退休家庭的財(cái)富規(guī)劃

賀嘉楠

客戶的家庭資產(chǎn)情況如左表所示，根據(jù)對(duì)家庭的財(cái)務(wù)診斷，可以判斷出：

償債能力：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)=13.11%，正常。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率=月利息支出/月稅后收入=40.23%，偏高。

財(cái)務(wù)自由度：財(cái)務(wù)自由度=投資收入/目前的年支出=135.43%，正常。

應(yīng)急能力：緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=3.72%，正常。

財(cái)富增值能力：生息資產(chǎn)比率=生息資產(chǎn)/總資產(chǎn)=72.1%，正常。平均投資回報(bào)率=投資收益/生息資產(chǎn)=3.38%，偏低。

盈余能力：工作儲(chǔ)蓄率=工作儲(chǔ)蓄/稅后工作收入=-19.05%，偏低。自由儲(chǔ)蓄率=自由儲(chǔ)蓄/稅后總收入=23.69%，正常。

保障能力：保險(xiǎn)覆蓋率=壽險(xiǎn)保額/稅后收入=0，偏低。保費(fèi)負(fù)擔(dān)率=保費(fèi)支出/稅后收入=1.19%，偏低。

理財(cái)目標(biāo)

1.售房投資計(jì)劃：過去一年成都房價(jià)有較大的漲幅，李爽擔(dān)心地方政府會(huì)采取調(diào)控政策控制房價(jià)，正在考慮是否出售3 處投資房產(chǎn)，轉(zhuǎn)投資于其他標(biāo)的。

2.遺產(chǎn)規(guī)劃：想知道如何運(yùn)用保險(xiǎn)與信托等財(cái)富傳承工具將身后財(cái)產(chǎn)留給兒子。

理財(cái)規(guī)劃

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析結(jié)果

風(fēng)評(píng)得分52分，屬于平衡型客戶，在任何投資中，在風(fēng)險(xiǎn)較小的情況下獲得一定的收益是主要投資目的。通常愿意面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但在做投資決定時(shí)，會(huì)仔細(xì)對(duì)將要面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析?？傮w來看，愿意承受市場的平均風(fēng)險(xiǎn)。

2.目標(biāo)資產(chǎn)配置

家庭緊急預(yù)備金=家庭月生活支出×倍數(shù)=322848/12×3=80711.93元。

可配置資產(chǎn)=流動(dòng)性資產(chǎn)+金融資產(chǎn)-緊急預(yù)備金-消費(fèi)性負(fù)債=919288.07元。

3.保險(xiǎn)計(jì)劃

已有的保單：本人商業(yè)保險(xiǎn)年繳保費(fèi)合計(jì)1000元，其中保障型保費(fèi)1000元；配偶商業(yè)保險(xiǎn)年繳費(fèi)合計(jì)1000元，其中保障型保費(fèi)1000元。

目標(biāo)配置：根據(jù)前文的分析可知家庭的保險(xiǎn)配置是不足的，需要增加保險(xiǎn)配置，由于年齡較大，建議保險(xiǎn)體系為年金險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，長期收益賬戶一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭的錢，是需要提前準(zhǔn)備的專有賬戶。保險(xiǎn)的分類中，年金險(xiǎn)屬于這個(gè)賬戶。

定期審視

金融市場會(huì)隨著時(shí)間的推移而發(fā)生變化，由于無法考慮未來諸多的不確定因素，所以個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案也是一個(gè)持續(xù)動(dòng)態(tài)的過程，我將根據(jù)個(gè)人財(cái)物狀況和環(huán)境的變動(dòng)情況，對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行及時(shí)修正，做到與時(shí)俱進(jìn)。