商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的制約因素及前瞻分析

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(溫州大學(xué)商學(xué)院，浙江 溫州 325000)

1 商業(yè)銀行移動(dòng)支付概述

1.1 商業(yè)銀行移動(dòng)支付的涵義

移動(dòng)支付是電子商務(wù)類新興起的一個(gè)支付平臺(tái)。目前學(xué)界尚沒有一個(gè)統(tǒng)一的概念界定，更多的是將其認(rèn)為一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的多方交易和結(jié)算的平臺(tái)。由一些信用較為良好和具備一定資金實(shí)力的非銀行機(jī)構(gòu)來(lái)?yè)?dān)任中介，在交易過程中，完成買賣雙方賬戶的轉(zhuǎn)移。

1.2 商業(yè)銀行移動(dòng)支付的意義

(1)方便人們使用。該種手段主要包括了各種綜合性的功能，有利于人們節(jié)省時(shí)間，方便人們的交易結(jié)算。

(2)使用起來(lái)簡(jiǎn)單易懂，更容易得到普及。傳統(tǒng)的支付方式手續(xù)過于繁雜，程序反復(fù)，在實(shí)際運(yùn)用過程中不僅容易混亂，花費(fèi)的費(fèi)用還較高，由于其繁雜的程序?qū)е缕渌馁M(fèi)的時(shí)間也較多，但是，現(xiàn)在只需要一臺(tái)智能手機(jī)就能簡(jiǎn)單的完成上述復(fù)雜的過程，因此，在社會(huì)中得到了普遍的認(rèn)可。

(3)信用保證。今年我國(guó)越加對(duì)移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格管理，要求其保障用戶的信息財(cái)產(chǎn)安全，特別是第三方作為交易擔(dān)保能夠很好的保護(hù)交易雙方之間的合法利益。

2 我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的現(xiàn)狀

在2005年到2013年起期間，由于第三方支付企業(yè)的迅速崛起，也帶動(dòng)了一些其他網(wǎng)上支付模式的興起，例如，網(wǎng)銀這種支付模式，其主要的優(yōu)勢(shì)在于能夠滿足客戶的利益需求的同時(shí)還可以為其提供方便的服務(wù)，因此深受大眾的喜愛。上述這些第三方支付模式的不斷發(fā)展給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，因此，緊接著部分商業(yè)銀行也開始制定出新的支付模式，第三方支付模式的發(fā)展進(jìn)入高潮期。

2014年至今，由于國(guó)內(nèi)的第三方支付發(fā)展迅速，商業(yè)銀行抓住機(jī)遇與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，同時(shí)一些銀行推出自己的移動(dòng)支付手段，如中國(guó)工商銀行的工銀二維碼等，但是沒有能改變支付寶和微信支付占領(lǐng)絕大部分移動(dòng)支付市場(chǎng)份額的局面。

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付以手機(jī)銀行為主。手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行充分利用手機(jī)終端這一便捷的客戶端向廣大客戶提供各種銀行以及各種各樣的金融服務(wù)。他們主要囊括了如下各種各樣的服務(wù)，包括銀行以及證券交易，賬戶管理以及信息查詢等等。這不但但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單“轉(zhuǎn)移”，也是銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

3 我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的SWOT分析

3.1 優(yōu)勢(shì)分析

商業(yè)銀行擁有龐大的對(duì)公及個(gè)人客戶群體，尤其對(duì)于對(duì)公業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行是資金往來(lái)的一個(gè)必不可少的環(huán)節(jié)。而且，在第三方支付盛行的今天，商業(yè)銀行掌握支付結(jié)算通道，利用第三方支付為商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)探路。在科技迅猛發(fā)展的今天，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程開戶。通過先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)，利用商業(yè)銀行電子銀行為遠(yuǎn)程開戶提供支持，客戶足不出戶就能在家開立銀行賬戶，與傳統(tǒng)銀行的需要到實(shí)體柜臺(tái)辦理開戶手續(xù)相比，遠(yuǎn)程開戶的實(shí)現(xiàn)為客戶節(jié)省時(shí)間，提供方便，也增強(qiáng)了商業(yè)銀行電子銀行的普及，吸引更多的用戶群，從而為商業(yè)銀行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展打下基礎(chǔ)。

3.2 劣勢(shì)分析

(1)過多追求產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化，缺少差異化產(chǎn)品體系

商業(yè)銀行在精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶群體，向其提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)的同時(shí)，很可能會(huì)引起產(chǎn)品同質(zhì)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，比如當(dāng)傳統(tǒng)銀行意識(shí)到產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化在很大程度上能夠提高效率、降低成本時(shí)，也會(huì)紛紛采取行動(dòng)，搶奪這份“蛋糕”，并且通過技術(shù)手段將產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的門檻很低，傳統(tǒng)銀行很容易做到。長(zhǎng)此以往，勢(shì)必會(huì)引起“價(jià)格戰(zhàn)”、“跑馬圈地”等惡性競(jìng)爭(zhēng)的問題，其結(jié)果很可能會(huì)兩敗俱傷。

(2)支付場(chǎng)景缺失，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱

支付場(chǎng)景就是用戶借助移動(dòng)終端完成支付行為的各種場(chǎng)景，例如商場(chǎng)購(gòu)物，旅行、餐飲消費(fèi)等等。尤其是在移動(dòng)支付市場(chǎng)中，只有具備豐富的支付場(chǎng)景才能更貼近消費(fèi)者的需求、提升用戶體驗(yàn)。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)顯示，目前支付寶和微信在第三方支付市場(chǎng)上已經(jīng)占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，2019年的市場(chǎng)份額升至94.3%，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手網(wǎng)商銀行背后有天貓、淘寶等豐富的購(gòu)物場(chǎng)景，微眾銀行又有著龐大的社交支付場(chǎng)景，需要思考如何擴(kuò)展商業(yè)銀行的支付場(chǎng)景，這對(duì)于其迅速占領(lǐng)市場(chǎng)、與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)至關(guān)重要。

3.3 機(jī)遇分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。自2014年起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞已經(jīng)連續(xù)五年寫入政府工作報(bào)告，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展不僅會(huì)使百姓受益，也有利于金融體系效率的提高。數(shù)據(jù)顯示2020年3月中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了8.97億，手機(jī)網(wǎng)民占比99.2%，智能手機(jī)的普及和網(wǎng)民數(shù)量的增長(zhǎng)一定程度上為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，用戶可以隨時(shí)隨地在商業(yè)銀行APP上辦理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)充分抓住這次機(jī)遇，依靠?jī)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與人性化的服務(wù)牢牢地抓住用戶，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中脫穎而出。

3.4 威脅分析

(1)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式有黑客入侵銀行系統(tǒng)，竊取機(jī)密文件和客戶資料；犯罪分子制作假冒銀行網(wǎng)站，盜取用戶銀行卡信息；銀行系統(tǒng)被計(jì)算機(jī)病毒感染，其內(nèi)部信息數(shù)據(jù)遭到毀壞。這些風(fēng)險(xiǎn)是目前網(wǎng)絡(luò)銀行最常見也是破壞性最大的，一旦遭遇到這些風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)泄露用戶的隱私，而且可能會(huì)造成銀行內(nèi)部資金的損失，用戶也會(huì)對(duì)該銀行系統(tǒng)的安全性產(chǎn)生懷疑，引發(fā)“信任危機(jī)”。

(2)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的一大威脅，一旦處理不當(dāng)會(huì)嚴(yán)重制約銀行的發(fā)展。一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)實(shí)體銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是通過銀行工作人員實(shí)地調(diào)查來(lái)完成，確保貸款對(duì)象在健康的經(jīng)營(yíng)范圍之內(nèi)，并且對(duì)借款者的擔(dān)保人、抵押物進(jìn)行詳細(xì)考察，而商業(yè)銀行的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都是網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，客戶提供自己的相關(guān)信息，商業(yè)銀行后臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析決定是否向其提供貸款，這就要求大數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度足夠高，否則一旦存在漏洞，借款人會(huì)利用漏洞騙取貸款，給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的損失。

4 我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的制約因素

4.1 互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)是以現(xiàn)代信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)構(gòu)成的綜合系統(tǒng)，從實(shí)踐情況來(lái)看，目前的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)存在以下幾個(gè)方面的缺陷：首先由于網(wǎng)絡(luò)本身的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，目前的加密技術(shù)尚不完善，存在著諸多的缺陷，很容易遭受攻擊。同時(shí)再加上目前我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付的硬件系統(tǒng)大多數(shù)都是從國(guó)外購(gòu)置，缺乏自我研發(fā)的核心技術(shù)，這些都給我國(guó)移動(dòng)支付的交易安全帶來(lái)了阻礙和威脅，與此同時(shí)目前所呈現(xiàn)的技術(shù)方案并不能滿足客戶終端的需求。另一方面在移動(dòng)支付的信用體系的建設(shè)中也存在著安全系數(shù)不高、用戶誠(chéng)信度較低等問題，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的多因素和深加劇。

4.2 移動(dòng)支付監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段我國(guó)的商業(yè)銀行移動(dòng)支付監(jiān)管體系依舊停留在21世紀(jì)初的水平。移動(dòng)支付迅速發(fā)展的同時(shí)，在傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系下。一方面現(xiàn)在并沒有一部完全對(duì)照互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律的出臺(tái)，也就導(dǎo)致在監(jiān)管中標(biāo)準(zhǔn)不一、漏洞較多。同時(shí)在很多的業(yè)務(wù)管理上仍然是由傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)擔(dān)任，沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門來(lái)監(jiān)督和管理移動(dòng)支付平臺(tái)。即使出臺(tái)了部分條例，但是目前尚沒有形成完整的體系。

4.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，國(guó)家關(guān)于移動(dòng)支付的法律法規(guī)不夠完善和健全，這也使得移動(dòng)支付在某些方面不受法律的保護(hù)，不能享受法律給與的權(quán)利。因?yàn)橐苿?dòng)支付被認(rèn)定為非金融機(jī)構(gòu)，但卻經(jīng)營(yíng)著和銀行相似的信貸業(yè)務(wù)，卻不能受用銀行等金融機(jī)構(gòu)的法律制度，不能享受金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，再加上我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，使得移動(dòng)支付處于一個(gè)尷尬的位置。

4.4 管理風(fēng)險(xiǎn)

作為一種新型的信貸模式，移動(dòng)支付無(wú)論從管理水平還是操作來(lái)講都是不成熟的。首先，移動(dòng)支付的貸款管理制度、財(cái)務(wù)制度、貸款的流程等都沒有形成成熟的模式，這就直接影響了移動(dòng)支付經(jīng)營(yíng)效率，不僅阻礙了公司的業(yè)務(wù)拓展和延伸，還使得移動(dòng)支付的管理不能與飛速發(fā)展的小額貸款的需求達(dá)成一致，不利于移動(dòng)支付更快更好的發(fā)展。其次，在我國(guó)大部分移動(dòng)支付，管理層缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，從業(yè)人員專業(yè)技術(shù)能力參差不齊，職業(yè)道德素質(zhì)良莠不齊的現(xiàn)象。最后，移動(dòng)支付內(nèi)部管理制度不夠完善，缺乏監(jiān)督和制衡，權(quán)力分配不均，經(jīng)常出現(xiàn)一人決策的情況。這些風(fēng)險(xiǎn)的存在直接阻礙著移動(dòng)支付健康有序的發(fā)展。

5 我國(guó)商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的前瞻分析

5.1 傳統(tǒng)線下收單市場(chǎng)龐大，銀行卡支付占據(jù)主流

移動(dòng)支付最開始是僅在網(wǎng)購(gòu)時(shí)進(jìn)行，隨著目前移動(dòng)支付的范圍逐漸擴(kuò)大，各個(gè)商家和消費(fèi)者紛紛下載各類軟件來(lái)實(shí)現(xiàn)直接消費(fèi)，減少現(xiàn)金的攜帶和使用。但是在這些消費(fèi)方式中，銀行卡仍然占據(jù)著主流。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查從 2012 年至 2019 年，中國(guó)社會(huì)零售品消費(fèi)總額連年保持高速增長(zhǎng)，年增長(zhǎng)率達(dá)到 10%以上。2019 年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3310.19億筆，金額 3779.49萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng) 50.25%和0.29%。

5.2 智能手機(jī)的普及帶動(dòng)了移動(dòng)支付習(xí)慣

用戶上網(wǎng)場(chǎng)景已從PC端遷移至移動(dòng)端。隨著智能手機(jī)等移動(dòng)終端的用戶規(guī)模增加和 4G/WIFI 網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)得到高速發(fā)展，截止到 2020年3月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為8.97億，移動(dòng)支付應(yīng)用作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的底層，也由此實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。

6 商業(yè)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的戰(zhàn)略建議

6.1 銀行要加強(qiáng)移動(dòng)支付的開發(fā)

一方面銀行需要明確其自身的定位，及時(shí)更新其營(yíng)業(yè)觀念，其與移動(dòng)支付并不是對(duì)立關(guān)系，而是整個(gè)交易鏈上不可或缺的環(huán)節(jié)。因此應(yīng)當(dāng)選擇與移動(dòng)支付進(jìn)行合作，同時(shí)注重提升自己的服務(wù)水平和質(zhì)量，從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，確保自身的市場(chǎng)地位。另一方面電子支付平臺(tái)可以充分發(fā)揮其方便快捷數(shù)字化智能化的優(yōu)勢(shì)，結(jié)合商業(yè)銀行本身的信用高、業(yè)務(wù)能力扎實(shí)等優(yōu)勢(shì)進(jìn)行合作，共同完成電子支付事業(yè)的發(fā)展。

6.2 加強(qiáng)應(yīng)用安全技術(shù)

加強(qiáng)安全制度的構(gòu)建，為其應(yīng)用安全提供制度上的保障。網(wǎng)上支付機(jī)制需要建立信息安全體系，建立信息安全體系、分配、審查和培訓(xùn)；建立評(píng)估系統(tǒng)。針對(duì)信息安全的每一環(huán)節(jié)需要做好相應(yīng)的安全評(píng)估，定期進(jìn)行檢測(cè)，并且做好實(shí)時(shí)監(jiān)控；在線支付機(jī)制需要加強(qiáng)信息的存儲(chǔ)，建立健全信息安全流程。

6.3 構(gòu)建信息隱私權(quán)防護(hù)機(jī)制

目前很多主要的搜索引擎掌握了很多我們自己的數(shù)字記憶，搜集了諸多信息。因此，我們?cè)跀?shù)據(jù)的監(jiān)獄之中，讓我們極為謹(jǐn)慎，從而使我們的行為產(chǎn)生激冷效應(yīng)。確保通過考慮他人的個(gè)人責(zé)任，把它作為對(duì)大數(shù)據(jù)管理的基本支持。特別是在現(xiàn)今個(gè)人信息亟待保護(hù)的大背景下，應(yīng)當(dāng)完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和信息隱私保護(hù)管理制度，確保信息不被泄露。