金融科技背景下我國移動支付的監(jiān)管問題

屈淑娟

(甘肅政法大學(xué) 民商經(jīng)濟法學(xué)院，蘭州 730070)

提要： 金融科技將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新相結(jié)合，在提高金融效率、加快普惠金融供給的同時，給金融市場帶來一定的風(fēng)險挑戰(zhàn)。移動支付是風(fēng)控監(jiān)測的重點領(lǐng)域，涉及日常生活、跨境電商、自貿(mào)區(qū)等多種場景，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)遠遠跟不上技術(shù)創(chuàng)新的步伐，監(jiān)管科技的振興使得新型科技手段運用于監(jiān)管中，有助于促進監(jiān)管體系結(jié)構(gòu)優(yōu)化、節(jié)約監(jiān)管資本、提升監(jiān)管效率、提高監(jiān)管能力。合規(guī)性監(jiān)管和系統(tǒng)風(fēng)險防控是現(xiàn)階段我國移動支付領(lǐng)域金融監(jiān)管的重心，監(jiān)管制度的創(chuàng)新需要充分考慮我國金融市場發(fā)展?fàn)顩r和金融監(jiān)管體制。在金融科技背景下，要優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，構(gòu)建移動支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局。移動支付制度體系的優(yōu)化，應(yīng)綜合考慮法律系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境因素的關(guān)聯(lián)性，平衡利益沖突與價值矛盾，合理進行資源配置，發(fā)揮鼓勵與約束的雙重作用，以依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管推動移動支付規(guī)范化、健康化、持續(xù)化發(fā)展。

一、問題的提出

金融科技本質(zhì)上是以科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新，涉及支付、結(jié)算、清算、存貸款、投融資、信息中介等相關(guān)領(lǐng)域，使用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)手段，目的在于改進、提高、創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)及金融服務(wù)。從1837年薩繆爾·摩爾斯發(fā)明電報和摩斯電碼，到1850年首條海底電纜橫越英吉利海峽，連接英國及歐洲大陸；從1918年美國聯(lián)邦儲備銀行建立大額美元電子支付清算系統(tǒng)——聯(lián)邦儲備電子化資金劃撥系統(tǒng)FEDWIRE處理全美12個儲備區(qū)的1萬多家成員銀行之間的資金轉(zhuǎn)賬，到1973年成立的環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會設(shè)計、建立和管理SWIFT國際網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為全球大多數(shù)國家大多數(shù)銀行提供國際貿(mào)易結(jié)算服務(wù)；從1982年電子貿(mào)易公司為個人投資者提供電子交易系統(tǒng)，到20世紀90年代投資者通過股票經(jīng)紀商的網(wǎng)站進行在線交易；從2009年1月3日正式誕生比特幣及第一個序號為0的創(chuàng)世區(qū)塊，到2015年納斯達克正式推出首個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融服務(wù)平臺Nasdaq Linq；從2014年2月我國首家直銷銀行民生銀行正式上線，到2015年12月興業(yè)銀行設(shè)立“興業(yè)數(shù)金”，開創(chuàng)銀行系金融科技子公司先河；從2020年3月廈門自貿(mào)區(qū)完成首例支付寶繳稅，到2020年8月《中國(雄安新區(qū))跨境電子商務(wù)綜合試驗區(qū)建設(shè)實施方案》首次提出探索數(shù)字貨幣跨境支付……金融科技的產(chǎn)生并非一蹴而就，金融市場向來不排斥創(chuàng)新，科技與金融的融合日新月異，新型金融業(yè)務(wù)方興未艾。

移動支付作為金融科技的產(chǎn)物，打破了傳統(tǒng)支付的限制，成為互聯(lián)網(wǎng)時代最為便捷的支付方式。隨著智能手機的普及，二維碼支付技術(shù)、手機閃付技術(shù)的逐漸成熟，移動支付逐漸成為支付領(lǐng)域的主力軍。移動支付業(yè)務(wù)是依托網(wǎng)絡(luò)，通過移動終端實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。支付寶和微信支付在移動支付市場占據(jù)重要地位，螞蟻金服成為全球最大的第三方支付平臺。2021年3月中國人民銀行發(fā)布《2020年支付體系運行總體情況》統(tǒng)計與分析報告，數(shù)據(jù)顯示移動支付業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢。2020年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù) 2352.25 億筆，金額 2711.81 萬億元。其中，移動支付業(yè)務(wù) 1232.20 億筆，金額432.16 萬億元，同比分別增長 21.48%和 24.50%。

一方面，移動支付越來越普遍，第三方支付平臺越來越多，便民工程碩果累累；另一方面，各種違法違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止，移動支付風(fēng)險悄然來襲。中國人民銀行公開處罰紀錄顯示，“2017年央行全年共開出113張罰單，累計罰沒2819.8萬元。2018年央行對支付機構(gòu)開出罰單近140張，累計罰單總額將近2.1億元。2019年，中國人民銀行對平安付電子支付有限公司處以罰款19萬元，對財付通支付科技有限公司處罰149萬元。2019年1—8月，共有81家支付機構(gòu)收到人民銀行的處罰通知，處罰金額合計超過1.2億元”[1]。監(jiān)管部門對移動支付領(lǐng)域從最初的引導(dǎo)回歸到常態(tài)，進而轉(zhuǎn)變?yōu)檩^為嚴格的監(jiān)管，不斷加大監(jiān)管和處罰力度，強化風(fēng)險管理。實踐中，監(jiān)管法律制度不完善、監(jiān)管權(quán)力分配不科學(xué)、各地監(jiān)管標(biāo)準不統(tǒng)一、監(jiān)管職能定位不準確、風(fēng)險處置責(zé)任不明確等現(xiàn)象，極易導(dǎo)致監(jiān)管真空與監(jiān)管重疊，產(chǎn)生監(jiān)管低效甚至無效。

在金融科技背景下，促進金融創(chuàng)新、金融危機、金融監(jiān)管三者之間的動態(tài)平衡是維護金融穩(wěn)定、防止風(fēng)險溢出的重要環(huán)節(jié)。分析移動支付中的法律關(guān)系，不難發(fā)現(xiàn)消費者、商家、金融機構(gòu)、移動運營商以及第三方支付平臺五方主體之間的利益訴求、風(fēng)險種類、風(fēng)控方式都有所不同，促進金融市場資本的優(yōu)化組合和資源的有效配置，需要充分考慮各個主體的合理要求，不能完全依靠市場引導(dǎo)，也不能設(shè)定過于嚴苛的標(biāo)準。規(guī)范移動支付業(yè)務(wù)，市場調(diào)節(jié)和金融監(jiān)管缺一不可，關(guān)鍵在于如何把握監(jiān)管的適度性，如何提高監(jiān)管技術(shù)。因此，優(yōu)化現(xiàn)有制度體系，構(gòu)建移動支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局是亟待解決的重要問題。

二、金融科技的支撐：移動支付領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險挑戰(zhàn)

金融科技將傳統(tǒng)的金融服務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合，在提高金融效率、加快普惠金融供給的同時，對金融市場帶來一定的沖擊，對風(fēng)險防控提出更高的要求?！暗谌街Ц镀脚_的快速發(fā)展，高科技的支付流程、為支付提供便利的新型數(shù)字化應(yīng)用和輔助性支付處理網(wǎng)絡(luò)的興起，以及電子轉(zhuǎn)賬設(shè)備使用的增多，現(xiàn)金與銀行卡不再是出門消費的必備，第三方支付逐漸取代傳統(tǒng)的金融支付方式，讓支付行業(yè)歷經(jīng)了巨大的變革?！盵2]金融科技驅(qū)動支付介質(zhì)從實體到虛擬，服務(wù)方式從線下到線上，支付終端從人工到智能，支付場景從單一到全面，支付認證從復(fù)雜到簡單，支付市場從商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向金融科技公司。金融科技與移動支付融合發(fā)展的同時，業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險挑戰(zhàn)同行。

(一)科技助力移動支付

1.底層應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新

“創(chuàng)新并不斷改進的移動支付服務(wù)在從監(jiān)管者、金融機構(gòu)、設(shè)備制造商、零售商到客戶本身的生態(tài)系統(tǒng)創(chuàng)建中具有重要的功能?！盵3]市場對資源與服務(wù)的配置推動了金融創(chuàng)新的步伐，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、5G、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)是移動支付領(lǐng)域的技術(shù)支撐，與以往產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不同，一些前沿科技成為移動支付底層應(yīng)用技術(shù)，一方面支持了支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，另一方面提高了分析與決策的準確性?！皡^(qū)塊鏈+金融”開啟了金融科技2.0時代。區(qū)塊鏈本質(zhì)是分布式加密記賬技術(shù)，通過分布式不可逆的點對點的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以輔助簡化支付流程，實現(xiàn)信息自我驗證、傳遞和管理，進而創(chuàng)新支付場景、降低交易成本、提高交易效率。對數(shù)據(jù)的準確分析計算是提高資源配置、防止風(fēng)險溢出的重要途徑。通過大數(shù)據(jù)分析、云計算技術(shù)和人工智能，支付機構(gòu)可以及時、全面、準確掌握消費者的支付信息、移動設(shè)備終端、消費偏好和消費習(xí)慣，更高效地進行身份認證與判斷，減少人工干預(yù)，發(fā)揮多場景支付的優(yōu)勢，促進資源配置與管理。2019年6月6日，工信部向中國電信、中國移動、中國聯(lián)通、中國廣電發(fā)放5G商用牌照，5G時代來臨。云VR/AR、個人AI輔助、車聯(lián)網(wǎng)、無線醫(yī)療、聯(lián)網(wǎng)無人機、智能制造、智能能源、智慧城市等新的支付場景衍生出多元支付方式，簡化了支付步驟，給移動支付領(lǐng)域帶來更多機遇。物聯(lián)網(wǎng)通過互聯(lián)網(wǎng)將物與物、物與人、人與人連接起來，保障商品的追本溯源，優(yōu)化支付效率，打破支付交易界限，進而實現(xiàn)萬物互聯(lián)。在支付流程中，移動支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)往往依托多種應(yīng)用技術(shù)，例如，2019年12月18日光大銀行正式發(fā)布全新手機銀行6.0版本，將“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+5G”相結(jié)合，啟動移動金融生態(tài)鏈戰(zhàn)略，建立“金融+生活+服務(wù)”的一體化生態(tài)圈。

2.支付方式日新月異

按照支付方式和支付距離的不同，移動支付技術(shù)分為遠程支付和近場支付兩類，都朝向安全、便捷的方向發(fā)展。遠程支付利用移動終端借助移動通信網(wǎng)絡(luò)發(fā)送支付指令或借助支付工具接入移動支付后臺系統(tǒng)完成支付。近場支付則是利用移動設(shè)備即時完成支付，二維碼是目前市場上普遍使用的移動支付形式，具有效率高、成本低、方便快捷、普及度高、硬件要求低等特點，以支付寶和財付通為代表在市場占有上具有絕對優(yōu)勢。NFC技術(shù)是一種新興的近場支付技術(shù)，使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機或自動售貨機等設(shè)備的本地通訊，不需要使用移動網(wǎng)絡(luò)。隨著手機閃付技術(shù)在移動設(shè)備端的逐漸成熟，其所加載的金融級芯片結(jié)合NFC產(chǎn)生的非接技術(shù)逐漸得到大眾的認可。只要將NFC手機靠近NFC標(biāo)簽，無需任何APP或二維碼，手機屏幕就會自動彈出收費界面，輸入金額就能完成支付。2019年12月，華為手機聯(lián)合京東金融推出手機交通卡產(chǎn)品“京東交通卡”，首創(chuàng)NFC免充值模式，通過互聯(lián)互通交通卡，將手機貼近閘機，關(guān)聯(lián)銀行賬戶就可以自動扣款。生物識別技術(shù)采用近距離識別技術(shù)分析消費者的生物特征和行為特征，通過互聯(lián)網(wǎng)連接到移動支付平臺完成支付，較傳統(tǒng)認證技術(shù)存在較大的優(yōu)勢。筆跡識別、聲音識別、指紋識別、人臉識別、虹膜識別等生物識別技術(shù)對交易中的身份驗證意義重大，能夠有效應(yīng)對移動支付的安全隱患。但基于移動支付平臺發(fā)展、成本收益核算、消費者認知程度等因素的影響，支付平臺對于生物識別技術(shù)的應(yīng)用多從簡潔、快算、效益的角度考慮，風(fēng)險防范意識較弱。

實踐中，移動支付軟件開發(fā)商往往會整合支付方式，利用多重技術(shù)形成統(tǒng)一的支付服務(wù)體系。在中國人民銀行的指導(dǎo)下，2017年12月，中國銀聯(lián)攜手眾多商業(yè)銀行、支付機構(gòu)發(fā)布了銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，以非接技術(shù)為核心實現(xiàn)手機等移動設(shè)備的線下非接觸支付并支持遠程在線支付，包括蘋果、華為、三星、小米、魅族、錘子品牌Pay與HCE產(chǎn)品。隨后，中國銀聯(lián)推出基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和TSM技術(shù)的可穿戴支付產(chǎn)品，在手機APP上操作，手機一方面經(jīng)藍牙通訊和可穿戴設(shè)備連接，一方面經(jīng)Wifi或移動運營商網(wǎng)絡(luò)和銀聯(lián)TSM連接，將銀聯(lián)卡空中下載到可穿戴設(shè)備的安全芯片eSE中，支持Token，屬銀聯(lián)云閃付產(chǎn)品。在支付方式上，用戶可以通過指紋或物理鍵快捷同時調(diào)出銀行卡和付款二維碼，自行選擇非接或二維碼完成付款，手機閃付在內(nèi)涵上也不再限于NFC方式的支付[4]。

(二)創(chuàng)新與金融風(fēng)險并行

“移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展本身要基于‘網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)’‘規(guī)模效應(yīng)’‘范圍效應(yīng)’‘尾部效應(yīng)’，風(fēng)險一旦爆發(fā)，這些效應(yīng)可能會反過來放大風(fēng)險的傳染性和影響，跨業(yè)務(wù)、跨市場、跨區(qū)域傳染過程更加復(fù)雜，傳播速度更快，影響范圍更大，涉及主體更多，風(fēng)險控制與處置將更加困難。”[5]傳統(tǒng)的信用風(fēng)險、流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、政策風(fēng)險等在移動支付領(lǐng)域同樣存在，并且會伴隨互聯(lián)互通的推進被逐漸放大。

1.移動支付產(chǎn)品缺陷引發(fā)的風(fēng)險

移動支付技術(shù)產(chǎn)品是商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)、清算機構(gòu)開展支付服務(wù)所采用的軟硬件等信息技術(shù)產(chǎn)品，包括但不限于移動支付受理終端(ATM、POS、掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備等)、移動支付安全單元(SE)、移動終端可信執(zhí)行環(huán)境(TEE)、客戶端軟件、嵌入式應(yīng)用軟件、可信應(yīng)用程序(TA)、聲紋識別系統(tǒng)和云計算平臺等。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長、市場交叉性強、技術(shù)更新較快、產(chǎn)品標(biāo)準規(guī)范復(fù)雜，因產(chǎn)品質(zhì)量缺陷引發(fā)的風(fēng)險極易向支付領(lǐng)域傳導(dǎo)進而影響支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。實踐中常見的此類風(fēng)險主要有智能移動終端病毒感染、移動設(shè)備質(zhì)量問題、應(yīng)用軟件自身漏洞、支付認證缺陷、代碼漏洞、區(qū)塊鏈及分布式賬本憑證安全保護不足等。

2.移動支付產(chǎn)品操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險

任何技術(shù)的應(yīng)用都會產(chǎn)生風(fēng)險，操作風(fēng)險可以發(fā)生在移動支付的任何主體、任何環(huán)節(jié)。操作風(fēng)險是由不完善或有缺陷的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)以及外部事件造成的風(fēng)險，一般來講，包括法律風(fēng)險但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。從參與主體來看，既有用戶自身風(fēng)險意識不強與操作不當(dāng)?shù)葍?nèi)部因素，也有平臺技術(shù)安全與信息泄露、監(jiān)管法律法規(guī)不完善等外部因素。移動支付操作風(fēng)險一旦發(fā)生，用戶首當(dāng)其沖?！霸诂F(xiàn)實和理論層面，用戶產(chǎn)生操作風(fēng)險有兩個不容忽視的原因：一是對移動支付系統(tǒng)及其特征認識不足；二是對自身操作行為的理性程度過分高估?！盵6]消費者高風(fēng)險移動支付行為主要表現(xiàn)為更換新手機不解綁銀行卡、不刪除存留的敏感信息、直接刪除帶支付功能APP不解綁銀行卡、掃描信息不明二維碼等。

傳統(tǒng)移動業(yè)務(wù)引發(fā)的風(fēng)險屬于操作風(fēng)險的一種，隨著金融安全消費知識普及與全國懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動的持續(xù)深入，消費者遭遇傳統(tǒng)移動詐騙行為的概率持續(xù)下降，但是冒充親朋好友詐騙，利用QQ、微信等社交賬號詐騙、遭遇釣魚鏈接騙取銀行卡信息、偽基站短信詐騙、騙取驗證碼支付信息等行為依然存在。

3.監(jiān)管不足引發(fā)的風(fēng)險

監(jiān)管不當(dāng)、監(jiān)管空白、監(jiān)管重疊是基于行政監(jiān)管產(chǎn)生的風(fēng)險，屬于廣義上的移動支付風(fēng)險，金融市場的日新月異和宏觀調(diào)控的間接性使得這類風(fēng)險無法徹底解決，只能優(yōu)化。金融監(jiān)管部門存在的多頭管理、風(fēng)險處置責(zé)任不明晰、定位不準確、監(jiān)管職能交叉、監(jiān)管目標(biāo)不明確等問題導(dǎo)致監(jiān)管盲區(qū)或者監(jiān)管重疊，一方面使得移動支付的創(chuàng)新發(fā)展受到多重限制，另一方面無法有效防范并化解支付風(fēng)險。除此之外，金融監(jiān)管機構(gòu)能力有限、監(jiān)管方法和手段落后、移動支付標(biāo)準落后、行業(yè)規(guī)范制定滯后、應(yīng)對突發(fā)事件經(jīng)驗不足等均會導(dǎo)致金融監(jiān)管質(zhì)量和效率的降低。監(jiān)管機構(gòu)不作為，監(jiān)管者被俘、協(xié)調(diào)機制不完善、聯(lián)動執(zhí)法被動等也會放大移動支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險性。

三、監(jiān)管科技的振興：移動支付領(lǐng)域的合規(guī)邊界與監(jiān)管創(chuàng)新

金融科技的本質(zhì)意味著商業(yè)模式以不同的方式被解構(gòu)和重組，且新興公司不再屬于相互排斥的范疇?！氨O(jiān)管是一項挑戰(zhàn)，因為監(jiān)管機構(gòu)必須緊跟市場的變化，然而這也需要時間，監(jiān)管的結(jié)構(gòu)是始終落后于市場的。只要市場的商業(yè)模式在發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)就將持續(xù)更新?！盵7]金融科技發(fā)展由開拓市場轉(zhuǎn)向防范風(fēng)險，金融風(fēng)險的防控倒逼監(jiān)管科技崛起。金融市場快速發(fā)展的同時，監(jiān)管機構(gòu)也開始運用監(jiān)管科技更新監(jiān)管理念、完善監(jiān)管手段、優(yōu)化監(jiān)管機制。一般來講，監(jiān)管科技的發(fā)展包括兩個要素：一是制度優(yōu)化，二是技術(shù)創(chuàng)新。

(一)科技為監(jiān)管賦能

英國金融行為監(jiān)管局(FCA)最早提出了監(jiān)管科技的概念并將監(jiān)管科技描述為運用新技術(shù)，促進達成監(jiān)管要求。國際金融協(xié)會(IIF)認為，監(jiān)管科技是更加有效和高效地解決監(jiān)管與合規(guī)要求而使用的新技術(shù)。對于監(jiān)管科技的內(nèi)涵應(yīng)當(dāng)做擴大化解釋，包括但不限于合規(guī)管理，應(yīng)將其和風(fēng)險防控聯(lián)系起來。作為監(jiān)管與科技深度融合的產(chǎn)物，監(jiān)管科技將科技手段運用于監(jiān)管中，以優(yōu)化監(jiān)管體系結(jié)構(gòu)、節(jié)約監(jiān)管資本、提升監(jiān)管效率、提高監(jiān)管能力為目標(biāo)，是整合各個參與主體的有機生態(tài)系統(tǒng)?！氨O(jiān)管科技生態(tài)鏈的上游為監(jiān)管科技公司，主要負責(zé)提供新技術(shù)協(xié)助企業(yè)合規(guī)，如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等；生態(tài)鏈的中游是專業(yè)服務(wù)提供者，他們將技術(shù)工具運用到實際問題，形成方案，提供專業(yè)化的咨詢服務(wù)；下游客戶包括兩方面，一是一般企業(yè)，即被監(jiān)管機構(gòu)；二是監(jiān)管機構(gòu)，也即各種監(jiān)管法規(guī)的制定者?！盵8]金融科技公司擬解決的問題是整合監(jiān)管機構(gòu)和消費主體的需求，為金融監(jiān)管機構(gòu)提供新技術(shù)；金融機構(gòu)需要了解合規(guī)要求，持續(xù)合規(guī)管理，降低合規(guī)成本；金融監(jiān)管機構(gòu)則是利用新技術(shù)應(yīng)對金融創(chuàng)新的風(fēng)險，制定并適時調(diào)整技術(shù)標(biāo)準和監(jiān)管規(guī)則，維護金融市場的秩序、保護金融消費者、防范金融風(fēng)險。2017年5月，中國人民銀行成立金融科技委員會，主要職能即強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用新技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。

從法律邏輯學(xué)的角度看，監(jiān)管科技屬于金融科技的下位概念，正如金融科技不是金融和科技的簡單結(jié)合，監(jiān)管科技所要解決的不僅包括傳統(tǒng)金融風(fēng)險，而且要在支持科技服務(wù)金融、科技創(chuàng)新金融的基礎(chǔ)上，兼顧數(shù)據(jù)安全、隱私保護、反洗錢等方面。既要守住系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，又要平衡主體之間的利益；既要防“黑天鵝”，也要防“灰犀牛”；既要降低監(jiān)管成本，又要提高監(jiān)管效率；既要符合金融體制改革的發(fā)展趨勢，促進監(jiān)管體系的自我更新，又要激發(fā)金融市場的自我完善功能，滿足金融創(chuàng)新的內(nèi)在需求。目前來講，監(jiān)管科技經(jīng)歷了電子信息技術(shù)為主導(dǎo)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為特征、大數(shù)據(jù)信息技術(shù)為核心的三個階段，監(jiān)管科技3.0的目標(biāo)設(shè)計為建設(shè)運轉(zhuǎn)高效的監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，綜合運用電子預(yù)警、統(tǒng)計分析、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)，圍繞資本市場運行和支付交易流程，進行全方位監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，輔助監(jiān)管人員及時發(fā)現(xiàn)市場主體行為性和功能性風(fēng)險。

值得注意的是，成本和科研限制使得監(jiān)管機構(gòu)在現(xiàn)有制度體系中難以自行獨立開發(fā)監(jiān)管技術(shù)，加之底層應(yīng)用技術(shù)風(fēng)險同樣會發(fā)生在金融監(jiān)管過程中，這就使得在現(xiàn)有技術(shù)占有上，思考合規(guī)監(jiān)管、守住系統(tǒng)性風(fēng)險的底線成為金融監(jiān)管實踐中面臨的問題。

(二)移動支付的合規(guī)監(jiān)管

監(jiān)管規(guī)則通常無法完全按照金融產(chǎn)品來設(shè)計，法律的本質(zhì)屬性使得事前監(jiān)管永遠無法跟上產(chǎn)品和服務(wù)的更迭步伐。2010年頒布的《多德-弗蘭克法案》被人們垢病的一個原因就在于過于復(fù)雜的規(guī)則不僅浪費成本，而且因為缺乏靈活性容易扼制規(guī)則的生命力，因此，如何劃分監(jiān)管的邊界是規(guī)范移動支付的重要問題。金融機構(gòu)在設(shè)置內(nèi)部組織時會基于不同業(yè)務(wù)劃分或功能需求設(shè)置不同機構(gòu)，例如信貸機構(gòu)、支付機構(gòu)，相應(yīng)地，將監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置成為獨立的支付監(jiān)督機構(gòu)雖然值得商榷，但是規(guī)范監(jiān)管尺度更具便捷化與實操性。應(yīng)秉承謙抑理論，基于溫和的品格將金融調(diào)節(jié)和監(jiān)管置于市場失靈的邊界中適時調(diào)整監(jiān)管策略，合規(guī)監(jiān)管成為移動支付風(fēng)險的防御線。監(jiān)管科技最初的目標(biāo)即利用新技術(shù)達成合規(guī)要求，監(jiān)管需求與合規(guī)需求涉及金融監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)之間的平衡。

合規(guī)監(jiān)管針對合規(guī)風(fēng)險，合規(guī)風(fēng)險源于金融行業(yè)并主要針對銀行機構(gòu)。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的《合規(guī)與銀行內(nèi)部合規(guī)部門》，移動支付領(lǐng)域的合規(guī)風(fēng)險是第三方支付平臺和金融機構(gòu)因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準則以及相關(guān)業(yè)務(wù)活動的行為準則，可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財務(wù)損失或聲譽損失的風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險作為核心管理風(fēng)險，極易與信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險產(chǎn)生關(guān)聯(lián)性。移動支付語境下的合規(guī)監(jiān)管是監(jiān)管機構(gòu)針對移動支付交易行為主體所作的某種限制或規(guī)定，使其行為與法律、規(guī)則和準則相一致。這里的法律、規(guī)則和準則包括適用于移動支付活動的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章及其他規(guī)范性文件，機構(gòu)內(nèi)部的經(jīng)營規(guī)則，自律性組織的行業(yè)準則、行為守則和職業(yè)操守。

目前規(guī)范移動支付領(lǐng)域的法律是《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》，除此之外，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了一系列管理辦法、實施細則、行業(yè)標(biāo)準、技術(shù)標(biāo)準，監(jiān)管側(cè)重點包括許可經(jīng)營、牌照合規(guī)、備付金、實名制和反洗錢，例如《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》《中國移動金融支付支付標(biāo)記化技術(shù)規(guī)范》《非銀行支付機構(gòu)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》《非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)要求》《中國金融移動支付系列行業(yè)標(biāo)準》《移動支付行業(yè)自律公約》等。這些規(guī)范成為移動支付風(fēng)險防范的主要法律依據(jù)及政策基礎(chǔ)，總體來講，符合我國現(xiàn)階段金融發(fā)展要求，基本能夠滿足支付領(lǐng)域的需求并解決實際中的問題。但是，實踐中依然存在立法層次較低、法律規(guī)制不足、技術(shù)規(guī)范落后、規(guī)則制定沖突等問題，可以通過制度優(yōu)化、政策法治化及針對性立法的方式解決。

推進合規(guī)管理是合規(guī)性監(jiān)管的重要步驟。2019年6月14日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)〈支付結(jié)算合規(guī)監(jiān)管數(shù)據(jù)接口規(guī)范V1.0(試行)〉的通知(征求意見稿)》，針對13類數(shù)據(jù)信息要求銀行業(yè)金融機構(gòu)、支付機構(gòu)提供或采取接口對接形式提取相關(guān)數(shù)據(jù)庫文件格式，規(guī)范中國人民銀行各分支行實施現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場監(jiān)管，強化事中風(fēng)險監(jiān)測，推進合規(guī)監(jiān)管，反映出數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的重要性。質(zhì)言之，數(shù)據(jù)成為監(jiān)管科技的核心，無論是金融消費者數(shù)據(jù)安全性和隱私性保護，還是金融機構(gòu)和支付平臺支付清算數(shù)據(jù)的報告和監(jiān)督都決定著監(jiān)管業(yè)務(wù)的展開和功能的發(fā)揮，風(fēng)險數(shù)據(jù)庫的建立對于監(jiān)管機構(gòu)之間信息共享、協(xié)同監(jiān)管意義重大。

(三)新型監(jiān)管制度的引入

中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》中明確提出要探索金融科技創(chuàng)新管理機制。新型監(jiān)管制度引入目的并非徹底改變現(xiàn)有監(jiān)管結(jié)構(gòu)而是在框架內(nèi)進行制度優(yōu)化。金融科技的風(fēng)險性無形增加了監(jiān)管的難度導(dǎo)致監(jiān)管策略從產(chǎn)生到實施的風(fēng)險性被放大。這種風(fēng)險在電子信息時期甚至網(wǎng)絡(luò)時代都可以控制在一定范圍內(nèi)，但是在數(shù)字化時代，任何監(jiān)管策略的改變對市場的影響都難以估量。一方面，劃定安全范圍利用先進技術(shù)進行模擬化監(jiān)管實驗；另一方面，透過現(xiàn)象看本質(zhì)構(gòu)建監(jiān)管決策的安全防護墻，成為應(yīng)對之策，金融監(jiān)管開始從宏觀審慎與微觀審慎向適度監(jiān)管與包容審慎擴張。

1.“監(jiān)管沙盒”制度

“監(jiān)管沙盒”理念最初由英國金融行為監(jiān)管局提出，致力于鼓勵金融創(chuàng)新，降低合規(guī)成本，防范金融風(fēng)險，促進監(jiān)管、創(chuàng)新、風(fēng)控協(xié)同友好發(fā)展?！氨O(jiān)管沙盒”采用新型計算機云技術(shù)通過在真實但受限的環(huán)境下對金融創(chuàng)新進行測試以此判定是否可以大規(guī)模適用，能夠在防范各類風(fēng)險的前提下最大限度地促進金融創(chuàng)新。“‘監(jiān)管沙盒’的發(fā)展趨勢能夠為緩和法律滯后性與創(chuàng)新超前性的矛盾、協(xié)調(diào)監(jiān)管部門與創(chuàng)新主體的關(guān)系和變革金融消費者的保護范式提供有益參考”[9]。2019年12月，北京市金融監(jiān)管局在中國人民銀行指導(dǎo)支持下，率先在全國啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，運用信息公開、產(chǎn)品公示、共同監(jiān)督等管理方式構(gòu)建中國版“監(jiān)管沙箱”探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，這個“安全空間”就覆蓋了移動支付領(lǐng)域。目前，“監(jiān)管沙盒”試點區(qū)域已擴大到北京、上海、深圳、重慶、蘇州、杭州、雄安新區(qū)、成都以及廣州九個地區(qū)。推崇“監(jiān)管沙盒”的同時，必須清醒地看到創(chuàng)新始終與風(fēng)險相伴，監(jiān)管模式亦不能避免。目前“監(jiān)管沙盒”的應(yīng)用并不具普遍性、缺乏制度框架、部分潛在風(fēng)險無法準確預(yù)測，克服這些局限性依然要回到合規(guī)監(jiān)管本身。

2.穿透式監(jiān)管制度

穿透式監(jiān)管本質(zhì)上是一種功能監(jiān)管、行為監(jiān)管，按照“實質(zhì)重于形式”的原則，透過金融產(chǎn)品的表面看清業(yè)務(wù)實質(zhì)，根據(jù)業(yè)務(wù)功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則，這就要求更為嚴格的信息披露和最廣泛的數(shù)據(jù)共享以確保初始數(shù)據(jù)的準確性。移動支付領(lǐng)域的技術(shù)保護、數(shù)據(jù)加密和信息披露看似矛盾實則統(tǒng)一，做好信息溯源、數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)脫敏的同時保護個人信息對監(jiān)管制度創(chuàng)新提出了更高要求?！皩τ谛畔⑴吨贫龋梢詮暮暧^和微觀兩個層面加以完善：宏觀上樹立以‘全局觀、協(xié)同觀、創(chuàng)新觀’為指導(dǎo)思想，采納統(tǒng)一立法模式、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融多元化信息披露監(jiān)管制度體系；具體制度建設(shè)上，對內(nèi)容進行實質(zhì)性披露，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露評級機制，構(gòu)建‘以大數(shù)據(jù)為依托’的集中式信息披露監(jiān)管機制等?！盵10]

任何一種監(jiān)管制度創(chuàng)新都必須與本國金融市場發(fā)展?fàn)顩r和金融監(jiān)管體制相適應(yīng)，新型監(jiān)管制度的應(yīng)用必須服務(wù)于行為監(jiān)管與功能監(jiān)管模式。行為監(jiān)管以金融系統(tǒng)穩(wěn)定和消費者權(quán)益保障為目標(biāo)，從被監(jiān)管者的行為來判斷其真實的經(jīng)營行為和風(fēng)險層級，是金融監(jiān)管機構(gòu)對金融產(chǎn)品交易者以及市場交易行為方面的限制與規(guī)制，具備先進的金融監(jiān)管理念。我國在2017年7月召開的第五次全國金融工作會議上指出，要“加強功能監(jiān)管，更加重視行為監(jiān)管”，首次確認“機構(gòu)監(jiān)管”變?yōu)椤肮δ鼙O(jiān)管”并引入了“行為監(jiān)管”概念，將其作為金融監(jiān)管的重點方向。在金融體制改革背景下，監(jiān)管科技的應(yīng)用與新型監(jiān)管制度的引入應(yīng)符合我國金融發(fā)展的定位與要求。

四、制度體系的優(yōu)化：構(gòu)建移動支付領(lǐng)域的新發(fā)展格局

以習(xí)近平總書記新發(fā)展觀為指導(dǎo)，辯證看待移動支付領(lǐng)域的機遇與挑戰(zhàn)，以金融科技催生新發(fā)展動能，不斷深化金融改革激發(fā)新發(fā)展活力，以共建共治共享拓展移動支付的發(fā)展新局面。平衡、有效、穩(wěn)定、法治、可持續(xù)的良性發(fā)展機制是把握移動支付發(fā)展規(guī)律，健全移動支付治理體系的基本要求，也是優(yōu)化移動支付制度體系的根本目標(biāo)?！皬纳鐣到y(tǒng)的角度來看，功能概念也并不是包含規(guī)范性的或僅僅是目的論的意義混合，通過這一種或另一種法律變化是更高程度系統(tǒng)復(fù)雜性之進化的前提……法律系統(tǒng)的社會內(nèi)部環(huán)境顯得極其復(fù)雜，過濾機制的膨脹有可能會危害系統(tǒng)，甚至破壞系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)規(guī)定性?！盵11]“彌補這些破壞性趨勢的是整合的過程，一組重要的過程往往在系統(tǒng)層次上互相在彼此內(nèi)部嵌套，橫跨多樣化功能領(lǐng)域里的不同組織的活動偏差也推動了整合?！盵12]移動支付的制度體系優(yōu)化，應(yīng)綜合考慮法律系統(tǒng)內(nèi)部與外部環(huán)境因素的關(guān)聯(lián)性，平衡利益沖突與價值矛盾，合理進行資源配置，發(fā)揮鼓勵與約束的雙重作用，推動移動支付的規(guī)范化、健康化、持續(xù)化發(fā)展。

(一)完善法律制度，確立移動支付領(lǐng)域基本秩序

加快推進移動支付領(lǐng)域法律法規(guī)的制定，加強對規(guī)則適用的監(jiān)測、評估是強化金融科技監(jiān)管，增強金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、協(xié)調(diào)性、穿透性，健全監(jiān)管基本規(guī)則體系的重要途徑?！敖M成法律體系的部分法令，包含兩種成分，一種是命令性成分，一種是傳統(tǒng)型成分，前者是立法者的創(chuàng)作，后者是在經(jīng)驗基礎(chǔ)上作為對正義的確定和陳述……法律之所以具有約束力是由于或者是當(dāng)有一種強加于一切其他力量之上的強力作為它的支持……法律秩序自始至終掌握了一種實際的權(quán)威，會產(chǎn)生服從的習(xí)慣，使采取強力成為實際可能。”[13]加強法律規(guī)制，確立移動支付領(lǐng)域的基本法律秩序，是保障移動支付穩(wěn)定發(fā)展的基本要求。

基于金融宏觀調(diào)控與金融市場規(guī)制的特殊性，移動支付法律制度的完善需要綜合考慮以下因素：一是承認多方主體的利益主張；二是通過行政、司法過程，按照權(quán)威性法律文本確定在何種程度、何種范圍承認這些利益并防止利益沖突；三是全面保障這種被承認的合理利益?；谝苿又Ц兜娘L(fēng)險性，對合理利益的認可與分配是完善法律制度的首要因素。實踐中需要綜合考慮金融發(fā)展、金融穩(wěn)定與金融安全的關(guān)系，在系統(tǒng)性風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上，適度進行干預(yù)，保障移動支付領(lǐng)域的自主創(chuàng)新與自由競爭。

在具體制度設(shè)計上，首先，加強對個人信息的保護，防止信息泄露造成個人利益的損害。其次，防止洗錢等金融犯罪，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)做好風(fēng)險預(yù)測與監(jiān)控。再次，明確移動支付各方主體責(zé)任，擴展救濟途徑，保護中小經(jīng)營者及消費者基本權(quán)利。最后，規(guī)范平臺主體行為，防止移動支付主體利用市場優(yōu)勢地位進行壟斷或不正當(dāng)競爭，建立規(guī)范的競爭秩序。為增加法律威懾力，可以考慮提高移動支付的法律位階，“適時出臺《移動支付法》或涵蓋面更廣泛的《支付結(jié)算法》，有效梳理整合行業(yè)法律條款，針對之前立法及規(guī)章制度未涉及的數(shù)字貨幣等領(lǐng)域進行補充，提升立法的時效跟蹤性?！盵14]

(二)規(guī)范行政性監(jiān)管，建立移動支付領(lǐng)域監(jiān)管協(xié)作機制

整合行政監(jiān)管機構(gòu)職能，構(gòu)建協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。目前在職能設(shè)定上，由中國人民銀行統(tǒng)籌國家支付體系建設(shè)并實施監(jiān)督管理，負責(zé)全國支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定高效運行，部分行政機關(guān)、行業(yè)協(xié)會參與移動支付平臺、商業(yè)銀行支付行為的監(jiān)督管理。由于權(quán)力較為分散，一方面不利于金融機構(gòu)、移動運營商、移動支付平臺的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；另一方面會增加監(jiān)管難度，容易形成監(jiān)管真空帶。對于移動支付監(jiān)管體系的完善需要整合各個主體的職能，充分發(fā)揮監(jiān)管科技的作用，優(yōu)化監(jiān)管架構(gòu)，在依法監(jiān)管的前提下建立部門協(xié)作與聯(lián)動機制。移動支付領(lǐng)域的協(xié)作監(jiān)管主要體現(xiàn)在四個方面：一是制定抽象規(guī)則。例如制定非銀行支付機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)標(biāo)準、設(shè)置系統(tǒng)安全性級別等，為非銀行支付機構(gòu)移動支付業(yè)務(wù)設(shè)施認證、檢測提供依據(jù)。二是建立監(jiān)管平臺?？梢越⒍喾胶献鞯谋O(jiān)管平臺進行多維度監(jiān)管，以實現(xiàn)標(biāo)準統(tǒng)一、信息共享、技術(shù)融通、共同監(jiān)管。三是對監(jiān)管產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)進行綜合性檢測。例如對非銀行支付機構(gòu)提供的移動支付業(yè)務(wù)設(shè)施的功能、風(fēng)險監(jiān)控、系統(tǒng)性能、安全性等進行測試。四是聯(lián)動執(zhí)法。進行現(xiàn)場及非現(xiàn)場檢查，共同查處、打擊金融不合規(guī)行為與犯罪行為。

充分調(diào)動地方金融監(jiān)管機構(gòu)的積極性?！霸谖覈F(xiàn)行的制度框架下，地方政府參與金融監(jiān)管是金融體制改革的必然產(chǎn)物?！盵15]地方金融監(jiān)管機構(gòu)在實踐中通常會采用與金融科技公司合作的方式構(gòu)建安全數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺，通過信息共享、案例建模、大數(shù)據(jù)分析等對各種金融風(fēng)險進行識別、檢測、預(yù)警。例如北京市金融工作局聯(lián)合北京金信網(wǎng)銀金融信息服務(wù)有限公司建設(shè)打擊非法集資監(jiān)測預(yù)警平臺，基于“冒煙指數(shù)”嚴打“偽創(chuàng)新”非法集資，進行風(fēng)險管理智能決策。深圳市金融辦與騰訊簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聯(lián)合開發(fā)深圳地區(qū)的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺。實踐中，可按照屬地管轄的方式對移動支付風(fēng)險進行監(jiān)管，發(fā)揮地方金融的杠桿作用。

(三)適度加強行業(yè)自律，發(fā)揮移動支付行業(yè)組織作用

金融行業(yè)自律管理實質(zhì)是監(jiān)管機構(gòu)將部分金融監(jiān)管執(zhí)行權(quán)授權(quán)或者委托給自律組織。行業(yè)自律組織通過例行檢查和日常監(jiān)管履行監(jiān)督管理職能是監(jiān)管機構(gòu)和金融組織之間的橋梁，也是對行政性監(jiān)管的有益補充。在處理與自律組織的關(guān)系時要保障金融行業(yè)自律組織的相對獨立性，減少非行政職能的干預(yù)，培育、引導(dǎo)行業(yè)自律組織與金融市場中介機構(gòu)的健康發(fā)展。在制度設(shè)計上，應(yīng)避免過度審慎監(jiān)管，尊重行業(yè)自律組織的決定，促使行業(yè)自律組織不斷優(yōu)化功能結(jié)構(gòu)、監(jiān)督機制，改進監(jiān)管問責(zé)制度。

目前，與移動支付相關(guān)的行業(yè)協(xié)會主要有兩個，且在各自領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。中國支付清算協(xié)會成立于2011年5月，是中國人民銀行主管的中國支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織。中國人民銀行指導(dǎo)支付清算協(xié)會建設(shè)“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺”，主要處理支付機構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺處理。中國支付清算協(xié)會在推動非現(xiàn)金支付工具的應(yīng)用、支持支付清算服務(wù)創(chuàng)新、維護支付清算服務(wù)市場的競爭秩序以及會員的合法權(quán)益、防范支付清算風(fēng)險、促進支付清算服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展上起著重要的作用。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會2015年12月經(jīng)國務(wù)院批準成立，是由中國人民銀行會同國家有關(guān)部委組織建立的國家級互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。在移動支付領(lǐng)域發(fā)揮的作用主要包括規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付、金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺等市場主體及相關(guān)領(lǐng)域從業(yè)人員的行為，組織開展行業(yè)情況調(diào)查，協(xié)助政府有關(guān)部門制定行業(yè)標(biāo)準、業(yè)務(wù)規(guī)范，收集、匯總、分析、定期發(fā)布行業(yè)基本數(shù)據(jù)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新行為，溝通協(xié)商、研究解決移動支付金融服務(wù)中存在的問題，積極收集、整理、研究移動支付服務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險案例，及時提示相關(guān)風(fēng)險等。

實踐中，行業(yè)自律組織除了可以直接對會員和準會員進行監(jiān)督管理外，還可以在中國人民銀行的指導(dǎo)下聯(lián)合市場機構(gòu)成立金融科技公司間接彌補行政性監(jiān)管的不足。2018年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信8家市場機構(gòu)成立百行征信有限公司，是我國第一家獲得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的市場化公司，在數(shù)據(jù)建設(shè)和數(shù)據(jù)共享中是對中國人民銀行征信、國家信息中心等在互聯(lián)網(wǎng)信息上的有益補充。

(四)強化合規(guī)管理，完善移動支付行業(yè)內(nèi)部控制制度

相對于金融監(jiān)管機構(gòu)的外部監(jiān)管，內(nèi)控制度屬于內(nèi)部監(jiān)管，是微觀審慎的具體化，具有高效、直接、主動等多方面優(yōu)點，可以有效減少移動支付領(lǐng)域創(chuàng)新行為的不利因素。內(nèi)部控制制度是金融組織為了防范風(fēng)險、保護資產(chǎn)的完整與安全、促進各項經(jīng)營活動的有效實施而制定各種業(yè)務(wù)操作程序、管理方法與控制措施的金融管理制度，是金融組織的自我管理與約束。內(nèi)部控制要求金融機構(gòu)、第三方支付平臺自覺對自己的風(fēng)險進行預(yù)測、評估與糾正，自覺控制邊緣業(yè)務(wù)、交叉業(yè)務(wù)所形成的“盲區(qū)”“真空帶”，減少風(fēng)險源以此降低盈利帶來的負面效應(yīng)。行政性監(jiān)管以分析數(shù)據(jù)、信息、資料為主，屬于事后監(jiān)管，是第二道“防火墻”，內(nèi)部監(jiān)管作為第一道“安全網(wǎng)”可以從源頭上防范金融風(fēng)險實現(xiàn)有效監(jiān)管。2013年10月成立的互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，由公安部經(jīng)濟犯罪偵查局、網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局和中國銀聯(lián)聯(lián)合部分全國性商業(yè)銀行及主要第三方支付機構(gòu)共同組成，旨在保障網(wǎng)絡(luò)支付交易的安全。促使金融機構(gòu)、第三方支付平臺自覺規(guī)范自身行為，降低風(fēng)險度是內(nèi)部控制制度存在的重要意義。

內(nèi)部控制的核心要求是合規(guī)管理。此處的“合規(guī)”包括三個層次的內(nèi)容：法律法規(guī)和行業(yè)準則、內(nèi)部規(guī)章制度、內(nèi)部的規(guī)范流程，包括但不限于職業(yè)道德規(guī)范。合規(guī)管理有三層含義：第一，合規(guī)管理是基于金融機構(gòu)、第三方支付平臺合規(guī)風(fēng)險的事前管理活動，既有監(jiān)管層監(jiān)管活動的功能性延伸也是公司管理的內(nèi)生性要求；第二，金融機構(gòu)、第三方支付平臺的合規(guī)管理接受監(jiān)督當(dāng)局的指導(dǎo)，并與監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管目標(biāo)保持高度一致性；第三，合規(guī)管理是全過程覆蓋的管理活動。金融機構(gòu)、第三方支付平臺通過制定和執(zhí)行合規(guī)管理制度，建立合規(guī)管理機制、培育合規(guī)文化、防范合規(guī)風(fēng)險。

內(nèi)部控制制度可以有效約束金融機構(gòu)、第三方支付平臺決策的自由度，規(guī)范投資選擇，限制股東追求財富最大化的激勵。強監(jiān)管模式下往往會會出現(xiàn)以金融監(jiān)管機構(gòu)為中心的主動監(jiān)管，進而忽視了監(jiān)管對象在金融發(fā)展和風(fēng)險防范中的作用，這就使金融監(jiān)管陷入被動局面，有違以市場為導(dǎo)向、適度監(jiān)管的理念。因此，要賦予金融機構(gòu)、第三方支付平臺一定的自主權(quán)來選擇公司治理模式與支付創(chuàng)新方式，減少直接的行政性干預(yù)，建立良好的內(nèi)部治理機制。

結(jié) 論

金融科技和移動支付的耦合助力監(jiān)管科技的崛起。金融科技的發(fā)展促進監(jiān)管機構(gòu)采用動態(tài)監(jiān)管的方式針對市場主體的金融創(chuàng)新行為進行風(fēng)險把控，從利益平衡來講，雙方處在不斷博弈狀態(tài)，從合規(guī)監(jiān)管到風(fēng)險監(jiān)管、從線下監(jiān)管到線上監(jiān)管、從單一監(jiān)管到協(xié)同監(jiān)管、從全面干預(yù)到適度監(jiān)管、從結(jié)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管，監(jiān)管策略的變化與市場的發(fā)展緊密相連。監(jiān)管是一種手段而非目的，在金融科技背景下，需不斷完善法律制度，確立移動支付領(lǐng)域的基本法律秩序，保障移動支付領(lǐng)域的穩(wěn)定發(fā)展。以“強監(jiān)管、優(yōu)服務(wù)”為主線，根據(jù)移動支付的業(yè)務(wù)屬性，構(gòu)建行政監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管規(guī)則體系，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，打造包容審慎的監(jiān)管工具，著力提升金融監(jiān)管的專業(yè)性，引導(dǎo)持牌機構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險防控、保護消費者權(quán)益的前提下，保證監(jiān)管方式、監(jiān)管理念、監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管程序的與時俱進，促進支付市場的均衡發(fā)展，形成與我國金融監(jiān)管體制相適應(yīng)的監(jiān)管科技協(xié)調(diào)發(fā)展機制?？傊?，依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管才是符合我國國情與國際化要求的選擇。