劉晴晴

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行管理業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)就是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，在新形勢(shì)背景下，為了推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)同步發(fā)展，根據(jù)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行分析，探索農(nóng)村商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村商業(yè)銀行有著比較規(guī)范的貸款前調(diào)查和防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，但是因?yàn)闃I(yè)務(wù)流程的約束、工作人員素質(zhì)和管理制度等方面的影響，經(jīng)常出現(xiàn)缺少貸款后的管理、貸款催收?qǐng)?zhí)行乏力等一些風(fēng)險(xiǎn)問題。本文主要分析了風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的問題，并提出了一些改善建議，希望可以進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管控

在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下，城鎮(zhèn)小微企業(yè)發(fā)展直接影響城鎮(zhèn)化發(fā)展水平。黃金十年后的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用貸款營(yíng)銷產(chǎn)生了一些問題，主要有發(fā)展不協(xié)調(diào)、不均衡不可持續(xù)等問題，主要表現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行缺少對(duì)信貸前、信貸中和信貸后的監(jiān)管。農(nóng)村區(qū)域環(huán)境欠佳，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)歪曲將增加信用風(fēng)險(xiǎn)。缺少符合信貸要求的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行為了滿足客戶要求制定了多元化產(chǎn)品，但是沒有完善的善后工作，這也加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。信用貸款的投放重要根據(jù)現(xiàn)實(shí)因素，往往忽視了對(duì)政策趨勢(shì)的分析導(dǎo)致銀行虧損。而出現(xiàn)這些問題的原因表現(xiàn)在銀行信貸環(huán)境、銀行管理、工作人員素質(zhì)和信貸政策方面。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控存在的問題

（一）沒有完整信息識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)

貸款前的調(diào)查是風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)，為了避免或是減少風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，農(nóng)商銀行在開放貸款之前都會(huì)對(duì)貸款人進(jìn)行相關(guān)的貸前調(diào)查。信貸調(diào)查前要求銀行信貸工作人員深入了解貸款申請(qǐng)人或企業(yè)，核實(shí)貸款人的信用等級(jí)和貸款的安全性、合法性、真實(shí)性和盈利性，評(píng)估并且核實(shí)抵押物、保證人等情況，衡量貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。但是在農(nóng)商銀行實(shí)際的放款中，貸款前的調(diào)查通常存在著缺少風(fēng)險(xiǎn)管理理念和信息采集不全面、不科學(xué)等這些問題。大多數(shù)采集的信息都來源于企業(yè)提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)或會(huì)計(jì)所出具的審計(jì)報(bào)告，工作人員并沒有進(jìn)行實(shí)績(jī)的檢查，甚至?xí)鄙倥c申請(qǐng)貸款企業(yè)有關(guān)的供應(yīng)商，代理商等方面的實(shí)際調(diào)查。農(nóng)商業(yè)銀行只注重能否按時(shí)償還本金和利息，很少過問企業(yè)還款的來源。信息不對(duì)稱，信息資源與結(jié)論不匹配的問題時(shí)有發(fā)生。

（二）內(nèi)部人員管理不到位

風(fēng)險(xiǎn)管控的首要前提就是對(duì)內(nèi)部人員管理制度的完善和落實(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，雖然很多農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行制定了對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)范體系，但是在日常的實(shí)際工作中，一些制度還存在著一些操作上的困難，就是說在實(shí)際應(yīng)用中制度的可行性不高。無(wú)法確保落實(shí)到實(shí)際，大多存于表面，規(guī)章體系沒有得到落實(shí)，只有表面形式，沒有具體實(shí)踐，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)違章操作的問題。另外。還有一些農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行管理權(quán)限過大，而且部門身兼數(shù)職，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膷徫宦氊?zé)劃分，不能夠落實(shí)權(quán)利和責(zé)任，所以很容易引起貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）農(nóng)村信用貸款環(huán)境較差

涉及農(nóng)村的相關(guān)產(chǎn)業(yè)存在脆弱性，農(nóng)村商業(yè)銀行的定位是以農(nóng)業(yè)為主的，所以有著經(jīng)營(yíng)效益不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、綜合實(shí)力不強(qiáng)等這些弱點(diǎn)。與其他商業(yè)銀行相比，客戶選擇上存在的差異也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用環(huán)境相對(duì)薄弱，客戶與客戶的素質(zhì)有很大的不同，信用意識(shí)不強(qiáng)。同時(shí)，誠(chéng)信信用的推廣沒有跟上整體信用文化的發(fā)展。因此，農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)在發(fā)放貸款后，逃避還款和賴賬的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)村中小企業(yè)沒有規(guī)范的管理，生產(chǎn)規(guī)模較小，管理體系不全，財(cái)務(wù)信息可靠性不高都加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）工作人員綜合素質(zhì)不高

信用管理人員是開展信貸管理工作的關(guān)鍵部分，但從當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r看，很多信用人員信用意識(shí)脆弱，缺乏業(yè)務(wù)能力和服務(wù)意識(shí)。一些信貸員工作態(tài)度松弛，缺少責(zé)任心，前期貸款調(diào)查不到位，貸款過程審查核實(shí)不夠嚴(yán)格，貸款后也會(huì)出現(xiàn)許多錯(cuò)誤，可能引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。由于法律普及不到位，導(dǎo)致很多銀行信貸工作人員缺少法律意識(shí)或者知法犯法的現(xiàn)象，這也是引起風(fēng)險(xiǎn)的不利情況。

二、增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管控的措施

（一）建立和完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系

首先，農(nóng)商銀行可以按照信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理的要求建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，安排專業(yè)人員，明確其工作崗位和管理規(guī)范，定制風(fēng)險(xiǎn)管理的策略和目標(biāo)，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系，給風(fēng)險(xiǎn)工作的強(qiáng)化提供人員基礎(chǔ)和組織保障。其次是根據(jù)貸款人或大客戶、大項(xiàng)目建立信息賬本，使用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代手段對(duì)貸款客戶信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，識(shí)別和掌握貸款業(yè)務(wù)人相關(guān)信息。最后，建立風(fēng)險(xiǎn)跟蹤體系，對(duì)貸款的各個(gè)環(huán)節(jié)的重要因素進(jìn)行具體分析，按照發(fā)展情況實(shí)時(shí)采取策略防控風(fēng)險(xiǎn)或者解決風(fēng)險(xiǎn)，把貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率控制在指定范圍內(nèi)。

（二）促進(jìn)信貸管理規(guī)范化

規(guī)范信用貸款全過程，是提高信用質(zhì)量的重要條件，為使實(shí)際信貸運(yùn)營(yíng)過程標(biāo)準(zhǔn)化，首先要對(duì)貸款全過程進(jìn)行管理，通常來說，要推進(jìn)信用管理教育，真正防止信貸風(fēng)險(xiǎn)。明確信貸管理的權(quán)利、責(zé)任和利益，切實(shí)履行法律責(zé)任，把貸款責(zé)任落實(shí)到個(gè)人身上。在信用管理過程中，預(yù)備調(diào)查、中期監(jiān)察及后續(xù)跟蹤要有專人負(fù)責(zé)，把履行責(zé)任和利益聯(lián)系起來，減少人為因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。貸款人成功申請(qǐng)貸款后，以分期貸款許可的形式完成貸款發(fā)放。和實(shí)物貸款。做好對(duì)貸款全過程的控制，控制許可審查和批準(zhǔn)程序，加強(qiáng)貸款審查，保證信用貸款開始向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)流動(dòng)。

（三）完善客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)

為了確保合理對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，要完成對(duì)客戶信用貸款的綜合評(píng)價(jià)體系，有效的選擇客戶，保證更高的準(zhǔn)入。建立信用評(píng)級(jí)團(tuán)隊(duì)，分配個(gè)人評(píng)估任務(wù)，并確保詳細(xì)規(guī)定信用評(píng)級(jí)的主要目標(biāo)和方法，以確?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)的順利進(jìn)行。提前完成信息的收集和整合，對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立更完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過做好信用貸款的評(píng)估分析控制信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，包括考慮借款人的借貸能力、償債能力、綜合貢獻(xiàn)情況等。

（四）提高工作人員素質(zhì)

銀行信用貸款人員的隊(duì)伍質(zhì)量對(duì)信貸管理的整體質(zhì)量與效率起著決定性作用，也決定著能否及時(shí)控制和解決信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。為了確保人員整體水平的提升，就必須要培養(yǎng)信用貸款人員隊(duì)伍，通過專業(yè)化、系統(tǒng)化的訓(xùn)練，提升人員的整體水平和業(yè)務(wù)能力，這是完善農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行管理的主要手段。必須要做好人員準(zhǔn)入管理，要明確銀行信用貸款人員的要求，做好招聘，在實(shí)際工作中把責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，把責(zé)任和利益聯(lián)系起來，確保信貸工作人員對(duì)自身工作足夠重視，能夠完成本職工作，以更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度對(duì)待工作，才能夠達(dá)到理想效果。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)商銀行的信貸工作是一個(gè)值得關(guān)注的問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理決定著信貸工作能否順利完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是一種新興的金融機(jī)構(gòu)，起步比較晚，基礎(chǔ)薄弱。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的高低將直接影響銀行是否能長(zhǎng)期的發(fā)展。因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)體制改革，得到了妥善開展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)定中朝著良好的方向發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行多重信貸風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)有所緩解，但不良資產(chǎn)的問題沒有得到根本解決，信貸風(fēng)險(xiǎn)仍在上升。識(shí)別農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的問題，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展有著重大作用。

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