李程浩

摘要：隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也隨之融入到日常的生產(chǎn)生活中，同時(shí)改變了傳統(tǒng)金融的管理模式。為了能夠應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行需要結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的特點(diǎn)，及時(shí)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，從而提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。因此，本文論述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性，并對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在問題進(jìn)行分析，并提出了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化建議，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系提供新的參考思路，讓商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)控制

網(wǎng)絡(luò)金融指的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的有機(jī)融合，推動(dòng)金融行業(yè)朝著金融電子化的方向轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代具有兩個(gè)方面的特點(diǎn)，一是信息化以及虛擬化，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融市場打破了原有的時(shí)間以及空間的約束，無形中增加了金融市場的虛擬化，商業(yè)銀行可借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)線上的信貸業(yè)務(wù)、第三方支付等相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理需要。二是經(jīng)濟(jì)性以及高效性，網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的到來打破了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)空業(yè)務(wù)，加快了金融信息的交流以及處理速度，降低了商業(yè)銀行運(yùn)營成本的同時(shí)，切實(shí)有效地提高了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理效率。為了能夠跟上網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的發(fā)展步伐，商業(yè)銀行需要借助于網(wǎng)絡(luò)金融的力量構(gòu)建全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)市場中的核心競爭軟實(shí)力。

一、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性分析

網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的到來，使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展面臨著新的挑戰(zhàn)，無論是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)形式，還是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控均面臨著新的發(fā)展機(jī)遇。在網(wǎng)絡(luò)金融的背景下，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也隨之朝著線上的方向進(jìn)行拓展，此舉提高了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的辦理效率的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。通過研究網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化提供指引，以便于商業(yè)銀行能夠更高效地開展信貸業(yè)務(wù)，滿足各行業(yè)對于資金的需求，為市場經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。另一方面，能夠提高商業(yè)銀行對于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)重視，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效地控制，降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，為商業(yè)銀行資金安全提供保障，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠朝著多元化的方向發(fā)展，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)收益。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制存在問題分析

1.商業(yè)銀行忽略了互聯(lián)網(wǎng)對于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展形式朝著電子化以及數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展，然而，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，大部分的商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員對于網(wǎng)絡(luò)金融乃至于網(wǎng)絡(luò)金融對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響缺乏正確的認(rèn)識(shí)，無形中影響了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作質(zhì)量。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員認(rèn)識(shí)的片面性，使得大部分的商業(yè)銀行在開展信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理活動(dòng)中并未及時(shí)更新信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式以及方法，仍然沿用傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式以及方法，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式以及方法的落后難以有效預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融背景下的新風(fēng)險(xiǎn)。如商業(yè)銀行在開展貸前數(shù)據(jù)分析時(shí)主要依靠人行等第三方給予的數(shù)據(jù)，沒有從商業(yè)銀行內(nèi)部進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，以至于貸前數(shù)據(jù)分析主要停留在表面，難以深度挖掘商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待完善

隨著網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的到來，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作也隨之迎來了新的挑戰(zhàn)。然而，當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系面臨新的問題，即商業(yè)銀行系帶風(fēng)險(xiǎn)管理體系并未融入網(wǎng)絡(luò)金融的要素。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需求來優(yōu)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控流程。為了能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的力度，大部分的商業(yè)銀行往往是采取“樹狀型直線指揮體系”，在這種體系下商業(yè)銀行限制了各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的審批權(quán)限，網(wǎng)點(diǎn)在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中需要將客戶的需求進(jìn)行上報(bào)，雖然這種管理模式能夠滿足商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控需求，但是由于逐級(jí)審批，無形中延長了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控鏈條，甚至容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些商業(yè)銀行現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系缺乏貸前調(diào)查、貸中審核以及貸后管理的動(dòng)態(tài)化聯(lián)動(dòng)，使得商業(yè)銀行在面對信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)呈現(xiàn)出被動(dòng)化、滯后的現(xiàn)象，削弱了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力。

3.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用

一些商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用缺乏正確的認(rèn)識(shí)，他們認(rèn)為只要建立了信息化的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)即可滿足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的信貸控制工作。由于認(rèn)識(shí)的片面性，使得他們對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)信息技術(shù)的應(yīng)用停留在淺層次的應(yīng)用層面，沒有將網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作結(jié)合在一起，使得商業(yè)銀行難以有效地應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融背景下所產(chǎn)生的新信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化對策

1.重視互聯(lián)網(wǎng)對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

為了能夠更好地應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下所帶來的新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者需要重視互聯(lián)網(wǎng)對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，正確的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制所帶來的新變化，從而提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作質(zhì)量。為了能夠深度挖掘商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及時(shí)更新信貸風(fēng)險(xiǎn)控制管理模式以及方法，有效預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融背景下的新風(fēng)險(xiǎn)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸介入以及退出等時(shí)機(jī)的把握，充分發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的力量，為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策工作的開展提供量化數(shù)據(jù)依據(jù)。

2.建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

為了能夠增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力，商業(yè)銀行需要.建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將網(wǎng)絡(luò)金融的要素融入到商業(yè)銀行系帶風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而構(gòu)建全新的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。體系的構(gòu)建是落實(shí)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重點(diǎn)，為此，商業(yè)銀行需要對網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的新變化進(jìn)行全面的分析，重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的新變化，根據(jù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來調(diào)整商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)以及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等相關(guān)工作的內(nèi)容，從而強(qiáng)化商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的力度，避免商業(yè)銀行在面對信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)呈現(xiàn)出被動(dòng)化、滯后的現(xiàn)象。

3.拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用

為了能夠有效地應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融背景下所產(chǎn)生的新信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用，認(rèn)識(shí)到信息化的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)難以滿足網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代背景下商業(yè)銀行的發(fā)展需要。為此，商業(yè)銀行需要擺脫原有的停留在淺層次的應(yīng)用層面的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)信息技術(shù)，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效整合，借助于數(shù)據(jù)治理的力量提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力。此外，為了能夠提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的效果，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)與其他商業(yè)銀行進(jìn)行交流，借鑒優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)成果，以滿足商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開展需要。

四、結(jié)束語

綜上所述，為了能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，商業(yè)銀行需要重視互聯(lián)網(wǎng)對于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響，建立健全商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的同時(shí)，積極拓寬互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中的應(yīng)用。

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