謝淑琦 王學(xué)成 周世英

[摘 要]近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的快速發(fā)展，汽車(chē)的需求量迅速增長(zhǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)也逐漸成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。伴隨費(fèi)率市場(chǎng)化改革與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很大的上升空間。文章從多個(gè)角度對(duì)影響汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素進(jìn)行分析和探討，篩選數(shù)據(jù)并建立計(jì)量模型，探究我國(guó)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，并提出相應(yīng)的政策建議。這對(duì)推動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展和滿(mǎn)足人民保險(xiǎn)需求具有重要意義。

[關(guān)鍵詞]汽車(chē)保險(xiǎn);影響因素;經(jīng)濟(jì)發(fā)展;計(jì)量模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.056

1 引言與文獻(xiàn)綜述

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自20世紀(jì)90年代末開(kāi)始，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占比已經(jīng)超過(guò)50%，進(jìn)入21世紀(jì)后，該比例一直處于波動(dòng)式上升狀態(tài)，但增速趨緩，且2017—2019年出險(xiǎn)率逆增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。因此，找出影響汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的因素對(duì)于推動(dòng)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。眾多學(xué)者對(duì)影響車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展因素做了前瞻性研究，通過(guò)研讀相關(guān)資料，其研究方向與研究?jī)?nèi)容大體可分為以下三類(lèi)。

第一，一些學(xué)者從單個(gè)因素出發(fā)，借助相關(guān)數(shù)據(jù)，研究車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，并提出建議。粟芳（2004）[1]著眼于收入對(duì)保險(xiǎn)的影響，先提出兩個(gè)假設(shè)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)性分析以及結(jié)構(gòu)分析，驗(yàn)證其假設(shè)的正確性，最后提出重視國(guó)民收入分配的公平與效益，從而刺激保險(xiǎn)需求的建議。肖杰（2010）[2]從需求角度出發(fā)，結(jié)合數(shù)據(jù)，利用彈性理論與需求理論，分析了車(chē)險(xiǎn)價(jià)格、收入水平等因素對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求的影響，進(jìn)而提出優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、改變消費(fèi)偏好等做法來(lái)促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展。

第二，李燕（2007）[3]采用層次分析法對(duì)影響汽車(chē)保險(xiǎn)收入的因素建立分析框架圖，林玲（2017）[4]從社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、文化、法律、政策等角度出發(fā)，王冬梅（2018）[5]和馬榮（2018）[6]指出我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展存在制度不完善、交易信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，都提出了行業(yè)建議。如：加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)力度、準(zhǔn)確定位市場(chǎng)、提供全方位的服務(wù)、完善信息系統(tǒng)、建立獎(jiǎng)懲系統(tǒng)、厘定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、健全費(fèi)率體系等方式改進(jìn)我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。

第三，部分學(xué)者通過(guò)計(jì)量模型研究汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的狀況。其中，韓廣德（2016）[7]等人以經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)、交通、文化等為自變量，建立汽車(chē)保險(xiǎn)需求的雙指數(shù)多元回歸模型，得出結(jié)論：保費(fèi)收入與GDP、汽車(chē)保有量正相關(guān)，與保險(xiǎn)價(jià)格反相關(guān)。李寒秋（2015）[8]指出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、交通狀況、收入水平、汽車(chē)擁有量、道路面積都是影響汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，進(jìn)而建立多元回歸模型，通過(guò)研究檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)私家車(chē)保有量、國(guó)民收入與車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在正相關(guān)關(guān)系，最后提出針對(duì)性舉措。武紅先（2012）[9]根據(jù)需求定理提出汽車(chē)保險(xiǎn)需求受到車(chē)險(xiǎn)價(jià)格以及消費(fèi)者收入的影響的假設(shè)，通過(guò)多種計(jì)量模型檢驗(yàn)，證實(shí)其假設(shè)的合理性，預(yù)測(cè)我國(guó)未來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)需求依然巨大、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景良好。建議多方面推動(dòng)市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)，提高消費(fèi)者獲得的服務(wù)水平。同時(shí)，作者指出性別差異也對(duì)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響，因?yàn)槟觇b數(shù)據(jù)的局限性沒(méi)能納入文本，希望類(lèi)似的局限性可以成為未來(lái)的研究方向。喬圓圓（2014）[10]借助多元線性回歸模型，研究保險(xiǎn)價(jià)格、收入水平等因素對(duì)保費(fèi)收入的影響，提出促進(jìn)汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的針對(duì)性舉措。

從整體來(lái)看，學(xué)者們對(duì)影響汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展的因素已經(jīng)有了比較全面的研究，但是基本都著眼于某一角度，本文系統(tǒng)地從車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與車(chē)險(xiǎn)數(shù)量的角度綜合探討影響汽車(chē)保費(fèi)收入的因素。

2 篩選確定指標(biāo)

汽車(chē)保費(fèi)收入以貨幣的形式，直觀的衡量了汽車(chē)保險(xiǎn)的需求，同時(shí)也反映了車(chē)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況。因此，本文選取汽車(chē)保費(fèi)收入作為被解釋變量，代表汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

影響汽車(chē)保費(fèi)收入的因素主要可分為兩個(gè)方面：保單價(jià)格和保單數(shù)量。其中，保單價(jià)格主要受人們消費(fèi)能力的影響。影響保單數(shù)量的因素較多，包括：汽車(chē)保有量、汽車(chē)行駛里程、公路基礎(chǔ)設(shè)施情況、交通事故的發(fā)生率等。

2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素

國(guó)民生產(chǎn)總值影響汽車(chē)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售，通常國(guó)民生產(chǎn)總值高，就代表一地區(qū)消費(fèi)和投資能力高，汽車(chē)的供給和需求相應(yīng)提升，人們的購(gòu)買(mǎi)欲望隨之攀升，投保汽車(chē)的需求也因此提高。

從微觀層面看，個(gè)人可支配收入影響人們對(duì)汽車(chē)的消費(fèi)能力。個(gè)人可支配收入越多，相應(yīng)地，其購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)以及使用出租車(chē)、共享汽車(chē)等的能力越強(qiáng);另一方面，滿(mǎn)足基本消費(fèi)需求后，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)加強(qiáng)，對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)會(huì)有更高的需求，由此也會(huì)增加汽車(chē)保險(xiǎn)需求。

2.2 汽車(chē)保有量

我國(guó)居民汽車(chē)保有量持續(xù)攀升，，國(guó)家通過(guò)汽車(chē)消費(fèi)刺激政策，對(duì)環(huán)保汽車(chē)等免征車(chē)輛購(gòu)置稅，降低了汽車(chē)的購(gòu)買(mǎi)成本，推動(dòng)了汽車(chē)的銷(xiāo)量。汽車(chē)保有量的增長(zhǎng)有利于車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 汽車(chē)行駛里程

一般來(lái)講，汽車(chē)使用頻率越多，事故數(shù)量也會(huì)相應(yīng)增加，同時(shí)汽車(chē)行駛里程越多，其磨損程度越大，機(jī)能相較于新車(chē)而有所下降。車(chē)主出于保障安全的角度會(huì)為汽車(chē)投保，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)生命財(cái)產(chǎn)安全。

2.4 公路基礎(chǔ)設(shè)施情況

交通基礎(chǔ)設(shè)施狀況從兩個(gè)方面影響人們購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的欲望。一方面，立于降低汽車(chē)保養(yǎng)成本的角度，道路交通狀況差，人們購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)的需求會(huì)降低;另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施狀況的好壞影響事故發(fā)生率的高低?；A(chǔ)設(shè)施差，交通事故的發(fā)生率會(huì)相對(duì)較高，增加人們的車(chē)險(xiǎn)需求。本文選取等級(jí)公路與等外公路相關(guān)數(shù)據(jù)作為道路交通狀況的衡量指標(biāo)，用兩者之比作為自變量之一。

2.5 交通事故率

研究表明，交通事故率與汽車(chē)保險(xiǎn)需求存在正相關(guān)關(guān)系。面臨較高的出險(xiǎn)率時(shí)，出于安全防范與財(cái)產(chǎn)保護(hù)的利益，車(chē)主對(duì)車(chē)險(xiǎn)需求有較高的需求偏好。本文選取交通事故數(shù)作為其中自變量。

3 實(shí)證分析及結(jié)果

3.1 序列平穩(wěn)性分析

根據(jù)ADF檢驗(yàn)來(lái)說(shuō)明各組變量數(shù)據(jù)是否協(xié)整。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行操作處理后發(fā)現(xiàn)，二階差分后所有數(shù)據(jù)平穩(wěn)，結(jié)果如表1所示。

由數(shù)據(jù)可知，二階差分后，所有變量的P值都小于0.05，那么原數(shù)據(jù)可以直接用來(lái)建模。

3.2 協(xié)整檢驗(yàn)與回歸

協(xié)整檢驗(yàn)與回歸見(jiàn)表2。

3.3 回歸結(jié)果

由回歸結(jié)果可知，pi=-972.937+0.3158inc-0.0031dt+0.0455own+5.4460rat+0.0001noa

Adj R-squared代表回歸方程的擬合優(yōu)度，越趨近于1，擬合優(yōu)度越好，表2可知，R2為0.9977，說(shuō)明在汽車(chē)保費(fèi)收入數(shù)值變動(dòng)中，有99.77%是由居民人均可支配收入、汽車(chē)日平均行駛量、汽車(chē)保有量、道路交通狀況、交通事故率決定的。F統(tǒng)計(jì)量為1021.64，Prob.>F=0.0000，說(shuō)明至少會(huì)有一些變量的斜率不為0，拒絕所有的斜率為0的原假設(shè)。

3.4 模型修正

表2的P>|t |一列，為t-statistic的p-value，一般來(lái)講小于0.05就是顯著的，由此，居民人均可支配收入的p-value為0.024，小于0.05，回歸系數(shù)顯著;同理，汽車(chē)日平均行駛量的回歸系數(shù)顯著;其余變量的p-value大于0.05，則汽車(chē)保有量、道路交通狀況、交通事故率的回歸系數(shù)不顯著。因此，選擇剔除回歸系數(shù)不顯著的變量。

綜上，pi=-972.937+0.3158inc-0.0031dt

4 結(jié)論與建議

4.1 因地制宜發(fā)展車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)

居民收入對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯的影響，統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近5年來(lái)的我國(guó)居民人均可支配收入增幅約為40%，可以極大地帶動(dòng)汽車(chē)及其保險(xiǎn)的需求。

由于我國(guó)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，筆者建議在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)因地制宜采取不同的舉措，且學(xué)者徐為山和吳堅(jiān)雋（2006）[11]指出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與邊際保險(xiǎn)消費(fèi)傾向呈“倒U型”關(guān)系，高收入者有能力但購(gòu)買(mǎi)意愿不強(qiáng)，中等收入者有能力有意愿，低收入者沒(méi)有消費(fèi)保險(xiǎn)的能力。因此，對(duì)于東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，居民收入相對(duì)較高，汽車(chē)保險(xiǎn)公司可以大力開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更大的選擇空間，刺激其車(chē)險(xiǎn)需求。中部欠發(fā)達(dá)地區(qū)多為中等收入群體，可以降低市場(chǎng)準(zhǔn)入，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與創(chuàng)造力，推進(jìn)創(chuàng)新型車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，為中等收入者提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，車(chē)險(xiǎn)公司可給予客戶(hù)人文關(guān)懷，宣傳車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，充分挖掘其可能存在的消費(fèi)能力，進(jìn)而擴(kuò)大汽車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額。

4.2 汽車(chē)行駛量與車(chē)險(xiǎn)需求

隨著行駛量的增加，汽車(chē)性能有下降的壓力，車(chē)險(xiǎn)公司可與保養(yǎng)汽車(chē)4S店合作，根據(jù)車(chē)主的保養(yǎng)需求調(diào)研結(jié)果，開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，拓展承保范圍;同時(shí)也能得到穩(wěn)定的車(chē)險(xiǎn)需求群體，增加保費(fèi)收入，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展。

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[基金項(xiàng)目]本項(xiàng)目得到北京市科技創(chuàng)新服務(wù)能力建設(shè)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：110052971921/075）和北方工業(yè)大學(xué)大學(xué)生科研訓(xùn)練項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：203051360019XN036）的資助。

[作者簡(jiǎn)介]謝淑琦（2000—），河南南陽(yáng)人，女，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專(zhuān)業(yè);王學(xué)成（1989—），男，山東臨朐人，博士，講師，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟(jì)、交通運(yùn)輸經(jīng)濟(jì);周世英（2000—），女，北京人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與金融專(zhuān)業(yè)。