

首先，在推進(jìn)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的過程中，需要推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)貸具有降低流動性約束的作用，對這一特點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)合理的運(yùn)用能夠顯著地促進(jìn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，但目前尾端的客戶群體存在“貸款無門”的情況，這種現(xiàn)象在國內(nèi)農(nóng)村中特別明顯，甚至部分農(nóng)村銀行還存在吸收農(nóng)村存款向城鎮(zhèn)客戶進(jìn)行發(fā)放的現(xiàn)象，這進(jìn)一步加速了鄉(xiāng)村資金資源的流失，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是具有負(fù)面影響的[6]。

其次，在后續(xù)的發(fā)展過程中，政府需要鼓勵現(xiàn)代普惠金融的發(fā)展，使得現(xiàn)階段國民群眾消費(fèi)行為的流動性約束力降低，這樣就能夠激發(fā)消費(fèi)市場的活力，相關(guān)普惠金融企業(yè)也能夠得到良好的發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要時刻注意，自身是為居民群眾的消費(fèi)進(jìn)行服務(wù)的，因此實(shí)際發(fā)展過程中需要進(jìn)行健康消費(fèi)平臺的建設(shè)工作，促進(jìn)居民消費(fèi)的結(jié)構(gòu)升級，由此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和消費(fèi)者就實(shí)現(xiàn)了共贏，這是一種理想的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這一舉措也具有一定的穩(wěn)定居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的作用[7]。

最后，目前國內(nèi)處于一個創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境當(dāng)中，因此鼓勵現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過程中還需要創(chuàng)新發(fā)展形式，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，第三方支付的出現(xiàn)，促使居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了升級，并且由于線上支付具有良好的便捷性和穩(wěn)定性特點(diǎn)，改變了居民消費(fèi)習(xí)慣并提高了居民的消費(fèi)傾向。在這種情況下，就需要推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新升級，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠具有新時期的創(chuàng)新意識和跨界發(fā)展的能力，由此就能夠使得企業(yè)發(fā)展獲取到更多的盈利渠道，經(jīng)濟(jì)效益能夠得到明顯的提升，從而促使其形成良好的可持續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)[8]。

3 結(jié)語

綜上所述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)影響的相關(guān)研究和分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融對居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)，簡單來說，就是積極影響和負(fù)面影響并存。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還需要做到完善法律法規(guī)制度和行業(yè)監(jiān)管制度，使其發(fā)展有法可循和有法可依，這樣有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險，對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣具有積極的作用。