羅曼妮
在新時期,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融有了蓬勃發(fā)展,其中電商平臺日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為主要核心,使得金融行業(yè)得到有效崛起。在此期間,電商平臺作用愈發(fā)凸顯,對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,如果把電商平臺視為發(fā)展核心,不僅能增強企業(yè)融資能力,對于那些融資能力偏低的企業(yè)進行改進,高效解決資金問題,而且一些用戶把資金重新流入到該電商平臺中,能夠獲取更高收益。所以,必須對電商平臺加以重視,讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中進行體現(xiàn),推動金融行業(yè)良性發(fā)展。
近兩年,金融行業(yè)得到了良好發(fā)展機遇,并且趕上互聯(lián)網(wǎng)興起,使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興盛起來。其中電商平臺屬于信息時代最為主要產(chǎn)物,從某些方面看,電商平臺的產(chǎn)生給人們生活帶來明顯改變,并且電商平臺具有較強特點,如高效性以及即時性,這也使其變成互聯(lián)網(wǎng)金融中比較核心要素。如今在對互聯(lián)網(wǎng)金融實施發(fā)展時,仍有一定問題,在此背景下,必須正確看待電商平臺,對其優(yōu)勢進行掌握,利用電商平臺來獲取或者探尋新的機遇,借此促進金融領域發(fā)展。
一、電商金融概述
(一)主要背景
據(jù)資料顯示,如今中國電子商務獲得迅猛發(fā)展,同時發(fā)展速度極快,從市場交易規(guī)模來看,高達10萬億,在此期間,B2B電子商務屬于主要形式,并且網(wǎng)絡零售市場開始經(jīng)歷空前發(fā)展,其交易規(guī)模正在逐步擴大?,F(xiàn)階段,電商平臺用戶早已超過三千萬,并且網(wǎng)絡購物用戶逐步增多,使得電商交易規(guī)模日漸擴大。因此,通過對網(wǎng)絡購物用戶的相關分析,需要電商金融進行深入創(chuàng)新,這樣才能有著良好以及廣闊發(fā)展空間。其中一些小微企業(yè)在發(fā)展時,經(jīng)常受資金制約,但歸咎原因,不僅財務制度缺少良好的完善性,而且經(jīng)營風險指數(shù)也相對較高。所以,小微企業(yè)無法在股權(quán)市場或者金融機構(gòu)中進行高效融資,但如今電商平臺的出現(xiàn),為其注入一定動力,一方面電商平臺放貸通常依據(jù)信用等級,會對用戶信用等級進行考量,使得小微企業(yè)可以獲得有效融資,另一方面該融資成本偏低,因此風險也更小。另外,電商平臺擁有健全的商業(yè)生態(tài)體系,可以參考企業(yè)信用等級,從而提供金融服務,在這個過程中,也會對金融服務產(chǎn)品進行提供,以此解決融資方面問題。因此,通過這種健康以及生態(tài)性的商業(yè)體系,不但能讓供應商以及平臺進行聯(lián)系,還能讓消費者獲得他們所需商品或者服務。
(二)構(gòu)成要素
對于電商金融而言,其有幾個構(gòu)成要素,如電商平臺以及大數(shù)據(jù),同時還涉及資金供應方以及需求方,這四個要素保持緊密聯(lián)系,并且共同參與,進而讓電商金融得到良好發(fā)展。從這四個要素來看,電商平臺屬于比較關鍵部分,不僅對電商金融運行起到很大影響,還關系著電商金融是否具有可靠性或者有效性。其中由于電商平臺可以對資金需求方進行擔保,同時還可以對資金使用有關狀況予以監(jiān)督,以此確保電商金融達到有序運行。另外,大數(shù)據(jù)也給電商金融帶來了基本保障,一般情況下,大數(shù)據(jù)通常由幾方面構(gòu)成,首先,電商平臺數(shù)據(jù)。從電商平臺特點可知,其存在大量用戶,并且用戶存在各個環(huán)節(jié),常見的有交易以及評價環(huán)節(jié),有時還存在運營環(huán)節(jié),所以面對這些環(huán)節(jié),都會產(chǎn)生相應數(shù)據(jù),需要由相關人員對各項數(shù)據(jù)加以收集,讓其成為大數(shù)據(jù)重要部分。其次,貸款申請數(shù)據(jù)。對于資金需求方來說,他們在進行申請貸款時,通常會提供各種數(shù)據(jù),包括個人信息或者公司信息等,這些信息也豐富了大數(shù)據(jù)。最后,外部數(shù)據(jù)。只有保證好大數(shù)據(jù)完整性,確保其全面,才能對風險做到控制,這時外部數(shù)據(jù)顯得尤為關鍵,一般而言,其包含多個部門數(shù)據(jù),比如電力或者稅務部門等。
二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
首先,法律規(guī)范缺少健全。盡管如今互聯(lián)網(wǎng)金融獲得良好發(fā)展,但從整體發(fā)展時間來看,其時間較短,現(xiàn)階段也沒有關于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律規(guī)范,所以,從這點來看,法律規(guī)范存在某些滯后性,并且有的內(nèi)容不具有實用性,造成操作性不高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷快速發(fā)展,因此,無論是面臨的形勢或者發(fā)展范圍都在相繼拓寬,在此背景下,健全法律規(guī)范極為重要,但當前政府沒有對這一領域重視,使得法律規(guī)范不能契合互聯(lián)網(wǎng)金融相關需要,制約了其穩(wěn)定發(fā)展。其次,面臨安全問題。顧名思義,在對互聯(lián)網(wǎng)金融實行發(fā)展時,必須以互聯(lián)網(wǎng)為關鍵性載體,所以,互聯(lián)網(wǎng)是否達到安全標準,關系著交易安全性,其中安全問題日漸成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融比較突出問題。一般情況下,在發(fā)展期間,一旦互聯(lián)網(wǎng)金融遭到安全問題,極易造成用戶信息發(fā)生泄露,進而給用戶資金造成威脅,導致用戶面臨損失?;诖?,從這一層面看,安全問題極為突出且重要,因此,應對安全問題給予系統(tǒng)解決,增強用戶信心,讓其資金得到保護。最后,用戶年齡結(jié)構(gòu)相對單一。畢竟電商平臺屬于新興產(chǎn)物,所以其用戶群體通常為青年以及中年,所以,從年齡結(jié)構(gòu)來看,具有很強的單一性,并且很多主體年齡大多為18至30歲左右的年輕人,同時女性居多。正是由于這種年齡結(jié)構(gòu)的單一,致使主體資金量也相對較少,使得互聯(lián)網(wǎng)金融也遭遇發(fā)展限制。因此,應對其他群體進行開發(fā),做好市場調(diào)查或者開發(fā)工作,這樣既能挖掘其他用戶群體能力,增加用戶人數(shù),而且能防止電商用戶年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)單一,從而開拓電商市場,提高發(fā)展水平。
三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
(一)完善用戶數(shù)據(jù)庫
對互聯(lián)網(wǎng)金融來說,要想達到良好發(fā)展,必須依靠客戶關系,所以,對用戶數(shù)據(jù)庫進行建立,不僅能使企業(yè)對用戶不同需求給予分析,而且能提出具有實質(zhì)性的建議,推動金融領域發(fā)展。這里以阿里金融為例進行分析,阿里巴巴集團涉及諸多服務范圍,并且包含多個電子商務方面的分支服務領域,同時與眾多機構(gòu)進行合作,所以,搭建用戶數(shù)據(jù)庫尤為關鍵。在此期間,阿里金融借助阿里巴巴旗下眾多電商平臺,不但提供了較為龐大客戶資源,而且還對市場需求進行確定,致使阿里金融能夠利用電商平臺中相關數(shù)據(jù)優(yōu)勢,進而搭建信用體系,同時運用自有資金以及與其他金融機構(gòu)進行合作這一方式,有效為平臺客戶給予相應金融服務,比如,支付寶向平臺用戶有效提供出網(wǎng)絡賬戶。另外,在這個過程中,商業(yè)信息以及資金可以實現(xiàn)快速流動,這樣既能形成有效且穩(wěn)定的交易市場,而且這種便捷金融服務也給平臺客戶帶來有力支持,從而加速了當前資金周轉(zhuǎn),讓電商平臺能夠?qū)蛻艟哂幸欢ㄕ承?,提升金融服務效果。此外。對企業(yè)單位來說,應對客戶實行調(diào)研分析,掌握他們經(jīng)濟或者相關生活狀況,一方面能對產(chǎn)品以及服務需求形成科學把控,另一方面能對金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)施以恰當調(diào)整,借此應對金融市場變化。值得注意的是,還要做好數(shù)據(jù)庫管理有關工作,能夠?qū)蛻粝嚓P需求變化進行更新,這樣既能讓數(shù)據(jù)保有客觀性以及完整性,而且能與電商平臺一些數(shù)據(jù)進行結(jié)合,從而對互聯(lián)網(wǎng)金融達到科學衡量,推動其發(fā)展。
(二)健全互聯(lián)網(wǎng)交易
現(xiàn)階段,開始有較多互聯(lián)網(wǎng)金融方面企業(yè)涌現(xiàn),因此,企業(yè)單位要想獲得有利地位,應依據(jù)客戶需求來對金融產(chǎn)品實行創(chuàng)新,以此對消費者加以吸引,確保其加入到互聯(lián)網(wǎng)金融有關交易過程中。這里以京東商城金融為例進行分析,從金融服務模式可知,京東商城主要以閉合供應鏈作為金融服務的出發(fā)點,從而對信息流以及資金流進行促進,讓其達到動態(tài)流動,進而形成商業(yè)生態(tài)閉環(huán)。其中京東平臺屬于供應商以及消費者之間關鍵性橋梁,所以,為了對兩者需求施以滿足,不但要為消費者提供相對高質(zhì)量以及良好網(wǎng)購體驗,還要為供應商提供比較優(yōu)質(zhì)平臺,讓其對產(chǎn)品達到良好展示,從而實現(xiàn)快速銷售。其中從供應商角度來看,其主要為京東進行供貨,但是從消費者角度來看,其通過消費來對產(chǎn)品或者有關服務實行反饋。在此期間,不僅能達到互聯(lián)網(wǎng)交易這一目的,而且能健全電商平臺以及物流機構(gòu)方面聯(lián)系,借助商流、物流甚至資金流間的相互運動,對商業(yè)系統(tǒng)進行促進,實現(xiàn)良性循環(huán)。另外,在供應商以及京東之間包含很多互動,比如,商品展示或者倉儲配送服務,與此同時,在京東平臺以及消費者之間也會涉及到互動,比如,在線客服或者物流配送,其中為了促進消費,增強客戶體驗,不僅京東提供金融相關服務,而且還借助商品流以及資金鏈這種形式,提供“流服務”,從而讓金融模式日漸完善??傊?,無論是京東商城亦或是其他企業(yè)單位,都應對金融產(chǎn)品進一步創(chuàng)新,打造出極具特色且鮮明的互聯(lián)網(wǎng)交易,讓客戶年齡層得到拓寬,改善金融服務。
(三)建立風險管理機制
上文也提到,互聯(lián)網(wǎng)金融往往依托互聯(lián)網(wǎng),因此風險也在增加,其中業(yè)務風險屬于主要形式,比如,操作不足或者系統(tǒng)運行部暢都會致使風險產(chǎn)生,所以,必須對這些風險加以預防。首先,軟件操作員或者相關管理部門要對風險類型科學分析,并對部門或者主體責任系統(tǒng)明確,這樣既能對互聯(lián)網(wǎng)金融各種風險施以預防,還能對風險產(chǎn)生條件進行發(fā)現(xiàn),從而做好管理或者識別工作,讓風險控制在良好或者合理范圍內(nèi)。其次,還應對一些金融產(chǎn)品給予管控,對其實施監(jiān)管,比如,掌握產(chǎn)品發(fā)展有關方向或者運作模式,然后對其分析,接著做好信息披露方面管理工作。另外,還應對金融安全技術(shù)給予應用,比如,有的電商平臺在金融服務方面推出了安全技術(shù),如指紋支付技術(shù)以及人臉識別技術(shù),這些技術(shù)既能讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到便捷發(fā)展,而且能降低發(fā)展期間的某些安全問題,從而讓交易雙方信息變得完整。此外,電商平臺還應對技術(shù)給予深化研究,讓安全性以及便捷性更高的技術(shù)能在電商平臺進行體現(xiàn)。
四、結(jié)語
在新時期,電商得到大范圍開展,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融也變成大趨勢,在此期間,電商平臺對于那些中小微企業(yè)進行融資或者拓寬金融服務有很大優(yōu)勢,因此,必須把電商平臺視為互聯(lián)網(wǎng)金融重要核心,這樣在對金融模式實行創(chuàng)新的基礎上,能夠找準自身定位,推動電商金融發(fā)展。
(作者單位:常德職業(yè)技術(shù)學院)