王曉華

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，人民生活水平也在不斷提升，同時對于人身保險也有了更多的關注，但是縣域人身保險的發(fā)展仍然存在一定問題?；诖?，文章簡要介紹了縣域保險的概念，圍繞縣域保險在發(fā)展過程中存在的問題進行了詳細分析，并針對縣域保險發(fā)展問題提出了相應的解決對策。以期為相關行業(yè)工作者提供有效參考。

關鍵詞：縣域;人身保險;保險產(chǎn)品

近年來，隨著我國建設新農(nóng)村戰(zhàn)略的不斷推進，我國縣域經(jīng)濟得到了一定程度上的發(fā)展。在城市保險行業(yè)競爭壓力日益增加的情況下，保險公司為進一步擴大市場，增加業(yè)務量，必然會將人身保險的競爭市場轉(zhuǎn)向縣域，縣域居民也具備了一定的購買能力。對縣域保險發(fā)展問題的分析和探討，對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及提升居民基本保障方面有著重要意義。

一、縣域保險的界定

縣域指的是縣級行政區(qū)內(nèi)包含的地域范圍，通常包括縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村以及組等多層結(jié)構(gòu)。縣域保險就是在縣域范圍內(nèi)的保險，其中不僅包含了縣城居民，也包括了廣大農(nóng)民群眾?？h域一詞的首次出現(xiàn)是在中共十六大中，會上明確了未來我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的整體目標，就是全面建設小康社會，而實現(xiàn)該目標的重難點就是在于縣域部分。我國縣域面積占國土總面積高達93%，人口數(shù)量是全國整體的85%，因此要實現(xiàn)建設小康社會目標，就需要加強縣域經(jīng)濟建設。

縣域保險的概念也是在縣域經(jīng)濟的基礎上提出來的，其原因主要有以下幾個方面：第一，縣城不僅是城市和鄉(xiāng)村之間的樞紐，具備一定政治、經(jīng)濟和社會功能，也是實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌規(guī)劃的主要平臺和突破口，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展與縣城之間有著極其密切的聯(lián)系。第二，從保險市場的發(fā)展角度進行分析，縣城保險業(yè)務要明顯早于農(nóng)村，為保險業(yè)務在農(nóng)村的推廣奠定了基礎，也積累了經(jīng)驗，在一定程度上對農(nóng)村保險的發(fā)展起到了帶頭作用。第三，在保險業(yè)務開展和推行的過程中，農(nóng)村網(wǎng)點是依附于縣城的分支機構(gòu)的，在業(yè)務、培訓及政策推進方面，都需要縣城機構(gòu)的支持和引導。隨著我國城鎮(zhèn)化建設的逐漸深入，城市與農(nóng)村之間的戶口壁壘已經(jīng)逐漸瓦解，縣域范圍內(nèi)的各行政層級和組織結(jié)構(gòu)已然無法完全區(qū)分，已經(jīng)成為了具有整體性特色的保險市場。

二、縣域保險在發(fā)展過程中存在的問題

（一）縣域居民缺乏保險意識

目前縣域居民對于人身保險缺乏系統(tǒng)性的認識，并沒有將其當作轉(zhuǎn)移自身風險的手段，使得縣域人身保險的發(fā)展存在一定困難。經(jīng)統(tǒng)計，在我國仍有部分農(nóng)民對于人身保險并不了解，而且在進行“買保險必要性”方面的調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)仍然有將近40%的農(nóng)村居民認為買保險沒有必要或者無所謂。經(jīng)過分析不難發(fā)現(xiàn)，使得農(nóng)村居民對保險出現(xiàn)認知偏差的大部分原因在于對保險的了解并不全面，缺乏了解保險的途徑。由于缺少正規(guī)企業(yè)的宣傳和引導，使得縣域居民對保險缺乏一定了解，再加上保險公司的錯誤引導，及保險市場的不良口碑影響下，使得縣域居民對保險存在一定偏見。

（二）險種配置不合理

對于農(nóng)民而言，需要購買人身保險的大多是農(nóng)民工，但是目前保險公司尚未針對其設計保險產(chǎn)品，作為農(nóng)民工，其工作環(huán)境具有極大的流動性和臨時性，對于險種的需求與普通城鎮(zhèn)居民有較大差異，更多地需要意外、傷殘、死亡等方面的險種。除此之外，保險公司中推出的很多保險產(chǎn)品沒有考慮到農(nóng)民的低收入水平，以及收入不穩(wěn)定的情況，很多產(chǎn)品不僅購買費用較高，而且時期長，農(nóng)民往往難以承擔，因此難以打開縣域保險市場。

（三）保險公司投入不夠

與城市保險市場相比，縣域保險市場的開發(fā)不僅需要企業(yè)投入更多的經(jīng)營成本，而且具有較大的風險，因此，保險公司不愿意在縣域市場耗費過多的能量，無論是在宣傳、人力還是在服務方面都沒有足夠的投入力度。由于縣域地區(qū)在地理位置、占地范圍等方面的特點，使得縣域人口密度低，出行難度較大，導致保險公司在市場拓展的過程中需要投入更多的成本，而且由于縣域居民文化程度相對較低，使得保險公司需要承擔更多的道德風險，縣域賠付率較高，企業(yè)無利可圖，除此之外，由于地廣人稀，網(wǎng)點分散，使得保險公司的管理工作也存在一定困難。

（四）政府缺乏對商業(yè)保險的重視

政府缺乏對于商業(yè)保險的重視程度，在政策和優(yōu)惠方面沒有給到保險公司一定的支持，使得保險公司缺乏對于縣域保險市場的開發(fā)動力和積極性。除此之外，由于政府缺乏對于縣域保險的重視，因此在保險知識以及相關功能、案例等方面的宣傳力度不夠，而且，縣域保險市場的開拓需要保險公司以及業(yè)務人員更多的精力和投入，而政府在征稅方面并沒有將城市和縣域區(qū)分開來，也在一定程度上打擊了保險公司的積極性，影響縣域保險的發(fā)展。

三、發(fā)展縣域人身保險的對策

（一）大力宣傳提高居民保險意識

加強縣域居民對于保險的認識和重視程度，是開拓縣域人身保險市場的基礎，也是發(fā)展縣域保險的重要前提，因此保險公司需要在縣域范圍內(nèi)加強保險宣傳的力度。需要先幫助縣域居民增加對于保險知識的了解，認識保險基礎常識以及國家相關政策，明確保險對于個人以及家庭的作用和意義，與此同時，還需要通過服務質(zhì)量和服務態(tài)度的提升，加強居民對于保險公司的信任程度，認可保險公司。縣域居民沒有購買保險很大程度上是因為缺乏對保險的認識，只要保險公司加大宣傳，使得縣域居民充分認識到保險的重要性，那么將會開拓出十分可觀的保險市場。

另外，在縣域范圍內(nèi)進行人身保險的宣傳工作時，保險公司需要結(jié)合當?shù)乜h域的實際情況，以更加貼近居民生活，以居民能夠接受的方式，從各個角度展開宣傳工作，例如，通過鄉(xiāng)村板報、廣播、墻體廣告、橫幅以及宣傳單，還可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)開展宣傳講座，普及保險相關常識。在宣傳過程中，保險公司不僅要介紹國家保險政策中與縣域居民息息相關的部分，還需要對保險基礎知識進行講解，幫助居民在一定程度上了解保險，認識保險。除此之外，保險公司還需要對自己公司的企業(yè)文化、理念、服務和業(yè)績進行宣傳，還可以通過企業(yè)理賠案例，提高縣域居民對于保險公司的信任程度，樹立良好的企業(yè)品牌和形象。保險公司還需要對客戶目標群體進行細化，在縣域居民咨詢的過程中，能夠有針對性地為其推薦合適的險種，并以此逐漸擴大影響力，通過已經(jīng)投保的居民，介紹其他親屬、鄰居、朋友等，逐步擴大市場。