推進西部商業(yè)銀行高質量發(fā)展的思考

司聰

堅持高質量發(fā)展是新時代我國經濟社會發(fā)展的主題，也是商業(yè)銀行“十四五”期間乃至今后一個較長周期內制定經營戰(zhàn)略、厘定發(fā)展思路、實施改革舉措的基本導向與核心要求。西部商業(yè)銀行肩負著促進西部地區(qū)資金融通、經濟發(fā)展的重要任務，應提高政治站位，自覺服務國家戰(zhàn)略、服務實體經濟、服務小微企業(yè)，增強促進西部地區(qū)經濟高質量發(fā)展的源生動力，努力構建內涵式發(fā)展與外延式擴充有機結合的高質量發(fā)展模式。

黨的十九屆五中全會明確指出，“我國已轉向高質量發(fā)展階段”。高質量發(fā)展意味著我國經濟的發(fā)展方式和發(fā)展理念發(fā)生了根本變化，即從追求“量”的增長轉變?yōu)樽非蟆百|”的提升。金融是現代經濟的血脈，金融業(yè)尤其是占據主導地位的銀行業(yè)的高質量發(fā)展，是經濟高質量發(fā)展的動力之源。但從全局角度看，我國銀行業(yè)發(fā)展存在明顯的區(qū)域差異。與東中部地區(qū)相比，西部銀行面臨著經濟總量小、金融資源匱乏、同行競爭激烈、業(yè)務經濟資本占用大等困難，在國家大力轉變經濟發(fā)展方式、統(tǒng)籌區(qū)域協調發(fā)展、深化金融體制改革的背景下，探討西部商業(yè)銀行如何實現高質量發(fā)展具有十分重要的意義。

推進西部商業(yè)銀行高質量發(fā)展是實現西部地區(qū)經濟高質量發(fā)展的客觀要求

商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分，肩負促進資金融通、推動經濟發(fā)展的重要任務。2017年7月，習近平總書記在全國金融工作會議指出，“金融工作要堅持回歸本源，優(yōu)化結構，強化監(jiān)管、市場導向四項重要原則，做好服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務?！盵1]由此可見，回歸本源、服務實體經濟社會發(fā)展是黨中央對商業(yè)銀行提出的明確要求，同時也是商業(yè)銀行通過自身高質量發(fā)展從而服務和適應新發(fā)展階段我國經濟高質量發(fā)展的客觀需求。

（一）商業(yè)銀行高質量發(fā)展是國民經濟高質量發(fā)展的重要組成

習近平總書記指出：“金融是現代經濟的血液。血脈通，增長才有力?！盵2]作為金融載體的商業(yè)銀行，在推動經濟高質量發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的重要作用。其一，商業(yè)銀行是國民經濟的經營實體和市場主體，是國家經濟不可或缺的細胞。古典經濟學家熊彼特（Schumpeter）強調：金融中介所提供的服務對于技術創(chuàng)新和經濟增長有著重要作用。根據相關數據顯示，2019年我國金融業(yè)增加值為77077億元，占GDP比重達7.8%。[3]商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成，在一定程度上決定了金融中介的作用能否得到充分發(fā)揮。根據中國銀保監(jiān)會數據顯示，截至2018年末，我國共有4588家銀行業(yè)金融機構，其中商業(yè)銀行共4024家，約占總數的87.71%。[4]其二，商業(yè)銀行是國民經濟資金融通的媒介，是社會儲蓄轉化為投資的重要橋梁。商業(yè)銀行的性質決定著其調節(jié)金融供給、傳導國家貨幣政策、進行資金配置，為經濟高質量發(fā)展提供資金和信用支撐的功能。在我國經濟轉向高質量發(fā)展階段的關鍵時期，商業(yè)銀行理應通過自身的高質量發(fā)展為經濟產業(yè)升級和薄弱環(huán)節(jié)改進提供支撐。

（二）西部商業(yè)銀行發(fā)展質量枕壓著我國商業(yè)銀行整體發(fā)展水平

我國商業(yè)銀行可分為五大類：國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農村金融機構和民營銀行。受歷史發(fā)展、區(qū)域宏觀經濟、人口流動等因素的影響，商業(yè)銀行在發(fā)展上存在明顯的地區(qū)差異。一是銀行網點布局的差異。華北、華東、中南地區(qū)（含廣東、廣西、海南）是商業(yè)銀行網點建設的主要地區(qū)，西部地區(qū)尤其是西北地區(qū)在商業(yè)銀行網點數量、密度與東部沿海地區(qū)存在顯著差距。截至2018年末，國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行及地方城市商業(yè)銀行網點在我國五大地區(qū)的網點分布中，華東六省商業(yè)銀行網點分布數量占比最大，達35.42%;西北五省商業(yè)銀行網點分布數量占比最少，僅為8.9%;整個西部商業(yè)銀行網點分布數量僅占全國總數的24.38%，遠不及華東六?。ㄒ娤卤恚?。二是銀行經營環(huán)境的差異。我國經濟發(fā)展具有明顯的東高、中平、西低特點，在長期的歷史發(fā)展過程中，逐漸形成了東部沿海為區(qū)域經濟中心、西部內陸為邊緣地帶的經濟格局。經濟決定金融，金融反作用于經濟，西部地區(qū)的經濟發(fā)展水平決定了西部商業(yè)銀行面臨著資源稀缺、風險頻繁、人才匱乏等困境。此外，受傳統(tǒng)觀念和體制機制束縛，西部商業(yè)銀行還在經營理念、戰(zhàn)略布局、治理能力、企業(yè)文化方面存在較大差距。因此，從“木桶性”原理來看，西部商業(yè)銀行發(fā)展質量是制約我國商業(yè)銀行整體發(fā)展水平的短板。

推進西部商業(yè)銀行高質量發(fā)展的思考與建議

隨著我國進入新發(fā)展階段，特別是金融行業(yè)服務實體經濟、深化金融改革、防范金融風險、提升金融效率新征程的推進，西部商業(yè)銀行應明確高質量發(fā)展的必然性，直面發(fā)展過程中面臨的種種問題，順應新時代要求，堅持新發(fā)展理念，服務新發(fā)展格局，持續(xù)提升自身經營管理能力，真正構建內涵式發(fā)展與外延式擴充有機結合的高質量發(fā)展模式。具體應在發(fā)展目標和策略上亟需強化以下幾點：

（一）提高政治站位，服務國家戰(zhàn)略

改革開放以來，由于受到我國東西部經濟發(fā)展不均衡的影響，西部商業(yè)銀行為了提高經濟效益，規(guī)避管理風險，主要目標客戶群集中在房地產業(yè)、地方政府融資平臺、大型國有集團企業(yè)。這種狀況導致西部商業(yè)銀行將有限的信貸資源紛紛投入這三大領域，從而忽視了對國家重大發(fā)展戰(zhàn)略的響應與投入。因此，如何提升政治站位，調整客群結構單一的現狀，聚焦黨中央“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略、“一帶一路”戰(zhàn)略、“沿黃河經濟帶”戰(zhàn)略，服務國家在西部地區(qū)的重點項目，已成為西部商業(yè)銀行發(fā)展刻不容緩的問題。

首先，應發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產品，豐富地區(qū)金融供給。即應圍繞脫貧攻堅、老舊城區(qū)改造、生態(tài)修復、環(huán)境治理、醫(yī)療健康、疫情防控、交通運輸、清源水利以及基礎設施建設、垃圾污水處理等國家關心關注的重點領域，豐富金融供給，創(chuàng)新金融產品，真正將信貸資源投向國家戰(zhàn)略所指向的地方，繼而促進西部地方經濟社會發(fā)展。

其次，應堅持多點改進，多措并舉，融入重大項目建設。近年來，地方政府專項債配套融資支持政策進一步明確，專項債發(fā)行力度不斷加大，融資渠道持續(xù)拓寬，公共服務供給能力穩(wěn)步提高，這使得商業(yè)銀行服務地方經濟發(fā)展的空間持續(xù)增大。西部商業(yè)銀行應深入研判政策，靈活設計方案，優(yōu)化工作機制，積極提供全流程金融服務。特別是應圍繞“一帶一路”“西部大開發(fā)”“沿黃河經濟帶”等國家重大戰(zhàn)略舉措，創(chuàng)新信貸模式，推進債貸結合，根據項目與建設融資需求，對項目債務融資實施全程管理，在利用好信貸資源的基礎上，為推動國家重大戰(zhàn)略建設項目增添動能。

（二）專注主責主業(yè)，服務實體經濟

長期以來，西部商業(yè)銀行信貸結構不合理，公司信貸額度中房地產、大型國企、政府融資平臺類占比較高，尤其是房地產貸款占比已超過總行風險組合控制線。以S省為例，截至2020年上半年，其所在地的股份制商業(yè)銀行貸款額度前五大行業(yè)為：房地產業(yè)、租賃和商務服務業(yè)、水利環(huán)境和公共設施管理業(yè)、采礦業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)，其中房地產行業(yè)貸款增幅達16%，占貸款總額34%。而在國家大力倡導的新基建、交通水利、新能源、信息技術、人工智能等實體經濟重點行業(yè)信貸投放與儲備則明確不足，甚至大部分銀行還未實現零突破。在商業(yè)銀行發(fā)展初期，將信貸資源集中在高收益領域是必要的。但隨著業(yè)務發(fā)展和實力壯大，則應自覺服務于國家的重大戰(zhàn)略需求，否則將會使銀行自身的發(fā)展受損。

目前，服務實體經濟發(fā)展是黨中央對金融業(yè)提出的明確要求，西部商業(yè)銀行對此應做出積極響應。具體說來，一是要圍繞國家重大戰(zhàn)略，立足重點項目建設和重點行業(yè)發(fā)展，積極提供投融資支持，幫助西部打造區(qū)域特色品牌優(yōu)勢。二是要切實服務實體經濟，緊抓西部地區(qū)處于歷史交匯期、黃金機遇期、任務疊加期、優(yōu)化趕超期的發(fā)展機遇，重點支持傳統(tǒng)產業(yè)優(yōu)化升級、國企改革以及戰(zhàn)略新興產業(yè)發(fā)展，特別是應加大對先進制造業(yè)、新基建、交通水利、新能源、信息技術、人工智能、高端裝備制造、生物醫(yī)藥、航空航天等實體經濟重點行業(yè)中長期信貸投放與儲備。三是深耕客群建設，狠抓核心客戶與戰(zhàn)略客戶建設，重點拓展基礎設施建設類、生態(tài)環(huán)境治理類企業(yè)以及貿易融資類等公司客群，優(yōu)化客戶結構，推動客戶量質齊升。西部商業(yè)銀行要促進西部實體經濟發(fā)展，必須摒棄對政府融資平臺公司及大型國有企業(yè)固有的合作模式，要主動引導、調整、壓縮該類企業(yè)在商業(yè)銀行的信貸份額，優(yōu)化信貸結構，使該類貸款不再占用商業(yè)銀行表內貸款額度。只有把為實體經濟服務作為出發(fā)點和落腳點，主動服務區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，植根當地民生工程，與當地實體經濟同頻共振，才能全面提升服務實體經濟的效率和水平。

（三）聚焦市場主體，增強服務小微金融質量

“穩(wěn)住經濟基本盤”[6]是李克強總理《2019年政府工作報告》的主題之一，也是當前我國經濟工作的重中之重，其重要支點是“六穩(wěn)”與“六?！??！傲€(wěn)”是我國熨平經濟波動和提升經濟發(fā)展基礎要素條件的系統(tǒng)方案，其中“穩(wěn)金融”是維護經濟運行“血液”正常循環(huán)的保障。“六?！笔翘厥馇闆r下穩(wěn)定經濟社會運行底線保障的系統(tǒng)方案，其中“保市場主體”是確保各類經濟行為主體尤其是小微企業(yè)正常復工復產以及新增市場主體健康成長發(fā)展的基本保障。[7]小微企業(yè)是經濟運行和未來發(fā)展的微觀載體，是推動經濟發(fā)展的重要力量。我國約有2000多萬個小微企業(yè)法人，占市場法人主體的90%以上，貢獻了約80%的就業(yè)、70%的技術創(chuàng)新、60%的GDP和50%的稅收。這意味著解決好小微企業(yè)的問題，也就解決了“六穩(wěn)”和“六保”中最重要的民生和就業(yè)問題。然而長期以來，西部商業(yè)銀行普遍對小微企業(yè)融資心存顧慮，吝于投資放貨，總認為小微企業(yè)存在生命周期較短、財務制度不健全、抗風險能力弱、信息不對稱、貸款風險溢價較高等問題。這種狀況導致西部商業(yè)銀行對支持中小微企業(yè)復工復產明顯不足，較為乏力，特別是產品支持與加載渠道十分單一。

2020年以來，國家陸續(xù)出臺了支持中小微企業(yè)發(fā)展的多項政策，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布了11條金融改革措施，涉及資本市場、中小銀行、非標認定、信用評級、金融開放等多個領域，意在重申“金融要核心聚焦于服務中小微企業(yè)”。因此，服務小微企業(yè)發(fā)展是西部商業(yè)銀行責無旁貸的責任。在具體操作上要注意以下幾點：一是要大力拓展供應鏈金融，在批量獲客的同時，獲取核心企業(yè)信息流、物流、資金流等數據及信息，利用核心企業(yè)增信來緩釋上下游小微企業(yè)信用風險，同時要通過核心企業(yè)確保交易背景的真實性，并通過供應鏈融資方案進行技術控制。二是要充分利用高科技和依托大數據，加強與征信、稅務、水電、市場監(jiān)管等外部信用信息平臺的對接，提高客戶識別和信貸投放能力。以S省為例，目前正在商業(yè)銀行開發(fā)推進的“政銀?！碑a品，即對那些政府、銀行、保險公司共同準入的小微企業(yè)，由政府給予風險補償金，保險公司提供貸款保證保險，商業(yè)銀行在政府風險補償金限額范圍內向目標客戶提供授信的業(yè)務模式。該模式主要針對科技型小微企業(yè)首次貸款難、抵押難的問題，以科技型小微企業(yè)知識產權、專利權、商標權等無形資產作為質押手段，由地方政府科技部門牽頭篩選優(yōu)質的科技型小微企業(yè)，推薦給地方商業(yè)銀行獲取貸款，再由政府部門給予小微企業(yè)一定額度的貸款價格補貼與減免。該舉措既拓寬了小微企業(yè)的融資途徑，降低了小微企業(yè)的融資成本，也增加了商業(yè)銀行的小微獲客渠道，強化了銀行對小微企業(yè)的篩選路徑。三是充分利用人民銀行民營企業(yè)債券融資支持工具，通過設立信用風險緩釋憑證、信用保護合約等方式，為中小微民營企業(yè)發(fā)債提供信用支持。央行副行長潘功勝指出：“民營企業(yè)債券融資支持工具由人民銀行運用再貸款提供部分初始資金，由專業(yè)機構進行市場化運作，通過出售信用風險緩釋工具、擔保增信等多種方式，重點支持暫時遇到困難，但有市場、有前景、技術有競爭力的民營企業(yè)債券融資。”[8]債券市場具有公開、透明、傳導效力高的特征，定價非常市場化，它對其他金融市場預期的引導能力也比較強。所以西部地區(qū)的商業(yè)銀行選擇債券市場支持民營企業(yè)發(fā)債融資，對于改善市場預期、提振投資者信心具有十分重要的意義。

總之，西部地區(qū)商業(yè)銀行要在上述三點的基礎上，搭建銀、政、企合作的橋梁，形成服務合力，構建服務小微企業(yè)的可持續(xù)模式，正確、合理把控風險，積極履行社會責任，助力小微企業(yè)金融服務可持續(xù)發(fā)展，促進社會和諧。

（四）提升發(fā)展質效，增強高質量發(fā)展源生動力

經濟由高速增長轉向高質量發(fā)展是新時代我國經濟社會發(fā)展的基本特征，也是新發(fā)展階段的客觀要求。因此，在新發(fā)展理念引領下推動高質量發(fā)展，是商業(yè)銀行“十四五”期間乃至今后一個較長周期內制定經營戰(zhàn)略、厘定發(fā)展思路、實施改革舉措的基本導向與核心要求。[9]一是要堅持輕資本、輕資產方向，即善用輕資本、輕資產“雙輕”模式滿足公司客戶金融需求，加大交易銀行、現金管理產品配置，著力提升綜合收益，降低資本占用。二是要堅持質量效益導向，強化資本約束、風險約束和成本約束。提高資金營運水平，拓寬中間業(yè)務收入來源，加強成本控制，實施集約化和精細化管理，不斷提高發(fā)展質效。三是要推動科技賦能及網點智能化轉型，即大力推廣稅銀通、智慧城市等線上產品，拓展線上營銷渠道，同時推動網點從交易操作型向營銷服務型轉變，不斷提升服務質效、客戶體驗及人均產能。

習近平總書記指出，“經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。我們要深化對金融本質和規(guī)律的認識，立足中國實際，走出中國特色金融發(fā)展之路?！盵10]西部商業(yè)銀行要主動融入國家重大發(fā)展戰(zhàn)略，乘勢而上、慎勢而行、因勢而謀、應勢而動，下大力氣攻難點、補短板、強弱項，在提供高質量、高效率金融供給的同時，實現自身質量更好、效益更高、結構更優(yōu)的高質量發(fā)展，走出一條富有中國特色的高質量發(fā)展之路。

注釋

[1]習近平總書記在全國金融工作會議上的重要講話[EB/OL].http：//www.china.com.cn/news/2017-07/18/content_41240072.htm.

[2]習近平在“一帶一路”國際合作高峰論壇開幕式上的演講[EB/OL].http：//www.xinhuanet.com//politics/2017-05/14/c_1120969677.htm.

[3]中國銀保監(jiān)會發(fā)布銀行業(yè)金融機構法人名單[EB/OL].http：//fw.skyworth.com/information-detail-1227.html.

[4]根據中國銀保監(jiān)會《銀行業(yè)金融機構法人名單》數據整理。

[5]三大商業(yè)銀行分別指國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行及地方城市商業(yè)銀行。

[6]李克強.2019年政府工作報告[EB/OL].http：//www.gov.cn/zhuanti/2019qglh/2019lhzfgzbg/.

[7]劉金山.穩(wěn)住經濟基本盤從“六穩(wěn)”到“六?！钡闹卫硇躘N].南方日報，2020-6-3.

[8]李婕.中國人民銀行引導設立民營企業(yè)債券融資支持工具民企融資有“助手”[N].人民日報海外版，2018-10-27.

[9]習近平新時代中國特色社會主義思想學習綱要.以新發(fā)展理念引領經濟高質量發(fā)展[N].人民日報，2019-08-20.

[10]習近平.主持中共中央政治局第十三次集體學習[EB/OL].http：//politics.rmlt.com.cn/2019/0224/540222.shtml.

作者簡介

司 聰 廣發(fā)銀行西安分行高級主管，研究方向為財政與金融