孔維全

(貴州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，貴州 貴陽 550025)

0 引言

2020年是脫貧攻堅決勝之年，同時也是脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的交會時期，不論是脫貧攻堅還是鄉(xiāng)村振興，本質(zhì)上都是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題。農(nóng)村經(jīng)濟要想發(fā)展，就必須推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的必由之路[1]。但是農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展離不開金融的強力支持，如何發(fā)揮好金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的作用，解決當(dāng)前二者關(guān)系中存在的困難和問題，對未來一段時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。

自2015年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布以來，國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)涵、模式、利益聯(lián)結(jié)機制、意義和評價體系等理論進行了研究。還有一些學(xué)者對金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展問題進行了研究。谷壯海等[2]通過實證分析了柳州市農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合金融嵌入狀況，得出涉農(nóng)貸款和農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展有直接促進作用。余濤[3]分析了金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的機理與特點，同時指出了金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展在制度完善、信貸服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面存在不足。相關(guān)學(xué)者通過對我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融需求進行分析，認(rèn)為我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合面臨著金融困境，而存在金融困境的原因是因為我國農(nóng)村缺乏健全的金融體系和信用體系[4]。汪思冰[5]對一些地區(qū)在金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展方面的經(jīng)驗進行了學(xué)習(xí)借鑒，對蘇州市金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提出了一些建議與舉措。吳青青[6]以重慶市為例，運用耦合協(xié)調(diào)模型實證研究了重慶金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)狀及存在的問題，針對性地提出了解決措施。上述研究成果為本文提供了有益的參考和借鑒。

1 金融需求特點

1.1 資金需求大

首先，在貴州省農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中，出現(xiàn)了多種不同的經(jīng)營模式，并且以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和龍頭企業(yè)等為主的新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，這種大規(guī)模、集約化的生產(chǎn)方式需要大規(guī)模的資金，來進行生產(chǎn)環(huán)節(jié)的固定資產(chǎn)投入[7]。其次，在鄉(xiāng)村崛起的第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)也需要龐大的資金來支持，第二產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)需要進行固定資產(chǎn)投資，第三產(chǎn)業(yè)如鄉(xiāng)村旅游業(yè)也需要進行固定資產(chǎn)投資來改善住宿、餐飲等條件。無論是個人，還是龍頭企業(yè)，在這里都需要龐大的資金投入。再次，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也要進行改善，否則，道路不通暢，通信設(shè)施不完善，不僅農(nóng)產(chǎn)品運輸是一件難事，第二三產(chǎn)業(yè)也很難引入，游客很難到這里來。而對于貴州來說，其復(fù)雜的地理環(huán)境導(dǎo)致道路和通信設(shè)施改善所需的資金量巨大。

1.2 資金需求周期長

在產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的同時，不僅會使得資金需求規(guī)模變大，還會使得資金的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。隨著家庭農(nóng)場和龍頭企業(yè)的崛起，農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)模化生產(chǎn)會成為主流的生產(chǎn)方式，這種生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變會需要集中、大量和持續(xù)的資金支持需求。首先，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)戶通常會傾向于種植煙草、茶葉和果樹等經(jīng)濟作物，這些經(jīng)濟作物生長周期長，其所需資金周期也需要延長。其次，集約化、產(chǎn)業(yè)化帶來的生產(chǎn)鏈條的延長使得資金需求貫穿著農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)供銷的各個環(huán)節(jié)，無論哪個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，農(nóng)產(chǎn)品都無法正常流通，進而也延長了對資金的需求周期。

1.3 金融需求多樣化

產(chǎn)業(yè)融合催生出了各種各樣的經(jīng)營模式，除了傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)之外，還包括農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等其他模式，新的經(jīng)營模式產(chǎn)生了多種多樣的金融需求，除了正常的信貸需求外，還包括證券、保險、期貨等金融需求。而且，部分農(nóng)業(yè)公司可能還有更高階的金融需求。

1.4 保險需求常態(tài)化

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的落腳點是農(nóng)業(yè)，是通過農(nóng)業(yè)來引申出其他產(chǎn)業(yè)，進而撬動農(nóng)村經(jīng)濟增長，實現(xiàn)農(nóng)民增收和農(nóng)村繁榮，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。然而，農(nóng)作物生長周期長，且很容易受到自然環(huán)境的影響。農(nóng)產(chǎn)品是一種特殊的商品，其市場風(fēng)險也具有十分明顯的特殊性，如需求彈性小，可替代性低和不可缺性。這些因素決定了農(nóng)產(chǎn)品價值的實現(xiàn)比其他商品難度較大。并且隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，農(nóng)場主、龍頭企業(yè)等新興經(jīng)營主體的規(guī)模化、集約化和專業(yè)化等也會放大農(nóng)業(yè)風(fēng)險，因此對保險的需求會越來越強烈。

2 金融支持現(xiàn)狀

2.1 金融資金嵌入情況

貴州省非常重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展情況，在政策支持上，曾先后發(fā)布過《貴州省人民政府辦公廳關(guān)于進一步支持返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實施意見》和《貴州省人民政府辦公廳關(guān)于推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實施意見》來支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。并且在財政支出上也向農(nóng)村傾斜，涉農(nóng)財政的支出也在逐年遞增。公共財政支出中，農(nóng)林水方面從2016年的629億元增長到了2019年的998億元，占比不斷增加，如表1所示。全省涉農(nóng)貸款總額近年來也不斷攀升，從2016年的7 258.88億元增長到2019年的12 220.71億元，同比增長68.36%，如表2所示。

表1 2016—2019年貴州省公共財政中農(nóng)林水支出數(shù)額與占比

表2 2016—2019年貴州省涉農(nóng)貸款相關(guān)數(shù)據(jù)

2.2 證券和保險資金涉入情況

在我國資本市場發(fā)育不完全的大背景下，證券方面的資金支持對于貴州省的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展來說相對較弱。而保險方面，從《貴州省金融運行報告》得知，貴州省農(nóng)業(yè)保費收入逐年遞增，從2016年的66 179萬元增長到2019年的136 115萬元；農(nóng)業(yè)保險密度和保險深度也逐年升高，農(nóng)業(yè)保險深度從2016年的0.36%增長到2019年的0.6%。但是總體上，貴州省農(nóng)業(yè)保費收入數(shù)額相對來說還是較少，保險廣度和深度也偏低。

3 存在的問題

3.1 長期大額貸款較少

隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的不斷發(fā)展，新的運營主體和生產(chǎn)方式不斷涌現(xiàn)，集約化和規(guī)?；a(chǎn)成為常態(tài)，使得生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈不斷延伸，導(dǎo)致對貸款的需求量越來越大，期限也越來越長，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需求的短期、小額形成了鮮明對比。雖說近年來貴州省涉農(nóng)貸款數(shù)額逐年攀升，從2016年的7 258.88億元增長到2019年的12 220.71億元，但是大多是以短期小額信貸為主，長期大額貸款較少，無法滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展需求。

3.2 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還不夠完善

由于農(nóng)業(yè)的特殊性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險性價比較低，使得部分保險公司對開辦農(nóng)業(yè)保險的興趣不高，加之國家財政對農(nóng)業(yè)保險的補貼范圍狹窄，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場主體少、保險品種單一、政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面小，農(nóng)業(yè)保險保障作用沒有得到充分發(fā)揮[8]。貴州省2019年農(nóng)業(yè)保費收入僅13.6億元，而通過中國統(tǒng)計年鑒可知2019年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入總計672.5億元，貴州省占比只有2%，遠(yuǎn)低于全國平均水平，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還有很大的提升空間。雖然在2020年8月貴州省地方金融監(jiān)管局、省財政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、省林業(yè)局、貴州銀保監(jiān)局共同研究制定了《貴州省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展實施意見》，提出了政策性農(nóng)業(yè)保險工作實施方案，大力推動農(nóng)業(yè)保險增品、擴面和提標(biāo)等各項工作，提出在2020年使農(nóng)業(yè)保險深度達到1%，農(nóng)業(yè)保險密度達到全國水平的目標(biāo)。但是就目前來說，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對貴州省農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的作用還有很長一段路要走。

3.3 金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新不足

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的情況在各個地方、各個時期是不同的，這也就導(dǎo)致了各地的金融需求是多種多樣的，存在較大差異性[9]。正是這種差異性的存在，使得金融機構(gòu)要不斷的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，來滿足發(fā)展需要。并且隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程的加快，新型經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)?；I(yè)化和市場化的特點不斷凸顯，其在融資方式、融資期限和融資額度上都有了新的要求，而金融機構(gòu)提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品完全無法滿足其需求，以上原因都使得金融機構(gòu)需要創(chuàng)新金融品種。

4 政策建議

4.1 繼續(xù)加強建設(shè)農(nóng)業(yè)保險

針對目前貴州省農(nóng)業(yè)保險覆蓋面少、品種單一，以及保險深度和保險密度低的現(xiàn)狀，必須加大農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)力度。一是要加大對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度，在財政補貼上給予傾斜，使保險公司主動投入到農(nóng)業(yè)保險建設(shè)中去。二是金融機構(gòu)要加大對農(nóng)業(yè)保險品種的研發(fā)力度，探索新的保險品種，如價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險等，來加大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，并將茶葉、煙草等貴州優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品也納入保險品種范圍。三是要改進服務(wù)質(zhì)量，加大對人才的培養(yǎng)力度。開辦農(nóng)業(yè)保險的金融機構(gòu)應(yīng)加大基礎(chǔ)投入，加大對基層一線人員的投入和培訓(xùn)，積極主動地做好農(nóng)業(yè)保險的理賠和勘察工作，不斷提升農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量[10]。

4.2 加大金融創(chuàng)新力度

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中產(chǎn)生了新的生產(chǎn)方式和經(jīng)營主體，這些變化導(dǎo)致以前的金融產(chǎn)品很難適應(yīng)新的發(fā)展需求，這就迫切需要金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度。一是從品種上進行創(chuàng)新，以此來適應(yīng)新的貸款需求。各金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)新型經(jīng)營主體的實際需要設(shè)計出多種金融產(chǎn)品，滿足其長期限、大數(shù)額的需求。二是從金融服務(wù)方式創(chuàng)新。金融機構(gòu)要積極探索專門為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)計服務(wù)的，包含借貸、咨詢等服務(wù)于一體的服務(wù)套餐，滿足其發(fā)展需求。同時在渠道建設(shè)上也要進行優(yōu)化，在銀行觸及不到的偏遠(yuǎn)行政村建立惠農(nóng)服務(wù)站，同時大力推進網(wǎng)上銀行、手機銀行等建設(shè)，為農(nóng)民提供數(shù)字化金融服務(wù)[11]。

4.3 充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

如今科技飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)也變得非常普及。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也催生了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如度小滿金融的有錢花、360旗下的360借條等產(chǎn)品。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沒有普通貸款那樣繁瑣，而是利用大數(shù)據(jù)來評估個人資質(zhì)，實時線上申請。這樣不僅降低了借貸門檻，而且很方便政府管控。政府可以利用這些網(wǎng)上金融平臺來發(fā)布自己的惠農(nóng)政策，使農(nóng)村借貸門檻降低以進一步促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興，這也正是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)生活緊密聯(lián)系的地方。相信隨著時間發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融一定能給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶來極大的便利。

5 結(jié)束語

貴州省金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展雖然取得了一些成效，但現(xiàn)階段問題依舊明顯，農(nóng)業(yè)保險問題、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足問題和長期大額貸款較少問題都亟待解決。貴州省應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)力度和金融創(chuàng)新力度，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，來促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興做出貢獻。