西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 付一帆

一、調(diào)查背景與意義

隨著社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，出行乘坐飛機(jī)對(duì)于我們來(lái)不再新鮮。選擇乘坐飛機(jī)出行的人日益增多，可是選擇購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)的人卻不是很多。近些年來(lái)，飛機(jī)失事事件，如馬航MH370航班失聯(lián)事件、烏克蘭墜機(jī)事件、法國(guó)空難、埃塞俄比亞波音737MAX空難等飛機(jī)事故接連發(fā)生，其具有很高的致死率。來(lái)自虹橋、浦東機(jī)場(chǎng)航意險(xiǎn)代銷(xiāo)柜面的數(shù)據(jù)顯示，自飛機(jī)失事消息曝出后，各保險(xiǎn)公司的航空意外險(xiǎn)銷(xiāo)量明顯上升，前來(lái)咨詢意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)的客戶有顯著的增加，人們對(duì)航空意外險(xiǎn)的關(guān)注升溫，但大多數(shù)人依然是在有航空事故發(fā)生后才開(kāi)始關(guān)注航空意外險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于近些年發(fā)生的飛機(jī)事故其實(shí)對(duì)人們購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)是有一定的影響的。

航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)也叫作航空意外保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)，是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種航空保險(xiǎn)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過(guò)程中，因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，或按身體殘疾所對(duì)應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

本次關(guān)于航空意外險(xiǎn)的調(diào)查，主要通過(guò)網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析，運(yùn)用目前所學(xué)知識(shí)以及查閱資料，客觀地收集大學(xué)生對(duì)航空意外險(xiǎn)的理解、態(tài)度、意愿，以及購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的影響因素，目的是為了了解當(dāng)代學(xué)生對(duì)航空意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，分析主要影響他們購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)的因素，并站在消費(fèi)者的角度為保險(xiǎn)公司提出一些問(wèn)題和建議。

二、數(shù)據(jù)分析

在此次調(diào)查中，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行問(wèn)卷的發(fā)放，共回收了163份問(wèn)卷，有效問(wèn)卷為158份，問(wèn)卷有效率約為97%。調(diào)查對(duì)象均為在校大學(xué)生，其中，男生約占48.33%，女生約占51.67%。

根據(jù)圖1和圖2我們可以得出，大部分大學(xué)生認(rèn)為乘坐飛機(jī)出行是安全的，并且根據(jù)乘坐過(guò)飛機(jī)出行的被調(diào)查對(duì)象反饋，在乘坐飛機(jī)出行時(shí)，從不購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)的比例占41.3%，最多的理由是認(rèn)為飛機(jī)出行安全快速，不會(huì)發(fā)生什么意外。據(jù)資料顯示，我國(guó)最基本的航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用為每一次30元，但是對(duì)于一些家庭經(jīng)濟(jì)條件有限的人來(lái)說(shuō)還是覺(jué)得偏貴。而且有一些被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為路途較短，購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)沒(méi)有必要。

圖1 大學(xué)生對(duì)乘坐飛機(jī)出行安全性的認(rèn)可度

圖2 被調(diào)查對(duì)象不會(huì)購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)的原因

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為乘坐飛機(jī)出行購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)的最大的原因就是擔(dān)心發(fā)生意外事故，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就可以多一分保障，占比為75.61%。其次認(rèn)為價(jià)格合理且自身?xiàng)l件允許購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，占比為65.85%。現(xiàn)如今大多數(shù)學(xué)生都是家中唯一的孩子，家人擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題會(huì)給孩子購(gòu)買(mǎi)各種保險(xiǎn)，小到出行的意外險(xiǎn)，大到各種人壽保險(xiǎn)。從表中可以我們可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，就是現(xiàn)在大多數(shù)都是通過(guò)各種App進(jìn)行訂票，而出行意外險(xiǎn)一般情況下都是默認(rèn)選項(xiàng)，一旦沒(méi)有注意到就會(huì)在不知情的情況下購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

通過(guò)調(diào)查結(jié)果顯示，大部分被調(diào)查對(duì)象覺(jué)得航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是偏高的，而且一些被調(diào)查對(duì)象反映自己對(duì)航空意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不多，覺(jué)得保險(xiǎn)條例過(guò)于復(fù)雜，沒(méi)有仔細(xì)去研究過(guò)保險(xiǎn)條例以及理賠程序，大部分被調(diào)查者的認(rèn)識(shí)都是停留在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了萬(wàn)一發(fā)生了意外事故就可以獲得保險(xiǎn)賠償，而沒(méi)有仔細(xì)去研究過(guò)保險(xiǎn)承保事件、保險(xiǎn)條例等。

除此之外，被調(diào)查者認(rèn)為關(guān)于保險(xiǎn)的教育和宣傳是十分有必要的，不僅僅只局限于學(xué)習(xí)相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)生，任何人都應(yīng)該去了解保險(xiǎn)知識(shí)，因此社區(qū)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)有必要進(jìn)行保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，比如表格中所列舉的風(fēng)險(xiǎn)提醒、保險(xiǎn)基本知識(shí)、理賠程序、保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比等，提高居民的保險(xiǎn)知識(shí)水平和道德素養(yǎng)，不盲目地去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，增強(qiáng)居民對(duì)保險(xiǎn)的信任度。

三、結(jié)論與建議

（一）問(wèn)題發(fā)現(xiàn)

通過(guò)對(duì)問(wèn)卷調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果和資料的分析我發(fā)現(xiàn)了以下四個(gè)問(wèn)題：

（1）保險(xiǎn)知識(shí)的匱乏。大部分大學(xué)生對(duì)航空意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度僅局限于保險(xiǎn)的作用，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)主要是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一份外出保障，以防小概率風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（2）不敢輕易信任保險(xiǎn)。大學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)公司存在疑慮，對(duì)保險(xiǎn)公司存在抗拒心理，對(duì)于保險(xiǎn)推銷(xiāo)表示厭煩，因?yàn)楝F(xiàn)如今社會(huì)上保險(xiǎn)推銷(xiāo)員為增加業(yè)務(wù)量而欺詐客戶的事件比比皆是，造成人們對(duì)保險(xiǎn)存在疑慮，不敢輕易相信保險(xiǎn)推銷(xiāo)員。

（3）關(guān)于保險(xiǎn)的宣傳不到位。保險(xiǎn)條例復(fù)雜，含有大量的專(zhuān)業(yè)名詞。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生對(duì)航空意外險(xiǎn)的了解程度不高，僅僅只是知道有這種保險(xiǎn)，但不知道理賠條件和理賠程序等。且大部分航空意外保險(xiǎn)都是在購(gòu)票App上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)條例復(fù)雜且繁多，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人士的講解，可能會(huì)因看不懂而引起不必要的糾紛，并且大部分人不會(huì)去仔細(xì)研究，只知道買(mǎi)與不買(mǎi)，不知道為什么需要買(mǎi)。

（4）航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)較高，大部分被調(diào)查者對(duì)于價(jià)格的接受程度不高。根據(jù)相關(guān)資料顯示，航意險(xiǎn)以及航意險(xiǎn)的替代產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司大多給到75%左右的手續(xù)費(fèi)，這會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和投保人都不會(huì)直接受益，只有處于中間環(huán)節(jié)的銷(xiāo)售渠道攫取了主要利潤(rùn)這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。航意險(xiǎn)及其替代產(chǎn)品利潤(rùn)分配的失衡，更加重了手續(xù)費(fèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，給許多圖謀不法獲利的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了層層批發(fā)的牟利空間。

（二）建議

1.對(duì)政府及相關(guān)部門(mén)的建議

（1）大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)。建議銀保監(jiān)可以在媒體（如網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等）上宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)理念的同時(shí)，也要宣傳保險(xiǎn)正反兩方面的知識(shí)，以擴(kuò)大普通老百姓對(duì)保險(xiǎn)的了解，既可以普及保險(xiǎn)產(chǎn)品，又減少了人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，減少誤導(dǎo)行為的發(fā)生，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，使保險(xiǎn)觀念深入人心。

（2）依法、適度進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)工作，積極構(gòu)建和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作提供更好的公共服務(wù)。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。堅(jiān)持標(biāo)本兼治，重在治本，依法監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)秩序，營(yíng)造健康發(fā)展的大環(huán)境。

（4）推動(dòng)保險(xiǎn)知識(shí)走進(jìn)學(xué)校。保險(xiǎn)是一種專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)、限定性較大的商品，普通人若是缺少保險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)條款就很難準(zhǔn)確理解，容易產(chǎn)生不必要的糾紛。政府可以推動(dòng)保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)學(xué)校，便于改善我國(guó)人民對(duì)保險(xiǎn)一無(wú)所知的狀況，保險(xiǎn)糾紛發(fā)生的概率也會(huì)極大下降，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度也會(huì)大幅度提升。

2.對(duì)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)的建議

（1）提供更簡(jiǎn)單、更透明的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在追求利益最大化的同時(shí)，要推出真誠(chéng)為民的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高消費(fèi)者對(duì)公司的信任感，關(guān)注客戶的真實(shí)需求和意愿，帶來(lái)更高的客戶滿意度，有效阻礙客戶轉(zhuǎn)換服務(wù)商的行為，形成品牌依賴。

（2）要推銷(xiāo)保險(xiǎn)理念，提倡誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，要做到講求誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)在社會(huì)上的聲譽(yù)，使公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的信任增強(qiáng)，更注重自己的保險(xiǎn)行為的形象，別光顧著眼前利益。擁有專(zhuān)業(yè)和信息優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司必須做到心中有消費(fèi)者，不斷提升合規(guī)意識(shí)，提升專(zhuān)業(yè)度、透明度，做有溫度的保險(xiǎn)公司。

（3）積極培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)。培養(yǎng)高質(zhì)量的員工，篩選出有素質(zhì)有涵養(yǎng)的員工，減少欺詐客戶的現(xiàn)象出現(xiàn)。

（4）轉(zhuǎn)換理念，強(qiáng)調(diào)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作后的雙贏局面。雙方要降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)效益更高，就是明確自身的市場(chǎng)地位，了解彼此不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，只有互相協(xié)作才能發(fā)展得更好。

3.對(duì)消費(fèi)者的建議

（1）要積極學(xué)習(xí)相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)。以航空意外保險(xiǎn)為例，我們可以學(xué)習(xí)了解相關(guān)專(zhuān)業(yè)名詞，了解航空意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、承保事件、理賠程序和理賠金額等。保險(xiǎn)與我們的生活息息相關(guān)，只有自己先了解了，才不會(huì)給別人騙自己的機(jī)會(huì)。

（2）提高道德素質(zhì)，相信法律面前人人平等。據(jù)了解，通過(guò)航空意外險(xiǎn)騙保的事件常有發(fā)生，但終究是法網(wǎng)恢恢，疏而不漏。因此我們要知法懂法，樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，不能抱有僥幸心理。