鄭 盛 唐建偉 中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司江西省分公司 江西省南昌市 330029

0 引言

隨著移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的迅速普及和網(wǎng)速的不斷提升，移動(dòng)支付已逐漸成為很多人日常購(gòu)物的首選支付方式。數(shù)據(jù)顯示，2020年1-9月，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)超過2000億筆，交易金額達(dá)80萬億元，較2019年同期增長(zhǎng)24%。，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)、零售、交通出行、醫(yī)療社保、公共繳費(fèi)等場(chǎng)景的全行業(yè)覆蓋。

近年來在我國(guó)金融領(lǐng)域移動(dòng)支付業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，伴隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展移動(dòng)支付安全問題也逐步出現(xiàn)，全球移動(dòng)支付核心的區(qū)塊鏈技術(shù)將以多方維護(hù)、加密傳輸、去中心化、不可篡改等特性與5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等新一代前沿技術(shù)一起開拓移動(dòng)支付應(yīng)用新空間，重構(gòu)信用社會(huì)，真正實(shí)現(xiàn)從“信息互聯(lián)網(wǎng)”到“信任互聯(lián)網(wǎng)”的轉(zhuǎn)變，保證移動(dòng)支付交易的安全性。

圖1 區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式

1 移動(dòng)支付在我國(guó)的應(yīng)用現(xiàn)狀

伴隨信息科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，先進(jìn)技術(shù)不斷引入金融領(lǐng)域，移動(dòng)支付的引入、創(chuàng)新和普及，極大促進(jìn)了移動(dòng)電子商務(wù)新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，比如，哈羅共享單車、美團(tuán)外賣、比特幣等，這些新業(yè)態(tài)極大提高了人民群眾的消費(fèi)感受幸福指數(shù)，也改變了支付產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

圖2 移動(dòng)支付

根據(jù)中國(guó)人民銀行2020年發(fā)布的數(shù)據(jù)，我國(guó)每天購(gòu)物采用移動(dòng)支付方式的用戶超過75%，小額支付（每筆金額1-100元）占比近40%，大額支付（每筆金額500元以上）占比較上年下降了20%，移動(dòng)支付小額特征日漸顯著。支付寶、微信、云閃付、Apple pay等已成為人們常用的支付工具。支付寶、微信占比均超過90%，云閃付、Apple pay占比較上年降低4個(gè)百分點(diǎn)。

尤其在2020-2021年疫情期間，在疫情沖擊下，避免傳統(tǒng)紙幣交易帶來的病毒傳播方式，中國(guó)的移動(dòng)支付讓世界各國(guó)贊嘆不已，標(biāo)志著技術(shù)進(jìn)步的移動(dòng)支付，已經(jīng)讓商品交易、社會(huì)服務(wù)變得越來越便捷。

2 移動(dòng)支付過程中遇到的安全問題

隨著5G網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端、智能軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付行業(yè)整體蓬勃發(fā)展的同時(shí)，移動(dòng)支付的安全問題也不斷出現(xiàn)。如三星手機(jī)因指紋解鎖被中國(guó)銀行、微信、支付寶禁止；騰訊公司微信支付大面積故障；7-Eleven Japan暫停了其僅上線2天的7Pay應(yīng)用等等。分析以上現(xiàn)象，大都由于常見的信用卡信息復(fù)制、電腦、智能手機(jī)的病毒感染、黑客對(duì)支付密碼、用戶指紋、聲紋、人臉識(shí)別等支付技術(shù)的破解，造成用戶因使用移動(dòng)支付而帶來重大損失。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2020年12月，我國(guó)移動(dòng)支付中采用人臉、指紋等生物識(shí)別支付的用戶占比超過80%。其中，因第三方支付機(jī)構(gòu)原因造成的人臉、指紋等個(gè)人信用信息的泄露已成為用戶擔(dān)心的突出問題。

隨著區(qū)塊鏈國(guó)家戰(zhàn)略的制定，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有助于提升移動(dòng)支付的運(yùn)行效率，極大增強(qiáng)交易信息化、數(shù)字化程度，逐步完善移動(dòng)支付信用體系，提升交易安全性。

因此，移動(dòng)支付市場(chǎng)的快速普及要求我們對(duì)區(qū)塊鏈時(shí)代移動(dòng)支付的安全問題進(jìn)行了解分析，發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付過程存在的各種安全問題，通過安全技術(shù)手段來進(jìn)行防范，更好的促進(jìn)移動(dòng)支付在我國(guó)的安全、迅速發(fā)展。

（1）移動(dòng)支付過程中買、賣雙方身份認(rèn)證的問題

交易過程中為確保買方身份的確認(rèn)，買方應(yīng)被移動(dòng)支付系統(tǒng)分配一個(gè)唯一的ID對(duì)其進(jìn)行標(biāo)注，同時(shí)移動(dòng)支付系統(tǒng)需保存雙方交易資料、保證交易信息可追溯。

（2）移動(dòng)支付的網(wǎng)絡(luò)安全問題

移動(dòng)支付依賴的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)必須是安全的傳輸網(wǎng)絡(luò)，需保證交易數(shù)據(jù)是經(jīng)過加密技術(shù)發(fā)送的經(jīng)過驗(yàn)證的數(shù)據(jù)，保證交易數(shù)據(jù)不能被篡改。

（3）移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用的便捷性問題

移動(dòng)支付技術(shù)要快速發(fā)展、全面應(yīng)用，移動(dòng)支付技術(shù)的實(shí)現(xiàn)必需簡(jiǎn)化交易雙方的識(shí)別過程、保證安全交易的前提下簡(jiǎn)化交易雙方的身份信息認(rèn)證過程。

（4）移動(dòng)支付智能終端的系統(tǒng)安全問題

在我國(guó)主流手機(jī)操作系統(tǒng)中，99.99%的Android手機(jī)存在安全漏洞，這樣網(wǎng)絡(luò)黑客等人員就可以利用這些手機(jī)操作系統(tǒng)的系統(tǒng)安全漏洞對(duì)智能手機(jī)發(fā)起攻擊，比如盜取智能手機(jī)網(wǎng)銀交易信息、用戶身份信息、手機(jī)終端信息等，造成智能手機(jī)用戶的財(cái)產(chǎn)損失。

（5）移動(dòng)支付平臺(tái)的安全問題

目前擁有第三方移動(dòng)支付牌照的螞蟻金服的支付寶、騰訊公司的微信支付、蘇寧公司的易付寶、京東的京東支付、電信的翼支付、華為公司的華為Pay等等，如此多的移動(dòng)支付平臺(tái)他們的經(jīng)營(yíng)管理良莠不齊。平臺(tái)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)安全、交易信息的加密機(jī)制以至平臺(tái)技術(shù)人員的職業(yè)操守等等，都會(huì)影響移動(dòng)支付交易安全風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。

3 加強(qiáng)移動(dòng)支付安全的建議及對(duì)策

近年來，移動(dòng)支付通過我國(guó)快速發(fā)展的4G、5G通訊網(wǎng)絡(luò)和無需攜帶銀行卡、現(xiàn)金、易上手操作簡(jiǎn)單等優(yōu)點(diǎn)，已成為我國(guó)一個(gè)舉足輕重的金融支付手段。但移動(dòng)支付的安全問題也不斷出現(xiàn)，個(gè)人身份信息、人臉、指紋等生物數(shù)據(jù)被盜取、假冒盜取用戶貨幣的二維碼和第三方交易平臺(tái)上的個(gè)人賬戶資金被盜用等等。本文希望通過銀行、第三方支付平臺(tái)實(shí)時(shí)推送風(fēng)險(xiǎn)提示、提升投訴效率、增加交易短信、人臉、指紋等驗(yàn)證環(huán)節(jié)等多種手段來保障移動(dòng)支付的安全和客戶的權(quán)益。

2019年上升為國(guó)家戰(zhàn)略的區(qū)塊鏈技術(shù)可有效解決以上問題。

一方面區(qū)塊鏈支付技術(shù)去中心化、去中介化的特點(diǎn)，能夠打通交易各方的信息壁壘，加速交易各方的信息溝通；另一方面區(qū)塊鏈特有的智能合約系統(tǒng)，可以有效建立交易各方的資金信任，從而提高效率、降低成本、減少風(fēng)險(xiǎn)。

本文通過梳理我國(guó)目前移動(dòng)支付存在的問題，擬從四個(gè)方面分析相關(guān)的安全防護(hù)技術(shù)，并提出盡快將央行數(shù)字貨幣DCEP（Digital Currency Electronic Payment）引入移動(dòng)支付領(lǐng)域，從而作為國(guó)家法定數(shù)字貨幣為移動(dòng)支付流通領(lǐng)域的安全提供保障。

（1）加強(qiáng)移動(dòng)支付安全的對(duì)策

移動(dòng)支付中移動(dòng)終端APP多通過TLS/SSL協(xié)議完成用戶和遠(yuǎn)程服務(wù)器間的網(wǎng)絡(luò)安全連接，通過數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)雙端身份認(rèn)證，并使用協(xié)商的對(duì)稱會(huì)話密鑰對(duì)后續(xù)傳輸?shù)慕灰仔畔⑦M(jìn)行加密和完整性保護(hù)。我們可使用基于手機(jī)安全元件、手機(jī)IMEI識(shí)別碼等技術(shù)方案來解決這一問題。

（2）基于區(qū)塊鏈架構(gòu)，打造獨(dú)立、可信的第三方信用數(shù)據(jù)共享交易平臺(tái)

為保證移動(dòng)支付的安全交易，需區(qū)塊鏈與征信業(yè)結(jié)合，構(gòu)建真正獨(dú)立、可信賴的第三方數(shù)據(jù)交易平臺(tái)，進(jìn)而解決移動(dòng)支付數(shù)據(jù)孤島問題。

在基于區(qū)塊鏈的去中心化的共享征信模式中，征信機(jī)構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行征信數(shù)據(jù)和征信結(jié)果等信息的交換共享，能夠一定程度上提升數(shù)據(jù)交易的可信性。

（3）數(shù)字貨幣的發(fā)行

區(qū)塊鏈天然適用于改造移動(dòng)支付結(jié)算系統(tǒng)，目前國(guó)外市場(chǎng)已有通過數(shù)字貨幣完成支付，主要包括比特幣、以太坊、瑞波幣、泰達(dá)幣、萊特幣等。

全世界巨頭競(jìng)相布置區(qū)塊鏈，加快運(yùn)用新時(shí)代的來臨，而數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈發(fā)揮效果的開展貨幣價(jià)值傳輸?shù)挠行О踩ぞ摺?/p>

圖3 區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用

4 結(jié)束語：區(qū)塊鏈時(shí)代金融領(lǐng)域移動(dòng)支付安全技術(shù)展望

整體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融移動(dòng)支付領(lǐng)域具有技術(shù)先進(jìn)性，在保護(hù)支付隱私信息、資金流向追溯、降低貨幣發(fā)行成本、降低跨境結(jié)算成本等方面，區(qū)塊鏈具有不可篡改、記錄過程、高信任度的特性，實(shí)現(xiàn)從客戶進(jìn)場(chǎng)到結(jié)算的全流程數(shù)據(jù)上鏈，創(chuàng)建公開透明、實(shí)時(shí)同步、安全可信的非中心化數(shù)據(jù)庫(kù)，提高業(yè)務(wù)對(duì)賬效率，實(shí)現(xiàn)多點(diǎn)備災(zāi)，同時(shí)保障數(shù)據(jù)傳輸安全、保護(hù)用戶數(shù)據(jù)隱私，業(yè)務(wù)全流程可追溯，同時(shí)用戶的數(shù)字身份可與其他行業(yè)打通，打造移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)化共贏生態(tài)，推動(dòng)金融領(lǐng)域移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈支付的首要方法是推廣數(shù)字貨幣交易，未來數(shù)字貨幣的發(fā)行，無需再借助第三方銀行賬戶。只需支付工具里有錢，就可以隨時(shí)轉(zhuǎn)賬利用，具備存儲(chǔ)、商品由來可追溯、追溯版權(quán)等特點(diǎn)，不能被任何其他人或單一實(shí)體修改、毀壞或是轉(zhuǎn)變。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣是一種有效的、安全的金融交易解決方法，一經(jīng)完善并投入運(yùn)營(yíng)，既安全、不能篡改還可輕松訪問。目前，央行已在試運(yùn)行數(shù)字人民幣DCEP，定位M0，就是流通中的現(xiàn)金。展望未來國(guó)與國(guó)之間的金融競(jìng)爭(zhēng)，或?qū)l(fā)生在數(shù)字金融領(lǐng)域，誰把握了區(qū)塊鏈，誰就把握了財(cái)富！