夏秋虹

摘 要：結(jié)合我國農(nóng)村發(fā)展的具體情況所產(chǎn)生的農(nóng)村合作金融組織在經(jīng)過了股份制產(chǎn)權(quán)的改革之后的組織被稱之為農(nóng)村商業(yè)銀行。就現(xiàn)階段的情況來說，農(nóng)村商業(yè)銀行是屬于金融機構(gòu)中比較弱勢的一方，會時常因為自身管理水平不佳產(chǎn)生一些風險問題。本文主要闡述了農(nóng)商銀行風險管理中所存在的問題，進一步的提出農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理對策，以期為我國農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展做出一定的貢獻。

關鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;全面風險管理體系;建設及優(yōu)化;措施探析

隨著時代的發(fā)展，我國金融改革也在不斷的深入，在農(nóng)村地區(qū)，越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行就進入到了金融市場當中，一方面增加了銀行之間的激烈競爭，一方面也對農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理水平提出了更加高的要求。在實際的研究中，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行依舊是容易出現(xiàn)風險的組織，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說不管是從技術(shù)還是風險防范方面都比其他的商業(yè)銀行要薄弱。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，往往面臨著十分嚴格的監(jiān)管環(huán)境，為了進一步的滿足銀行業(yè)競爭需求，就需要不斷的加強農(nóng)村商業(yè)銀行的風險管理工作，這樣才能有效的化解風險，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、農(nóng)商銀行風險管理存在的問題

（一）缺乏專業(yè)人才且沒有形成認知理念

農(nóng)村商業(yè)銀行在長時間的發(fā)展過程中，盡管在風險管理步驟上有著一定的了解，但是，在相關的理論知識方面還是存在著一定認知缺陷。在農(nóng)商銀行的管理實踐道路上，銀行內(nèi)部的技術(shù)人員不能轉(zhuǎn)變思維方式，這樣就進一步的造成了農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的下降。銀行的管理人員在實際的招聘過程中，一般會忽視技術(shù)人員的專業(yè)水平，這就導致了，在公司內(nèi)部管理者的綜合素質(zhì)不夠高的情況。和其他的商業(yè)銀行相比較來說，農(nóng)商銀行對一些技術(shù)設備的引入沒有足夠的重視，主要還是以人工服務為主，這樣就會出現(xiàn)各種各樣的問題，比如數(shù)據(jù)記錄出錯，信息查詢比較滯后等。

（二）風險管理體系和理念缺陷

盡管在農(nóng)村商業(yè)銀行中存在著很多的風險，但是，還是信貸風險所產(chǎn)生的影響是最大的。對于銀行來說，信貸風險是無法規(guī)避的，銀行所能做的就是減少此類風險，并提升服務的質(zhì)量。針對現(xiàn)階段的情況來說，農(nóng)村商業(yè)銀行在進行相關的風險控制時，只是需要充分的考慮信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，但是沒有對信貸工作進行比較恰當?shù)墓芾?，這就使得信貸經(jīng)驗理念和風險管理是沒有辦法保持平衡的，這兩者其中任何一個受到了影響都會影響到風險管理的效果。

（三）風險內(nèi)部管理有一定的局限性

農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理人員需要保持一個高度的責任心，這樣才能做好工作，也是防止出現(xiàn)金融風險的必要條件。在對農(nóng)村商業(yè)銀行進行改革的過程中，不僅有來自經(jīng)營上的壓力，還需要應對不同部門之間溝通的壓力，并且，農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)如今所實行的控制標準是不夠完善的，并且也具備比較差的可行性。因此，正是由于農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的管理條文僅僅只是一種形式，并沒有結(jié)合實際情況落到實處，就不可避免的出現(xiàn)一些違法違紀的情況，如果說沒有辦法協(xié)調(diào)好這些部門之間的關系、形成一個比較有效的制約機制、考慮銀行內(nèi)的危及，就會出現(xiàn)一些列的金融風險，農(nóng)村商業(yè)銀行在實際的風險控制過程中沒能采取有效的措施，找不到具體的責任人，這就無法確保農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營安全性。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行風險管理對策

（一）培育先進的風險管理文化

農(nóng)村商業(yè)銀行需要結(jié)合實際情況培育先進的風險管理文化，需要做到以下幾點：首先，要提升農(nóng)村商業(yè)銀行的員工的風險控制意識;其次，農(nóng)商銀行由于有著自身的獨特性，只是在風險管理的部分進行管控是遠遠不夠的，應該借助其他員工的力量來做好其他的工作。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行需要使用比較合理的手段，從根本上來不斷的增強員工的風險管理意識，這樣可以讓員工充分的了解對銀行的風險內(nèi)容，引導工作人員都參與到這一具體的過程中來。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要結(jié)合實際情況建立起一個健全的員工管理系統(tǒng)，將風險工作落實到實際的工作中。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以制定合理的獎懲機制，獎懲機制的目的就是為了進一步的增強銀行員工的工作積極性，將風險管理的內(nèi)容和員工的績效工作相結(jié)合。這樣可以確保農(nóng)商銀行在不同的階段的目標和長遠利益是同一個方向的，這樣可以避免出現(xiàn)在經(jīng)營過程中所存在的風險。

（二）內(nèi)部管理機制強化

內(nèi)部管理機制是農(nóng)村商業(yè)銀行在管理活動中，有效的組合并發(fā)揮出實際作用的過程以及方式。但是內(nèi)部管理機制由于具備潛在的特性，一般都會被銀行的管理者所忽視。隨著我國農(nóng)村商業(yè)銀行的進一步發(fā)展和進步，在銀行內(nèi)部的不同方面的要求也在不斷的增加，所以，農(nóng)村商業(yè)銀行的每一次發(fā)展都會伴隨著一定的風險。所以，這就需要管理者時刻的具備相應的防范意識，以一種比較恰當?shù)姆绞絹聿粩嗟耐晟沏y行內(nèi)部的風險管理機制，要結(jié)合實際情況創(chuàng)造出一個比較好的制約環(huán)境，這樣才能進一步的提升銀行風險管理的效率以及管理的質(zhì)量。

（三）提高業(yè)務規(guī)范

在農(nóng)村商業(yè)銀行不斷的提升業(yè)務規(guī)范，對于一些零售操作業(yè)務來說，結(jié)合實際情況不斷的完善內(nèi)部的操作系統(tǒng)，這樣才能形成一個比較好的管理體質(zhì)，并可以進一步的減小內(nèi)部風險。比如說，在柜員在提供柜面服務時，需要在完善的操作系統(tǒng)下進行操作，在發(fā)現(xiàn)了風險之后要及時的發(fā)出警告，這樣可以避免因為人為的因素所造成的風險。與此同時，還需要進一步的加強業(yè)務上的合作。比如，農(nóng)村商業(yè)銀行需要和公安系統(tǒng)進行合作，客戶的相關信息可以通過公安系統(tǒng)的戶籍系統(tǒng)進行仔細的核查，之后才能辦理相關的業(yè)務。此外，還需要建立起一個內(nèi)部控制的管理制度，在實施分級授權(quán)時，需要將責任都落實在個人的身上，要嚴格的按照相關的制度來進一步的完善工作，這樣可以避免由于操作人員的疏忽所造成的各種損失。

三、結(jié)束語

綜上所述，本文主要闡述了在現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行在實際的管理過程中所存在的各種問題，在農(nóng)村商業(yè)銀行的實際轉(zhuǎn)型過程中，需要結(jié)合實際情況明確現(xiàn)階段發(fā)展過程中所需要的條件，還需要充分的掌握經(jīng)濟走向，對于和農(nóng)村商業(yè)銀行相關的風險要給予較高的重視。在進行實際的管理工作時，需要結(jié)合實際情況保持一個比較高的水平。農(nóng)商銀行需要在以往的管理模式上進一步的優(yōu)化風險管理水平。農(nóng)村商業(yè)銀行只有形成了自身獨有的風險管理模式，才能在競爭激烈的金融市場中站穩(wěn)腳跟。

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